РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 февраля 2020 г. город Омск

Октябрьский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Ведерниковой Н.В., при секретаре судебного заседания Кузьминой Т.С., при организации и подготовки судебного процесса помощником судьи Панчевой Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» в лице представителя по доверенности ФИО2 обратилось в суд к ФИО1 с иском о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что между истцом и ФИО1 заключен кредитный договор от 12.08.2008 №. Неотъемлемыми частями договора являются заявление от 11.08.2008, Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт». В рамках договора о карте клиент просил банк выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить лимит и осуществлять кредитование карты. 11.08.2008 клиент обратился в банк за получением карты, 11.08.2008 банк передал карту клиенту и открыл на его имя банковский счет №, осуществил кредитование открытого счета. Ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету. По условиям договора погашение задолженности должно осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет, однако ответчик не осуществлял возврат предоставленного кредита. Ответчику был направлен заключительный счет-выписка, в соответствии с которым (с учетом осуществленных клиентом оплат после выставления заключительного счета-выписки) сумма задолженности составляет 152923 рубля 11 копеек. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 12.08.2008 № в размере 152923,11 рублей, из которых: 121407,54 рублей – задолженность по основному долгу, 26015,57 рублей – проценты за пользование кредитом, 1000 рублей – плата за выпуск и обслуживание карты, 4500 рублей – плата за пропуск минимального платежа, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4301,55 рублей.

Представитель истца в судебном заседании участия не принимал, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание от 26.02.2020 не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В письменных возражениях, представленных в защиту интересов ответчика ООО «Капитал консалтинг», действующего на основании доверенности, представитель просит применить последствия пропуска истцом срока исковой давности и отказать в удовлетворении иска в полном объеме. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа. 

Обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Положениями ч. 1 ст. 428 ГК РФ установлено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как следует из материалов дела, 11.08.2008 ФИО1 подписал и направил в АО «Банк Русский Стандарт» анкету на получение карты, в которой просил выпустить на его имя карту Transaero Ameriсan Express Classic Card, открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить лимит в размере 50000 рублей. На основании указанной анкеты 12.08.2008 сторонами согласованы и подписаны условия договора о предоставлении и обслуживании карты АО «Банк Русский Стандарт». 

Индивидуальные условия договора о предоставлении и обслуживании карты определены в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами по картам «Русский Стандарт».

Таким образом, между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключен договор о выпуске и обслуживании карты от 12.08.2008 №.

Согласно анкеты на получение карты ФИО1 согласился с тем, что банк вправе в одностороннем порядке изменять Условия договора и Тарифы, в том числе размер процентов, начисляемых по кредиту, также подтвердил, что с Условиями и Тарифами (включая размер процентов, комиссий и плат) ознакомлен, полностью согласен, понимает их содержание и обязуется неукоснительно соблюдать. 

Кроме того, в анкете на получение карты ФИО1 просил банк после заключения договора о карте включить его в число участников программы банка по организации страхования клиентов в рамках договора о карте, подтвердил, что ознакомлен, понимает и согласен с Условиями программы, в том числе с тем, что за участие в программе с него будет взиматься комиссия в соответствии с Тарифами. 

В соответствии с п.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» договор может заключаться путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия банка по открытию клиенту счета.

Согласно п. 2.7, 2.8 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» активация карты осуществляется при обращении клиента в банк лично (при условии предъявления документа, удостоверяющего личность) или по телефону (при условии идентификации на основании кодов доступа). Карта действительна до последнего дня месяца, указанного на лицевой стороне карты. Карта перевыпускается банком на новый срок взамен карты с истекшим сроком действия (если клиент письменно за 30 календарных дней до окончания срока ее действия не уведомил банк о желании прекратить ее использование и при условии принятия банком решения о продлении срока действия договора), также взамен утраченной или испорченной карты. 

