Дело №2-1128/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июня 2017 года г. Хабаровск

Краснофлотский районный суд г.Хабаровска в составе: 

председательствующего судьи Сенченко П.В., 

при секретаре судебного заседания Нефедьевой М.М.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Лепенковой на о взыскании задолженности по кредиту, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска ссылается на то, что ***. ПАО «Восточный экспресс банк» (далее - Банк) и ФИО1 (далее - Заемщик) заключили договор №... о предоставлении кредита в размере ... коп. с использованием кредитной карты со льготным периодом, которая может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности на сумму обязательного платежа (включая сумму основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, а также уплату комиссий, неустойки в соответствии с тарифами банка) путем внесения денежных средств на счет карты каждый платежный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик в нарушение ст.819 ГК РФ, прекратил исполнять свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. С условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ответчик ознакомлен, о чем имеется подпись в заявлении на получение кредитной карты. В соответствии с условиями договора на основании ст. 329 и 330 ГК РФ, за несвоевременное погашение обязательного платежа, банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленными тарифами банка. По состоянию на 13.02.2017г. общая задолженность ответчика перед истцом составляет ... руб., в том числе: размер задолженности по оплате основного долга – ... руб., размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом – ... руб.; размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору – ... руб., размер ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе – ... руб. Просит суд взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору №... от ***. в размере ... руб., в том числе: размер задолженности по оплате основного долга – ... руб., размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом – ... руб.; размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору – ... руб., размер ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе – ... руб.; расходы банка по уплате государственной пошлины в размере ... руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» не явился. О месте и времени судебного заседания уведомлялся надлежащим образом. В исковом заявлении представитель ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие. Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ полагает возможным рассматривать дело в отсутствие не явившегося представителя истца. Из дополнительно представленных пояснений следует, что несоответствие сумм неустойки с предусмотренными в кредитном договоре обусловлено тем, что в 2014 году банком в одностороннем порядке внесены изменения в Тарифы, о чем заемщики были уведомлены посредством СМС. Тарифы размещены на сайте банка и являлись общедоступными. Право внесения односторонних изменений в Тарифы предусмотрено Типовыми условиями. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась частично, в части основного долга и процентов. Дополнительно пояснила, что неоднократно устно обращалась в банк пересмотреть задолженность, в том числе уменьшить проценты по кредиту, но банк отказал. Полагает, что проценты могут быть уменьшены до стразмера ставки рефинансирования. Страховку уплатила единовременно в размере ...., и ей не разъясняли что она подлежит уплате ежемесячно. Письменно по почте не получала уведомлений об увеличении платы за страхование. Не согласна с размером штрафов, полагает их завышенными. Имеет низкую заработную плату ... рублей, работает в бюджетной организации, на иждивении двое несовершеннолетних детей. 

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Учитывая, что стороны не предоставили доказательств иных помимо имеющихся в материалах дела, суд полагает возможным оценивать спорные правоотношения по имеющимся доказательствам.

В соответствии со ст.ст. 1, 8, 421 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом или договором.

Статья 307 ГК РФ определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

В судебном заседании установлено, что ***. в ОАО "Восточный экспресс банк" (в настоящее время - ПАО "Восточный экспресс банк") обратилась Лепенкова на с заявлением на заключение соглашения о кредитовании счета, в котором просила об открытии ей банковского счета, установлении лимита кредитования и осуществлении кредитования в размере ... руб. сроком до востребования с установлением 24% годовых за пользование кредитом, выдачи кредитной карты для осуществления операций. В случае активации карты до ***. устанавливалась ставка в размере 0% на срок 4 месяца с даты активации, в последующем - по установленной в разделе 4 заявления ставке. 

На основании указанного заявления ***. между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №... на условиях, изложенных в заявлении, а также на основании Типовых условий потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, о чем заемщиком дано согласие, что подтверждается подписанием ею заявления с соответствующим содержанием.

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора №... от *** лимит кредитования составил ... руб., проценты за пользование кредитом в размере 24% годовых (первые 4 месяца – 0% годовых), полная стоимость кредита 51%, кредит предоставлен до востребования, максимальный размер платежа ... руб., дата платежа согласно счет выписке, платежный период 25 дней, дата начала платежного периода – 19 числа каждого месяца. Также заемщик согласилась быть участником программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт, взяла обязательства ежемесячно оплачивать плату за присоединение к страховой программе в размере 0,4% от установленного лимита кредитования. 

Из содержания подписанного заемщиком заявления следует, что заемщик ознакомлена и соглашается с тем, что банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер или отменить комиссии, установленные Разделом «Данные о кредитовании счета ТБС». Информирование о новом размере (отмене) комиссии осуществляется посредством СМС-уведомления на контактный телефон, указанный в заявлении или почтовым отправлением. Подписывая заявление, заемщик подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями кредитования счета и правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» являются общедоступными и размещаются в офисах банка, а также на официальном сайте Банка в сети интернет: www express bank.ru. Заемщик просит признать неотъемлемой частью настоящей оферты Типовые условия кредитования счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», действующие на момент подписания Соглашения о кредитования.

