63RS0038-01-2024-003265-35

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 июня 2024 года Кировский районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи Андриановой О.Н.,

при секретаре Тальковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3883/24 по заявлениюООО «ОСЖ «РЕСО-Гарантия» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 ФИО11., 

У С Т А Н О В И Л:

Заявитель обратился в суд с вышеуказанным заявлением, указав, что ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 ФИО12. в отношении Заявителя принято решение №№ об удовлетворении требований ФИО5 ФИО13Указанным решением с ООО «ОСЖ РЕСО-Гарантия» в пользу ФИО5 ФИО14 взыскан дополнительный инвестиционный доход в размере 3318 рублей. Заявитель считает указанное решение подлежащим отмене, по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ОСЖ РЕСО-Гарантия» и ФИО2 ФИО15 на основании ее заявления, в соответствии с п. 2.1 Правил, был заключен договор страхования (полис-оферта по программе страхования «Капитал и Защита Плюс») № № на основании условий,изложенных в Правилах страхования жизни с выплатой дополнительного дохода по программе«Капитал и Защита Плюс». Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма: 500 000 рублей. Страховые риски: дожитие застрахованного до даты окончания срока (риск«Дожитие»), смерть застрахованного по любой причине с отложенной страховой выплатой,смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действиядоговора страхования. Стратегия: «медицина будущего».Коэффицент участия 20%.Гарантированное страховая сумма по рискам 500 000 рублей.Выгодоприобретатель - страхователь/наследники по закону.Уплатой страховой премии (платежное поручение от ДД.ММ.ГГГГ №) страхователь впорядке положений ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептовал условия полиса- оферты иподтвердил, что Правила на руки получил, внимательно прочитал и понял, с условиямистрахования согласен. Все параметры полиса, в том числе коэффициент участия, порядокрасчета дополнительного инвестиционного дохода и размеры выкупных сумм страхователюозвучены и понятны. Коэффициент участия и порядок расчета дополнительногоинвестиционного дохода доступны в личном кабинете страхователя на сайте страховщика (п.9.1 полиса-оферты).Условия страхования, не оговоренные в Полисе, определяются Правилами страхования.Перечень активов, от стоимости которых зависит размер дохода по договору (далее по тексту также базовый актив) - ставка на индекс корзины фармацевтических компаний и производителей медицинского оборудования JPMorganMedTechandHealthcareMidVol ER Index.Данный индекс является публичным индексом, текущие и исторические значения которого доступны для просмотра неограниченному кругу лиц в терминалах информационного агентства Блумберг (Bloomberg).Разделом 12 Правил регламентирован порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода.Пунктом 12.1. Правил для стратегий предусмотрено право Страховщика на начисление Дополнительного дохода Страхователю. Дополнительный доход - доход, получаемый от инвестирования Страховщиком части страховой премии по Договорам страхования, заключенным в соответствии с настоящими Правилами, включаемый в состав страховой выплаты по рискам «Смерть», «Смерть с отложенной выплатой» и «Дожитие Застрахованного».В соответствии с п. 12.8, для договоров, предусматривающих периодическое начисление дополнительного дохода, дополнительный доход за очередной истекший год страхования рассчитывается (начисляется) Страховщиком на соответствующую Дату наблюдения, указанную в Договоре страхования, с учетом стратегии инвестирования, указанной в Договоре страхования и/или приложениях к нему. В случае отрицательного значения дополнительный доход считается равным нулю. Выплата дополнительного дохода производится по окончании срока страхования и включается в состав страховой выплаты по рискам «Смерть», «Смерть с отложенной выплатой» или «Дожитие Застрахованного».Дополнительный доход рассчитывается по формуле, указанной в Договоре страхования и/или приложениях к нему. До Даты наблюдения дополнительный доход за соответствующий год страхования равен нулю.Дополнительный доход на соответствующую Дату наблюдения не является фиксированным и определяется по соответствующей формуле (с округлением вниз до целого числа рублей). Для получения дополнительного инвестиционного дохода Страховщик может инвестировать средства в валюте, отличной от валюты Договора. Это может отражаться на сумме дополнительного инвестиционного дохода как в сторону его увеличения, так и в сторону его уменьшения. На дату окончания договора страхования произведен расчет дополнительного инвестиционного дохода (ДД), исходя из соответствующей формулы расчета. 29.12.2021 года в ООО «ОСЖ РЕСО-Гарантия» от ФИО5 ФИО16. поступило заявление о выплате гарантированной суммы и дополнительного дохода в рамках договора страхования в связи со смертью ФИО6 Общество разъяснило ФИО5 ФИО17 что в соответствии с Правилами страхования (п. 3.1.4.) при наступлении риска «Смерть застрахованного по любой причине с отложенной выплатой» производится выплата страховой суммы и дополнительного дохода по окончании срока действия договора.ДД.ММ.ГГГГ по окончании действия договора страхования, ФИО5 ФИО18 обратилась ООО «ОСЖ РЕСО-Гарантия» с заявлением о страховой выплате в связи со смертью ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ Обществом произведена выплата по риску «Смерть застрахованного по любой причине с отложенной выплатой» в размере 500 000 рублей что подтверждается платежным поручением № 1907. 