Дело № 2-6889/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 августа 2017 г. г. Казань 

Вахитовский районный суд г. Казани в составе: 

председательствующего судьи Давлетшиной А.Ф.,

при секретаре Валиуллиной А. М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «БИНБАНК» о признании условия кредитного договора о подключении к программе страхования недействительным, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском к Публичному акционерному обществу «БИНБАНК» (далее – ПАО «БИНБАНК») о признании условия кредитного договора о подключении к программе страхования недействительным, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда. В обоснование иска указав, что ... между ФИО1 и ОАО «БИНБАНК» был заключен кредитный договор на сумму 187800 руб., сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 23 % годовых. Пунктом 18 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика по подключению к программе страхования «Защита кредита». 

... между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью «БИН СТРАХОВАНИЕ» (далее – ООО «БИН СТРАХОВАНИЕ») был заключен договор страхования жизни и здоровья сроком на 36 месяцев с уплатой страховой премии в размере 35 100 рублей. При получении кредита заемщику не было разъяснено и не предоставлено право на получение кредита без осуществления личного страхования, но на иных условиях, а также право на получение услуги в любой страховой организации, что является нарушением положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». По мнению истца, текст кредитного договора является типовым, содержит заранее определенные условия, соответственно, истец была лишена возможности влиять на его содержание. Указание в кредитном договоре на то, что кредит предоставляется, в том числе для оплаты страховой премии, предполагает, что соответствующие договоры страхования должны быть заключены, а страховая премия оплачена. Кредитный договор и заявление на получение кредита не содержат условия о возможности отказа потребителя от услуги по страхованию и условия возможности выбора других страховых компаний. Истец обратилась в ПАО «БИНБАНК» с претензией, содержащей требование о возврате денежных средств, уплаченных в счет страховой премии. Однако денежные средства возвращены не были, претензия осталась без ответа. На основании изложенного, истец просит признать программу коллективного страхования «Защита кредитов» в рамках договора потребительского кредита от ... недействительной, взыскать с ответчика сумму страховой премии и вознаграждение за оказание услуги по подключению к Программе коллективного страхования в размере 37800 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9541 руб. 11 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. 

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме. 

Ответчик ПАО «БИНБАНК» явку представителя в судебное заседание не обеспечил, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 9 Федерального закона от ... N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Судом установлено, что ... между ФИО1 и ОАО «БИНБАНК» был заключен договор о потребительском кредите ... на сумму 187 800 рублей сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 23 % годовых.

Пункт 15 договора о потребительском кредите ... от ... содержит условие о том, что клиент добровольно подключается к программе страхования «Защита кредита» и уплачивает компенсацию страховой премии по договору комплексного страхования заемщиков потребительских кредитов и вознаграждение, причитающие банку за подключение к программе страхования.

Как следует из договора о потребительском кредите, до заключения договора заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены вопросы, касающиеся заключения и исполнения договора. С информацией о полной стоимости кредита, с общими условиями, графиком платежей ФИО1 была ознакомлена, указанные документы ей были предоставлены, что подтверждается ее подписью в договоре о потребительском кредите ... от ....

При заключении договора о потребительском кредите истцом также подписано заявление о подключении к программе коллективного страхования «Защита кредита», в котором ФИО1 выразила добровольное согласие быть застрахованной и просила банк подключить ее к участию в программе коллективного страхования.

Как следует из пункта 1 заявления, страховая премия по договору коллективного страхования составляет 2700 рублей, вознаграждение банку за оказание услуги по подключению к программе коллективного страхования 35100 рублей. Также из указанного заявления следует, что истцу предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах, расходах по получаемой услуге, а также иным вопросам, связанным с подключением к программе страхования.

Истец самостоятельно выбрала условия предоставления кредита, выразив свое желание застраховать жизнь и здоровье в заявлении о подключении к участию в программе коллективного страхования.

С учетом сформированных истцом условий кредитования был заключен кредитный договор. Тарифами банка было предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка.

С учетом волеизъявления истца относительно страхования жизни и здоровья, размер процентной ставки по кредиту составил 23 % годовых. В случае выбора заемщиком условия без страхования жизни и здоровья размер процентной ставки для заемщика составил бы в соответствии с кредитным договором – 25% годовых.

