Дело № 2-586/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 ноября 2018 года р.п. Марьяновка 

Марьяновский районный суд Омской области в составе: 

председательствующего судьи Соляник Е.А.

при секретаре Флеглер Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «ВТБ» о взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии, взыскании штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «ВТБ» о взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии, взыскании штрафа, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований истцом указано, что между ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» был заключен договор № от 24.11.2017 года. По условиям договора кредитор предоставляет заемщику денежные средства, которые заемщик обязуется вернуть в размере и в сроки, установленные договором. При заключении кредитного договора им был заключен договор страхования, что подтверждается наличием заявления на включение в число участников коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО). 

Страховая премия составила 98 942,00 рублей и была уплачена им при заключении кредитного Договора. 15 марта 2018 года кредитный договор № от 24.11.2017 досрочно закрыт, в связи с чем в адрес ответчика и третьего лица им направлена претензия о возврате страховой премии по программе страхования. Его претензия была оставлена без удовлетворения. Действиями ответчика ему причинен моральный вред, поскольку ответчиком умышленно списаны денежные средства в счет оплаты страхования. Также причинение морального вреда он связывает с обязательностью заключения дополнительного договора страхования и последующей оплатой страховой премии.

Просит взыскать с ПАО «ВТБ» в пользу ФИО1 денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии по договору страхования в размере 98 942 рублей, штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей» в размере 50 % от суммы удовлетворенных судом исковых требований, денежную компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ПАО «ВТБ» при надлежащем извещении о времени и месте судебного заседания явку своего представителя в суд не обеспечил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайство об отложении судебного разбирательства не представил.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности с позиции относимости, допустимости и достаточности, суд приходит к следующему выводу. 

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Так, статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В силу статей 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 24 ноября 2017 года между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор на сумму 588 942,00 рублей на условиях уплаты процентов за пользование кредитом в размере 15,494 % годовых, сроком возврата до 24 ноября 2022 года. Установлена сумма ежемесячного платежа - 14 165,93 рублей.

Одновременно с заключением указанного договора ФИО2 обратился к Банку ВТБ 24 (ПАО) с заявлением на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в рамках страхового продукта «Финансовой резерв Лайф+».

В заявлении ФИО2 были предложены следующие условия его страхования: срок страхования - с 25 ноября 2017 года по 24 ноября 2022 года, размер страховой суммы - 98 942,00 рублей, из которых вознаграждение банка - 19 788,40 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 79 153,60 рублей.

По программе предусмотрены страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Подписывая указанное заявление, ФИО2 также выразил согласие с тем, что в случае отказа от страхования оплата услуг банка по обеспечению его страхования возврату ему не подлежит.

Страховая премия оплачена истцом в полном объеме за счет предоставленных кредитных средств.

Согласно выписке по лицевому счету за период с 24.11.2017 года по 06.11.2018 года задолженность ФИО2 по кредитному договору погашена - ДД.ММ.ГГГГ.

30 августа 2018 года в связи с досрочным погашением кредитной задолженности перед Банком ФИО2 направил в адрес ПАО «ВТБ 24» заявление о возвращении страховой премии за неиспользованный период (56 месяцев), которое осталось без удовлетворения, что явилось поводом для обращения ФИО3 в суд.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

При разрешении вопроса о возможности возврата страховой премии необходимо установить, какие случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены заключенным между сторонами конкретным договором страхования и могло ли досрочное исполнение кредитных обязательств повлечь за собой возврат страховой премии.

При этом положения приведенной нормы закона о досрочном прекращении договора страхования в случае отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, а также о праве страховщика в этом случае на пропорциональную времени действия договора часть страховой премии являются императивными (пункт 1 статьи 422 данного Кодекса), поскольку не предусматривают возможность их изменения договором.

Согласно пункту 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», утвержденных приказами ООО СК «ВТБ Страхование» (далее - Условия), размещенных в открытом доступе на сайте http://www.vtb.ru, страхование, обусловленное договором страхования прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п.6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем необходимых документов.

Аналогичные условия страхования содержатся в пункте 5.5 договора коллективного страхования № от 01.02.2017 года, заключенного между страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» и страхователем Банком ВТБ (ПАО).

Какие-либо случаи прекращения страхования вследствие невозможности наступления страхового случая, влекущие возврат страховой премии, не предусмотрены.

При этом согласно разделу 2 приведенного выше договора коллективного страхования и п.3.1 Условий, а также заявлению истца на подключение к программе страхования объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Срок действия страхования установлен с 00 часов 00 минут 25 ноября 2017 года по 24 часов 00 минут 24 ноября 2022 года.

Согласно пункту 4 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» ФИО1 дал распоряжение Банку перечислить денежные средства в сумме 98 942,00 рублей в счет платы за включение в число участников Программы страхования, дата перевода 25 ноября 2017 года.

В соответствии с заявлением на включение в программу страхования сумма по договору по предусмотренным им страховым рискам является фиксированной - 588 942,00 рублей, не изменяется в течение действия договора страхования в зависимости от изменения остатка задолженности по кредитному договору.

Выгодоприобретателем в случае наступления страхового случая является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Принимая во внимание страховые риски, выгодоприобретателя по договору, которым в зависимости от наступившего страхового случая являются застрахованный, его наследники; порядок определения размера страховой выплаты, отсутствие взаимосвязи между суммой страховой выплаты и размером задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая; размер страховой суммы, не связанный с остатком задолженности по кредитному договору, фиксированный размер страховой суммы по договору по предусмотренным им страховым рискам, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не исключает возможности наступления страхового случая и не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Положения статьи 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», предусматривающей право потребителя досрочно отказаться от услуги или от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, неприменимы к спорным правоотношениям, ввиду специального нормативного регулирования условий добровольного отказа от договора страхования статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, не отпала, существование страхового риска не прекратилось, имущественные интересы, связанные с сохранением жизни и здоровья застрахованного лица, сохранились.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 данных Указаний Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Указанное свидетельствует о том, что уплаченная по договору страхования страховая премия, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 дней с момента заключения договора страхования подлежит возврату страховщиком страхователю.

Однако, с требованием об отказе от исполнения договора страхования с возвратом суммы страховой премии истцом было направлено ответчику лишь 30 августа 2018 года.

При заключении договора страхования ФИО1 был осведомлен и располагал полной информацией о предложенной ему услуге по заключению договора страхования, возражений по заключенному договору не высказывал. Факт заключения договора страхования в соответствии с вышеуказанными условиями истцом в установленном порядке согласован и не оспорен.

Заявление на страхование от 24 ноября 2017 года, подписанное истцом, содержит указание на то, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия; возможность свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к программе страхования /путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по выбору. Подписывая настоящее заявление, ФИО1 подтвердил, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, по своей воле и в своем интересе и сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения банком в число участников программы страхования.

Отсутствие возможности для возврата части страховой премии при досрочном прекращении договора страхования, не нарушает прав заемщика, поскольку прямо предусмотрено законом.

Учитывая вышеизложенное, суд пришел к выводу, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего, в связи с чем исковые требования ФИО1 к ПАО «ВТБ» о взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии, взыскании штрафа удовлетворению не подлежат. 

Поскольку в судебном заседании не установлено нарушений прав истца действиями ответчика, требование истца о компенсации морального вреда является необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к ПАО «ВТБ» о взыскании денежных средств, выплаченных в качестве страховой премии, взыскании штрафа, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Марьяновский районный суд Омской области.

Судья Е.А. Соляник

В окончательной форме решение принято 27.11.2018 года.