№ 2-2335/2021

74RS0031-01-2021-003194-05

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 июня 2021 года г. Магнитогорск

Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе: 

председательствующего судьи Веккер Ю.В. 

при секретаре судебного заседания Имамбаевой А.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Страховая группа «УралСиб» о защите прав потребителя.

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО СГ «Уралсиб» о расторжении договора страхования 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена>, взыскании страховой премии в размере 74016,81 руб., неустойки в размере 74016,81 руб., штрафа в размере 74016,81 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., расходов по оплате юридических услуг в размере 10 000 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 

<

дата обезличена> между ФИО1 и АО СГ «УралСиб» был заключен договор страхования жизни и здоровья 

<

номер обезличен>. Договор страхования заключен в связи с заключением с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» кредитного договора 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> на сумму 516 070 руб. в связи с тем, что полностью досрочно исполнила обязательства по кредитному договору обратилась к ответчику с заявлением о возврате страховой премии. 

<

дата обезличена> в расторжении договора страхования, возврате неиспользованной части страховой премии отказано. Считает, что данные действия ответчика нарушают ее права, как потребителя.

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания 26 мая 2021 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО «Банк Уралсиб».

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала.

Ответчик АО СГ «Уралсиб» в судебном заседании при надлежащем извещении участия не принимал.

Третье лицо ПАО «Банк Уралсиб» в судебном заседании при надлежащем извещении участия не принимал.

Учитывая, что ответчик, третье лицо, извещенные о времени и месте судебного заседания в суд не явились, информация о рассмотрении дела заблаговременно размещена на официальном сайте Орджоникидзевского районного суда г. Магнитогорска Челябинской области, а также принимая во внимание, что задачами гражданского судопроизводства являются не только правильное, но и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел, на что прямо указано в статье 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом.

Заслушав объяснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению в полном объёме по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 2).

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 4).

Как следует из п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 

<

дата обезличена> между ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

номер обезличен> на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита 516 070 руб., процентная ставка по кредиту 11,9% годовых, сроком на 60 месяцев.

При этом, 

<

дата обезличена> между АО СГ «Уралсиб» и ФИО1 заключен договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика», страховой полис 

<

номер обезличен>.

<

дата обезличена> год ФИО1 досрочно исполнила обязательства по кредитному договору (л.д.42), в связи с чем обратилась к АО СГ «Уралсиб» с требованием о возврате части страховой премии.

По условиям договора страховыми рисками, на случай наступления которых производится настоящее страхование, являются предполагаемые события, указанные в пунктах 4.1-4.3 полиса, с учетом исключений и ограничений, установленных в пунктах 6,7,8,9 Условий, обладающие признаками вероятности и случайности их наступления. 

Страховыми случаями, с учетом исключении и ограничений, установленных в пунктах 6,7,8,9 Условий, являются следующие события: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, обращение застрахованного лица в течение установленного пунктом 7 полиса срока страхования вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи, в медицинскую или иную организацию, предусмотренную программой добровольного медицинского страхования (Приложение № 3) дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами.

Сторонами была определена страховая сумма по рискам: 4.1 смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, 4.2 признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни в размере 516 070 руб., страховая сумма по риску 4.3 обращения застрахованного лица в течение установленного в п. 7 настоящего Полиса срока страхования вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состоянии застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи в медицинской или иной организации, предусмотренной Программой добровольного медицинского страхования (Приложение № 3) дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами в размере 50 000 рублей, страховая премия в размере 103 327,11 руб.

Согласно п. 10 Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «КОМПЛЕКСНАЯ ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА», утвержденных Приказом АО «СГ «УралСиб» от 01 июня 2018 года № 19 (далее - Условия страхования), по страховым случаям, указанным в п. 4.1, 4.2 Полиса, страховая сумма устанавливается единой и в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с Таблицей изменения значений страховой суммы (Приложение № 1 к Полису).

Из Таблицы изменения значений страховой суммы следует, что страховая сумма, начинаясь со значения в 516 070 руб. за период страхования с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> ежемесячно уменьшается и к последнему страховому периоду с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> составляет 10 833,76 руб.

В соответствии с п. 23 Условий страхования действие настоящего договора прекращается в следующих случаях:

- 23.1 истечение срока действия настоящего договора,

-23.2 исполнение страховщиком обязательств по настоящему договору в полном объеме,

-23.3 если после вступления настоящего договора в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилась по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик возвращает страхователю часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку оплаченного страхового года,

-23.4 по требованию страхователя за исключением случая, предусмотренного п.23.5 Условий, настоящий договор прекращается с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении страхователя на досрочное прекращение договора страхования, 

-23.5 по требованию страхователя физического лица, предъявленному в течение 14 календарных дней с даты заключения настоящего договора, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Настоящий договор считается прекратившим свое действие с даты его заключения и уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователя,

- 23.6 по решению суда,

-23.7 неуплата очередного страхового взноса при оплате страховой премии в рассрочку.