Подписанием заявления, заемщик подтвердила согласие с кредитным обязательством и его условиями, тарифами банка.

Согласно выписке из лицевого счета заемщика ФИО1 следует, что банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, заемщику открыт счет №... установлен лимит кредитования, заемщик воспользовался суммой кредита, получив денежные средства.

Доводы ответчика о получении суммы кредита, менее установленной договором, опровергаются представленной выпиской по счету №....

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

Согласно ст.ст. 819, 809 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей Главы. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредит в срок и в порядке, предусмотренных кредитным договором.

Согласно условиям кредитного договора, установленным в заявлении (Раздел «Данные о кредитовании счета (ТБС)»), являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, сумма кредита и начисленных процентов подлежала возврату заемщиком путем внесения ежемесячных платежей в размере не менее минимального обязательного платежа, состоящего из: 2% от суммы кредита, рассчитанной на конец периода; суммы начисленных процентов за пользование кредитом; суммы начисленных процентов на сумму просроченной задолженности по кредиту в случае её наличия; суммы начисленных процентов за несанкционированный выход в овердрафт; суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; суммы начисленных штрафов/неустоек при их наличии.

Из выписки по счету заемщика и расчета задолженности следует, что ответчик обязательства по внесению платежей исполняла ненадлежащим образом, допустив возникновение просроченной задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, с сентября 2014 года прекратила внесение платежей. 

В ходе судебного разбирательства не представлено доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязанности по кредитному договору, обстоятельства прекращения оплаты задолженности ответчиком не оспаривались.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно представленному расчету сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору от ***. №... по состоянию на 13.02.2017г. составляет ... руб., в том числе: задолженность по оплате основного долга – ... руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – ... руб.; неустойка (штрафы), начисленные на сумму просроченного основного долга – ... руб., задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе – ... руб.

Представленный банком расчет задолженности по кредитному договору судом проверен и признается соответствующим условиям кредитного договора в части расчета задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом.

Доводы ответчика об отказе банка от реструктуризации задолженности, суд не может принять во внимание, поскольку реструктуризация задолженности в случае нарушения заемщиком условий погашения платежей является правом банка, а не его обязанностью. Отказ в реструктуризации долга не доказывает отсутствие нарушения обязательства по кредитному договору со стороны заемщика.

Учитывая, что заемщик не выполняет обязательства по кредитному договору, исполнение которого предусматривается в рассрочку, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании суммы просроченного основного долга по кредитному договору №... от ***. в размере ... коп., а также процентов за пользование кредитом, начисленных на 13.02.2017г., в размере ... коп., - обоснованы и подлежат удовлетворению.

Статья 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. 

Согласно Разделу «Данные о кредитовании счета (ТБС)» заявления, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, за нарушением заемщиком оплаты минимального обязательного платежа установлен штраф в размере ... руб.

Истцом заявлено требование об уплате штрафов, начисленных по состоянию на 13.02.2017г., в размере ... руб. Из представленного расчета следует, что за период с 12.04.2012г. по 14.07.2014г. штрафы начислялись по 400 руб. за факт просрочки, далее с 12.08.2014г. по 13.02.2017г. начислялись по 1800 руб. Судом неоднократно предлагалось истцу представить подтверждение соблюдения установленного законом порядка изменения условий договора. Вместе с тем, ссылаясь на изменение в одностороннем порядке банком Тарифов в 2014г., истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ надлежащих доказательств изменения договорных условий в установленном п. 2 ст. 452 ГК РФ порядке не представлено. Представленные в подтверждение Тарифный план и Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, судом приняты быть не могут, поскольку не соответствуют требованиям ч. 2 ст. 71 ГПК РФ, представлены в виде незаверенных копий, без указания реквизитов акта, их утверждающих (номера и даты приказа об их утверждении). С учетом изложенного, по фактам допущенных просрочек подлежит начислению штраф в размере по ... руб., всего за заявленный период общая сумма штрафов составит ... 

Кроме того, ответчик ходатайствовала о применении положений ст.333 ГК РФ и снижении штрафа, ссылаясь на затруднительное материальное положение. При разрешении ходатайства суд учитывает, что согласно представленной справке формы 2-НДФЛ, выданной МКУ «Централизованная бухгалтерия учреждений образования» от 01.06.2017г., заработная плата ФИО1 без удержания подоходного налога составляет около ... руб., при этом, у ответчика на иждивении имеется двое несовершеннолетних детей ... и ... года рождения, что подтверждается представленными свидетельствами о рождении детей. 

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка (штраф, пеня) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд справе уменьшить неустойку (штраф, пеню). 

