Дело № 2-94/2020

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации 

12 февраля 2020 г. г. Липецк

Октябрьский районный суд г.Липецка в составе:

председательствующей судьи Коса Л.В.,

при секретаре Сорокиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ФИО1» к ФИО6 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «ФИО2»

УСТАНОВИЛ:

АО "ФИО1" обратилось в суд с иском к ФИО6 о взыскании задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № в размере 323896 руб. 22 коп., а также расходов по госпошлине в сумме 6438 руб. 96 коп. В обоснование иска АО "ФИО1" ссылалось на то, что 05.04.2014г. ответчик обратился в ФИО3 с заявлением, содержащим предложение заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «ФИО2» договор о предоставлении и обслуживании карты «ФИО2», т.е. сделал оферту на заключение договора. Рассмотрев оферту ответчика, изложенную в совокупности документов: заявлении от 05.04.2014г., Условиях и Тарифах, ФИО3 открыл ему ФИО4 карты №, т.е. совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, между сторонами в простой письменной форме был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты «ФИО2» №. В вышеуказанных документах (Заявление, Условия, Тарифы) содержались все существенные условия договора, соответственно, Договор о карте, заключенный между сторонами с соблюдением простой письменной формы, полностью соответствует требованиям ст.ст. 160,161,432,434,435,438,820,845,846,850 ГК РФ. ФИО3 во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и выдал ответчику банковскую карту и в соответствии со ст.850 ГК РФ осуществлял кредитование этого ФИО4 при отсутствии на нем собственных денежных средств ответчика. Карта ответчиком была активирована 14.04.2014г. путем обращения в ФИО3 с письменным заявлением об активации карты (активация карты-процедура отмены ФИО3 установленном при выпуске карты технического ограничения на совершение расходных операций с использованием карты). Ответчиком с использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по ФИО4 карты. Согласно условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность и осуществлять возврат ФИО3 ФИО3 (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать ФИО3 проценты, начисленные за пользование ФИО3, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами. Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путем размещения денежных средств на ФИО4 карты (п.3 ст.810 ГК РФ, п.6.14 Условий) и их списания ФИО3 в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по Договору о карте определен моментом ее востребования ФИО3 (п.1ст.810 ГК РФ)-выставлением ФИО4 выписки (п.6.23 Условий). При этом в целях подтверждения права пользования картой ответчик обязался в соответствии с Договором о карте и ФИО4-выписками ежемесячно размещать на ФИО4 карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора. В соответствии с Условиями, при отсутствии на ФИО4 денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных ФИО3 за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, ФИО3 по окончании каждого расчетного периода предоставляет ответчику ФИО3 в соответствии со ст.850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, ФИО3 на основании п.6.23 Условий потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес ответчика ФИО4 требование, однако, данное требование ответчиком не было исполнено в срок. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств на основании п.6.29 Условий истцом с 07.07.2018г. по 15.09.2019г. была начислена неустойка в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в ФИО4 требовании, за каждый календарный день просрочки, которая в иске не заявлена.

