РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 октября 2018 года ....

Иркутский районный суд .... в составе:

председательствующего судьи Коткиной О.П., при секретаре Юровой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Т.А.Н. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условия заявления на присоединение к программе страхования, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

Истец Т.А.Н., обращаясь в суд с иском, в обоснование заявленных требований указал, что **/**/**** между Т.А.Н. и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор №, установлен лимит кредитования 100000 рублей.

При заключении кредитного договора он был вынужден присоединиться к участникам программы страхования по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ПАО «Страховая группа «ХОСКА», путем включения в число участников программы коллективного страхования - страховой полис ему на руки выдан не был. В случае если бы он не заключил договор страхования, банк отказывал ему в предоставлении кредита.

Таким образом, в сумму кредита была включена плата за присоединение к программе страхования, которая составила 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования.

При заключении кредитного договора сотрудником банка ему не было предложено выбрать ту или иную страховую компанию, а также, он не был уведомлен Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению или отказаться от заключения договора страхования. Ему не было предложено оплатить услугу страхования отдельно - не из кредитных денежных средств (плата за присоединение к программе страхования была включена в основной долг, то есть на него еще были начислены проценты), не было озвучено как рассчитывается страховая премия и т..... услуг в рублях до него доведена не была.

Кроме того, как выяснилось позже, после детального изучения всех многочисленных документов, не предусмотрена возможность отказа от услуги страхования, либо возможность его досрочного расторжения, что также нарушает его права, как потребителя.

Кредит погашен истцом досрочно 16.08.2017г. За период с **/**/**** по **/**/**** за услуги страхования Банку была оплачена сумма - 2074,86 рублей, в соответствии с выпиской по операциям (счет №).

Исходя из смысла заявления на страхование, Банк предлагает стать застрахованным лицом в рамках программы коллективного страхования, при этом услуги страхования самостоятельно Банк не оказывает, а выступает в качестве страхователя и заключает договор страхования со страховой организацией. Таким образом, Банк является страхователем.

Договор страхования заключен между Банком и страховой компанией, договор страхования между Банком и потребителем (клиентом, заемщиком), потребителем и страховой компанией не заключался. Следовательно, он как потребитель не является стороной по договору страхования, заключенному между Банком и страховой компанией, а является застрахованным лицом.

Таким образом, обязательство по оплате страховой премии возникает у Банка (как страхователя) перед страховой организацией. У истца, как застрахованного лица нет имущественных обязательств ни перед страховой организацией, ни перед страхователем.

Таким образом, отказ ответчика вернуть денежную сумму, уплаченную за услугу по подключению к Программе страхования, является незаконным и необоснованным. Каких-либо документов, подтверждающих фактические расходы, ответчиком не представлены. Отсутствуют также сведения о фактическом исполнении договора страхования. В данной ситуации истец не является страхователем, не заключал договор страхования, он является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между Банком и страховой компанией. Таким образом, нормы ст. 958 ГК РФ, в части возврата страховой премии при досрочном прекращении договора страхования, распространяются на правоотношения между Банком и страховой компанией, но не правоотношения между истцом и Банком.

Более того, в соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015г №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

До истца данная информация доведена не была, истец, как потребитель, специальными познаниями в банковской сфере не обладает и не знал о существовании данной нормы, ему, в указанной ситуации, не предоставлен срок, в течение которого он вправе отказаться от услуги коллективного страхования и вернуть уплаченные денежные средства, хотя должны были довести указанную информацию, что подтверждается определением ВС РФ от 31.10.2017г№-КГ17-24.

Требование о возврате денежных средств было предъявлено **/**/****, таким образом, обязательства должны быть исполнены в срок до **/**/**** До настоящего времени деньги не возвращены.

Кроме того, за выдачу кредита (снятие наличных) с него взяли комиссию в размере 3339 рублей.

П. 15 договора определена плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах ПАО КБ «Восточный» - 4,9% от суммы плюс 399 руб., плата за снятие наличных денежных средств по картам в банкоматах ПАО КБ «Восточный», в банкоматах сторонних банков, плата за снятие наличных денежных средств с карты VisaInstantIssue/ VisaClassic в кассах сторонних банков, плата за перевод денежных средств по заявлению клиента через ВСП Банка либо с использованием банковской карты - 4,9% от суммы плюс 399 руб. (п. 15).

