Дело № 2-70/2019

Мотивированное 

решение

 

изготовлено 19 февраля 2019 года

Р Е Ш Е Н И Е 

Именем Российской Федерации

г. Мантурово 14 февраля 2019 года 

Мантуровский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Громовой С.А., 

при секретаре Смирновой А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

В Мантуровский районный суд Костромской области обратился ПАО «Совкомбанк» с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору [№] от [Дата] в размере [данные изъяты] рубля, ссылаясь на нарушение ответчиком условий кредитного договора. Свои требования мотивировали тем, что [Дата] между истцом и ответчиком заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты [№] на сумму [данные изъяты] рублей с процентной ставкой [данные изъяты] годовых на срок [данные изъяты] месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил Условия кредитования. С [Дата] образовалась просроченная задолженность по кредиту, с [Дата] возникла просроченная задолженность по процентам. В период пользования кредитом ответчик произвела выплаты по кредиту в размере [данные изъяты] рублей. По состоянию на [Дата] общая задолженность ответчика перед Банком составила [данные изъяты] рубля, из них: просроченный долг по кредиту [данные изъяты] рубля, просроченные проценты 0 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита [данные изъяты] рубля, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов [данные изъяты] рублей. Банк отправлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила, в настоящее время задолженность по кредиту не погашена. Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере [данные изъяты] рубля, а также расходы по оплате госпошлины в размере [данные изъяты] рубля.

Поскольку в процессе рассмотрения дела 23 января 2019 года ответчиком было заявлено о пропуске срока исковой давности обращения в суд, истец, уточнив исковые требования, просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору [№] от [Дата] за период с [Дата] по [Дата] в размере [данные изъяты] рублей, из них [данные изъяты] рублей – сумма основного долга, [данные изъяты] рублей – сумма процентов, а так же расходы по уплате государственной пошлины в сумме [данные изъяты] рублей (л.д.69-71).

Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание своего представителя не направил, ходатайствовав о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка (л.д.71).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснив суду, что [Дата] она заключила кредитный договор с истцом на сумму [данные изъяты] рубля. Своевременно осуществлять платежи по кредиту она не смогла, по причине нехватки денежных средств, в результате чего задолженность по кредиту стала увеличиваться, а после того, как значительная часть оплаченной по кредиту суммы ушла на погашение процентов, решила, что будет платить задолженность истцу на основании судебного решения. С уточнением исковых требований не согласна, поскольку судебным приказом мирового судьи судебного участка № 27 Мантуровского судебного района Костромской области от 30 марта 2018 года №2-157/2018 с нее взысканы просроченные проценты по кредитному договору [№] от [Дата] по состоянию на [Дата] в размере [данные изъяты] рублей, а так же госпошлина в размере [данные изъяты] рублей, а всего [данные изъяты] рублей. Взысканные проценты по кредитному договору, были списаны с ее счета в структурном подразделении ПАО Сбербанк №8640/00129 Костромского отделения №8640 ПАО Сбербанк в полном объёме, что подтверждается информацией об арестах и взысканиях, а так же расширенной выпиской по ее счету в Сбербанке. По заявлению ПАО «Совкомбанк» мировой судья судебного участка № 27 Мантуровского судебного района Костромской области 29 октября 2018 года вынес судебный приказ №2-726/2018 о взыскании с нее задолженности по кредитному договору [№] от [Дата] по состоянию на [Дата] в сумме [данные изъяты] рублей. В связи с тем, что она не была согласна с суммой взыскания, судебный приказ мировым судьей был отменен определением от 07 ноября 2018 года. Невзысканные проценты по кредитному договору с [Дата] по [Дата] оплатить согласна. 

Суд, выслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, находит исковое заявление подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, на основании решения № 6 от 23.05.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». В соответствии с решением Единственного акционера №8 от 08.10.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». Истец является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» (л.д.38-40).

Из материалов дела так же следует, что [Дата] между ФИО1 (Заемщик) и ООО ИКБ «Совкомбанк» (Банк) заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления-оферты) [№] в соответствии с которым Банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме [данные изъяты] рубля под [данные изъяты] годовых на потребительские цели сроком на [данные изъяты] месяцев путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика. Сумма обязательного минимального платежа [данные изъяты] рубля, начиная с [Дата]. Срок оплаты заемщиком по договору о потребительском кредитовании – ежемесячно в дату, предусмотренную графиком осуществления платежей, являющегося неотъемлемой частью договора потребительского кредитования, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом. При этом полная стоимость кредита составила [данные изъяты] годовых, что отражено на стр.5 договора (л.д.17-22).

