Дело № 2-289/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

п. Могойтуй 27 сентября 2018 г.

Могойтуйский районный суд Забайкальского края в составе:

председательствующего судьи Цыцыковой Д.В. единолично,

при секретаре Балдановой Б.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с указанным заявлением обосновав его тем, что 20 ноября 2015 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому предоставлены денежные средства в размере 99 999,67 руб. на 19 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 20 апреля 2018 г. задолженность по договору составляет 175 226, 78 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 99 999, 67 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 60 874, 02 руб., задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг – 14 353, 09 руб. Задолженность образовалась в период с 14 апреля 2016 г. по 20 апреля 2018 г.

Просит взыскать задолженность по договору № от 20 ноября 2015 г. в размере 175 226, 78 руб., расходы по оплате госпошлины - 4 704, 54 руб.

Не согласившись с исковыми требованиями, ответчик ФИО1 представила возражения на исковое заявление, в котором указала, что с иском не согласна по следующим причинам. 28 мая 2014 г. она заключила с ПАО «Восточный экспресс банк» договор кредитования № на сумму 141010 руб. Она платила ежемесячные платежи в соответствии с графиком до 20 ноября 2015 г. Из-за задержек заработной платы не смогла платить ежемесячно по 5 955 руб. и обратилась в офис «Восточного банка» в пгт. Могойтуй с заявлением о реструктуризации кредита. Кредитный инспектор пояснила, что это возможно сделать при условии заключения договора кредитования по банковской карте, она была вынуждена согласиться. В связи с чем, 20 ноября 2015 г. было заключено соглашение об изменении условий договора №, в соответствии с которым ей дали отсрочку выплаты основного долга на 3 месяца – с 30 ноября 2015 г. по 29 января 2016 г. В этот же день банк заключил с ней договор кредитования № по кредитной карте, с лимитом 100 000 руб., карта была выдана ей в конверте. Возражая против иска, указывает, что в получении услуги – заключении договора кредитования по карте с условием реструктуризации кредита по другому договору она не нуждалась. Если бы она не согласилась, ей отказали бы в реструктуризации, о чем было заявлено в офисе банка. Банком эти услуги были навязаны. Кроме того, полученную карту она никогда не активировала, никакие операции не проводила, денежными средствами по карте не пользовалась. Считает, что представленные банком документы не содержат и не подтверждают изложенные в исковом заявлении и приложенных документах сведения и обстоятельства, имеющие значение по делу. Они не подтверждают факт выдачи кредита (зачисления суммы кредита) на банковский счет, которым она бы пользовалась. Документы истца не могут служить подтверждением неисполнения ею обязательств по внесению платежей в погашение кредита, она денежными средствами не пользовалась и не вносила их на счета банка. Просит в удовлетворении заявленных истцом требований о взыскании с нее задолженности по договору кредитования № от 20.11.2015г. на общую сумму 175 226,78 руб. отказать (л.д.48-51).

ПАО «Восточный экспресс банк» направило отзыв на возражение ответчика, в котором выразило свое несогласие с возражением по следующим основаниям. Ответчик обратилась в банк в связи с заявлением о невозможности производить выплаты по кредитному договору в связи с материальными трудностями, банк пошел ответчику на встречу и предложил оформить кредитные каникулы. При кредитных каникулах кредитный договор остается прежним, условия не меняются. Кредитные каникулы – это временное уменьшение суммы ежемесячного платежа на срок от 1 до 3 месяцев. За счет кредитных каникул клиент платит только проценты, за счет увеличения срока пропорционально длительности кредитных каникул. Никакой реструктуризации у ответчика не было. На просроченной задолженности ответчик не находился, поэтому ей была предложена кредитная карта, по которой банк подал иск в суд. В своем возражении ответчик утверждает, что данной картой он не пользовался, по выписке видно, что ответчик пользовался денежными средствами. Считает выводы ответчика не обоснованными. Просит в удовлетворении требований ответчика отказать (л.д.55-64).

Истец ПАО «Восточный экспресс банк» надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрении дела, представитель в зал судебного заседания не явился, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором указано, что заявленные требования по иску поддерживает в полном объеме (л.д.36).