Согласно тарифному плану ТП77, являющемуся неотъемлемой частью договора о предоставлении и обслуживании карты АО «Банк Русский Стандарт» и приложениям к Тарифному плану, плата за выпуск и обслуживание карты составляет 1000 рублей, срок действия карты 36 месяцев, размер процентов, начисляемых по кредиту – 25% годовых, полная стоимость кредита 30,45% годовых, льготный период кредитования – до 55 дней, лимит кредитования 150000 рублей, комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов 0,3% от суммы кредита, предоставленного банком и не возвращенного на начало расчетного периода ежемесячно. Минимальный платеж по погашению задолженности (% от задолженности) ежемесячный – 10. Коэффициент расчета минимального платежа равен 10%. Плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые не взимается, во второй раз подряд – 300 рублей, в третий раз подряд – 1000 рублей, в четвертый раз подряд – 2000 рублей. Дата начала кредитования 01.07.2008. 

С указанным тарифным планом ФИО1 ознакомлен, что подтверждается его подписью.

Пунктом 2.10-2.13 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрено, что банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы. В случае их изменения банк уведомляет об этом путем размещения печатных экземпляров новых редакций Условий и/или Тарифов на информационных стендах по месту нахождения банка и его подразделений либо путем размещения электронных версий в сети Интернет на сайтах банка. Любые изменения банком Условий и/или Тарифов становятся обязательными для клиента с момента введения их в действие. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в Условия и тарифы. В случае несогласия с изменениями, внесенными в условия и/или Тарифы, клиент вправе расторгнуть договор в порядке, предусмотренном разделом 10. 

В соответствии с указанным условием договора тарифный план ТП77 был изменен Банком на тарифный план ТП577, утвержденный приказом АО «Банк Русский Стандарт» от 09.04.2015 №, о чем ФИО1 было направлено письменное уведомление. 

Согласно тарифному плану ТП577 неустойка за неуплату процентов за пользование кредитом (входящих в минимальный платеж) составляет 1500 рублей, впервые начисляется на третий день расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором не были уплачены полностью (либо частично) проценты за пользование кредитом (которые входят в сумму минимального платежа). За каждую последующую подряд неуплату процентов за пользование кредитом начисляется в первый день расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором в очередной раз подряд не были уплачены полностью (либо частично) проценты за пользование кредитом.

Как следует из выписки по лицевому счету заемщика за период с 11.08.2008 по 04.02.2020, ответчик воспользовался кредитными денежными средствами, совершал расходные операции по карте и операции по внесению денежных средств на карту в счет погашения долга. 

Однако свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов в сроки и размере, установленные договором, исполнял ненадлежащим образом.

Последний платеж (до выставления заключительного счета-требования о досрочном взыскании задолженности) произведен ФИО1 12.07.2018 в размере 4500 рублей. 

12.01.2019 ФИО1 выставлен банком заключительный счет-выписка за расчетный период с 12.12.2018 по 11.01.2019 с требованием о погашении задолженности по кредиту в срок, не позднее 11.02.2019. 

Сумма заключительного счета составила 155441,64 рублей, из которых: 121407,54 руб. – основной долг, 28534,10 – проценты (в том числе просроченные в размере 20305,66 рублей), 1000 рублей - плата за выпуск и обслуживание основной карты, 4500 рублей – неустойка за неоплату обязательного платежа. 

Согласно расчету задолженности, после выставления заключительного счета ФИО1 внесено в счет погашения кредитной задолженности: 25.12.2019 – 2496,70 руб., 15.01.2020 – 21,83 руб. 

05.08.2019 АО «Банк Русский Стандарт» направил в суд заявление, на основании которого мировым судьей судебного участка №73 в Октябрьском судебном районе в г. Омске вынесен судебный приказ от 13.08.2019 №2-1657/2019 о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по вышеуказанному кредитному договору в размере 155441 рубля 64 копеек за период с 11.08.2008 по 11.02.2019, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2154 рублей 42 копеек. 

На основании заявления ФИО1 судебный приказ отменен определением мирового судьи судебного участка №73 в Октябрьском судебном районе в г. Омске от 27.12.2019.