Подписывая полис страхования, ФИО1 подтвердила, что ей была предоставлена возможность участвовать в определении условий страхования, с условиями страхования она ознакомлена и согласна, один экземпляр настоящего полиса с Приложениями № 1, №2, №3 получен.

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета по перечислению денежных средств на счет заемщика ФИО1 ПАО «Банк Уралсиб» исполнило в полном объеме, перечислив часть денежных средств в размере 103 327,11 руб. в качестве оплаты страховой премии.

Из справки ПАО «Банк Уралсиб» 

<

дата обезличена> следует, что, обязательства по кредитному договору 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> по выполнены ФИО1 в полном объеме 

<

дата обезличена>. 

<

дата обезличена> ФИО1 направила в АО «СГ «УралСиб» заявление, в котором просила расторгнуть договор страхования жизни и здоровья.

<

дата обезличена> АО «СГ «УралСиб» письмом № Д-01/11-468 предложило ФИО1 сохранить договор страхования в силе или подтвердить намерение расторгнуть договор страхования без возврата страховой премии.

<

дата обезличена> ФИО1 вновь обратилась к ответчику с требованием осуществить возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действует страхование.

<

дата обезличена> АО «СГ «УралСиб» уведомило ФИО1 об отсутствии оснований для удовлетворения заявленного требования.

Решением Службы финансового уполномоченного от 05 апреля 2021 года прекращено обращение ФИО1

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям договора страхования, заключенного между АО «СГ «УралСиб» и ФИО1, страховая сумма за страхование по рискам 4.1 смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, 4.2 признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни составляет 516 070 руб., страховая сумма по риску 4.3 обращение застрахованного лица в течение установленного в п. 7 настоящего Полиса срока страхования вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состоянии застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи в медицинской или иной организации, предусмотренной Программой добровольного медицинского страхования (Приложение № 3) дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами, составляет 50 000 рублей. Настоящий договор заключен в пользу застрахованного лица. В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются наследники страхователя (застрахованного лица) (п. 4 Условий страхования).

В силу п. 18 Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «КОМПЛЕКСНАЯ ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА» при наступлении страхового случая, предусмотренного п.п. 4.1, 4.2 Полиса, страховая выплата осуществляется страховщиком единовременно в размере 100% страховой суммы, установленной на день наступления страхового случая согласно Таблице изменения значений страховой суммы (Приложение № 1 к Полису).

Таким образом, страховая сумма по указанным рискам является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно таблице изменения значений страховой суммы, содержащейся в Приложении № 1 к настоящему договору страхования. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата.

Срок страхования с 00 часов 00 минут 

<

дата обезличена> до 24 часов 00 минут 

<

дата обезличена>

Проанализировав таблицу изменения значений страховой суммы, суд приходит к выводу о том, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору разница между страховой суммой по договору страхования и нулевой задолженностью по кредитному договору будет всегда положительной до момента истечения действия самого договора страхования.

Таким образом, после полного погашения задолженности по кредитному договору возможность наступления страхового случая не отпала. Выгодоприобретателем по договору страхования в случае полного погашения кредита в пределах страховой суммы по страховым рискам «признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни», «обращение застрахованного лица в вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состоянии застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи в медицинской или иной организации, предусмотренной Программой добровольного медицинского страхования, дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами» остается страхователь ФИО1, а по страховому риску «смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни» выгодоприобретателями являются наследники страхователя.

При таких обстоятельствах, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении ФИО1 и страховая премия не подлежит возврату.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с п. 23.5 Условий страхования действие договора страхования прекращается по требованию страхователя - физического лица, предъявленному в течение 14 календарных дней с даты заключения настоящего договора, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде события, имеющих признаки страхового случая. При этом, если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме. Если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия страхования, то страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования.

В ходе рассмотрения дела установлено, что истец в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования своим правом на отказ от договора страхования не воспользовалась.

Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, не отпала, существование страхового риска не прекратилось, имущественные интересы, связанные с сохранением жизни и здоровья застрахованного лица, сохранились, в связи с чем основания для расторжения договора страхования, частичного возврата уплаченной страховой премии и, соответственно, неустойки за нарушение сроков добровольного выполнения требований потребителя, штрафа, компенсации морального вреда, а также взыскания судебных расходов, отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст. 12, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО «Страховая группа «УралСиб» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области.

Председательствующий: 

Мотивированное решение суда составлено 21 июня 2021 года. 

Председательствующий: