З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 мая 2019 года г.Н.Новгород

Московский районный суд г. Н. Новгорода в составе: председательствующего судьи Денисова Я.Ю., 

при секретаре Рузиной Е.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка к ФИО1 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему с обращением взыскания на заложенное имущество, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1, указывая, что 10.11.2014г. между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор *. В соответствии с п. 1.1 указанного договора ответчику был выдан кредит на «Приобретение стоящегося жилья» инвестирование строительства объекта недвижимости: ***, находящегося по адресу: ***, участок, прилегающий к *** (адрес строительный) в размере 1559000 рублей на срок по ЧЧ*ММ*ГГ*, с уплатой за пользование кредитными ресурсами 13% годовых.

В соответствии с п. 3.1-3.2.2 Общих условий кредитования, п.6 кредитного договора * от 10.11.2014г ФИО1 принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать процент за пользование кредитом аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей. 

В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору * от 10.11.2014г. был предоставлен – объект недвижимости в залог *** находящейся по адресу: ***, участок, прилегающий к ***, права требования участника долевого строительства по договору *-В-2 об уступке права требования участия в долевом строительстве от 29.10.2014г., в связи, с чем была зарегистрирована ипотека в силу закона. 

ЧЧ*ММ*ГГ* между ООО «Управляющая компания «Квартстрой» и ФИО1 был заключен договор *-В-2 об уступке права требования по договору участия в долевом строительстве, согласно ФИО2 приобретает право требования к ООО «УК Квартстрой» о передаче в собственность ФИО1 жилого помещения (квартиры) *, этаж3, общей площадью 51,6 кв.м., с учетом площади балкона и лоджий 53,15 кв.м., расположенное в жилом ***, по адресу: ***, участок, прилегающий к ***, возникшее на основании договора участия в долевом строительстве *, зарегистрированного у Управление Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по ***, номер регистрации: 525207/124/2014-025, дата регистрации от 30.09.2014г. 

Согласно отчету об оценке * об определении рыночной стоимости имущественных прав на квартиру, общей площадью 51,6 кв.м., по адресу: ***, участок, прилегающий к ***, жилой ***, составленному ООО «Бюро по оценке имущества», рыночная стоимость предмета залога по состоянию на ЧЧ*ММ*ГГ* составляет 1590 000 рублей. 

Согласно п. 1.1. кредитного договора * от ЧЧ*ММ*ГГ* заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. 

Банк выполнил свои обязательства. Однако, заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается представленным расчетом. 

В соответчики с п. 4.2.3 кредитного договора * от ЧЧ*ММ*ГГ* в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

Заемщику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк и расторжении кредитного договора. До настоящего времени обязательства по кредитному договору * от ЧЧ*ММ*ГГ* заемщиком не исполнены.

В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату кредита, уплате процентов заемщиком не исполнены, кредитор в соответствии с п. 12 кредитного договора * от 10.11.2014г. имеет право требовать от заемщика неустойки.

В связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору задолженность ответчика перед банком составила на 10.01.2019г. 1 273 092 рублей 85 копеек, из которых 7 427 рублей 24 копеек – неустойка, 46 585 рублей 20 копеек - просроченные проценты, 1 219 080 рублей 41 копеек - просроченный основной долг.

Истец просит суд расторгнуть кредитный договор * от 10.11.2014г. и взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 1 273 092 рублей 85 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 565 рублей 46 копеек. 

Обратить взыскание на залог имущественных прав на квартиру, находящуюся по адресу: ***, участок, прилегающий к ***, жилой *** установлением начальной продажной цены в размере 1272 000 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о рассмотрении дела надлежащим образом, в письменном заявлении просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом путем направления судебной повестки заказной почтой с уведомлением, конверт вернулся в адрес суда с отметкой «Истек срок хранения».

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. 

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.

Согласно п.1, п.2, п.3 ст.348 ГК РФ Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

При обращении взыскания на заложенное имущество в судебном порядке суд по просьбе залогодателя, являющегося должником по обязательству, при наличии уважительных причин вправе отсрочить продажу заложенного имущества с публичных торгов на срок до одного года.

Отсрочка не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, процентов и неустойки.

Согласно ст.56 Федерального закона от ЧЧ*ММ*ГГ* N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 указанного ФЗ);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 указанного ФЗ;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;

6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.

Судом установлено, что 10.11.2014г. между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор *. 

В соответствии с п. 1.1 указанного договора ответчику был выдан кредит на «Приобретение стоящегося жилья» инвестирование строительства объекта недвижимости: ***, находящегося по адресу: ***, участок, прилегающий к *** (адрес строительный) в размере 1559000 рублей на срок по ЧЧ*ММ*ГГ*, с уплатой за пользование кредитными ресурсами 13% годовых.

В соответствии с п. 3.1-3.2.2 Общих условий кредитования, п.6 кредитного договора * от 10.11.2014г. ФИО1 принял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать процент за пользование кредитом аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей. 

Согласно п. 1.1. кредитного договора * от ЧЧ*ММ*ГГ* заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. 

