2-1045/18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 февраля 2018 года

Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе: 

председательствующего судьи Никишовой А.Н.,

при секретаре Кириенко Д.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку «ВТБ» (ПАО), третье лицо: «Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении страхового сертификата, взыскании части страховой премии, пени за просрочку выплаты, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в Октябрьский районный суд 

<

...> с настоящими исковыми требованиями, ссылаясь на то, что при заключении договора потребительского кредита № от ... г.г. на сумму 485000 рублей с ответчиком, истцом было оформлено заявление о присоединение к программе коллективного страхования от ... г. и страховой сертификат № от ... г. 

Из кредитных денег было изъято ответчиком 84390 рублей в качестве оплаты стоимости комиссии банка за присоединение к программе коллективного страхования, тогда как при обычных условиях страхования, с непосредственной страховой компанией, никакой комиссии страховщики не предусматривают. В этой связи, истец получил на руки по чеку № ... г. сумму 400 000 рублей.

Исходя и положений п. 2.5 Заявления, плата за участие в Программе коллективного страхования разделена на сумму 67 512 рублей - страховая премия и 16 878 рублей - комиссия за подключение истца к Программе коллективного страхования.

Согласно справке, представленной ответчиком, истец погасил кредитную сумму в полном объеме и действие кредитного договора № от ... г.г. прекращено с ... г.

Истец полагает, что с этой даты прекращается и действие страхового сертификата (полиса) и Программы коллективного страхования кредитных заемщиков, который обеспечивал кредит от наступления возможных рисков утраты платежеспособности истца, так как, согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Истец направил ответчику Заявление от ... г., в котором просил возвратить ему на его расчетный счет в банке сумму 54 010 рублей (или наличными, переводом), которая является частью страховой премии, пропорционально не истёкшему периоду страхования - 4 года. Однако ответчик проигнорировал обращение истца, полученное им ... г.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит суд расторгнуть

страховой сертификат к Программе коллективного страхования заемщиков кредитов Банка ВТБ(ПАО) от ... г. Взыскать с ответчика Банк ВТБ (ПАО) сумму 54 010 рублей, которая является частью страховой премии пропорционально не истёкшему периоду страхования - 4 года, пени за просрочку выплаты части страховой премии пропорционально не истёкшему периоду страхования с ... г. по ... г. на основании ст. 395 ГК РФ, в размере 922,61 рубль, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф на основании положений пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", расходы по оплате юридических услуг в размере 21000 рублей, расходы по распечатке документов в размере 504 рубля. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

В судебное заседание явился представитель истца, действующий на основании доверенности от ... г. Яценко Е.А., исковые требования поддержал, дал пояснения, аналогичные изложенным в иске, просил исковые требования удовлетворить.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка. Согласно представленным в материалы дела возражениям, просил в удовлетворении иска ФИО1 отказать в полном объеме.

Третье лицо-«Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание своего представителя не направили, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителей ответчика и третьего лица в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав представителя истца, проанализировав материалы дела, исследовав собранные по делу доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

По общему правилу, закрепленному в пункте 2 статьи1Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей9Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с положениями статьи421Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья422Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 1 статьи422Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим

в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи432Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой, в 

надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п.2 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ (т.е. совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг, выполнение работ, оплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно п.4 ст. 453 ГК РФ, стороны не вправе требовать возмещения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В силу пункта 1 статьи819Гражданского кодекса РФ, по кредитному договорубанкили иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, ... г. между истцом ФИО1 иБанкомВТБ(ПАО) был заключен договор потребительского кредитования «Кредит наличными» № по условиям которого ответчик Банк«ВТБ» (ПАО) предоставил истцу кредит в сумме 485 000 рублей на срок по ... г. под 22,9 % годовых.Индивидуальные условия договора потребительского кредита были постранично подписаны истцом.

Согласно справке, выданнойбанком ... г. задолженность по кредитному договору № от ... г. полностью погашена (л.д.13). 

Постранично подписанным заявлением об участии в программе коллективного страхования от ... г. ФИО1 добровольно выразила свое согласие на участие в Программе добровольного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка ВТБ (ПАО), действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов № от ... г., заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование».

Согласно доводамиска, истец полагает, что поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, ее отказ от страхованиясвидетельствуетопрекращениистраховогориска и в силу 

указанных норм является основанием для возвратастраховой премии, уплаченной при заключении договорастрахования. При этом страховщик имеет право начастьстраховойпремии пропорционально времени, в течение 

которого действовалострахование.

Согласно пункту 1 статьи329Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством,банковскойгарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи929Гражданского кодекса РФ по договору имущественногострахованияодна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховуюпремию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки взастрахованномимуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховойсуммы).