25.07.2023 года в ООО «ОСЖ РЕСО-Гарантия» поступила претензия ФИО5 ФИО19 о перечислении на представленные реквизиты страховой выплаты и дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования №, а также предоставления информации о расчете дохода.В ответе на претензию, ДД.ММ.ГГГГ годаСтупниковауведомлена о наличии препятствий в выплате дополнительного дохода в связи с международными санкциями в отношении российских контрагентов (Постановление ЕС 833/2014 с поправками и обновлениями, внесенными Постановлением Совета (ЕС) 2022/328 от ДД.ММ.ГГГГ). Обществом разъяснен расчет дополнительного инвестиционного дохода и что его выплата будет осуществлена после возобновления расчетов с контрагентами.Право страховщика полностью или в течение определенного периода времени не начислять и не выплачивать дополнительный доход в связи с наступлением любого(-ых) из следующих обстоятельств, препятствующих владению, пользованию и распоряжению активами Страховщика (в том числе обращению ценных бумаг): неисполнение (ненадлежащие исполнение) обязательств (в том числе дефолт) эмитентом(-а) ценных бумаги/или управляющей компанией(-ии) и/или управляющим(-его) и/или брокером (-а) и/или организатором(-а) торгов;Неисполнение (ненадлежащие исполнение) обязательств (в том числе дефолт) контрагентом по Договору, признаваемому производным финансовым инструментом в соответствии с нормами российского права;Изменение применимых норм российского и/или иностранного права (в том числе внесение изменений в нормативно-правовые акты Российской Федерации в сфере инвестирования/размещения средств страховых резервов, собственных средств страховщика, о рынке ценных бумаг, об инвестиционных фондах, об организованных торгах);Установлено положением п. 12.9 Правил.Выражая несогласие с приостановлением срока выплаты дополнительного инвестиционного дохода, ФИО5 в порядке положений Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЭ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон № 123-ФЭ), обратилась в Службу финансового уполномоченного с обращением зарегистрированным за номером У-24-13484.Решением Финансового уполномоченного №У-24-13484/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ по результатам рассмотрения обращения в пользу потребителя финансовых услуг произведено взыскание дополнительного инвестиционного дохода. С указанным решением заявитель не согласен. В рамках выбранной стратегии страховщиком через депозитарий ПАО «РОСБАНК» был приобретен актив - бездокумнетарные акции JPMorganMedTechandHealthcareMidVol ER Index. Местом хранения указанных акций является Евроклир (Euroclear).Услуги по приобретению актива согласно условиям его приобретения оказывались компанией Euroclear/Clearstream - международным центральным депозитарием ценных бумаг, расположенным в Бельгии.В начале марта 2022 года Euroclear и Clearstream объявили о приостановке работы с российскими контрагентами «до получения разъяснения регулирующих органов».ДД.ММ.ГГГГ уполномоченным органом США - OFFICE OF FOREIGN ASSETS CONTROL (OFAC) ПАО РОСБАНК был внесен в санкционный список SDN в рамках указа от ДД.ММ.ГГГГ.25.02.2023 Европейским Союзом в отношении ПАО РОСБАНК были введены блокирующие санкции в соответствии с CouncilDecision 2023/432 от ДД.ММ.ГГГГ.Изложенная информация подтверждается сведениями ПАО РОСБАНК, указанными в уведомлении о мерах в связи с санкционными ограничениями ЕС. Банком в целях рассмотрения вопроса о разблокировке активов (денежных средств) клиентов были инициированы запросы компетентному иностранному регулятору — Министерству финансов (ServicePublicFederalFinance) Бельгии, однако положительного ответа на указанные запросы не получены. В соответствии с п. 6 ст. 10, ст. 32.9 Закона № 4015-1 РФ «Об организации страхового дела в РФ», таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями Договора страхования жизни, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом, учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода,определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.Вместе с тем, в выплате дополнительного инвестиционного дохода потребителю отказано не было, его выплата отсрочена до восстановления возможности взаиморасчета.В контексте заявленного спора, неисполнение в одностороннем порядке обязательства по иностранным активам РФ управляющей компанией Euroclear/Clearstream на основании введенных санкций в отношении российских контрагентов (Постановление ЕС 833/2014 с поправками и обновлениями, внесенными Постановлением Совета (ЕС) 2022/328 от ДД.ММ.ГГГГ) свидетельствует о правомерности принятого решения в порядке положений п. 12.9 Правил для стратегий не выплачивать дополнительный доход в связи с наступлением обстоятельства, препятствующего владению, пользованию и распоряжению активами Страховщика.Указанные обстоятельства свидетельствуют о наличии оснований для отмены решения финансового уполномоченного.Кроме того, ОСЖ «РЕСО-Гарантия» полагает, что финансовый уполномоченный, признавая пункт 12.9 Правил страхования (условия договора) ничтожным, фактически вышел за пределы своих полномочии. Ссылаясь на нормы действующего законодательства, полагает, что просрочка исполнения обязательства ввиду обстоятельств непреодолимой силы Законом о защите прав потребителей допускается, соответственно условия договора страхования, которые такие обстоятельства конкретизируют не могут нарушать права потребителя финансовой услуги. Просит суд отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 ФИО20. №У-№ от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме.

