Дело №2-49\19 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 января 2019 г. Карталы 

Карталинский городской суд Челябинской области в составе 

председательствующего судьи Тугаевой О.В.

при секретаре Галимовой А.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее по тексту - ПАО «Сбербанк» ) о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 87 062 рубля 50 копеек, морального вреда 10 000 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы. 

В обоснование исковых требований указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор на сумму 1 500 000 рублей, с процентной ставкой 22,5 процентов годовых, со сроком возврата кредита – 60 месяцев. В рамках кредитного договора были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита, график погашения платежей. Кроме того, было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. Стоимость включения в Программу страхования составила 149 250 рублей 00 копеек, срок страхования – 60 месяцев. Он ДД.ММ.ГГГГ обращался к ответчику о возврате части комиссии за подключение к Программе страхования в связи с отказом от Программы коллективного страхования в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако, его требования удовлетворены не были. В соответствии со ст. 32 Федерального закона «О защите прав потребителей», ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, он вправе отказаться от договора страхования в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. Возможность возврата денежных средств пропорционально времени фактического оказания услуги предполагается, исходя из характера сложившихся правоотношений. Иное допускало бы возможность неосновательного обогащения ответчика путем получения денежных средств на период времени, в котором услуга не оказывалась. Исходя из того, что он добровольно услугами по подключению к Программе страхования пользовался 25 месяцев и отказался от предоставления этих услуг, то ему должна быть возвращена часть оплаты за подключение к Программе страхования. Отказом от удовлетворения его требований со стороны ответчика нарушаются его права потребителя. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление информации возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней, а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные для него убытки временные потери, необходимости обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. Он имеет право на компенсацию морального вреда в соответствии с Федеральным законом «О защите прав потребителей» и на взыскание штрафа в его пользу, предусмотренного указанным федеральным законом, в размере 50 процентов от присужденной суммы. 

Истец ФИО1 был извещен, в суд не явился.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, была извещена. В письменном заявлении суду просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился. Суду представил письменное возражение на иск, в котором иск не признал. Просил рассмотреть дело в отсутствии представителя.

Представитель ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, был извещен. 

Исследовав материалы дела, суд находит требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к Программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Действия банка в части предоставления дополнительных услуг не противоречат требованиям п. 18 ст. 5, а также п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Закона «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2 ст. 7 Закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу части 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено договором. По условиям договора ПАО «Сбербанк» обязалось предоставить истцу кредит в размере 1 500 000 рублей под 22,50% годовых сроком на 60 месяцев с даты его фактического предоставления, а истец обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 41 855 рублей 92 копейки. Последний платеж в сумме 41359 рублей 28 копеек. 

В это же день ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением в ПАО «Сбербанк» о включении его в число участников Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Согласно Программе страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица по любой причине; установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Срок страхования 60 месяцев с даты подписания заявления при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Тариф за подключение к программе страхования 1,99 процентов. Страховая сумма 1 500 000 рулей в течение действия договора страхования не меняется. Сумма платы за подключение е программе страхования за весь срок страхования составляет 149 250 рублей. 

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердил, что уведомлен о том, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; ему предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком по договору страхования и страховой услуге, связанной с заключением и исполнением договора страхования; он ознакомлен и получил Условия страхования, памятку страхования. В заявлении также своей подписью удостоверил, что если плата за подключение к Программе страхования не была оплачена, то ПАО «Сбербанк» не обязан заключать с отношении него договор страхования.

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщика ФИО1 ПАО «Сбербанк» выполнило в полном объеме, предоставив заемные средства ему, что не оспаривается истцом в иске. Также ДД.ММ.ГГГГ по поручению владельца счета № ФИО1 удержана плата за подключение к Программе страхования в размере 149250 рублей. 

Из справки ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что ФИО1 был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков и является застрахованным лицом. Страховая премия полностью перечислена страхователем на счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Данное обстоятельство подтверждено впиской из реестра застрахованных лиц. 

Из содержания иска следует, что истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в ПАО «Сбербанк» с претензией об отказе от Программы коллективного и требованием о возврате уплаченных денежных средств - 87062 рубля 50 копеек в качестве суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования. В подтверждение представлена претензия от ДД.ММ.ГГГГ, заявление от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении документов, список № внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ

Между тем, из письменных пояснений представителя ПАО «Сбербанк» следует, что истец не обращался в банк о возврате платы за подключение к Программе страхования.

Оценивая представленные доказательства обращения истца с названной претензией в банк, суд находит данный факт не доказанным.

Список № не подтверждает факта получения претензии банком.

В данном списке значится отправителем ИП ФИО3 Список указывает на отправлении 33 заказных писем. Представлен на 14 отправлений. Под номером 9 значится ФИО1 с указанием адресата ПАО «Сбербанк». В списке отсутствует штриховой почтовый идентрификатор и иные сведения, которые бы позволяли сделать однозначный вывод о получении претензии адресатом. 

Кроме того, суд находит необходимым отметить следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Из приведенных правовых норм в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование. 

В случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь (выгодоприобретатель) отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 4.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования производится банком при отказе физического лица от страхования в случае подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование 

Установлено, что истцом не соблюдены условия Программы страхования, которые позволили бы претендовать на частичный возврат уплаченной страховой премии, так как с заявлением о расторжении договора истец не обратился к ответчику, а приложенная к иску претензия в качестве доказательства от ДД.ММ.ГГГГ, тогда как договор заключен ДД.ММ.ГГГГ и от этой же даты им написано заявление об участии в Программе страхования. 

Ссылки в иске о том, что истец вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора страхования и потребовать возврата денежных средств со ссылкой на положения ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», не могут быть приняты во внимание, так как в силу специального правового регулирования правоотношений в области страхования, предусмотренного абзацем вторым п. 3 ст. 958 ГК РФ, при отказе застрахованного лица от договора страхования по иным причинам, нежели прекращение существования страхового риска, страховая премия не возвращается.

Ссылки в иске на иную судебную практику несостоятельны. 

В соответствии со ст.11 ГПК РФ суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции Российской Федерации, международных договоров Российской Федерации, Федеральных конституционных законов, Федеральных законов, нормативно-правовых актов. Судебная практика к источникам права не относится и руководящего значения для судов общей юрисдикции при рассмотрении гражданских дел не имеет.

Учитывая изложенное, поскольку нет оснований для удовлетворения требований о взыскании суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования, то нет и оснований для удовлетворения иска в части взыскания морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 87 062 рубля 50 копеек, морального вреда 10 000 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Тугаева О.В.