УИД 24RS0036-01-2024-000197-38

Дело № 2-221/2024

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пгт. Мотыгино 08 июля 2024 года

Мотыгинский районный суд Красноярского края в составе: 

председательствующего - судьи Каптурова В.М., 

при секретаре Тесля С.Е., 

с участием представителя истца ФИО5, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к АО «Инлайф страхование жизни», Красноярскому филиалу АО «Страховая группа «УРАЛСИБ» о возмещении вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» (с ДД.ММ.ГГГГ АО «Инлайф страхование жизни»), Красноярскому филиалу АО «Страховая группа «УРАЛСИБ» о возмещении вреда, причиненного потребителю некачественно оказанной услугой по договору страхования жизни.

В обоснование заявленных требований, с учётом уточненных, указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 внесла на счёт получателя АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» по приходному кассовому ордеру № денежную сумму в размере ДД.ММ.ГГГГ руб., заключив договор страхования жизни с АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» сроком на пять лет, на сумму страховой премии в размере ДД.ММ.ГГГГ руб. Согласно условиям договора, АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» обязался выплатить ФИО2 страховую выплату в размере ДД.ММ.ГГГГ руб. по истечению срока действия договора (ДД.ММ.ГГГГ), которая до настоящего времени не выплачена. В день окончания срока действия договора, ФИО2 возвращена только внесённая ею сумма – 500 000 руб. Истец просит взыскать с АО «Инлайф страхование жизни» невыплаченную страховую сумму в размере ДД.ММ.ГГГГ руб., компенсацию морального вреда в размере ДД.ММ.ГГГГ руб., штраф в размере ДД.ММ.ГГГГ руб., денежную сумму за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ в соответствии со ст. 395 ГК РФ на день рассмотрения дела в суде, денежную сумму в виде дополнительного инвестиционного дохода, рассчитанного на дату окончания действия договора страхования по формуле в приложении № к Полису добровольного инвестиционного страхования жизни серии ИСЖ № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебное заседание истец не явился, извещен судом надлежащим образом. 

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске. 

В судебное заседание ответчики не явились, извещены судом надлежащим образом, в материалах дела от АО «Инлайф страхование жизни» имеются возражения на иск и отзыв на исковые требования, в которых указано, что ФИО2 не воспользовалась своим правом об отказе от договора страхования с полным возвратом суммы премии, предусмотренным п.8 Полиса страхования от ДД.ММ.ГГГГ и о досрочном расторжении договора. При выплате страхового возмещения сумма премии договором страхования не предусмотрена. ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ о наступлении страхового случая, ей произведена выплата страхового возмещения в размере ДД.ММ.ГГГГ руб. Требование истца о выплате сверхустановленной договором страховой суммы ещё ДД.ММ.ГГГГ руб. ничем не обосновано и не подлежит удовлетворению. В выплате дополнительного инвестиционного дохода следует отказать, поскольку выплата инвестиционного дохода Страховщиком не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности. Выбранная заявителем инвестиционная стратегия «Медицина будущего» подразумевает инвестиции в иностранные ценные бумаги, обслуживаемые международным расчётным депозитарием Компании Euroclear (

<

адрес>), которые стали невозможны по причине введённых санкционных ограничений в марте 2022 года в отношении Российской Федерации. Кроме того, размер базового индекса не известен, что не позволяет определить размер дополнительного инвестиционного дохода.

Суд, принимая во внимание положения ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Подпунктом 3 пункта 1 статьи 32.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» закреплено, что в Российской Федерации осуществляется такой вид страхования как страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Предметом такого личного страхования выступают условия существования страхователя (застрахованного лица), а объектом - интерес страхователя (застрахованного лица), заключающийся в обеспечении своего материального положения или положения другого лица (выгодоприобретателя) на определенном уровне. При данном страховании сущностью страхования является не возмещение убытков, а предоставление материального обеспечения лицу, определенному в качестве выгодоприобретателя.

Статьей 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

В соответствии с пунктом 6 статьи 10 Закона об организации страхового дела при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.Согласно пункту 7 статьи 10 Закона об организации страхового дела, при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Под выкупной суммой договора страхования жизни понимается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования. Выкупная сумма формируется в договорах страхования жизни, предусматривающих дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Из нормы пункта 7 статьи 10 Закона об организации страхового дела в системном толковании с выше приведенными нормами данного закона следует, что страховщик по таким договорам обязан возвращать ранее уплаченные ему страховые премии при расторжении договора.