В судебном заседании представитель заявителя по доверенности – Рымша ФИО21 заявление поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в заявлении, настаивала на их удовлетворении.

Представитель заинтересованного лица Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 ФИО22 по доверенности – ФИО4 ФИО23 в судебном заседании с доводами, изложенными в заявлении ООО «ОСЖ «РЕСО-Гарантия» не согласился по основаниям, изложенным в возражениях на заявление, считал решение Финансового уполномоченного законным и обоснованным и не подлежащим отмене.

Заинтересованное лицо ФИО5 в судебном заседании суду пояснила, что не согласна ни с отказом ООО «ОСЖ «РЕСО-Гарантия», отказавшим ей во взыскании дополнительного инвестиционного дохода, ни с решением Финансового уполномоченного, взыскавшим такую доплату в меньшем размере, чем положено.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договораСтрахования вправе применять разработанные им или объединениемстраховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельнымвидам страхования.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключаетсядоговор страхования, могут быть определены в стандартных правилахстрахования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденныхстраховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текстдоговора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя(выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указываетсяна применение таких правил и сами правила изложены в одном документе сдоговором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложенык нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договораправил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статьей 309 ГК РФ определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 3 ст. 25Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что 18.06.2020 года между ФИО6 и ООО «ОСЖ «РЕСО-Гарания» был заключен договор страхования № СЛД0315342 по программе страхования «Капитал и защита Плюс» со сроком действия страхования с18.06.2020 года по 17.06.2023 года.

Выгодоприобретатели: ФИО2 ФИО24 по риску «Дожитите», по рискам«Смерть с отложенной выплатой» и «Смерть в результате несчастного случая» -наследники по закону.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхованияжизни с выплатой дополнительного дохода страховщика в редакции,действующей на дату оформления Договора страхования.

Застрахованным лицом по Договору страхования является ФИО2 ФИО25. 

Страховыми рисками по Договору страхования являются: «Дожитиезастрахованного до даты окончания срока страхования»; «Смертьзастрахованного лица по любой причине с отложенной страховой выплатой»;«Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшегов период действия договора страхования».