Поскольку задолженность ФИО1 перед банком осталась непогашенной, 04.02.2020 АО «Банк Русский Стандарт» обратился с настоящим исковым заявлением в районный суд.

В качестве возражений относительно заявленных АО «Банк Русский Стандарт» исковых требований стороной ответчика заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Согласно положениям статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. 

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (ч. 2 ст. 200 ГК РФ).

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», судам разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок (ст.203 ГК РФ).

В силу ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Исходя из вышеприведенных норм закона, правовых разъяснений и установленных фактических обстоятельств по делу, суд не находит оснований для удовлетворения заявленного ходатайства о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно условиям кредитного договора, возврат заемных денежных средств и уплата процентов по договору осуществляется минимальными платежами по частям в соответствии с наличием задолженности расчетного периода.

Таким образом, срок исковой давности подлежит применению отдельно по каждому платежу на всю сумму периодического платежа, с момента наступления срока погашения очередного платежа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (в данном случае в виде выставления 12.01.2019 заключительного счета-выписки с требованием о погашении задолженности не позднее 11.02.2019) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). 

Последние платежи по кредиту осуществлены ответчиком 25.12.2019 и 15.01.2020 после выставления ему заключительного счета. 

В соответствии с разъяснениями, изложенных в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в период обращения истца за судебной защитой с заявлением о вынесении судебного приказа (с 05.08.2019) до принятия мировым судьей определения об отмене судебного приказа (27.12.2019) течение исковой давности не осуществлялось. 

В суд с настоящим иском АО «Банк Русский Стандарт» обратилось 04.02.2020. 

Таким образом, срок исковой давности для взыскания кредитной задолженности не истек.

По состоянию на 21.01.2020 сумма задолженности ФИО1 по кредиту составила 152923 рубля 11 копеек, в том числе: 121407 рублей 54 копейки – задолженность по основному долгу, 26015 рублей 57 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 1000 рублей – плата за выпуск и обслуживание карты, 4500 рублей – плата за пропуск минимального платежа.

Доказательств обратного суду, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Подписанные ответчиком при заключении кредитного договора документы подтверждают факт ознакомления заемщика со всеми существенными условиями договора, тарифами банка, с которыми он согласился и обязался их соблюдать.

Представленный истцом расчет задолженности подтверждается выпиской по счету, проверен судом и признан верным. 

Задолженность по основному долгу в размере 121407,54 рублей, проценты за пользование кредитными средствами в размере 26015,57 рублей, плата за выпуск и обслуживание карты в размере 1000 рублей, плата за пропуск минимального платежа в размере 4500 рублей начислены в соответствии с условиями заключенного сторонами соглашения.

На основании вышеприведенных положений закона в совокупности с обстоятельствами ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по своевременному погашению задолженности перед банком, суд считает исковые требования о взыскании с ФИО1 вышеуказанной суммы задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Кроме того, на основании ст. 98 ГПК РФ расходы, понесенные истцом на оплату государственной пошлины, подлежат возмещению последнему за счет денежных средств ответчика.

В соответствии с положениями ст. 333.19 НК РФ, исходя из цены иска 152923,11 (равному в данном случае размеру удовлетворенных требований) государственная пошлина подлежит уплате в размере 4258 рублей.

Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в счет понесенных судебных расходов по уплате государственной пошлины. 

Излишне оплаченная государственная пошлина, в соответствии с представленными в материалы дела платежными поручениями от 30.07.2019 № и от 21.01.2020 №, на основании п.п. 1 п. 1 ст. 333.40 НК РФ подлежит возврату истцу в размере 43 рублей 55 копеек. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору от 12.08.2018 № в размере 152923 рублей 11 копеек. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4258 рублей. 

Возвратить Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» излишне уплаченную государственную пошлину на основании платежного поручения от 21.01.2020 № в сумме 43 рублей 55 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Октябрьский районный суд г. Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Н.В. Ведерникова

Мотивированное решение изготовлено 04.03.2020.