Дело № (2179/2021, 2-1423/2020) 

(24RS0040-02-2020-001359-09)

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации 

г.Норильск 21 июля 2021 г.

Норильский городской суд (в районе Талнах) Красноярского края в составе председательствующего судьи Григорица С.Н., 

при секретаре судебного заседания Алексеенко А.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-927/2021 по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Красноярского отделения № 8646 к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ПАО Сбербанк в лице филиала Красноярское отделение № обратилось в суд с исковым заявлением, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от 31 октября 2016 г., заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО4, взыскать с наследника ФИО4 - ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 290436 рублей 99 копеек, государственную пошлину в размере 12104 рубля 37 копеек, мотивируя тем, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от 31 октября 2016 г. предоставило «потребительский кредит» ФИО4 в сумме 272603 рубля на срок 48 месяцев под 16,9% годовых. По состоянию на 20 октября 2020 г. сумма задолженности составляет 290436 рублей 99 копеек. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4 умер, предполагаемым наследником является ФИО1. В соответствии со ст.1112 ГК РФ обязанности по погашению долга по кредитному договору входят в состав наследства, открывшегося после смерти ФИО4 Истец просит расторгнуть кредитный договор № от 31 октября 2016 г., заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО4; взыскать с наследника ФИО4 - ФИО3 задолженность по кредитному договору в размере 290436 рублей 99 копеек, в том числе: проценты за кредит – 89499 рублей 42 копейки, ссудная задолженность – 200937 рублей 57 копеек, а также государственную пошлину в размере 12104 рубля 37 копеек.

Определением Норильского городского суда (в районе Талнах) от 15 января 2021 г. в качестве соответчика привлечена наследник ФИО4 - ФИО2 (л.д.60).

Представитель истца ПАО Сбербанк ФИО5, действующая на основании доверенности №-Д от 14 июня 2019 г. (л.д.25-28), в судебное заседание не явилась; о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка (л.д.6).

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом. В письменном заявлении от 21 июля 2021 г. ответчик ФИО2 просит дело рассмотреть в ее отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку 21 апреля 2021 г. она обратилась в офис Сбербанка №, расположенный по адресу: 

<

адрес>, с документами по факту страхового случая, связанного со смертью мужа ФИО4, где ей предложили заполнить заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования, и декларацию заявителя. Сотрудник Банка пояснила, что о страховом случае Банк сообщит в страховую организацию. О рассмотрении заявления до настоящего времени не сообщено. Учитывая, что выгодоприобретателем по страхованию является Банк, а ее сын ФИО1 не принимал наследство, просит отказать в удовлетворении исковых требований (л.д.125).

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, нотариус Норильского нотариального округа Нотариальной палаты Красноярского края ФИО6 и представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте рассмотрения дела были уведомлены судом надлежащим образом, отзыва на иск не представили. 

Суд, руководствуясь ч.3 ст.167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом уведомленных о дате, месте и времени рассмотрения дела.

Исследовав и оценив по правилам ст.67 ГПК РФ собранные по делу доказательства в их совокупности, руководствуясь ст.ст. 55 - 56, 59 - 60 ГПК РФ, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований истца в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно со ст.809, ч. 1 ст.810, ч. 2 ст.811 ГК РФзаймодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено следующее:

На основании заявления-анкеты (л.д.20-21) 31 октября 2016 г. ПАО Сбербанк по кредитному договору № предоставил ФИО4 «Потребительский кредит» на цели личного потребления в сумме 272603 рубля, под 16,90 % годовых, на 48 месяцев, считая с даты его фактического предоставления (л.д.15-17, 133-138).

Согласно п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО4 обязался произвести 48 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 7851 рубль 87 копеек. Платежная дата 31 число месяца начиная с 30 ноября 2016 г.

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета, открытого у кредитора (п.8). 

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом подлежит начислению неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти. Место смерти – 

<

адрес>, Россия (л.д.19). 

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследство открывается со смертью гражданина (ст.1113 ГК РФ).

Как указано в п.1 ст.1114 ГК РФ, днем открытия наследства является день смерти гражданина.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п.1 ст.1142 ГК РФ).

Согласно ч. 4 ст.1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно ч.2 ст.1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.

