Дело № 2-1705/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 августа 2019 года г.Димитровград

Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Чапайкиной Е.П., 

при секретаре Сидоровой Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец – общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», Банк) обратился в суд с указанным иском к Т. Л.Ю., в обоснование исковых требований указав, что между Банком и Т. Л.Ю. был заключен Кредитный договор №* от (ДАТА) на сумму 171 222 руб. 85 коп. Процентная ставка по кредиту – 29,90 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 171 222 руб. 85 коп. на счет З., открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в сумме 171 222 руб. 85 коп. выданы З. через кассу Банка.

Договор состоит, в том числе, из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

По договору Банк обязуется предоставить З. денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными денежными средствами, а З. обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту, на 30 дней (п.1.2.2 раздела I Общих условий договора).

Сумма ежемесячного платежа по договору составляет 4 878 руб. 14 коп., с (ДАТА) – 4 917 руб. 14 коп., с (ДАТА) – 4 759 руб. 61 коп.

В период действия договора З. были подключены\активированы дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей, а именно: ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 39 руб.

В нарушение условий кредитного договора З. допускал неоднократные просрочки по погашению кредита, в связи с чем (ДАТА) Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с (ДАТА) До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному договору З. не исполнено.

Согласно Графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен (ДАТА) (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с (ДАТА) по (ДАТА) в размере 162 215 руб. 99 коп., что является убытками Банка.

Задолженность по кредитному договору составляет 334 679 руб. 81 коп., в том числе: 

- сумма основного долга – 156 540 руб. 14 коп.;

- проценты за пользование кредитом – 15 381 руб. 04 коп.;

- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 162 215 руб. 99 коп.;

- штраф за возникновение просроченной задолженности – 386 руб. 64 коп.;

- сумма комиссий за направление извещений – 156 руб.

Истец просил взыскать с Т. Д.Ю. указанную задолженность по договору №* от (ДАТА), в возмещение расходов по уплате государственной пошлины - 6 546 руб. 80 коп.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Т. Л.Ю. в судебное заседание не явилась по неизвестной суду причине, извещена об его месте и времени в установленном законом порядке, о причинах неявки не сообщила, возражений на иск не представила.

Согласно части 1 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

В соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчицы.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) З. в размере и на условиях, предусмотренных договором, а З. обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям /в рассрочку/, то при нарушении З. срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами займа.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что между ООО «ХКФ Банк» и Т. Л.Ю. был заключен Кредитный договор №* от (ДАТА) на сумму 171 222 руб. 85 коп. Процентная ставка по кредиту составляет 29,90 % годовых, полная стоимость кредита – 29,804 % годовых. 

Факт заключения кредитного договора подтверждается подписанными Т. Л.Ю. Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, соглашением о дистанционном банковском обслуживании, графиком погашения по кредиту (л.д.13-15, 16-17, 20-22).

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита и графика погашения по кредиту следует, что погашение кредита должно осуществляться З. путем внесения ежемесячных платежей, размер ежемесячного платежа составляет 4 878 руб. 14 коп. и включает в себя часть суммы основного долга и сумму процентов за пользование заемными денежными средствами. Датой первого ежемесячного платежа является (ДАТА), количество ежемесячных платежей – 84.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность З. за ненадлежащее исполнение условий договора. В частности, банк вправе взимать 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам: за просрочку оплаты Ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

В пункте 14 Индивидуальных условий З. Т. Л.Ю. выразила согласие с Общими условиями договора.

Согласно п.3 раздела I Общих условий договора, срок возврата кредита (срок кредита) – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по кредиту, на 30 дней.

Согласно п.2 Индивидуальных условий, срок возврата кредита составляет 84 процентных периода по 30 календарных дней каждый.

Таким образом, суд полагает установленным, что между ООО «ХКФ Банк» и Т. Л.Ю. возникли отношения, вытекающие из кредитного договора, в связи с чем стороны приняли на себя обязательства выполнения договорных условий.

При этом, материалами дела подтверждено, что на момент заключения договора банком ответчику Т. Л.Ю. была предоставлена полная и достоверная информация относительно предлагаемой услуги по кредитованию, об условиях кредитования, с которыми ответчик выразила свое полное согласие, собственноручно и без оговорок подписав кредитный договор, тем самым удостоверив факт согласия с условиями кредитного договора.

В данном случае между сторонами был заключен кредитный договор на условиях, согласованных сторонами.

Договор подписан ответчиком Т. Л.Ю. собственноручно и без оговорок, тем самым ответчик выразила желание воспользоваться соответствующими услугами банка.

Установив указанные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что ответчик не был ограничен в своем волеизъявлении.

Стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение.

Банком З. Т. Л.Ю. предусмотренные договором денежные средства были предоставлены путем перечисления на счет З., открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету, таким образом, договорные обязательства истцом выполнены в полном объеме.