Впоследствии истец 13.01.2020г. уточнил свои требования и просил взыскать 323896 руб. 22 коп., в том числе 289144 руб. 31 коп-задолженность по основному долгу;3000 руб.-плата за выпуск и обслуживание карты; 22736 руб. 91 коп.-проценты а пользование ФИО3; 9000 руб. – плата за пропуск минимального платежа; 15 руб. –другие комиссии.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Представитель ответчика возражал против иска, ссылаясь на пропуск срока исковой давности. Кроме этого, указывал, что отсутствует договор о предоставлении ФИО3, заключенный в простой письменной форме, который должен соответствовать обязательным для сторон правилам. В заявлении-оферте не указана полная сумма, подлежащая выплата потребителем, к ней прилагается лишь примерный график погашения задолженности. В материалах дела отсутствуют какие-либо Условия, подписанные ответчиком и определяющие существенные условия кредитного договора. Среди индивидуальных условий кредитного договора, условия которые отсутствуют в заявлении –оферте следующие: 1) сумма потребительского ФИО3 или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского ФИО3, отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский ФИО3 (займ); 3) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского ФИО3 (займа) или порядок определения этих платежей; 4) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского ФИО3 (займа); 5) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского ФИО3 (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского ФИО3 (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика,указанному в договоре потребительского ФИО3 (займа); 6) цели использования заемщиком потребительского ФИО3 (займа) (при включении в договор потребительского ФИО3 (займа) условия об использовании заемщиком потребительского ФИО3 (займа) на определенные цели); 7) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком. В заявлении-оферте не предусмотрена процедура заключения договора, и ФИО3 не предоставил Договор банковского ФИО4, т.к. такой договор не заключался. Учитывая нарушения ст.ст.166,168,432 ГК РФ допущенные ФИО3 при заключении сделки по предоставлению ФИО3, сделка является ничтожной. Поэтому удержание процентов, платы за выдачу наличных денежных средств, списание НДС по комиссии за участие в Программе по организации страхования ФИО8, списание с ФИО8 комиссии за участие в программе по организации ФИО8 за вычетом НДС, удержание комиссии за перевод денежных средств являются незаконными действиями со стороны ФИО3. Эти суммы, которые согласно выписке по ФИО4 ФИО3 незаконно удержал из средств, внесенных ФИО8 в ФИО4 погашения, должны быть засчитаны в ФИО4 погашения суммы основного долга. Общая сумма средств, внесенных ответчиком на ФИО4 согласно выписке из лицевого ФИО4 за период с 07.04.2014г. по 08.09.2019г. составляет 679105 руб. 57 коп., что в значительной степени превышает сумму задолженности 323896 руб. 22 коп., предъявленную ФИО3 к принудительному взысканию, а также превышает сумму предоставленного ФИО3 в размере 634558 руб. 44 коп. согласно расчету суммы исковых требований. При сравнимых обстоятельствах истец при выдаче другой кредитной карты заключил с ответчиком соглашение о предоставлении потребительского ФИО3 от 08.07.2014г. Определение мирового судьи о выдаче судебного приказа на принудительное взыскание задолженности вынесено 08.10.2018г. Считают, с указанной даты подлежит применению общий срок исковой давности к задолженности, возникшей за пределами трехлетнего срока и непогашенной ответчиком, а именно : с мая 2014 по 01.09.2015г. включительно, поскольку истец требований о погашении задолженности ни в 2016, ни в 2017г. не заявлял. Размер задолженности по оплате суммы основного долга с 07.05.2014г. по 01.09.2015г. составляет 175501 руб. 83 коп. Считает, что требования истца о взыскании задолженности по основному долгу в размере 175501 руб. 83 коп, возникшей за период с 07.05.2014г. по 01.09.2015г. не подлежат удовлетворению. Просил в иске отказать. 

Суд, выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 2 стать 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что (дата). между АО "ФИО1" и ФИО6 в офертно-акцептной форме заключен договор N № о предоставлении и обслуживании карты, во исполнение достигнутых договоренностей кредитной организацией заемщику открыт ФИО4 карты № и предоставлена кредитная карта.

14. 04.2014г. ответчиком получена указанная карта № по договору № от 07.04.2014г. по анкете №.

В подтверждение обстоятельств, изложенных в иске, ФИО3 представлены копии: Заявления на заключение Договора о Карте (л.д. 14-15), Анкеты на получение карты (л.д. 16-17), паспорта Заемщика (л.д. 18), Тарифного плана ТП 83/3 с примерным графиком погашения задолженности (л.д. 19-24), Условий предоставления и обслуживания карт «ФИО2» (л.д. 28-63), Расписки в получении Карты от 14.04.2014г. (л.д. 13), Заявлений на перевод денежных средств в сумме 5000 руб. в качестве страхового взноса по Договору страхования жизни программа «Первая помощь» от 14.04.2014г., от 02.02.2015г. (л.д.25, 26), заявления о перевыпуске карты от 01.03.2016г. (л.д.27), выписка из лицевого ФИО4№ за период с 07.04.2014г. по 08.09.2019г. (л.д. 68-82), Заключительный ФИО4-выписка от (дата) (л.д.64-66), а также расчет задолженности. 

Из представленных в материалах дела доказательств следует, что (дата) ФИО6 обратился в АО «ФИО1» с Заявлением на получение Карты, содержащим предложение о заключении с ним Договора о предоставлении и обслуживании Карты «ФИО2» на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «ФИО2», Тарифах по картам «ФИО2». Просил ФИО3 выпустить на его имя банковскую карту «ФИО2» с желаемым лимитом 300000 руб., тарифным планом 83/3, открыть ему банковский счёт карты для осуществления операций по ФИО4 карты. 