Из наследственного дела №, открытого после умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО4, следует, что единственным наследником, принявшим наследство, является жена – ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированная по адресу: 

<

адрес>. Наследственное имущество состоит из 

<

данные изъяты>. На вышеуказанное имущество выдано свидетельство о праве на наследство ФИО2, производство окончено. Также из наследственного дела следует, что ответчик ФИО1 отказался от причитающейся ему доли на наследство, оставшегося после смерти ФИО4 в пользу ФИО2 (л.д.41-56).

По правилам ст.1175 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п.1 ст.1153 ГК РФ). Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Таким образом, после смерти заемщика к его наследникам переходят вытекающие из договора кредита (займа) обязательства, однако объем таких обязательств, с учетом требований ст. ст. 418, 1112, 1113, п.1 ст.1114, ч.1 ст.1175 ГК РФ, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.

Из разъяснений, содержащихся в п.60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования.

Согласно п.61 постановления Пленума ВС РФ от 29 мая 2012 г. № «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночная стоимость на время открытия наследства вне зависимости ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

По состоянию на 20 октября 2020 г. задолженность ФИО4 перед Банком составляет 290436 рублей 99 копеек, в том числе: проценты за кредит – 89499 рублей 42 копейки, ссудная задолженность – 200937 рублей 57 копеек (89499,42 + 200937,57 = 290436,99руб.) (л.д.8-14). Расчеты задолженности, представленные истцом, проверены судом и признаются выполненными верно, в связи с чем суд руководствуется указанными расчетами. Доказательства, опровергающие указанные обстоятельства, ответчиками не представлены.

Таким образом, наследником, фактически принявшим наследство умершего ФИО4 в порядке универсального правопреемства, является жена – ответчик ФИО2, которая приняла на себя и долговые обязательства, имевшиеся у наследодателя на день открытия наследства.

Вместе с тем, суд также учитывает, что умерший заемщик ФИО4 являлся участником Программы добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы ООО СК «Сбербанк страхование жизни». 

Из заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика № от 31 октября 2016 г. следует, что ФИО4 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в результате чего был заключен Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика на следующих условиях: 

Страховые риски: 1.1 стандартное страховое покрытие: смерть застрахованного лица; инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до наступления события. 

Срок действия договора страхования – 48 месяцев с даты подписания (п.2). Датой начала срока страхования по страховым рискам «Смерть застрахованного лица» «инвалидность застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» является дата подписания заявления (п.2.1). Дата окончания страхования по всем страховым рискам совпадает с последним днем срока действия договора страхования (п.2.3). Страховая сумма 272603 рубля является постоянной в течение срока действия договора страхования (п. 3).

Пунктом 5.1 предусмотрено, что выгодоприобретателем по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным Банком) – застрахованное лицо (в случае его смерти – наследники застрахованного лица) (л.д. 83-84, 128-129).

Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика определяют порядок участия физического лица в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика (л.д.130-132).

Пункт 3 Условий участия в Программе устанавливает, что в рамках Программы страхования Банк в качестве страхователя организовывает страхование клиента путем заключения в отношении него страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик: осуществляет страхование клиента, который является застрахованным лицом (п. 3.1.1) и принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. 

Пункт 4.6 Условий участия в Программе устанавливает, что в случае наступления с застрахованным лицом события, имеющего признаки страхового случая, застрахованное лицо (родственник/представитель) предоставляет в Банк документы в отношении страховых рисков «Смерть застрахованного лица» и «Смерть застрахованного лица от несчастного случая»: а) свидетельство о смерти застрахованного лица или решение суда о признании застрахованного лица умершим, б) справку о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования, протокол паталогоанатомического вскрытия, посмертный эпикриз и т.п.), в) выписку из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лица за указанный страховщиком период времени, с указанием диагнозов и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализации и их причин, установленных групп инвалидности (с указанием их дат и причин) или направления в бюро на медико-социальной экспертизы, с указанием даты направления и причин, г) Акт о несчастном случае на производстве по ферме Н1 (если применимо), д) документы, выданные органами МВД России, МЧС России, прокуратуры или иными компетентными органами, когда составление таких документов предусмотрено действующим законодательством РФ. 