Суд, на основании ст.167 ГПК РФ, рассматривает дело в отсутствие представителя истца. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала по доводам, изложенным в возражении.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела и оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, 20 ноября 2015 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и заемщиком ФИО1 заключен договор кредитования № путем акцепта оферты заемщика, по условиям которого заемщику предоставлена кредитная карта с лимитом кредитования 100 000 руб. на срок – до востребования, под 29,9% годовых за проведение безналичных операций. За проведение наличных операций 16% годовых. Ставка, % годовых, за проведение наличных операций – 49,9% действует по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования. По заключенному договору ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить по нему проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Платежный период 25 дней. Дата платежа – согласно Счет-выписке. Состав минимального обязательного платежа (далее МОП) установлен Общими условиями. Договором предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени), порядок их определения за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности. Возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика и списания их банком в бесспорном порядке. 

ФИО1 собственноручно подписано заявление клиента о заключении договора кредитования №, заявление клиента о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», согласие на дополнительные услуги, заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», анкета заявителя.

Факт получения кредитной карты ответчик не оспаривает.

Оснований ставить под сомнение факт заключения между сторонами кредитного договора на вышеприведенных условиях, в письменной форме суд не усматривает. 

Заявлением клиента о заключении договора кредитования № от 28.05.2014г., Соглашением об изменений условий договора № от 20.11.2015г., согласно которому ФИО1 предоставлена отсрочка выплаты основного долга на 3 месяца (с 30.11.2015г. по 29.01.2016г.), подтверждается факт наличия кредитных обязательств ФИО1 перед ПАО КБ «Восточный» на момент заключения договора кредитования № от 20 ноября 2015 г.

Суд считает, что определяющими факторами в вопросе наличия либо отсутствия навязывания условий договора является наличие либо отсутствие у клиента выбора между желанием получения услуги и возможностью отказа от нее. 

Доказательств принуждения к заключению договора, несогласия ФИО1 с заключением кредитного договора не представлено. 

На основании положений ст.32 Закон РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

Истица имела возможность отказаться от заключения договора, однако этого не сделала. 

Доводы ФИО1 о том, что полученную карту она никогда не активировала, никакие операции не проводила, денежными средствами по карте не пользовалась, суд находит недоказанными и необоснованными.

Так, ФИО1 в банк, выдавший карту, по вопросу прекращения использования банковской карты не обращалась, с вопросом о расторжении договора в суд не обращалась, также она не обращалась и в правоохранительные органы с заявлением о хищении карты.

Активировав карту, ФИО1 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором, а также возвратить банку полученный кредит.

Из выписки из лицевого счета за период с 24 декабря 2015 г. по 16 апреля 2018 г. на имя ФИО1 следует, что по выданной ответчице кредитной карте совершались расходные операции.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Вместе с тем, ответчица ФИО1 не исполняет обязательства по погашению задолженности, уклонилась от возврата основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом, что следует из выписки из лицевого счета за период с 01.01.2007 по 20.04.2018.

Ответчиком не представлено доказательств своевременного и в полном объеме внесения ежемесячных платежей в погашение кредита.

В результате ненадлежащего исполнения обязательств, с учетом санкций за просрочку платежей, образовалась задолженность перед банком. 

Согласно представленному расчету размер задолженности ответчика по кредитному договору № от 20.11.2015г. перед банком по состоянию на 20 апреля 2018 г. составляет 175226,78 руб., включая: задолженность по основному долгу – 99 999,67 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 60 874,02 руб., задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности – 14 353, 09 руб. Со стороны ответчика возражений относительно правильности расчетов не поступило. 

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая, что ответчик не исполняет взятых на себя обязательств по своевременному и полному погашению кредита, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика образовавшейся задолженности, неустойки, правомерны и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно платежному поручению № от 27.04.2018г. ПАО КБ «Восточный» оплачена госпошлина по данному иску в размере 4 704 руб. 54 коп. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от 20 ноября 2015 г. в сумме 175 226 (сто семьдесят пять тысяч двести двадцать шесть) руб. 78 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 704 (четыре тысячи семьсот четыре) руб. 54 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Забайкальского краевого суда в течение месяца со дня его принятия.

Председательствующий судья Д.В. Цыцыкова