Подписывая Заявление, Заемщик подтверждает, что понимает и соглашается с тем, что принятием ФИО3 предложения о заключении Договора о Карте являются действия ФИО3 по открытию Заемщику ФИО4,; составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте наряду с настоящим Заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым Заемщик присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

Подписывая настоящее Заявление, Заемщик также подтверждает, что ознакомлен, понимает и согласен с Условиями Программы ЗАО «ФИО1» по организации страхования клиентов; с Условиями предоставления услуги СМС-сервис; понимает и соглашается с тем, что с момента заключения Договора о Карте к его взаимоотношениям с ФИО3 будет применяться Тарифный план, указанный в графе «Тарифный план» раздела «Информация о карте» Анкеты; ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания Заявления, согласен с размером процентной ставки по ФИО3, с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных Договором, предоставляет ФИО3 право списывать без дополнительных распоряжений денежные средства со ФИО4 и любых других банковских ФИО4 Заемщика, открытых в ФИО3, в погашение денежных обязательств Заемщика по любым заключенным с ФИО3 договорам; подтверждает, что ознакомлен с информацией о полной стоимости ФИО3, а также то, что экземпляр Условий и Тарифов Заемщиком получен.

Тарифным планом № ТП 83/3 предусмотрено: плата за выпуск и обслуживание основной карты – 3000 руб. в год (п.1.1); проценты за пользование ФИО3 – 29 % годовых (п. 9.1); плата за выдачу наличных денежных средств за ФИО4 ФИО3 – 2,9% (минимум 200 руб.) (п. 11.1); размер минимального платежа – 5 % от задолженности по основному долгу на конец расчетного периода (п. 14); плата за пропуск минимального платежа: впервые –500 руб., 2-й раз подряд – 1000 руб., 3-й раз подряд -2000 руб., 4-й раз подряд – 2 000 руб. (п. 15); неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в ФИО4-выписке – 0,2% от суммы задолженности, указанной в ФИО4-выписке за каждый день просрочки (п. 18). Полная стоимость ФИО3 – 34,06 %.

Своей подписью ФИО5 подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с Тарифным планом № ТП 83/3, с информацией о полной стоимости ФИО3 и примерным графиком погашения задолженности (л.д. 19-24).

Согласно п. 6.3 Условий, ФИО3 считается предоставленным, со дня отражения на ФИО4 суммы операций, указанных в п. 6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за ФИО4 ФИО3. За пользование ФИО3 ФИО8 уплачивает ФИО3 проценты, начисляемые ФИО3 на сумму ФИО3 в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование ФИО3 начисляются со дня, следующего за днем предоставления ФИО3, исходя из суммы Основного долга и Сверхлимитной задолженности на начало операционного дня, при этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Согласно условиям договора о карте заемщик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат ФИО3 ФИО3 (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать ФИО3 проценты, начисленные за пользование ФИО3, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами карт. Погашение задолженности ФИО8 должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты и их списания ФИО3 в безакцептном порядке.

Согласно п. 6.6 Условий – ФИО8 поручает ФИО3 производить списание со ФИО4 сумм Операций, осуществляемых в соответствии с п. 6.2.2 (оплата ФИО3 начисленных процентов за пользование ФИО3, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями) вне зависимости от наличия денежных средств на ФИО4…

По окончании каждого расчетного периода ФИО3 формирует ФИО4-выписку, который доводится до сведения Клиента согласно п. 6.7 Условий, в том числе, почтовым отправлением по адресу фактического проживания ФИО8.

Сумма минимального платежа рассчитывается ФИО3 в соответствии с Тарифным планом (п. 6.17).

В случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве оплаты Минимального платежа, Клиент не разместил на ФИО4 денежные средства в размере такого Минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом Минимального платежа. За пропуск Минимального платежа ФИО3 вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п. 6.18).

Срок погашения Задолженности, включая возврат Клиентом ФИО10, определяется моментом востребования Задолженности ФИО3 – выставлением Клиенту Заключительного Счёта-выписки. При этом Клиент обязан в течение 30 календарных дней погасить Задолженность в полном объеме. Днем выставления ФИО3 Клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту (п. 6.23).

Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, является полной суммой Задолженности и состоит из суммы Основного долга, процентов, плат и комиссий и подлежит уплате Клиентом в полном объеме (п. 6.24).

За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в ФИО4-выписке, Клиент выплачивает ФИО3 неустойку в размере 0,2 % от суммы Задолженности за каждый календарный день просрочки (п. 6.29).

