Дело № 2-994/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 мая 2018 года 

Свердловский районный суд г. Костромы в составе 

председательствующего судьи Ивковой А.В.,

при секретаре Мироновой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО6 к ООО «СК Кардиф» о расторжении договора страхования, взыскании части суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа 

установил:

ФИО1 ФИО7 обратился в суд с исковым заявлением к ООО «СК Кардиф» о расторжении договора страхования, взыскании части суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование иска указал, что 12.09.2016 г. между ним и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 249 000 руб. со сроком возврата до 12.09.2021 года. Одновременно с оформлением кредитного договора 

<

дата> с ООО «СК Кардиф» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №. Срок страхования по договору установлен с 13.09.2016 по 12.09.20121 года. Размер страховой премии составил 74 700 рублей и был уплачен единовременно за весь срок действия договора. 08.11.2017 года кредитные обязательства перед ПАО «Почта Банк» истцом были исполнены. Кредит в полном объеме погашен досрочно, что не противоречит условиям кредитного договора. Банк произвел перерасчет процентов по кредитным обязательствам. Одновременно с прекращением кредитного договора № от 12.09.2017 года Договор страхования рисков так же утратил свою актуальность. За время действия договора страхования не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии. Пунктом. 7.1, п. 7.2 приложения № к Договору страхования приложения № к программе страхования «Новый стандарт» предусмотрено, что по инициативе страхователя (если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай) Договор страхования может быть расторгнут досрочно. При этом страховщик имеет право на часть возмещения страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Договор страхования был заключен на 5 лет (на 1825 дней). Таким образом, страховая выплата за 1 день составляет 41 рубль. Срок действия Договора страхования с 

<

дата> по 

<

дата> составил 423 дня. Неиспользованная часть страховой выплаты составила 57 482 рубля (1402 дня X 41 рубль). ФИО1 ФИО8 в адрес ответчика и третьего лица была направлена претензия, которая осталась без удовлетворения, в связи с чем он вынужден обратиться в суд. Полагает, что ООО «СК Кардиф» были нарушены его права как потребителя, в связи с чем в его пользу может быть взыскана неустойка, компенсация морального вреда, а также штраф. Неиспользованная страховая выплата составила 57 482 рубля. Штраф за неисполнение обязательства составляет 28 741 рубль. Моральный вред истец оценивает в 10 000 рублей. Просит суд расторгнуть договор страхования от несчастных случаев и болезней № от 12.09.2016 года, заключенный между ФИО1 ФИО9 и ООО «СК Кардиф»; взыскать с ООО «СК Кардиф» в пользу ФИО1 ФИО10 неиспользованную часть страховой премии в размере 57 482 рубля, штраф в сумме 28 741 рубль, моральный вред в сумме 10 000 рублей, а всего 96 223 рубля.

В судебном заседании истец ФИО1 ФИО11., представитель истца ФИО2 ФИО12 исковые требования поддержали по изложенным в исковом заявлении основаниям. 

Ответчик ООО «СК Кардиф» своего представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представлен отзыв на исковое заявление, в соответствии с которым ответчик полагает требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Договор страхования был подписан истцом собственноручно, без каких-либо замечаний/примечаний/пожеланий. Страховщик не является финансовым институтом, обладающим правом на исполнение распоряжений клиентов о перечислении денежных средств, в связи с чем возникшие у истца вопросы относительно исполнения распоряжений физических лиц о перечислении денежных средств либо выполнении иных операций, совершаемых кредитными организациями, не являются основаниями для прекращения договора страхования. Договор страхования был заключен между истцом и ответчиком в соответствии с нормами главы 48 ГК РФ и содержит все существенные условия, предусмотренные действующим законодательством для договора личного страхования. Договор страхования в отношении Заемщика заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 года (в редакции от 23.06.2014 года). Личное страхование заемщика осуществляется только при условии его волеизъявления, что и имело место в данном случае, поскольку истец добровольно выразил свое согласие на заключение с ООО «СК КАРДИФ» Договора страхования в отношении него как застрахованного лица. Пописав Договор страхования, страхователь подтвердил, что действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего Договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров; понимает смысл, значение и юридические последствия заключения Договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает Договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, текст Договора страхования перед подписанием им лично прочитан и проверен; с текстом Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 г. (в редакции от 23.06.2014 г.) и Условиями страхования Страхователь ознакомлен, положения Правил страхования ему разъяснены, экземпляр Правил страхования вручен. Истец собственноручно подписал Договор страхования, что подтверждает добровольность согласия на страхование, отсутствие признака навязывания услуги, и надлежащее информирование Заявителя об условиях страхования. Обращений о расторжении Договора страхования, направленных истцом в адрес страховщика, в течение срока, предусмотренного договором страхования, в соответствии с Указанием ЦБ, не поступало. У Страховщика не имелось законных оснований для возврата страховой премии согласно условиям страхования, с которыми Истец был не только ознакомлен, но и согласен. Поскольку Страховщиком не нарушались права Истца, Страховщику не известны обстоятельства, при которых возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, и, соответственно Страховщик не имеет оснований для возврата уплаченной по договору страхования страховой премии в случае досрочного отказа (прекращения) договора страхования по инициативе Страхователя, полагаем, что оснований для применения санкций к Ответчику в виде штрафа и компенсации морального вреда не имеется.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений; в соответствии со ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 10 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Как следует из п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Как следует из материалов дела, 12.09.2016 года между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 ФИО13 был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 331 170 руб. со сроком возврата до 12.09.2021 года под 24,90 % годовых.