В соответствии с Договором страхования страховая сумма по рискам «Дожитие застрахованного до даты окончания срока страхования»; «Смерть застрахованного лица по любой причине с отложенной страховой выплатой»; «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшегов период действия договора страхования» составляет 500 000 рублей по каждомуриску.

Инвестиционной стратегией по Договору страхования является«Медицина будущего».

ФИО5 ФИО26 является единственным наследником ФИО2 ФИО27., обратившимся к нотариусу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, по наследственномуделу №, заведенному на основании заявления Заявителя от ДД.ММ.ГГГГ,к имуществу умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 ФИО28., что подтверждается справкойнотариуса г. Самары Нотариальной палаты Самарской области ФИО7 ФИО32.

Согласно свидетельству о смерти IV-EF № от ДД.ММ.ГГГГ смертьФИО2 ФИО30. наступила ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 ФИО33 обратилась в ООО «ОСЖ «РЕСО-Гарантия» с заявлениемоб осуществлении страховой выплаты по Договору страхования по риску«Смерть застрахованного лица по любой причине с отложенной страховойвыплатой».

08.04.2022 года ФИО5 ФИО34 обратилась в ООО «ОСЖ «РЕСО-Гарантия» с заявлением,в котором просила расторгнуть Договор страхования в связи со смертью ФИО2 ФИО35

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 ФИО36 обратилась в ООО «ОСЖ «РЕСО-Гарантия» с претензией,содержащей несогласие с отказом в страховой выплате, а также несогласие сотказом в расторжении Договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ в ООО «ОСЖ «РЕСО-Гарантия» письмом № РЖ_91/46 уведомилаФИО5 ФИО37. о том, что страховая выплата по страховому риску «Смертьзастрахованного лица по любой причине с отложенной страховой выплатой»производится по окончании срока действия Договора страхования.

19.06.2023 года ФИО5 ФИО38. обратилась в ООО «ОСЖ «РЕСО-Гарантия» с заявлениемоб осуществлении страховой выплаты по Договору страхования по риску «Смерть застрахованного лица по любой причине с отложенной выплатой».

ДД.ММ.ГГГГ ООО «ОСЖ «РЕСО-Гарантия» осуществила страховую выплату в пользу ФИО5 ФИО39. в размере 500 000 рублей, что, подтверждается платежным поручением №.

25.07.2023 года ФИО5 ФИО40 обратилась в ООО «ОСЖ «РЕСО-Гарантия» с претензией, содержащей требование о выплате дополнительного инвестиционного дохода.

31.07.2023 года ООО «ОСЖ «РЕСО-Гарантия» письмом № РЖ_112/46 уведомила ФИО5 ФИО41 о том, что дополнительный инвестиционный доход не может быть выплачен в связи с международными санкциями в отношении российских контрагентов (Постановление ЕС 833/2014 с поправками и обновлениями, внесенными Постановлением Совета (ЕС) 2022/328 от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 ФИО42. обратилась в ООО «ОСЖ «РЕСО-Гарантия» с претензией,в которой просила осуществить выплату дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ страховая компания письмом № РЖ_183/46 уведомилаЗаявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных впретензии требований.

Не согласившись с отказом страховой компании в выплате дополнительного инвестиционного дохода, ФИО5 ФИО43 обратилась в Службу Финансового уполномоченного с требованием о взыскании с ООО «ОСЖ «РЕСО-Гарантия» дополнительного инвестиционного дохода по договору добровольного страхования.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования. кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 ФИО44 от 07.03.2024 года № У№ требование ФИО5 ФИО45 удовлетворено частично, с ООО «ОСЖ «РЕСО-Гарантия» в пользу ФИО5 ФИО46. взыскан дополнительный инвестиционный доход в размере 3 318 рублей.

ООО «ОСЖ «РЕСО-Гарантия» с данным решением Финансового уполномоченного не согласилось, полагает, что дополнительный инвестиционный доход не подлежит взысканию в связи с внесением ПАО «РОСБАНК» в санкционный список и введением блокирующих санкций. 