Таким образом, из буквального толкования условий указанного пункта именно на истце как на страхователе и выгодоприобретателе лежала обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и представить необходимые документы для получения страхового возмещения, которые в свою очередь должны быть представлены Банку родственником умершего заемщика.

Принятие решения о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и об осуществлении страховой выплаты находится в компетенции страховщика. Страховщик принимает решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и страховой выплате в течение 5 рабочих дней после получения последнего документа, указанного в Условиях, которое оформляется страховым актом. Страховщик производит страховую выплату в течение 5 рабочих дней с даты принятия решения о признании произошедшего события страховым случаем и страховой выплате (п.4.1 Условий). Страховая выплата по страховому риску «Смерть застрахованного лица» устанавливается равной страховой сумме. 

28 марта 2018 г. в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от заявителя ФИО1 поступили документы, касающиеся наступления смерти ДД.ММ.ГГГГ кредитозаемщика ПАО Сбербанк – ФИО4, застрахованного в соответствии с Соглашением об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 и Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России».

Письмом от 02 апреля 2018 г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» запросило у выгодоприобретателя (ПАО Сбербанк) и у заявителя были дополнительные документы, заверенные надлежащим образом, а именно: нотариально заверенную копию свидетельства о смерти застрахованного лица; подписанное застрахованным лицом заявление на страхование; заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования. 

Если смерть наступила в результате заболевания дополнительно необходимо предоставить: справку о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти; акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования; протокол патологоанатомического вскрытия; посмертный эпикриз и т.п.) - оригинал или копия, заверенная нотариально или выдавшим органом; медицинский документ содержащий информацию обо всех обращениях застрахованного лица за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора, с. указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный оригинальной печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица.

Если смерть наступила в результате несчастного случая дополнительно необходимо предоставить: постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела с указанием обстоятельств наступления события - оригинал или копия, заверенная выдавшим органом; Акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования - оригинал или копия, заверенная нотариально или выдавшим органом.

Поскольку указанные документы не были предоставлены, то ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не могло признать данный случай страховым и произвести страховую выплату выгодоприобретателю – ПАО Сбербанк, о чем 06 июля 2018 г. было сообщено в ПАО Сбербанк и ФИО1 Также было сообщено, что в случае предоставления запрошенных документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к их рассмотрению (л.д.22). 

Наследник ФИО2 21 апреля 2021 г. обратилась в ПАО Сбербанк дополнительный офис №, где заполнила заявление в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования (смерть застрахованного лица – заемщика ФИО4), указывав выгодоприобретателем себя и просила рассмотреть указанное в настоящем заявлении событие и, если полагается, произвести страховую выплату безналичным перечислением по указанным ею реквизитам. Также просила страховщика направить запрос в адрес КГБУЗ «Норильская поликлиника №» для получения информации, необходимой для принятия решения по заявленному событию (л.д.126-127).

Сведений о признании (непризнании) страховщиком случая страховым и о выплате (отказе) страховой выплаты после обращения с заявлением ФИО2, сторонами в судебное заседание не представлено.

Таким образом, с учетом присоединения заемщика ФИО4 к Программе добровольного страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика, наследник заемщика ФИО2, к которой в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, так как риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика был застрахован. При исполнении обязательства страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» путем выплаты страхового возмещения Банку обязательства должника перед Банком будут считаться исполненными.

С учетом установленных выше обстоятельств взыскание задолженности по кредитному договору с наследника заемщика ФИО4 – ФИО2 приведет к нарушению прав последней, потому исковые требования ПАО Сбербанк России не подлежат удовлетворению. 

В удовлетворении исковых требований к ответчику ФИО1 надлежит отказать, поскольку он не является наследником умершего ФИО4, так как отказался от причитающейся ему доли на наследство, оставшегося после смерти ФИО4 в пользу ФИО2 

Согласно ст.98ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку истцу в удовлетворении исковых требований отказано, правовых оснований для возмещения судебных расходов с ответчиков не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Красноярского отделения № к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора № от 31 октября 2016 г., заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО4, и взыскании задолженности и судебных расходов отказать. 

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в апелляционном порядке через Норильский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий: С.Н.Григорица

Мотивированное решение составлено 06 августа 2021 г.