Заёмщик Т. Л.Ю. свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами исполняла ненадлежащим образом, в течение срока действия договора допускала нарушение сроков внесения платежей по кредитному договору, с ноября 2016 года платежи не производятся, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору и выпиской по счету.

Согласно расчету, по состоянию на (ДАТА) задолженность Т. Л.Ю. по кредитному договору №* от (ДАТА) составляет: сумма основного долга – 156 540 руб. 14 коп.; проценты за пользование кредитом – 15 381 руб. 04 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 386 руб. 64 коп.; сумма комиссий за направление извещений – 156 руб. (л.д.33-39).

Оснований сомневаться в указанном расчете у суда не имеется, расчет ответчиком не опровергнут. 

Ответчик Т. Л.Ю. каких-либо возражений на исковые требований, а также доказательств отсутствия указанной задолженности по договору потребительского кредита либо наличия задолженности в меньшем размере суду не представил.

Вместе с тем, согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые суду стали известны во время судебного разбирательства. Обязанность по предоставлению доказательств лежит на сторонах по гражданскому делу.

Согласно правовой позиции, обозначенной Конституционным Судом Российской Федерации в определении от (ДАТА) №*-О-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина на нарушение его конституционных прав частью третьей статьи 79 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации», в силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса (статья 123, часть 3, Конституции Российской Федерации), стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

Поскольку ответчиком не представлено суду доказательств надлежащего исполнения обязательств, вытекающих из договора, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика суммы задолженности по кредитному договору №* от (ДАТА) составляет: сумма основного долга – 156 540 руб. 14 коп.; проценты за пользование кредитом – 15 381 руб. 04 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 386 руб. 64 коп.; сумма комиссий за направление извещений – 156 руб., а всего – 172 463 руб. 82 коп.

Истцом также со ссылкой на ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации заявлено требование о взыскании с ответчицы процентов по кредиту за период пользования денежными средствами с (ДАТА) по (ДАТА) в размере 162 215 руб. 99 коп., которые истец именует убытками Банка.

Вместе с тем, данное требование основано на ошибочном толковании норм материального права, регулирующих отношения, вытекающие из кредитного договора.

Так, в соответствии с Графиком погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен Т. Л.Ю. (ДАТА) 

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Основания прекращения обязательств предусмотрены главой 26 Гражданского кодекса Российской Федерации, к которым относятся надлежащее исполнение обязательств (статья 408), отступное (статья 409), зачет (статья 410), зачет при уступке требования (статья 412), совпадение должника и кредитора в одном лице (статья 413), новация (статья 414), прощение долга (статья 415), невозможность исполнения (статья 416), акт органа государственной власти или органа местного самоуправления (статья 417), ликвидация юридического лица (статья 419).

Согласно ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации, основания прекращения обязательств могут быть предусмотрены также другими законами, иными правовыми актами или договором.

Вынесение решения о взыскании долга в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами, договором между сторонами само по себе основанием прекращения обязательства по кредитному договору не является. 

Таким образом, при отсутствии иных оснований обязательство прекращается его надлежащим исполнением.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с З. процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Таким образом, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данное обязательство должника будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств кредитору.

Согласно положениям статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении З. срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) не означает одностороннего расторжения договора, а изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

На момент рассмотрения настоящего гражданского дела кредитный договор не расторгнут, соглашение о его расторжении между сторонами не заключалось.

Сумма кредита в полном объеме ответчиком не возвращена, он продолжает пользоваться кредитом в невозвращенной части.

Как следует из иска, предъявляя требования о досрочном возврате суммы кредита, Банк требований о расторжении кредитного договора №* от (ДАТА) не заявлял.

С учетом изложенного суд не усматривает оснований для взыскания с ответчицы процентов по кредиту за период пользования денежными средствами за период с (ДАТА) по (ДАТА) в размере 162 215 руб. 99 коп., поскольку данное требование противоречит положениям п.2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае последующего невозврата суммы кредита истец не лишен возможности взыскания с ответчика процентов за пользование кредитными средствами по день фактического возврата всей суммы займа.

Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования ООО «ХКФ Банк» частично удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 4 649 руб. 28 коп. пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №* от (ДАТА) по состоянию на (ДАТА) в размере: сумма основного долга – 156 540 руб. 14 коп.; проценты за пользование кредитом – 15 381 руб. 04 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 386 руб. 64 коп.; сумма комиссий за направление извещений – 156 руб., а всего – 172 463 руб. 82 коп., в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 4 649 руб. 28 коп., а всего взыскать 177 113 (сто семьдесят семь тысяч сто тринадцать) руб. 10 коп.

В удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности в большем размере отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме – (ДАТА).

Судья Е.П. Чапайкина