При заключении кредитного договора от ... банк довел до истца информацию о праве заемщика осуществлять страхование в любой страховой организации, отвечающей требованиям банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги. Перечень страховых организаций, отвечающих требованиям банка, требования банка к страховым организациям и условия представления страховой услуги, перечень документов и сведений, которые страховая организация должна предоставить в подтверждение соответствия этим требованиям, размещаются на официальном сайте банка в сети «Интернет», на информационных стендах в местах обслуживания клиентов, а также доводятся до сведения заемщика при обращении в банк.

Согласно пункту 2 заявления срок страхования, указанный в заявлении о подключении к программе коллективного страхования «Защита кредита», равен первоначальному сроку действия кредитного договора от .... Указанное условие было выбрано сторонами кредитного договора, с данным условием ФИО1 была ознакомлена и согласилась. Довод истца о том, что ей со стороны ПАО «БИНБАНК» было навязано условие о страховании, опровергается письменными доказательствами, в частности, пунктом 15 кредитного договора, заявлением о подключении к программе коллективного страхования «Защита кредита».

В день предоставления кредита страховая премия по условиям кредитного договора распоряжением истца переведена на счет страховщика единовременно в день заключения договора.

Как следует из заявления о подключении к программе коллективного страхования «Защита кредита», ФИО1 была осведомлена, что вправе отозвать согласие на подключение к программе страхования не позднее трех дней с момента получения указанного заявления, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении.

... ФИО1 обратилась к ответчику с претензией, в которой просила произвести возврат комиссии за подключение к программе добровольного коллективного страхования в размере 28 999 руб. 32 коп. Однако денежные средства возвращены не были, претензия осталась без ответа.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Кодекса) договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Суд полагает, что услуга по личному страхованию не была навязана истцу банком в качестве обязательного условия для предоставления кредита, а также период страхования (36 месяцев). Подпись истца в заявлении о предоставлении кредита подтверждает то, что она осознанно и добровольно приняла на себя указанные обязательства, в том числе и по уплате страховщику страховой премии за весь период страхования.

Довод ФИО1 о навязывании банком услуги по страхованию жизни и здоровья не может являться основанием для удовлетворения иска, поскольку указанный довод не нашел своего подтверждения в материалах дела.

Кроме того, суд полагает необходимым отметить, что банк не пользуется денежными средствами (страховой премией), полученными от заемщика, поэтому это не может расцениваться как убытки, причиненные потребителю. Банк не оказывает услуги по страхованию, сумма страховой премии перечислена банком страховой компании на основании распоряжения истца, в связи с чем, права истца, как потребителя, не были нарушены.

На основании изложенного требования ФИО1 о взыскании с ответчика в счет возврата списанных денежных средств, за навязанную услугу по страхованию жизни, удовлетворению не подлежат.

Таким образом, заявление о страховании по программе коллективного страхования «Защита кредита» ФИО1 подписано добровольно. Банк, заключая договор о подключении к программе коллективного страхования с ООО «БИН СТРАХОВАНИЕ» и перечисляя страховую премию на счет страховщика, действовал по ее поручению. Кроме того, положения договора о потребительском кредитовании ... от ... не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования.

С учетом изложенного, суд полагает, что включение в договор о потребительском кредитовании условия о подключении заемщика к программе страхования не противоречит положениям действующего законодательства, поскольку ФИО1 имела возможность заключить с банком договор потребительского кредитования без подключения к Программе коллективного страхования.

Истцом, в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлены доказательства, свидетельствующие о понуждении истца со стороны ответчика воспользоваться услугой по страхованию, поскольку она имела возможность заключить с банком договор о потребительском кредитовании и без названного условия, проставив отметку в графе о нежелании быть застрахованной в качестве заемщика по договору в заявлении на подключение дополнительных услуг. ФИО1 также не представлено доказательств, подтверждающих вероятный отказ банка в выдаче кредита при нежелании принимать участие в программе страхования, и того, что истец в установленном порядке не была проинформирована относительно условий страхования и размера комиссии.

Поскольку доказательств, свидетельствующих о том, что услуга по подключению к программе коллективного страхованию была навязана заемщику банком, и участие заемщика в указанной программе являлось условием предоставления кредита, не установлено, суд правовых оснований для удовлетворения иска ФИО1 не находит.

Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда являются производными от основных требований, в удовлетворении которых отказано, поэтому указанные требования также удовлетворениюне подлежат. 

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований, следует отказать в полном объеме. 

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «БИНБАНК» о признании условий кредитного договора о подключении к программе страхования недействительным, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Вахитовский районный суд г. Казани в течение одного месяца со дня принятия его судом в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 14 августа 2017 года. 

Судья А.Ф. Давлетшина