Суд не может согласиться с указанными доводами заявителя в виду следующего.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.Условиями сделки может быть предусмотрено исполнение ее сторонами возникающих из нее обязательств при наступлении определенных обстоятельств без направленного на исполнение обязательства отдельно выраженного дополнительного волеизъявления его сторон путем применения информационных технологий, определенных условиями сделки.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне. Предусмотренное настоящим Кодексом, другим законом, иным правовым актом или договором право на односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, или на одностороннее изменение условий такого обязательства может быть обусловлено по соглашению сторон необходимостью выплаты определенной денежной суммыдругой стороне обязательства.

В силу ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме.Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

В силу пункта 6 статьи 10 Закона № 4015-1 при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме можетвыплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователейили иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, винвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядокрасчета указанного дохода и методика его распределения между договорамистрахования жизни устанавливаются объединением страховщиков.Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхованияжизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчетапричитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно статье 32.9 Закона №4015-1 в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: страхование жизни на случайсмерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иногособытия; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условиемпериодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участиемстрахователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

Разделом 12 Правил страхования регламентирован порядок начислениядополнительного инвестиционного дохода.

Согласно пункту 12.1 Правил страхования в рамках Правил страхованияпредусмотрено право страховщика на начисление дополнительного доходастрахователю.

Дополнительный доход - доход, получаемый от инвестированиястраховщиком части страховой премии по договорам страхования, заключеннымв соответствии с Правилами страхования, включаемый в состав страховойвыплаты по рискам «Смерть», «Смерть с отложенной выплатой» и «Дожитие»Застрахованного.

В соответствии с пунктом 12.2 Правил страхования в рамках Правилстрахования в целях определения дополнительного дохода используютсяследующие понятия и определения: 

12.2.1 Стратегия или программа инвестирования - формирование системы инвестиционной деятельности и выбор наиболее эффективных путей их достижения.

12.2.2 Базовый индекс / актив - индекс или корзина ценных бумаг, соответствующие выбранной стратегии инвестирования.

12.2.3 Коэффициент участия - коэффициент, влияющий на размер дополнительного дохода и отраженный в договоре страхования или приложениях к нему.

12.2.4 Для договоров, не предусматривающих периодическое начисление дополнительного дохода:

12.2.4.1 Дата начала расчета дополнительного дохода - дата, на которую определяется начальное значение базового индекса для целей определения дополнительного дохода.

12.2.4.2 Дата окончания расчета дополнительного дохода - дата, на которую определяется конечное значение базового индекса для целей определения дополнительного дохода.

12.2.5 Для договоров, предусматривающих периодическое начисление дополнительного дохода: дата наблюдения - дата, на которую фиксируется значение базового индекса для целей расчета дополнительного дохода по окончании очередного года страхования. Даты наблюдений указываются в договоре страхования и/или приложениях к нему.

12.2.6 Тикер индекса/корзины ценных бумаг — краткое название индекса или корзины ценных бумаг, соответствующих выбранной стратегии инвестирования.

Согласно пункту 12.3 Правил страхования перечисленные в пунктах12.2.1 - 12.2.6 Правил страхования параметры стратегии инвестирования указываются в договоре страхования и/или приложениях к нему. В случае, если на момент заключения договора страхования вышеуказанные параметры неизвестны, страховщик информирует страхователя о них любым из доступных способов, перечисленных в пункте 1.16 Правил страхования в течение 90 рабочих дней с момента получения страховщиком официальной информации о вышеуказанных параметрах.

В соответствии с пунктом 12.4 Правил страхования для договоров, не предусматривающих периодическое начисление дополнительного дохода, дополнительный доход рассчитывается (начисляется) страховщиком на дату окончания расчета дополнительного дохода по формуле, указанной в договоре страхования, с учетом стратегии инвестирования, указанной в договоре страхования или приложениях к нему. В случае отрицательного значения дополнительный доход считается равным нулю.

Пунктом 12.5 Правил страхования установлено, что датой начала расчета дополнительного дохода, если иное не указано в договоре страхования, является последний рабочий день календарного месяца, в котором установлена дата начала страхования, при условии поступления страховой премии на расчетный счет страховщика, указанный в договоре страхования, не позднее чем за 7 (семь) рабочих дней (если в договоре не указан иной срок) до окончания календарного месяца, в котором установлена дата начала страхования. В случае поступления страховой премии на расчетный счет страховщика позже вышеуказанного срока датой начала расчета дополнительного дохода, если иное не указано в договоре страхования, будет последний рабочий день календарного месяца, следующего за месяцем, в котором установлена дата начала страхования.

