Дело № 2-3856/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 июня 2017 г. г. Уфа

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи С.В. Богомазова,

при секретаре Губановой Р.Р.,

с участием представителя истца ФИО2 ФИО6 – ФИО3 ФИО7., действующего на основании доверенности, удостоверенной нотариусом ... РБ ФИО4 ФИО8 

<

 дата >г., по реестру ..., 

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО9 к СПАО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 ФИО10 обратился в суд с иском к СПАО «РЕСО-Гарантия» о защите прав потребителей, указывая, что 

<

 дата > между ответчиком и ФИО2 ФИО11 был заключен договор добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней по программе «Заемщик», в целях обеспечения исполнения обязательств страхователя по кредитному договору ... от 

<

 дата >.

Страховая сумма по договору составляет ... руб. В полисе добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней № ..., обозначен срок действия с 

<

 дата > по 

<

 дата >.

Указанной программой страхования предусмотрено право на получение страховой выплаты по договору страхования застрахованным лицом в случае наступления страхового случая в размере разницы между страховой суммой и суммой, выплаченной ПАО «Сбербанк». 

<

 дата >. произошел страховой случай, в результате несчастного случая наступила полная утрата трудоспособности застрахованного лица с установлением инвалидности I группы.

<

 дата >. истец обратился в СПАО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о выплате страхового возмещения.

По результатам рассмотрения заявления СПАО «РЕСО-Гарантия» выплатило истцу страховое возмещение в размере задолженности ФИО2 ФИО12 по кредитному договору ... от 

<

 дата >. в размере ... руб. 

ФИО2 ФИО13 считает размер произведенной ответчиком страховой выплаты заниженным, связи с чем просит взыскать с СПАО «РЕСО-Гарантия» недоплаченное страховое возмещение в размере ... руб., расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы, расходы по уплате госпошлины возложить на ответчика.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 ФИО14 действующий на основании доверенности (в деле), иск поддержал, просил удовлетворить его в полном объеме.

СПАО «РЕСО-Гарантия» своего представителя в судебное заседание не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, заявлений и ходатайств суду не представило.

Истец ФИО2 ФИО15 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, причины неявки неизвестны. 

Согласно ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с частью 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 15 Закона «О страховании» договор страхования, или страховой договор, - это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

В силу п. 1 ст. 929 ГК РФ право на выплату страхового возмещения возникает у выгодоприобретателя при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая), каковым согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. По смыслу п. 1 этой статьи 929 ГК РФ страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании подпункта 2 пункта 1 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

В судебном заседании установлено, что 

<

 дата >. между ответчиком и ФИО2 ФИО16 был заключен договор добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней по программе «Заемщик», в целях обеспечения исполнения обязательств страхователя по кредитному договору ... от 

<

 дата >.

Согласно условиям договора страхования, выгодоприобретателем в размере суммы кредитной задолженности по Кредитному договору ... от 

<

 дата >. на момент наступления страхового случая является ПАО «Сбербанк», выгодоприобретателем в размере разницы между страховой суммой и суммой, выплаченной ПАО «Сбербанк» по риску «Постоянная утрата трудоспособности с установлением I и II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования», является ФИО2 ФИО17 

Страховая сумма по договору составляет ... руб. Выплата страхового обеспечения по каждому риску производится в размере 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая.

В полисе добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней № ..., обозначен срок действия с 

<

 дата > по 

<

 дата >.

Из материалов дела следует, что 

<

 дата >. произошел страховой случай, в результате несчастного случая наступила полная утрата трудоспособности ФИО1 с установлением инвалидности I группы, что подтверждается справкой серии МСЭ-2014 ... от 

<

 дата >., выданной Бюро ... – филиал ФКУ «ГБ МСЭ по ...».

В соответствии с п. 5.3.3 Правил страхования от несчастных случаев и болезней, полная утрата трудоспособности застрахованного лица с установлением инвалидности I группы в результате несчастного случая является страховым случаем.

Факт наступления страхового случая ответчиком не оспаривался, доказательств в опровержение доводов истца о наступлении страхового случая при вышеуказанных обстоятельствах ответчик не представлял, тем самым не выполнил возложенную ст. 56 ГПК РФ обязанность по доказыванию.

В соответствие со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. 

Согласно ст. ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.

