Дело №2– 94/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

город Великие Луки 21 февраля 2019 года 

Великолукский городской суд Псковской области в составе: 

председательствующего судьи Красиковой Т.В., 

при секретаре Беллавиной И.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Страхового акционерного общества «ВСК» к Николаеву ФИО12 о признании недействительным договора страхования в части, 

У С Т А Н О В И Л :

САО «ВСК» обратилось в суд с иском к ответчику, которым, с учетом увеличения заявленных требований, просит признать недействительным договор страхования №17132 IC 204276 от 7 декабря 2017 года, применить последствия недействительности сделки в виде возврата страховой премии Николаеву А.А. в сумме 7179 рублей, а также взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6000 рублей. 

В обоснование иска указано, что 7 декабря 2017 года Николаев А.А. обратился к страховому агенту САО «ВСК» Ивановой С.И. с целью страхования недвижимого имущества, при этом пояснил, что 14 ноября 2017 года приобрел жилой дом, расположенный по адресу: 

<

адрес> за 780000 рублей в подтверждение чего представил договор купли - продажи от 14 ноября 2017 года. 

Договор добровольного страхования имущества не является публичным договором, что прямо следует из пункта 15 Постановления Пленума ВС РФ от 25 декабря 2018 года №49, в связи с чем, в условиях полиса добровольного страхования недвижимого имущества имеются ограничения по страхованию. Так, например, страховщик не принимает на страхование жилые строения, которые были возведены ранее 1960 года, за исключением случая, если страхователь письменно подтверждает, что производил капитальный ремонт имущества. 

Указанные условия имеются на оборотной стороне страхового полиса, и страхователь имеет возможность ознакомиться с ними еще на стадии ведения переговоров о заключении договора. 

В заявлении-анкете Николаев А.А. указал, что дом был построен в 1959 году, но в 2012 году в нем был произведен капитальный ремонт, в связи с чем, имущество было принято на страхование. Кроме того, в заявлении-анкете Николаев А.А. указал, что общая площадь строения составляет 50,9 кв.м., а фундамент состоит из кирпича и бетона. 

Николаевым А.А. были представлены фотографии внешней части дома и одна фотография внутренней, в связи с чем, на полисе была проставлена отметка с осмотром. 

7 декабря 2017 года между САО «ВСК» и Николаевым А.А. был заключен договор добровольного страхования имущества № на страховую сумму 700000 рублей в отношении дома и 100000 рублей в отношении имущества, исходя из представленной Николаевым А.А. информации о цене дома и заполненных сведений в заявлении - анкете по страхованию строения/таунхауса от 7 декабря 2017 года. 

18 апреля 2018 года Николаев А.А. обратился в САО «ВСК» с заявлением о страховой выплате в связи с тем, что 18 апреля 2018 года застрахованное имущество было повреждено в результате пожара. 27 апреля 2018 года истец организовал осмотр застрахованного имущества. 

По результатам осмотра было установлено, что застрахованное имущество не имеет признаков проведенного капитального ремонта, документы подтверждающие проведение ремонта отсутствуют, фундамент дома состоит только из кирпича, а общая площадь строения равна 40,9 кв.м., что также следовало из выписки из ЕГРП, представленной ответчиком при обращении с заявлением о наступлении страхового случая. 

С целью оценки размера ущерба 8 июня 2018 года оценочной организацией ООО НКЦ «Эталонъ» был подготовлен отчет № № о действительной (рыночной) стоимости застрахованного имущества. Согласно проведенной оценке, действительная (рыночная) стоимость жилого дома составила 297000 рублей. 

26 июня 2018 года произведена выплата в размере страховой стоимости жилого дома, которая составила 297000 рублей и страховой суммы в размере 100000 рублей в отношении домашнего имущества. 

Однако, Николаев А.А. сообщил САО «ВСК» не соответствующую действительности информацию: о проведенном капитальном ремонте имущества, что прямо повлияло на сам факт заключения договора; о составе строительного материала фундамента; о страховой стоимости имущества; о площади имущества, принимаемого на страхование. 

С учетом изложенного, истец считает, что Николаев А.А. умышленно ввел САО «ВСК» в заблуждение, предоставил недостоверные сведения об объекте страхования и о размере страховой стоимости имущества, в связи с чем, страховая сумма в договоре также была необоснованно завышена. Со ссылкой на статьи 167,179,422,942-945,947,951 ГК РФ просит удовлетворить исковые требования в полном объеме. 