Из пункта 12.6 Правил страхования следует, что датой окончания расчета дополнительного дохода, если иное не указано в договоре страхования:

для договора страхования сроком на 3 (три) года: дата окончания расчета дополнительного дохода - последний рабочий день 36-го месяца от даты начала расчета дополнительного дохода;

для договора страхования сроком на 5 (пять) лет: дата окончания расчета дополнительного дохода - последний рабочий день 60-го месяца от даты начала расчета дополнительного дохода;

для договора страхования сроком на 7 (семь) лет: дата окончания расчета дополнительного дохода - последний рабочий день 84-го месяца от даты начала расчета дополнительного дохода.

Для договоров страхования, заключенных на иной срок, дата окончания расчета дополнительного дохода указывается в договоре страхования.

Согласно пункту 12.7 Правил страхования Дополнительный доход рассчитывается по формуле, указанной в договоре страхования (с округлением вниз до целого числа рублей). До даты окончания расчета дополнительного дохода, а также при досрочном прекращении договора страхования, дополнительный доход равен нулю.

Из пункта 12.10 Правил страхования следует, что решение о выборе стратегии принимается страхователем самостоятельно. Стратегия/программа инвестирования и формула расчета дополнительного дохода указываются в договоре страхования.

Договором страхования установлена стратегия: «Медицина будущего».

Согласно информации об условиях Договора страхования (далее - Памятка) базовый актив стратегии/программы «Медицина будущего» - производный индекс с применением механизма контроля рыночного риска JPMorganMedTechandHealthcareMidVol ER Index.

В соответствии с пунктом 12.9 Правил страхования выплата дополнительного инвестиционного дохода не может быть осуществлена в связи с международными санкциями в отношении российских контрагентов (Постановление ЕС 833/2014 с поправками и обновлениями, внесенными Постановлением Совета (ЕС) 2022/328 от 25.02.2022).

Пунктом 12.9 Правил страхования установлено, что страховщик вправе полностью или в течение определенного периода времени не начислять и не выплачивать дополнительный доход, в том числе в связи с наступлением любого(ых) из следующих обстоятельств, препятствующих владению, пользованию и распоряжению активами страховщика (в том числе обращению ценных бумаг):

неисполнение (ненадлежащие исполнение) обязательств (в том числе дефолт) эмитентом(а) ценных бумаг и/или управляющей компанией(ии) и/или управляющим(его) и/или брокером(а) и/или организатором(а) торгов;

неисполнение (ненадлежащие исполнение) обязательств (в том числе дефолт) контрагентом по договору, признаваемому производным финансовым инструментом в соответствии с нормами российского права;

изменение применимых норм российского и/или иностранного права (в том числе внесение изменений в нормативно-правовые акты Российской Федерации в сфере инвестирования/размещения средств страховых резервов, собственных средств страховщика, о рынке ценных бумаг, об инвестиционных фондах, об организованных торгах);

неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств какроссийскими, так и зарубежными лицами, с которыми страховщик заключил сделки, нацеленные на обеспечение исполнения обязательств страховщика по выплате дополнительного дохода (далее - Контрагенты страховщика);

изменение применимых норм российского и/или иностранного права или установление иных ограничений, вследствие которых страховщик или Контрагенты страховщика лишатся возможности осуществлять расчеты (отправлять, принимать платежи) в иностранной валюте.

Суд соглашается с выводом Финансового уполномоченного о том, что условия, предусмотренные пунктом 12.9 Правил страхования, явно обременительны и нарушают баланс интересов СтупниковойЕ.Ню и страховой компании, поскольку допускает право страховщика по своему усмотрению не начислять и не выплачивать дополнительный инвестиционный доход в связи с возникновением препятствий во владении, пользовании и распоряжении активами страховой компании.

Так, в силу положений пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992№ 2300-1 «О защите прав потребителей», недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, Законом № 2300-1, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 16 Закона № 2300-1 недопустимыми являются условия договора, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права.