Согласно п.3.1. Общих условий Договора потребительского кредита, Банк на основании заявления предоставляет Заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных Договором потребительского кредита, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится Заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка или на устройство самообслуживания Банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка и списании Банком средств со счетов Заемщика, открытых в Банке на основании заранее данного акцепта Заемщика (п. 3.10. Общих условий Договора потребительского кредита). Согласно п.п. 3.5.,3.6. Общих условий Договора потребительского кредита, за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисленные на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями потребительского кредита (л.д. 45-47). 

Как следует из заявления – оферты со страхованием, Заемщик ФИО1 ознакомлена с условиями кредитования, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать, также согласилась, что акцептом ее предложения о выдаче кредита будет являться открытие банковских счетов и зачисление банком суммы кредита на банковский счет. Заемщик принимает График осуществления платежей, указанный в разделе «Е» Заявления-оферты и обязуется в соответствии с Графиком оплаты погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, не позднее дня, указанного в Графике оплаты в столбце «дата платежа». 

Заемщик гарантирует Банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов за пользование кредитом. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита)и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, обязуется уплатить штрафные санкции и возместить другие расходы Банка, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением ею обязательств.

Разделом «Б» Договора потребительского кредитования [№] установлено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки (л.д.17-27).

Как установлено судом, кредитный договор, график погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заключены банком в соответствии с требованиями действующего законодательства, подписаны представителем ООО ИКБ «Совкомбанк» и заемщиком ФИО1 

Свои обязательства по предоставлению указанной суммы кредита Банк исполнил надлежащим образом. Ответчик воспользовался предоставленными в кредит денежными средствами, что подтверждается выпиской по лицевому счету и ответчиком не оспаривается.

В соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным, согласно п.1 ст.433 ГК РФ в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

Таким образом, сторонами в надлежащей форме заключен кредитный договор на изложенных выше условиях.

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований.

Судом установлено, что ФИО1 частично погасила задолженность по кредитному договору в сумме [данные изъяты] рублей, при этом последний платеж в счет погашения задолженности в размере [данные изъяты] рублей она внесла [Дата], после этой даты ежемесячные платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом не поступали. Просроченная задолженность по ссуде возникла [Дата], соответственно с этой даты у банка, согласно условиям кредитного договора, возникло право требовать исполнения обязательств от заемщика.

Поскольку односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ), и судом установлено, что обязательства по договору ответчиком не исполняются, требования истца о взыскании суммы кредита, причитающихся процентов и штрафных санкций являются правомерными.

Согласно расчету истца, основанному на выписке по счету, судом установлено, что заемщиком выплаты по установленному графику неоднократно производились с нарушением, а с [Дата] года выплаты прекратились совсем. Просроченная ссуда составила [данные изъяты] просроченные проценты 0 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита [данные изъяты] руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов [данные изъяты] руб., общая задолженность по кредитному договору [данные изъяты] копеек (л.д.10-12).

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из представленных истцом доказательств усматривается, что [Дата] истец направлял в адрес ответчика уведомление о возврате задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, штрафных санкций за нарушение сроков уплаты кредита в срок до [Дата], что подтверждается реестром почтовых отправлений от 04.09.2018г. (л.д. 30,31,32). Данное требование Банка ответчиком оставлено без ответа и без удовлетворения.

По ходатайству ответчика судом у мирового судьи судебного участка № 27 Мантуровского судебного района Костромской области запрошены для обозрения гражданские дела №2-157/2018 и №2-726/2018.

Из гражданского дела №2-157/2018 следует, что судебным приказом мирового судьи судебного участка № 27 Мантуровского судебного района Костромской области от 30 марта 2018 года №2-157/2018 с должника ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взысканы просроченные проценты по кредитному договору [№] от [Дата] по состоянию на [Дата] в размере [данные изъяты] рубля, а так же госпошлина в размере [данные изъяты] рубля, а всего [данные изъяты] рубля. Во исполнение данного судебного приказа взысканные со ФИО1 проценты по кредитному договору, были списаны с ее счета в структурном подразделении ПАО Сбербанк №8640/00129 Костромского отделения №8640 ПАО Сбербанк в полном объёме, что подтверждается информацией об арестах и взысканиях, а так же расширенной выпиской по ее счету в Сбербанке (л.д.82-85, 87-88).

Из гражданского дела №2-726/2018 следует, что судебным приказом мирового судьи судебного участка № 27 Мантуровского судебного района Костромской области от 29 октября 2018 года №2-726/2018 с должника ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору [№] от [Дата] по состоянию на [Дата] в [данные изъяты] рубля, а так же госпошлина в размере [данные изъяты] рубля, а всего [данные изъяты] рубля. На основании возражений должника ФИО1 определением мирового судьи судебного участка № 27 Мантуровского судебного района Костромской области от 07 ноября 2018 года судебный приказ от 29 октября 2018 года о взыскании с должника ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору в сумме [данные изъяты] рубля, а так же госпошлины в размере [данные изъяты] рубля, а всего [данные изъяты] рубля – отменен (л.д.89,90).