Так, по смыслу пункта 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, действия самого страхователя, в том числе связанные с нарушением им условий договора, могут влиять как на наступление страхового случая, так и на размер возникающих в результате него последствий, в силу чего указанное лицо несет ответственность за свои действия, выражающуюся в освобождении страховщика от выплаты страхового возмещения, если такие действия были совершены умышленно.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 31 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 20 от 27 июня 2013 г. «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» в силу ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если докажет, что умысел лица, в пользу которого произведено страхование, был направлен на утрату (гибель), недостачу или повреждение застрахованного имущества и что это лицо желало наступления указанных негативных последствий.

Суд отмечает, что обстоятельств, свидетельствующих об умысле страхователя нанесения себе телесных повреждений в результате, которых наступила полная утрата трудоспособности, судом не установлено, ответчиком доказательств наличия у страхователя умысла на совершение страхового события, суду не представлено (431 ГК РФ).

Таким образом, из приведенных норм Гражданского кодекса РФ следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом.

Судом установлено, что 

<

 дата >. истец обратился в СПАО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о выплате страхового возмещения.

По результатам рассмотрения заявления СПАО «РЕСО-Гарантия» выплатило истцу страховое возмещение в размере задолженности ФИО2 ФИО18 по кредитному договору № ... от 

<

 дата >. в размере ... руб., что подтверждается справкой о состоянии вклада ФИО2 ФИО19 за период с 

<

 дата >. по 

<

 дата >.

Проанализировав фактические обстоятельства по делу, а также имеющиеся в деле доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о неправомерности отказа страховой компании в выплате истцу суммы страхового возмещения, поскольку страховой случай – полная утрата трудоспособности с присвоением группы инвалидности, имела место.

В силу ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также не полученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

При таких обстоятельствах, на основании приведенных выше норм Закона и Правил, суд находит требование ФИО2 ФИО20 о взыскании со страховой компании недоплаченной суммы страхового возмещения обоснованным и подлежащим удовлетворению, в связи с чем взыскивает со СПАО «РЕСО-Гарантия» в пользу истца страховое возмещение в размере ... руб.

Не подлежит удовлетворению требование истца о взыскании процентов за пользование денежными средствами, поскольку правоотношения истца и ответчика являются деликтными.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. №17 договора имущественного страхования, отнесены к отдельным видам договоров с участием потребителей, которые регулируются как специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права, так и Законом РФ «О защите прав потребителей», в части неурегулированной специальными законами РФ.

В силу ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащее гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с п. 8 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20 декабря 1994г. № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» размер компенсации зависит от характера и объема причиненных истцу нравственных или физических страданий, степени вины ответчика в каждом конкретном случае, иных заслуживающих внимания обстоятельств. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Степень нравственных или физических страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств причинения морального вреда, индивидуальных особенностей потерпевшего и других конкретных обстоятельств, свидетельствующих о тяжести перенесенных им страданий. 

Суд, на основании принципов разумности и справедливости, с учетом обстоятельств дела, степени вины ответчика, взыскивает с со СПАО «РЕСО-Гарантия» в пользу ФИО2 ФИО21 компенсацию морального вреда в размере – ... руб.

Рассматривая требования истца ФИО2 ФИО22 о взыскании штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истца, суд исходит из следующего.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. №17 договора имущественного страхования, отнесены к отдельным видам договоров с участием потребителей, которые регулируются как специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права, так и Законом РФ «О защите прав потребителей», в части неурегулированной специальными законами РФ.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду».

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

На основании изложенного, суд взыскивает со СПАО «РЕСО-Гарантия» в пользу ФИО2 ФИО23 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно п. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Размер оплаты услуг представителя суд определяет с учетом принципов разумности, сложности гражданского дела, количества судебных заседаний, документов, подготовленных представителем истца. 

Учитывая требования разумности и справедливости, суд считает, что размер расходов по оплате услуг представителя должен составить ... рублей, при этом суд учитывает объем оказанной юридической помощи, сложность дела.

Данные расходы суд признает обоснованными, необходимыми и подлежащими удовлетворению. 

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Следовательно, с ответчика СПАО «РЕСО-Гарантия» подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере ... руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 ФИО24 к СПАО «РЕСО-Гарантия» о защите прав потребителей – удовлетворить частично.

Взыскать с СПАО «РЕСО-Гарантия» в пользу ФИО2 ФИО25 страховое возмещение в размере ... руб., расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф размере ... руб.

Взыскать с СПАО «РЕСО-Гарантия» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере ... руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию в Верховный суд РБ в течение одного месяца, через Советский районный суд г. Уфы.

Судья Богомазов С.В.