Вместе с тем, договор ФИО2 не расторгала.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» и ФИО2 заключен договор (страховой полис) инвестиционного страхования жизни «Дожитие до установленной договором даты» ИСЖ №, сроком по ДД.ММ.ГГГГ, с внесением страховой премии в размере ДД.ММ.ГГГГ руб. при заключении договора страхования, что подтверждается приходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям договоров страхования, застрахованным лицом является истец.

В соответствии с п. 5 договора страхования, правилами добровольного инвестиционного страхования жизни, страховыми рисками по договору страхования являются: дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования; смерть застрахованного лица от любых причин; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего при авиакатастрофе, кораблекрушении, крушении поезда или при ДТП в общественном транспорте с соответствующей страховой премией. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» с заявлением о предоставлении страховой выплаты по страховому риску. 

Актом АО «УРАЛСИБ Жизнь» № от ДД.ММ.ГГГГ признано событие страховым случаем и страховое возмещение в размере ДД.ММ.ГГГГ руб. платёжным поручением № перечислено ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес ответчика направил претензию относительно оплаты страховой суммы в размере ДД.ММ.ГГГГ руб.

В информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ N ИН-01-59/2 «Об отдельных вопросах, связанных с реализацией страховых продуктов с инвестиционной составляющей», в связи с тем, что договоры страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, предусматривающие условие о единовременной уплате страховой премии либо выплаты по которым в соответствии с их условиями зависят от значений финансовых активов, предназначенных для квалифицированных инвесторов, содержат высокие инвестиционные риски и являются сложными для понимания широкого круга физических лиц, не обладающих специальными знаниями в области финансов, в целях обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей - физических лиц Банк России рекомендовал страховым организациям воздерживаться от прямого и опосредованного (через посредников) предложения таким физическим лицам страховых продуктов с инвестиционной составляющей.

Материалами дела установлено, что при заключении договора инвестиционного страхования, ответчиком предоставлена полная и достоверная информация о существующих рисках, влияющих на получение дополнительного инвестиционного дохода и случаях, которые могут привести к его обнулению (п.2.4.1 приложения № к Полису ИСЖ № от ДД.ММ.ГГГГ, с которым истец ознакомлен ДД.ММ.ГГГГ; в этот же день вручено уведомление о предполагаемых рисках, связанных с заключением договора добровольного инвестиционного страхования жизни). 

Исходя из условий пункта 2.2. раздела 2 Приложения N 2 к полису страхования "Инвестиционная декларация", стратегиями инвестирования является «Медицина будущего» с соответствующим названием базового индекса: STOXX Europe 600Health Care Index. 

Вместе с тем, из представленных материалов усматривается, что инвестиционные средства не были получены не только истцом, но и ответчиком по причине международных санкций, не зависящих от воли сторон. Договор страхования является инвестиционным продуктом, предусматривающим риски, обстоятельства непреодолимой силы (форс-мажор), к которым относятся в частности запретные меры государств, запрет торговых операций, вследствие принятия международных санкций и другие обстоятельства, с которыми ФИО2 была ознакомлена и согласна при заключении договора. 

К данному спору не подлежит применению Закон Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей». Заключенный с истцом договор является смешанным, поскольку кроме личного страхования осуществляется инвестиция внесенных денежных средств (страховой премии) с целью извлечения прибыли. Отношения по размещению денежных средств путем приобретения ценных бумаг (активов) и получению инвестиционного дохода регулируются положениями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг», и ввиду рискового характера деятельности по совершению гражданско-правовых сделок с ценными бумагами и (или) по заключению договоров, являющихся производными финансовыми инструментами, такая деятельность не может быть признана деятельностью, направленной на удовлетворение личных (бытовых) нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. 

Требования истца о применении меры ответственности за неисполнение обязательств в виде штрафа, компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку договор инвестиции предполагает извлечение прибыли, в связи с чем ФИО2 в данных правоотношениях не является потребителем услуг.

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга.

Поскольку обязательства по выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая «дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования» в сумме 500 000 руб. страховщиком выполнено, при этом нарушения сроков исполнения денежного обязательства судом не установлено, основания для взыскания процентов в соответствии с положениями статьи 395 ГК РФ, отсутствуют.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска. 

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Оставить без удовлетворения исковые требования ФИО2 к АО «Инлайф страхование жизни», Красноярскому филиалу АО «Страховая группа «УРАЛСИБ» о возмещении вреда.

Апелляционная жалоба может быть подана в Красноярский краевой суд через Мотыгинский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 15 июля 2024 года.

Судья: подпись.

Решение в законную силу не вступило.

Копия верна:

Судья В.М. Каптуров