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в пункте 2 Определения от 21.12.2000 № 263-О, применение положения статьи 333 Гражданского кодекса РФ является обязанностью суда. Судами должны приниматься во внимание не только степень выполнения обязательства должником, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика. При этом, так как неустойка (пеня) как мера гражданско-правовой ответственности не является способом обогащения, а является мерой, направленной на стимулирование исполнения обязательства, применение судом положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ является не только правом, но и обязанностью суда в целях достижения баланса имущественных интересов сторон и иных лиц, установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

С учетом компенсационного характера гражданско-правовой ответственности под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Гражданский кодекс РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации за потери, которая будет адекватна нарушенному интересу и соизмерима с ним.

Разрешая вопрос о размере штрафа, по мнению суда, в совокупности со степенью нарушения обязательства имеются основания к уменьшению подлежащей взысканию неустойки. Суд исходит из фактических обстоятельств данного дела, компенсационной природы неустойки, отсутствия доказательств негативных последствий нарушения обязательств, а также периода просрочки нарушения обязательства со стороны ответчика, размера штрафов, начисление их дополнительно к процентам по кредиту, недостаточное материальное положение ответчика, и полагает необходимым уменьшить сумму начисленных штрафов соразмерно последствиям нарушения обязательств, определив подлежащие взысканию штрафы в размере ... руб., отказав истцу во взыскании штрафа в оставшейся части.

Рассматривая требования иска о взыскании комиссий (платы) за присоединение к страховой программе в размере ... руб., суд полагает их подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии с подп.1 п.1 ст.8 Гражданского кодекса РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из анализа вышеуказанных правовых норм, суд приходит к выводу, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Правом выбора вида договора является возможность заключить смешанный договор, то есть порождающий обязательство, совмещающее черты, признаки и элементы уже известных законодательству видов договоров.

В силу п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из указанной нормы следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором, в том числе, путем заключения договора страхования заемщиком своей жизни и здоровья, иных рисков и указанием в качестве выгодоприобретателя банка.

О возможности обеспечения обязательств по кредитному договору заключением заемщиком договоров страхования своей жизни и здоровья указывается в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденной Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013.

Из материалов дела следует, что ФИО1 собственноручно подписанным заявлением выразила согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, согласно которому взяла обязательства осуществлять внесение ежемесячной платы в размере 0,4% от установленного лимита кредитования (применительно к заявлению – ... руб. ежемесячно). 

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Ответчик добровольно выразила свое согласие быть застрахованной в порядке коллективного страхования, в том числе с обязательствами уплаты комиссии за подключение к программе страхования в установленном размере. Договор в части подключения к программе страхования недействительным не признавался, сторонами не расторгался, ответчик с встречным иском по этим требованиям не обращалась. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что оснований для освобождения заемщика от задолженности по уплате комиссии (платы) за присоединение к страховой программе не имеется.

Вместе с тем, суд не может согласиться с расчетом задолженности по плате за присоединение к страховой программе. Как следует из представленного банком расчета задолженность платы за присоединение к программе страхования составляет ... руб. Плата в период с 18.12.2011г. до 18.05.2014г. начислялась в размере ... руб. ежемесячно (... руб. х 0,40% = ... руб.), далее с 18.06.2014г. по 18.12.2015г. размер платы составил 0,0089% ежемесячно от оставшейся к погашению суммы задолженности по основному долгу, всего за 46 месяцев начислено ... руб., из которых ... руб. уплачено заемщиком. 

Судом неоднократно предлагалось истцу представить подтверждение соблюдения установленного законом порядка изменения условий договора в части увеличения платы за присоединение к программе страхования. В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ надлежащих доказательств изменения договорных условий в установленном п. 2 ст. 452 ГК РФ порядке истцом не представлено. 

С учетом изложенного, исходя из подлежащих внесению платежей в размере ... руб. ежемесячно, размер задолженности по плате за присоединение к программе страхования за заявленный период до 18.12.2015г. составляет ... коп. (... руб. х 46 – ...,16 руб.), которая подлежит взысканию с ответчика.

Возражения ответчика о необходимости установлении рассрочки погашения задолженности судом не учитываются, поскольку вопросы рассрочки не могут быть рассмотрены судом в исковом производстве о взыскании задолженности, могут рассматриваться после вынесения решения в порядке производства, предусмотренного ст. 203 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ). 

С учетом указанных положений и размера удовлетворенных исковых требований (включая установленный судом действительный размер штрафов и их последующего снижения), в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы, понесенные на оплату государственной пошлины, в размере ... коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Лепенковой на о взыскании задолженности по кредиту – удовлетворить частично.

Взыскать с Лепенковой на в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» по кредитному договору №... сумму основного долга в размере ... коп., проценты за пользование кредитом в размере ... коп., штрафы в размере ... руб., плату за присоединение к страховой программе в размере ... коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере ... коп.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Дата составления мотивированного решения – 19 июня 2017 года.

Председательствующий П.В.Сенченко