Дело № 2-228/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Крапивинский районный суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Иванова С.В.,

при секретаре Мусияченко Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в пгт. Крапивинский … года гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что …года с ФИО1 заключено соглашение № …, путем присоединения заемщика к Правилам кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный», в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме … рублей, а заемщик возвратить полученный кредит не позднее … и уплатить проценты за пользование кредитом в размере …% годовых.

Банк выполнил свои обязательства по соглашению в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере … рублей, что подтверждается банковским ордером от … года.

Однако в нарушение условий кредитного договора заемщик свои обязанности исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

Заемщик прекратил осуществлять оплату кредитной задолженности по основному долгу за период с … года по … года, а также проценты за период с … года по … года.

… года заемщику было направлено требование о досрочном возврате задолженности, которое не исполнено.

По состоянию на … года задолженность составляет … рублей, из которых: по срочному основному долгу - … рублей, по просроченному основному долгу - … рублей, по срочным процентам - … рублей, по просроченным процентам - … рублей, пеня на просроченный основной долг - … рублей, пеня за просроченные проценты - … рублей.

На основании изложенного просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению № … от … года по состоянию на … года в размере … рублей, в том числе: по срочному основному долгу - … рублей, по просроченному основному долгу - … рублей, по срочным процентам - … рублей, по просроченным процентам - … рублей, пеня на просроченный основной долг - … рублей, пеня за просроченные проценты - … рублей; расторгнуть соглашение № … от … года; взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом по ставке …% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту (состоящего из суммы основного долга и просроченного основного долга) с учетом его фактического погашения, за период с.. до даты вступления решения суда о взыскании задолженности и расторжении соглашения в законную силу, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере.. руб.

Истец АО «Россельхозбанк» о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, согласно ходатайству, выраженному в исковом заявлении, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 4).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования банка признал в полном объеме, пояснив, что с … года свои обязанности по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом в связи с трудным финансовым положением.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд, с учетом мнения ответчика ФИО1, считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителя истца. 

Выслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Статья 432 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Нормами п.п. 1 и 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере учетной ставки банковского процента на день предъявления искового заявления. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу положений п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что … года между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение № …, по условиям которого … года ему предоставлен кредит в сумме … рублей на срок до … года под …% годовых (л.д. 5-8). 

При этом, по условиям соглашения, погашение кредита (основного долга) осуществляется ежемесячно, аннуитетными платежами по.. -м числам (п. … соглашения).

Согласно п. … соглашения, выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц.

При подписании соглашения ответчик ФИО1 был ознакомлен и согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах кредитовая физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» (п. 14 соглашения).

В соответствии с условиями кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете заёмщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней (п. 4.1.1 Общих условий).

Положениями п. 4.2.1 Общих условий предусмотрено, что погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся приложением № 1 к соглашению.

Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно (п. 4.2.2 Общих условий).

Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода (п. 4.2.4 Общих условий). 

Проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности.

Согласно п. 4.9 Общих условий, заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом в соответствии с соглашением.

Условия договора были подписаны сторонами, с графиком погашения сумм кредита и процентов ответчик ФИО1 был ознакомлен (л.д. 7-8).

Факт заключения договора на указанных условиях и получения ответчиком суммы кредита в размере … рублей, подтверждается банковским ордером № … от … года (л.д. 16), выпиской по счету ответчика (л.д. 19) и самом ответчиком в судебном заседании не оспаривалось.

Из искового заявления усматривается, что с … года обязательства по соглашению исполняются ответчиком ФИО1 ненадлежащим образом, что привело к возникновению задолженности.

Ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору ответчиком ФИО1 нашло подтверждение в судебном заседании требованиями истца о возврате долга (л.д. 12-15), выпиской по счету ответчика (л.д. 19-28) и стороной ответчика оспорено не было.

Согласно п. 6.1 Общих условий, кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или не исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в соглашении, в порядке, предусмотренном пунктами 6.1.1-6.1.3 Правил. 

В соответствии с п. 6.1.3 Общих правил, неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со дня, следующего за установленной настоящим договором соответствующей даты платежа. 

Неустойка предусмотрена п. 12 соглашения, устанавливается в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов в размере …% годовых.