Из приложенного к иску расчета следует, что проценты за пользование кредитом истцом не начислены, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов начислены с [Дата] по [Дата], штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – начислены с [Дата] по [Дата].

Ответчиком ФИО1 было заявлено о применении судом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Положениями ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решении об отказе в иске.

В соответствии с п.1 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В пункте 24 Постановления Пленума ВС РФ N 43 от 29.09.2015 г. "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными денежными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из анализа указанных положений следует, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из содержания Условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, следует, что погашение кредитной задолженности должно производиться ответчиком путем внесения ежемесячных платежей в виде уплаты начисленных процентов и минимального взноса в течение срока действия договора, заключенного на 36 месяцев, в связи с чем, у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей и срок исковой давности на обращение в суд должен определяться по каждому платежу отдельно.

Таким образом, в случае непоступления периодических платежей в счет погашения задолженности, имеющейся по кредитной карте, у истца имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа.

Истец в ходатайстве об уточнении исковых требований, просил отказать в удовлетворении заявления ответчика о применении срока исковой давности. Вместе с тем со ссылкой на пункты 17 и 24 Постановления Пленума ВС РФ N 43 от 29.09.2015 г. истец предоставил расчет задолженности за период с [Дата], то есть за предшествующие три года до обращения Банка за судебной защитой.

Изложенное позволяет прийти к выводу о том, что истцом в настоящем споре пропущен установленный законом трехгодичный срок исковой давности применительно к платежам, задолженность по которым образовалась в период с [Дата] до [Дата], поскольку банк в любом случае не мог не знать о невнесении заемщиком денежных средств в установленные договором сроки, в связи с чем, истец имел возможность своевременно предъявить к должнику требования о взыскании задолженности по кредиту. Поскольку срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности за период [Дата] по [Дата] включительно, истек, оснований для ее взыскания не имеется, в данной части иска следует отказать.

Принимая во внимание, что ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд за судебной защитой 30 марта 2018 года, суд приходит к выводу, соглашаясь с истцом, что с указанной даты необходимо исчислять срок исковой давности по настоящему иску.

В то же время, суд, проверив расчет истца, признает его неправильным, поскольку в пользу взыскателя ПАО «Совкомбанк» с должника ФИО1 судебным приказом мирового судьи судебного участка № 27 Мантуровского судебного района Костромской области от 30 марта 2018 года №2-157/2018, взыскана задолженность по процентам по спорному кредитному договору в размере [данные изъяты] рубля, за период с [Дата] по [Дата]. Указанная задолженность взыскана по исполнительному документу взыскана в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету [№] предоставленной истцом (л.д.15) и предоставленными ответчиком информацией о взысканиях с ее лицевого счета в Сбербанке, а так же расширенной выпиской по счету ответчика в Сбербанке (л.д.82-85), в связи с чем, суд приходит к выводу, что в удовлетворении требований истца о взыскании процентов по договору в указанной части следует отказать.

Суд считает возможным взыскание задолженности по процентам по указанному кредитному договору за период с [Дата] (даты, по которую проценты взысканы судебным приказом) по дату, на которую банком произведен расчет суммы задолженности включительно, то есть по [Дата] в размере [данные изъяты] рублей и задолженность основному долгу за период с [Дата] по [Дата], соответствующая на дату [Дата] в размере – [данные изъяты] рублей.

В уточненных исковых требованиях истец не просил взыскать предусмотренные договором штрафные санкции за просрочку уплаты кредита и процентов. Учитывая положения ч. 3 ст. 196 ГПК РФ которой определено, что право формирования исковых требований, их предмета, основания и размера принадлежит исключительно истцу. Суд не вправе выходить за пределы исковых требований. В связи этим суд полагает не подлежащими взысканию штрафные санкции за просрочку уплаты кредита и процентов

Таким образом, взысканию с ответчицы ФИО1 подлежит задолженность по кредитному договору всего в размере [данные изъяты] рублей, из них: просроченная ссуда - [данные изъяты] рублей; просроченные проценты – [данные изъяты] рублей.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе, уплаченную государственную пошлину. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Истцом при подаче иска было уплачено государственной пошлины [данные изъяты] рублей. Исходя из размера удовлетворенных исковых требований [данные изъяты] в пользу истца с ответчика подлежит взысканию госпошлина с суммы иска [данные изъяты] рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору [№] от [Дата] в сумме [данные изъяты] рублей [данные изъяты] копейки, а так же расходы по оплате госпошлины в сумме [данные изъяты] рубля [данные изъяты] копейки, а всего [данные изъяты] 

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Мантуровский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Председательствующий: С.А. Громова