13.05.2015г. ФИО3 направил в адрес ответчика уведомления, в которых предложил клиенту изменить условия договора. В оферте ФИО3 содержалась информация обо всех существенных условиях сделанного предложения, а также информация, каким образом клиент может принять такое предложение. В данном уведомлении ФИО3 предлагал клиенту ознакомиться и заменить тарифный план ТП 83/3 на Тарифный план ТП 551. В уведомлении было указано, что клиент может принять предложение ФИО3 о замене старого тарифного плана на новый тарифный план в рамках заключенного между ФИО8 и ФИО3 Договора №, совершив любую операцию, за исключением пополнения счета через кассы в отделении ФИО3 и пополнения ФИО4 почтовым переводом в отделении Почты России в срок с 23.04.2015г. по 31.12.2015г. В случае, если клиент не планирует принимать данное предложение, то он может продолжать погашать задолженность по договору через кассы в отделениях ФИО3 или почтовыми переводами в отделениях Почты России либо расторгнуть договор, предварительно погасив полную сумму задолженности. Ответчик согласился с изменениями и на протяжении нескольких месяцев своими фактическими действиями, а именно ежемесячным совершением операций по ФИО4 карты, подтверждал свое согласие на участие в договорных отношениях с ФИО3 на предложенных измененных условиях.

Данным тарифным платом установлена неустойка за неуплату процентов за пользование ФИО3 в сумме 1500 руб. (п.19), а также плату за направление через банкомат другой кредитной организации сведений о доступном расходном лимите карты -15 руб.(п.35).

Как следует из выписки из лицевого ФИО4№ за период с (дата) по (дата) (л.д. 68) первая расходная операция совершена заемщиком 15.04.2014, в дальнейшем заемщиком были совершены расходные операции с использованием карты, операции пополнения ФИО4. Последняя операция пополнения ФИО4 осуществлена заемщиком (дата), задолженность в полном объеме не погашена.

(дата) ФИО3 был сформирован и направлен заемщику заключительный ФИО4-выписка на сумму задолженности в размере 351851 руб.79 коп. со сроком оплаты до 06.07.2018г. (л.д.64-66).

В установленный ФИО3 срок задолженность ФИО8 не погашена.

Согласно представленному расчету задолженность ответчика по Договору о карте№ от (дата). составляет 323896 руб. 22 коп., в том числе 289144 руб. 31 коп-задолженность по основному долгу;3000 руб.-плата за выпуск и обслуживание карты; 22736 руб. 91 коп.-проценты а пользование ФИО3; 9000 руб. – плата за пропуск минимального платежа; 15 руб. –другие комиссии.

Ответчиком факт заключения Договора о карте, пользования кредитными средствами и наличие задолженности по договору объективными доказательствами не оспорены. Представленный истцом расчет задолженности ничем объективно не опровергнут, арифметически верен, не доверять ему у суда оснований не имеется.

На основании установленных обстоятельств, проанализировав представленные доказательства в совокупности с приведенными нормами права, суд находит требования ФИО3 относительно взыскания основанного долга, процентов, плат и комиссий законными и обоснованными. 

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца задолженность по Договору о карте№ от 05.04.2014г. в сумме 323896 руб. 22 коп., в том числе 289144 руб. 31 коп-задолженность по основному долгу;3000 руб.-плата за выпуск и обслуживание карты; 22736 руб. 91 коп.-проценты а пользование ФИО3; 9000 руб. – плата за пропуск минимального платежа; 15 руб. –другие комиссии.

Доводы ответчика о пропуске срока исковой давности, несоблюдении письменной формы договора являются надуманными. Установленный ст. 196 ГК РФ трехлетний срок исковой давности не пропущен истцом. Условиями договора о карте и ст.810 ГК РФ срок погашения задолженности определяется моментом востребования задолженности ФИО3 – выставлением клиенту заключительного счёта-выписки. В данном случае заключительный ФИО4 был выставлен 07.06.2018г. Более того, 31.05.2019г. вносил суммы в погашение ФИО3, что в силу ст.203 ГК РФ прерывает течение срока исковой давности. В вышеуказанных документах (Заявление, Условия, Тарифы) содержались все существенные условия договора, соответственно, Договор о карте, заключенный между сторонами с соблюдением простой письменной формы, полностью соответствует требованиям ст.ст. 160,161,432,434,435,438,820,845,846,850 ГК РФ. Денежные средства списывались в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ, п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 6438 руб. 96 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО6 в пользу АО «ФИО1» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «ФИО2»:

1)289144 руб. 31 коп-задолженность по основному долгу;

2)3000 руб.-плата за выпуск и обслуживание карты;

3)22736 руб. 91 коп.-проценты за пользование ФИО3;

4)9000 руб.-плата за пропуск минимального платежа;

5)15 руб.-другие комиссии;

6) 6438 руб. 96 коп.-расходы по госпошлине, а всего 330335 руб. 18 коп. 

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Октябрьский районный суд г.Липецка в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения. 

Судья Коса Л.В.

Мотивированное решение изготовлено 19.02.2020г.

Судья Коса Л.В.