Пунктом 4.7 Правил предусмотрено, что стороны устанавливают, что Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования, кредита, а также досрочного расторгнуть договор, в случаях: п. 4.7.1, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом: а) просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет более 60 календарных дней в течение последних … календарных дней; б) просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет более чем календарных дней.

Установлено, что на … года задолженность ответчика перед истцом составляет … рублей, из которых: по срочному основному долгу - … рублей, по просроченному основному долгу - … рублей, по срочным процентам - … рублей, по просроченным процентам - … рублей, пеня на просроченный основной долг - … рублей, пеня за просроченные проценты - … рублей (л.д. 17-18).

В связи с тем обстоятельством, что до настоящего момента ответчик ФИО1 не исполнил обязательства по уплате сумм кредита в соответствии с условиями заключенного договора, нарушил условия заключенного кредитного договора, суд, проверив представленный расчет, который ответчиком не оспорен, считает необходимым указанные суммы кредита, процентов и неустоек взыскать в пользу истца.

Более того, в судебном заседании ответчик исковые требования, заявленные банком, признал в полном объеме, факт и размер задолженности не оспаривал, доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в материалы дела не представил.

При этом, оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения размера неустоек, суд не усматривает, поскольку она соразмерна последствиям нарушенных ответчиком обязательств и периоду просрочки.

Далее истцом АО «Россельхозбанк» также заявлено требование о расторжении кредитного договора (соглашения) № … от … года, заключенного с ФИО1

Согласно п. 1, пп. 1 п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии с п. 2 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии- в тридцатидневный срок.

Из требования о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора от … года следует, что в связи с систематическими нарушениями условий кредитного договора № … от … года АО «Россельхозбанк» требует досрочного погасить кредит, уплатить начисленные проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, в срок не позднее … года, а также на основании ст.ст. 450-452 ГК РФ предложено расторгнуть кредитный договор в дату досрочного возврата кредита, указанную в требовании. По состоянию на … составляет, … рублей, в том числе по основному долгу … рублей, просроченная задолженность по основному долгу - … рублей, проценты за пользование денежными средствами … рублей (л.д. 14-15).

Учитывая то, что соглашение о расторжении кредитного договора между сторонами отсутствует, в установленный в требовании срок отказа от расторжения кредитного договора ответчик не направил, а также учитывая размер неисполненных ответчиком обязательств, характер и длительность допущенных им нарушений (неоднократно с … года), суд приходит к выводу о том, что ответчиком допущены существенные нарушения своих обязательств, поэтому имеются основания для удовлетворения иска в части расторжения кредитного договора.

По требованиям АО «Россельхозбанк» о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке …% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту (состоящего из суммы срочного основного долга и просроченного основного долга) с учетом его фактического погашения, за период с … года до даты вступления решения суда в законную силу, суд приходит к следующему.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Следовательно, данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет кредитора.

В случае не исполнения решения суда указанный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм- прекращенным.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика ФИО2 процентов на сумму основного долга, с учетом ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации до момента расторжения кредитного договора, являются обоснованными.

Как разъяснено в п. 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Кодекса, по своей природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (ст. 809 Кодекса), кредитному договору (ст. 819 Кодекса) либо в качестве коммерческого кредита (ст. 823 Кодекса). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (ст. 395 Кодекса).

При рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (п. 15 Постановления).

С учетом того, что требования истца о расторжении соглашения удовлетворены, суд находит требования истца о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом до вступления указанного решения суда в законную силу обоснованными и подлежащими удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в сумме … рублей (платежное поручение на л.д. 2). 

Поскольку решение суда состоялось в пользу истца, с ответчика ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в полном объеме, в сумме … рублей. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договоруудовлетворить.

Расторгнуть соглашение № … от … года, заключенное между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению № … от … года по состоянию на … года, а именно: по срочному основному долгу - … рублей, по просроченному основному долгу - … рублей, по срочным процентам - … рублей, по просроченным процентам - … рублей, пеня на просроченный основной долг - … рублей, пеня за просроченные проценты - … рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере … рублей, а всего … рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» проценты за пользование денежными средствами по соглашению № … от … года по ставке … % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту (состоящего из суммы основного долга и просроченного основного долга) с учетом его фактического погашения, за период с … до даты вступления данного решения суда о взыскании задолженности и расторжении соглашения в законную силу.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято … года.

Председательствующий: С.В. Иванов