В соответствии с пунктом 1 статьи934Гражданского кодекса РФ по договору личногострахованияодна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховуюпремию), уплачиваемую одной стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором (страховуюсумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованноголица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страховогослучая).

Согласно п.1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Однако, досрочное погашение кредита заемщиком не упоминается в п.1 ст. 958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования, в связи с чем, досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит и последствий в виде возврата части страховой премии за не истекший период страхования.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. При таком досрочном

отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи16Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон РФ о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из заявления об участии в программе коллективногострахования, подписанного ФИО1 следует, чтострахование осуществляется на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи кредита. (п. 1.1., 1.2. Заявления).

Как следует из п. 2 заявления, ФИО1 просила включить ее в число участников Программы страхования по Варианту Базовый по страховым рискам: «Смерть», «Инвалидность», «Временная нетрудоспособность».

Подписав заявление, заемщик подтвердила, что, уведомлена о том, что плата за участие в программе страхования состоит из комиссии Банка и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии (п.п.1.4).

Согласно п. 2.2., 2.3. Заявления срокстрахованиясоставил период с ... г. по ... г.,страховаясумма 485 000 рублей. 

При погашении кредита в соответствии с графиком платежей по Кредитному договору, а также при частичном или полном досрочном погашении кредита по Кредитному договору срок страхования и страховая сумма не изменяются (п.2.4).

В соответствии с п. 2.5. плата за участие в программестрахованияза весь срокстрахованияв сумме 84390 рублей, которая состоит из комиссииБанказа подключениекпрограмместрахованияв размере 16878 рублей (включая НДС) и расходовБанкана оплатустраховой премиипоДоговорустрахованияв размере 67512 рублей.

Согласно п.5 заявления, ФИО1 уведомлена, что может отказаться от участия в программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. Уведомлена и согласна, что в случае отказа от участия в программе страхования, уплаченная плата за участие в программе страхования, не возвращается. 

При этом, текст заявления составлен таким образом, что позволяет заемщику сделать осознанный выбор - согласиться либо отказаться от данной услуги. 

На основании п.7 заявления, истец подтвердила, что с размером платы за участие в программе страхования ознакомлена и согласна. Плата за 

участие в программе страхования вносится в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования.

В соответствии с п.8 заявления, истец обязалась ознакомиться и выполнять Условия страхования по программе страхования, уведомлена, что имеет право получить в банке или у страховщика правила страхования. 

Руководствуясь п.9 заявления, истец уполномочила банк в дату подписания Заявления перечислить денежные средства со своего счета в сумме 84 390,00 руб., в счет платы за участие в программе страхования. 

Таким образом, определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

На основании п.12 заявления, истица подтвердила, что перед подписанием Заявления ознакомлена с возможностью выбора страховщика для заключения Договора страхования и ею сделан осознанный выбор в пользу участия в данной программе страхования.

Доказательств обращения заемщика в банк с заявлением об установлении иных условий страхования, отличных от условий, подписанных в Заявлении, суду не представлено.

Напротив, между банком и заемщиком было достигнуто соглашение по всем существенным условиям страхования, что подтверждается собственноручными подписями истца в заявлении об участии в программе коллективного страхования от ... г..

Поскольку иное договоромстрахованияне предусмотрено, правовых оснований для возвратастраховойпремиипо мотивам отказа застрахованного лица от участия в программестрахования, не имеется.

Оценивая представленные доказательства, суд полагает, что отказ истца от страхованияне свидетельствуетопрекращениистрахового риска, в связи с чем, не является основанием для возвратастраховойпремии, уплаченной при заключении договорастрахования.

В силу изложенного, доводы истца о безусловном праве на возврат страховой премии за неиспользованный периодстрахования, состоятельными признаны быть не могут, как основанные на неверном толковании норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

Анализируя представленные сторонами и добытые судом доказательства в их совокупности,судполагает заявленныеисковые требования о расторжении страхового сертификата к Программе коллективного страхования заемщиком кредитов Банка ВТБ (ПАО) от ... г., взыскании с Банка части страховой премии в размере 54010 рублей, не доказанными истцовой стороной, опровергнутыми стороной ответчика допустимыми, относимыми доказательствами и соответственно не подлежащими удовлетворению.

Учитывая, что в удовлетворении основного требования истца отказано, оснований для удовлетворения требований о взыскании пени за просрочку выплаты части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа на основании положений п.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», также не имеется, в связи с чем, в удовлетворении данных требований суд также отказывает.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ при отказе истцу в иске ответчиком судебныерасходыневозмещаются.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку «ВТБ» (ПАО), третье лицо: «Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении страхового сертификата, взыскании части страховой премии, пени за просрочку выплаты, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Октябрьский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 12 февраля 2018 года.

Судья:

...

...

...

...

...

... 

...

...

...

...

...

...

...

...

...