Представители истца САО «ВСК» Федорова О.А. и Дроздов И.А. в судебном заседании поддержали исковые требования в полном объеме.

Ответчик Николаев А.А., будучи надлежащим образом извещенным, в судебное заседание не явился, его представитель адвокат Литвинов В.Н. в судебном заседании исковые требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать. При этом пояснил, что его доверитель при заключении оспариваемого договора страхования сообщил страховому агенту о том, что в доме проводились отделочные работы в 2012 году. Однако страховым агентом в заявлении – анкете было указано, что в доме был произведен и капитальный ремонт в 2012 году. Данную информацию Николаев А.А. не предоставлял. Что касается площади жилого дома, то ответчиком был представлен договор купли-продажи, где площадь дома указана 40,9 кв.м. Почему в заявлении-анкете указана большая площадь, не понятно. 

Суд, выслушав лиц участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии со статьей 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости).

Статьей 944 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В соответствии с частью 2 статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В силу части 2 статьи 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Судом установлено, что Николаев А.А. на основании договора купли-продажи № от 14.11.2017 является собственником индивидуального жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес>. Согласно указанного договора купли-продажи ФИО6, действующий по доверенности в интересах ФИО8 продал, а Николаев А.А. купил вышеуказанный жилой дом за 780000 рублей. Право собственности Николаева А.А. на данную недвижимость зарегистрировано в установленном законом порядке.

7 декабря 2017 года между САО «ВСК» и Николаевым А.А. был заключен договор добровольного страхования имущества № на страховую сумму 700000 рублей в отношении дома и 100000 рублей в отношении имущества, расположенного по вышеуказанному адресу, за что была уплачена страховая премия в сумме 7179 рублей. Данный договор заключен на условиях Правил №100 добровольного страхования имущества граждан, о чем имеется соответствующее указание в договоре страхования. Кроме того, в договоре отражены условия договора страхования, в пункте 5 которых указано, что на страхование не принимаются строения, возведенные ранее 1960 года (без подтвержденного капитального ремонта здания). 

Данный договор был заключен исходя из представленной Николаевым А.А. информации о цене дома (780000 рублей) и заполненных сведений в заявлении - анкете по страхованию строения/таунхауса от 7 декабря 2017 года, в частности год постройки дома указан 1959, год проведения капитального ремонта – 2012, общая площадь дома – 50,9. Страхование было произведено без фактического осмотра страхуемого имущества.

Указанные обстоятельства в судебном заседании в полном объеме подтвердила страховой агент САО «ВСК» Иванова С.И., допрошенная в качестве свидетеля, которая от имени страховщика составила и подписала договор страхования и указала так же, что заявление-анкету она заполняла сама со слов Николаева А.А. 

В соответствии с пунктом 11.1.2 Правил №100 страхователь обязан при заключении договора страхования сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска в отношении имущества, принимаемого на страхование. Существенными признаются обстоятельства, сведения о которых указаны страхователем в заявлении на страхование, и в сведениях и документах, которые страхователь предоставил по запросам страховщика.

Пунктом 9.2 данных Правил предусмотрено, что ответственность за достоверность данных, в том числе относительно основных характеристик страхуемого имущества, указанных в заявлении на страхование несет страхователь.

Согласно пункта 7.1.5 Приказа САО «ВСК» от 01.08.2017 №00-70-05/230-ОД «О введении в действие Руководства по андерайдингу имущества и гражданской ответственности физических лиц» осмотр и фотографирование объектов, принимаемых на страхование, осуществляется в обязательном порядке, если стоимость строения составляет более 1500000 рублей. 

18 апреля 2018 года Николаев А.А. обратился в САО «ВСК» с заявлением о страховой выплате в связи с тем, что 18 апреля 2018 года застрахованное имущество было повреждено в результате пожара. 27 апреля 2018 года истец организовал осмотр застрахованного имущества. 

С целью оценки размера ущерба 8 июня 2018 года оценочной организацией ООО НКЦ «Эталонъ» был подготовлен отчет № о действительной (рыночной) стоимости застрахованного имущества. Согласно проведенной оценке, действительная (рыночная) стоимость жилого дома составила 297000 рублей. 

26 июня 2018 года Николаеву А.А. произведена выплата в размере страховой стоимости жилого дома, которая составила 297000 рублей и страховой суммы в размере 100000 рублей в отношении домашнего имущества. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что договор страхования заключен на основании Правил №100, которые обязательны как для страховщика, так и для страхователя. Договор страхования вручен ответчику, который с Правилами был ознакомлен и с ними согласен, что подтверждается его подписью в договоре страхования. 