Более того, п.4 договора предусмотрены различные процентные ставки за проведение безналичных и наличных операций.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности Банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, Банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Вместе с тем из пункта 2 ст. 5 Федерального закона от **/**/**** № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных Банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Выдача кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах, данное действие не является услугой, оказываемой заемщику в смысле положений п. 1 ст. 779 ГК РФ, как не является такой услугой и погашение кредита.

В настоящем случае комиссия установлена Банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для потребителя какого-либо самостоятельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором.

Законодательством не предусмотрено возложение на потребителя расходов, связанных с осуществлением Банком действий, направленных на исполнение обязанностей Банка в рамках кредитного договора. В данном случае комиссии фактически предусмотрены за действия, без совершения которых Банк и заемщик не смогли бы исполнить кредитный договор. Названные условия договора при получении потребителем одной услуги (займа), обязывают его приобретать иную услугу (платное обслуживание по договору).

Следовательно, затраты Банка, которые могут возникнуть при исполнении кредитных договоров, должны учитываться в составе платы за кредит - процентной ставки, а взимание дополнительных комиссий с заемщика возможно лишь за те дополнительные услуги Банка, которые представляют собой самостоятельную ценность для потребителя.

Более того, условиями договоров предусмотрены различные процентные ставки при осуществлении операций с наличными и безналичным получением кредитных средств. В данной ситуации Банк получает двойное вознаграждение, взимая комиссии за выдачу наличных.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Таким образом, Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом от **/**/**** №, иными нормативными правовыми актами взимание указанных комиссий не предусмотрено, соответственно установление дополнительных платежей по кредитному договору не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей и противоречит требованиям закона.

В силу пункта 1 статьи 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, могут производиться наличными денежными средствами или в безналичном порядке.

Кроме того, как следует из абзаца 4 статьи 37 Закона РФ от 07.02.1992г № «О защите прав потребителей», потребитель (заемщик), вправе оплатить оказанные услуги посредством безналичных или наличных расчетов. При этом обязательства потребителя перед исполнителем по оплате услуг считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно исполнителю, либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту, осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

Выдача денежных средств, как и его погашение, в рамках кредитного договора не является дополнительными и самостоятельными услугами. За пользование предоставленными в кредит денежными средствами потребитель выплачивает Банку проценты на сумму кредита.

Действующим законодательством не предусмотрена возможность взимания Банком указанных комиссий, порядок распределения издержек между Банком и заемщиком - гражданином, а также порядок платы за совершение банком действий, направленных на получение и погашение кредита действующим законодательством также не регулируется.

В действующем законодательстве отсутствуют нормы, позволяющие кредитору взимать вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создастся отдельное имущественное благо для заемщика.

Таким образом, затраты Банка, которые могут возникнуть при исполнении договоров о кредитовании, должны учитываться в составе платы за кредит — процентной ставки, а взимание дополнительных комиссий с заемщика возможно лишь за те дополнительные услуги банка, которые представляют собой самостоятельную ценность для потребителя.

В данной ситуации, договор реализует преимущественно безналичный порядок предоставления и погашения кредита, фактически ставит заключение кредитного договора с физическим лицом под условие заключения иного договора - договора банковского счета, в рамках которого Банк возлагает на потребителя дополнительные обязательства.

В соответствии со ст. 15 Закона № моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины

Моральный вред, причиненный истцу, выразился в нравственных и физических страданиях (неоднократно у истца наблюдались головные боли, бессонница, и др.), многочисленных обращениях к ответчику (на что он тратил свое личное время), отказе ответчиком в удовлетворении его законных требований, вынужденным обращением в различные инстанции, в том числе суд. Таким образом, истец оценивает свой моральный вред в размере 40 000 рублей.

Просит: признать недействительным условие заявления на присоединение к программе страхования от **/**/**** в части обязанности потребителя по внесению платы за страхование;

взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу истца денежные средства в размере 2074,86 рублей, списанные со счета Т.А.Н. в счет оплаты стоимости услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования; денежные средства, оплаченные за снятие наличных 3339,00 рублей; денежные средства в размере 40 000 рублей в качестве компенсации морального вреда;штраф в размере 50% за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истец Т.А.Н. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал по приведенным в иске доводам.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, согласно возражениям иск не признал, полагая его необоснованным. Считает, что банком надлежащим образом исполнена обязанность по предоставлению кредита. Истцом не представлено доказательств незаконности договорных условий в части страхования. Просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, выслушав истца, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В силу статьи 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата частей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, и иным правовым актам (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. 