Банк выполнил свои обязательства. Однако, заемщик систематически не исполняет свои обязательства, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается представленным расчетом. 

В соответчики с п. 4.2.3 кредитного договора * от ЧЧ*ММ*ГГ* в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

Заемщику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк и расторжении кредитного договора. До настоящего времени обязательства по кредитному договору * от ЧЧ*ММ*ГГ* заемщиком не исполнены.

В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату кредита, уплате процентов заемщиком не исполнены, кредитор в соответствии с п. 12 кредитного договора * от 10.11.2014г. имеет право требовать от заемщика неустойки.

В связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору задолженность ответчика перед банком составила на 10.01.2019г. составляет 1 273 092 рублей 85 копеек, из которых 7 427 рублей 24 копеек – неустойка, 46 585 рублей 20 копеек - просроченные проценты, 1 219 080 рублей 41 копеек - просроченный основной долг.

Таким образом, неисполнение взятых на себя обязательств по выплате кредита и процентов является существенным нарушением условий договора, поскольку истец в значительной степени лишается того, на что он вправе рассчитывать при заключении договора, а именно на получение платежей в погашение основного долга и процентов по нему. Поэтому, подлежит удовлетворению требование о расторжении кредитного договора и взыскании с ответчика суммы кредита, процентов по нему в размере 1 273 092 рублей 85 копеек, из которых 7 427 рублей 24 копеек – неустойка, 46 585 рублей 20 копеек - просроченные проценты, 1 219 080 рублей 41 копеек - просроченный основной долг.

Расчет судом проверен и признан обоснованным. Однако суд находит, что размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств, суд считает возможным снизить размер неустойки до 5 000 рублей на основании ст.333 ГК РФ.

Удовлетворяя требования истца, суд принимает во внимание, что каких-либо доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ответчиком принятых на себя обязательств в материалы дела в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Истцом также заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество, которое суд считает законным и обоснованным. К такому выводу суд приходит по следующим основаниям.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами.

Положением п. 1 ст. 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (п. 1). Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3).

Согласно п.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно условиям кредитного договора, кредитор имеет право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения, или ненадлежащего исполнения, обеспеченного залогом обязательства.

В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору * от 10.11.2014г. был предоставлен – объект недвижимости в залог *** находящейся по адресу: ***, участок, прилегающий к ***, права требования участника долевого строительства по договору *-В-2 об уступке права требования участия в долевом строительстве от 29.10.2014г., в связи, с чем была зарегистрирована ипотека в силу закона. 

ЧЧ*ММ*ГГ* между ООО «Управляющая компания «Квартстрой» и ФИО1 был заключен договор *-В-2 об уступке права требования по договору участия в долевом строительстве, согласно которого ФИО1 приобретает право требования к ООО «УК Квартстрой» о передаче в собственность ФИО1 жилого помещения (квартиры) *, этаж3, общей площадью 51,6 кв.м., с учетом площади балкона и лоджий 53,15 кв.м., расположенное в жилом ***, по адресу: ***, участок, прилегающий к ***, возникшее на основании договора участия в долевом строительстве *, зарегистрированного в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по ***, номер регистрации: 525207/124/2014-025, дата регистрации от 30.09.2014г. 

Согласно ч. 1 ст. 85 Федерального закона от ЧЧ*ММ*ГГ* N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Следовательно, действующее законодательство обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагает на пристава-исполнителя и начальная продажная цена имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке. 

Поскольку залог являлся мерой обеспечения исполнения обязательства ответчика по кредитному договору, тем более, что оплата за залоговую квартиру произведена за счет денежных средств, полученных по кредитному договору, в силу статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу об обращении взыскания на предмет залога квартиры, расположенной по адресу: ***, участок, прилегающий к ***, собственником которой является ФИО1, путем реализации с публичных торгов.

Вопрос оценки начальной продажной стоимости заложенного имущества путем его реализации с публичных торгов, определить, подлежащим установлению судебным приставом-исполнителем в порядке ст. 85 Федерального закона N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве".

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца об обращения взыскания на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: ***, участок, прилегающий к ***, собственником которой является ФИО1, собственником которой является ФИО1., без определения начальной продажной цены заложенного недвижимого имущества.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца взыскиваются расходы по уплате государственной пошлины в размере 14550 рублей 33 копеек. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка к ФИО1 о расторжении кредитного договора и досрочном взыскании задолженности по нему с обращением взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка задолженность по кредитному договору * от ЧЧ*ММ*ГГ* в размере 1 270 066 рублей 56 копеек, из которых 5000 рублей– неустойка, 46 585 рублей 20 копеек - просроченные проценты, 1 219 080 рублей 41 копеек - просроченный основной долг.

Взыскать со ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка расходы по уплате государственной пошлины в размере 14550 рублей 33 копеек.

Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую ФИО1, расположенную по адресу: ***, участок, прилегающий к ***, жилой ***, определив способ реализации указанной квартиры в виде продажи с публичных торгов. 

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка в части взыскания неустойки в большем размере, а также в части установления начальной продажной стоимости имущества отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в Нижегородский областной суд через районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья Я.Ю. Денисов