Как указано выше при заключении договора страхования Николаев А.А. указал, что год постройки дома - 1959, год проведения капитального ремонта – 2012, общая площадь дома – 50,9 кв.м..

Однако, согласно имеющегося в материалах дела договора купли-продажи №582 от 14.11.2017 года, Выписки из ЕГРП от 27.11.2017, технического паспорта от 01.07.2006 площадь дома составляет 40,9 кв.м.

При этом, свидетель ФИО8 в судебном заседании показала, что являлась собственником дома, который продала Николаеву А.А. При заключении сделки, её интересы по доверенности представлял ФИО6, от которого она получила 150000 рублей за проданную недвижимость. Капитального ремонта в доме никогда не проводилось, перед продажей она покрасила только оконные рамы и полы.

Свидетель ФИО9 в судебном заседании показал, что проживает по соседству с ФИО8 После продажи ею дома, он за ним присматривал, у него были ключи от него. Подтвердил, что в доме капитальный ремонт никогда не делался и никого из новых собственников он там не видел. 

Оценив имеющиеся в деле доказательства, в совокупности с показаниями свидетелей, суд приходит к выводу, что при заключении оспариваемого договора страхования Николаев А.А. сообщил страховщику заведомо ложные сведения о застрахованном имуществе, о которых он знал, но намеренно умолчал, и которые влияют на условия заключения договора страхования, что в силу части 3 статьи 944 ГК РФ является основанием для признания договора страхования недействительным.

Доводы представителя ответчика адвоката Литвинова В.Н. относительно того, что при заключении договора страхования его доверитель сообщил страховому агенту о том, что в доме в 2012 году проводились только отделочные работы, информацию о годе проведения капитального ремонта он не сообщал, суд не принимает во внимание и считает, что данными утверждениями представитель ответчика пытается ввести суд в заблуждение, поскольку установлено, что страховым агентом было бы отказано в заключении договора страхования, поскольку не принимаются на страхование дома ранее 1960 года постройки без подтвержденного капитального ремонта здания. Не имеется такого подтверждения и в материалах настоящего дела.

Более того, в постановлении об отказе в возбуждении уголовного дела от 17.05.2018 по факту пожара в доме ответчика, он пояснял, что строение дома 1959 года постройки, позже делался капитальный ремонт. Данные показания опровергают вышеуказанные утверждения представителя Николаева А.А. 

Иных доказательств в подтверждение заявленных возражений ответчиком суду не представлено, что необходимо в силу требований статьи 56 ГПК РФ.

В силу статьи 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовествно, разумность и добросовестность действий участников гражданских правоотношений предполагается.

Следовательно, заключая договор страхования, страховщик предполагал добросовестность поведения страхователя и надлежащее исполнение последним своей обязанности сообщить страховщику информацию, имеющую существенное значение для определения степени страхового риска и размера возможных убытков.

Однако, действуя недобросовестно, Николаев А.А. при оформлении страхования указал заведомо недостоверную, ложную информацию об объекте страхования. В связи с чем, требования САО «ВСК» о признании недействительным договора страхования подлежат удовлетворению с применением последствий недействительности сделки только путем возврата страховщиком ответчику страховой премии, поскольку в части возврата истцу выплаченного Николаеву А.А. страхового возмещения требования не заявлялись.

В связи с удовлетворением исковых требований, в соответствии со статьей 98 ГПК РФ с Николаева А.А. в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина в сумме 6 000 рублей 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Страхового акционерного общества «ВСК» удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования № от 07.12.2017 заключенный между САО «ВСК» и ФИО1 ФИО13 в отношении объекта страхования – жилого дома с кадастровым номером 60:07:0063701:39, расположенного по адресу: 

<

адрес>.

Взыскать со Страхового акционерного общества «ВСК» в пользу ФИО1 ФИО14 уплаченную страховую премию в сумме 7179 (семь тысяч сто семьдесят девять) рублей.

Взыскать с ФИО1 ФИО15 в пользу Страхового акционерного общества «ВСК» расходы по оплате госпошлины в сумме 6000 (шесть тысяч) рублей. 

Решение суда может быть обжаловано в Псковский областной суд через Великолукский городской суд в течение 1 (одного) месяца со дня его изготовления в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме изготовлено 26 февраля 2019 года. 

Председательствующий: Т.В. Красикова