Одновременно, в обеспечение исполнение обязательств по кредитному договору ФИО1 ФИО14 заключил с ООО «СК Кардиф» договор страхования № от несчастных случаев и болезней, условиями которого определена страховая премия за весь период действия договора страхования в размере 74 700 рублей.

Из текста договора страхования следует, что страхователь действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров.

Договор заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденными 23.06.2014 г.

Кроме того, согласно Правилам добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в подпункте «г» пункта 7.6 Правил страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Подпунктом «г» пункта 7.6 Правил договор страхования прекращается по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Воспользовавшись свободой выбора, истец заключил указанные договоры кредитования и страхования, подтвердив факт своего ознакомления и согласия со всеми предложенными условиями, посредством проставления свой подписи в указанных документах.

Банк перед заемщиком в полном объеме исполнил взятые на себя обязательства и произвел выдачу кредита в размере 331 170 руб., из которых 74 700 руб. по распоряжению клиента от 12.09.2016 г. были перечислены страховщику для оплаты страховой премии.

ФИО1 ФИО15 10.11.2017 обратился в ООО «СК Кардиф» с заявлением о расторжении договора страхования № от несчастных случаев и болезней от 12.09.2016 г. и возврате страховой премии в размере 57 482 руб. Заявление мотивировал тем, что досрочно погасил обязательства по кредитному договору.

Согласно справке о наличии и состоянии задолженности по договору от 15.11.2017 г., возврат кредита и уплата процентов произведены истцом в полном объеме.

Ответчиком в адрес истца направлено письмо, в котором разъяснены положения п.3 ст. 958 ГК РФ, указано на то, что обществу не известны обстоятельства, при которых возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Указано, что досрочное погашение кредита таким основанием не является. Разъяснено отсутствие оснований для возврата уплаченной по договору страховой премии. Также ответчик предложил в 30-дневный срок направить в его адрес обращение об отзыве обращения о досрочном отказе от договора, указав, что в случае не направления отзыва, договор будет считаться расторгнутым. 

Полагая свои права нарушенными, истец обратился в суд с настоящим иском.

В силу ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Частью 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Данная норма не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, которое относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Из этого следует, что часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Из приведенных норм материального права следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора личного страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии, если иное не предусмотрено договором.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за неистекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, при этом договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, так как в связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Страховыми случаями по договору являются: 1) смерть в результате несчастного случая или болезни; 2) установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни; 3) травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное Перечне травматических повреждений, являющихся приложением к договору страхования (п. 13 договора).

Договор заключен на срок с 13.09.2016 г. по 12.09.2021 г. (п. 12 договора).

При этом, согласно п. 15 договора страхования страховая сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой выплаты по договору страхования, является постоянной в любой день действия договора страхования и по страховым случаям 1 и 2 составляет 498 000 руб., а по страховому случаю 3 - является агрегатной и также составляет 498 000 руб. рублей.

Таким образом, по условиям заключенного между сторонами договора страхования досрочный возврат кредита не является тем обстоятельством, в силу которого отпадает возможность наступления страхового случая, так как страховая сумма на весь период действия договора страхования является постоянной и не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

Из материалов дела не усматривается, что при заключении договора страхования истцу не была предоставлена необходимая информация для обеспечения правильного выбора услуги, либо не были разъяснены положения, содержащиеся в правилах страхования и в договоре страхования.

По смыслу п. 2. ст. 450 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной, права и законные интересы которой нарушены неисполнением договора другой стороной, истец не предоставил доказательств нарушения его прав со стороны ответчика. 

При таких обстоятельствах, основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют, как в части расторжения договора страхования и взыскания части суммы страховой премии, так и в части производных требований о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд, 

решил:

Исковые требования ФИО1 ФИО16 к ООО «СК Кардиф» о расторжении договора страхования, взыскании части суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья А.В. Ивкова