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Отношения, связанные с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Частью 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным и не влечет последствий, предусмотренных статей 937 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судом установлено, что между Т.А.Н.. и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор № от **/**/**** на сумму 100 000 рублей. Срок возврата кредита до востребования. Ставка процентов годовых за проведение безналичных операций – 29,9, ставка процентов годовых за проведение наличных операций – 49,9 % действует по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования. Льготный период кредитования (для безналичных операций) до 56 дней. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет. 

Заемщиком Т.А.Н. было подписано согласие на дополнительные услуги, присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», в котором заемщик указал, что согласен на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный». Уведомлен, что страхование осуществляется по его желанию и по его выбору, согласие или отказ от страхования не являются условием для получения кредита, а так же не влияют на условия кредитования. В случае участия в Программе страхования жизни он выражает согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 0,99% от страховой суммы, соответствующей сумме использованного Лимита кредитования, ежемесячно в течение срока действия договора кредитования.

С Программой страхования истец ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязался их выполнить.

При заключении кредитного договора, при подписании согласия истец был ознакомлен с условиями страхования, согласен с ними, возражений по ним не заявил, что свидетельствует о добровольном волеизъявлении по совершению сделок на указанных в них условиях.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Из представленных в материалы дела письменных доказательств следует, что при заключении кредитного договора Т.А.Н., а также при подписании согласия на дополнительные услуги истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе выбрать иной вариант кредитования, на иных условиях, однако выразил намерение заключить договор на указанных условиях.

Как разъяснено в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ **/**/****), в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Собственноручная подпись согласия подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате банку платы за оказание услуг по страхованию.

При таких обстоятельствах, оснований полагать, что банком была навязана услуга по страхованию, что истец не имел права на отказ от подключения к программе страхования, не имеется. 

В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации **/**/****, разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства.

Каких-либо допустимых доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, не представлено. Истец сделал свой выбор о подключении к программе страхования на основании добровольного волеизъявления, был согласен на страхование в указанной в договоре страховой организации.

Не запрещено банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени, в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Рассматривая требования о взыскании с ответчика комиссии за снятие денежных средств в размере 3 339, 00 рублей, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.30 Федерального закона от **/**/**** № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Подписывая заявление на заключение договора кредитовании счета, истец подтвердил, что при получении наличных денежных средств с ТБС обязуется уплатить комиссию за снятие наличных денежных средств (рассчитанную от суммы снятия) в банкоматах и кассах банка/стороннего банка. В заявлении клиента о заключении договора кредитования счета содержатся виды и размер комиссии: плата за снятие наличных денежных средств ПВН банка, НКО «ОРС» и сторонних Банков - 4,9% от суммы плюс 399 рублей.

Подписывая заявление о заключении Договора кредитовании, Т.А.Н. подтвердил, что при получении наличных денежных средств с ТБС обязуется уплатить комиссию за снятие наличных денежных средств (рассчитанную от суммы снятия) в банкоматах и кассах банка/стороннего банка, согласен и обязуется уплатить комиссию за выпуск и обслуживание главной/дополнительной карты, в т.ч. при пере выпуске карты в связи с окончанием срока действия/утерей/порчей ранее выпущенной карты VISA Instant Issue.

Истцом не представлено доказательств, что пользуясь принципом свободы договора, Т.А.Н. предлагал банку заключить договор на других условиях, а банк отказал ему в рассмотрении и во включении/исключении из договора предложенных условий. Заемщик Т.А.Н. до заключения договора был полностью с ним ознакомлен и согласен со всеми условиями, о чем свидетельствует подпись в Анкете заявителя и Заявлении Клиента о заключении Договора кредитовании.

Согласно разделу «Содержание условий» Заявления Клиента о заключении договора кредитования Т.А.Н. был ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, правилами и с тарифами банка, которые будут взиматься, в случае заключения договора, а так же об условии права банка в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения Общие условия и Правила в течение срока возврата Кредита.

Таким образом, учитывая выше изложенное, суд не находит оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика комиссии за снятие денежных средств, поскольку согласно выписке из лицевого счета банком были удержаны комиссии в соответствии с условиями заключенного Договора кредитования, с которым истец был ознакомлен и согласен.

Поскольку оснований для удовлетворения требований о признании недействительным оспариваемых условий кредитного договора в ходе судебного разбирательства не выявлено, остальные требования истца, являющиеся производными от основного, также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Т.А.Н. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условия заявления на присоединение к программе страхования, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда - отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Иркутский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.П. Коткина