Учитывая изложенное, учитывая, что условиями договора страхования не предусмотрено в качестве основания отказа в выплате дополнительного инвестиционного дохода временного приостановления расчетов с эмитентами финансовых инструментов в результате международных санкций, не связано право страхователя на получение дополнительного инвестиционного дохода при наступлении страхового риска от возможности реализации страховщиком приобретенных им инвестиционных инструментов, привязанных к динамике роста базового актива,суднаходит ничтожным пункт 12.9 Правил страхования в части, предусматривающей право страховой компании на односторонний отказ от исполнения обязательства по выплате дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования.

Согласно Приложению № 1 к Договору страхования и пункту 7 Памятки, дополнительный доход на момент окончания действия договора * не является фиксированным и определяется по соответствующей формуле (с округлением вниз до целого числа рублей).

Для получения дополнительного инвестиционного дохода страховщик может инвестировать средства в валюте, отличной от валюты договора. Это может отражаться на сумме дополнительного инвестиционного дохода как всторону его увеличения, так и в сторону его уменьшения.

В зависимости от вида базового актива, размер дополнительного инвестиционного дохода может зависеть как от рыночного риска (риска снижения стоимости активов, в которые инвестирует средства Финансовая организация) так и/или от кредитного риска (риска неисполнения своих обязательств эмитентом ценных бумаг и/или эмитентом производных финансовых инструментов перед Финансовой организацией).

Исходя из буквального смысла последнего абзаца Приложения № 1 к Договору страхования и идентичных положениях пункта 7 Памятки, размер дополнительного инвестиционного доходаможет как зависеть от кредитного риска, то есть риска неисполнения своих обязательства эмитентом ценных бумаг и / или эмитентом производных финансовых инструментов перед Финансовой организацией, так и не зависеть от него. Обусловленность размера дополнительного инвестиционного дохода от данного риска продиктована видом базового актива.

Базовым активом, от которого зависит размер дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования, является индекс JPMorganMedTechandHealthcareMidVol ER Index (тикер JPZ15MT), то есть расчетная величина. Соответственно, из положений о базовом активе по Договору страхования не следует, что выплата дополнительного инвестиционногодохода зависит от неисполнения своих обязательств эмитентом ценных бумаг и/или производных финансовых инструментов перед Финансовой организацией.

Ни Договором страхования, ни приложением к нему, памяткой или Правилами страхования не конкретизируется, при выборе какого базового актива размер дополнительного инвестиционного дохода зависит от указанного риска.

Таким образом, указанные положения Приложения № 1 к Договору страхования и пункта 7 Памятки представляются неясными в части зависимости размера дополнительного инвестиционного дохода от реализации кредитного риска, то есть риска неисполнения своих обязательств эмитентом ценных бумаг и/или эмитентом производных финансовых инструментов перед Финансовой организацией.

В соответствии с частью 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи ГК РФ, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Как указано в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» по смыслу абзаца второго статьи 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что положения Приложения № 1 к Договору страхования и пункта 7 Памяткистрахования, согласно которым «В зависимости от вида базового актива, размердополнительного инвестиционного дохода может зависеть от рыночного риска(риска снижения стоимости активов, в которые инвестирует средства страховой компании) так и/или от кредитного риска (риска неисполнениясвоих обязательств эмитентом ценных бумаг и / или эмитентом производныхфинансовых инструментов перед Финансовой организацией)», необуславливают размер дополнительного инвестиционного дохода, подлежащего выплате по Договору страхования отреализации кредитного риска.

Таким образом, ни Правила страхования, ни Договор страхования не содержат условий, обуславливающих выплату дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхованияполучением Финансовой организацией дохода по приобретенныминвестиционным инструментам.

В соответствии со ст. ст. 25, 26Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 04.08.2023) «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховщики обязаны инвестировать собственные средства (капитал) и средства страховых резервов на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности, которые являются, в том числе гарантиями обеспечения финансовой устойчивости страховщиков в целях выполнения своих обязательств перед страхователями, в связи с чем,суд приходит к выводу о том, что риск наступления обстоятельств, препятствующих владению, пользованию и распоряжению активами страховщика являются его обычным предпринимательским риском ведения хозяйственной деятельности и не относится к рискам застрахованного лица, являясь риском страховой компании.

Кроме того, суд принимает во внимание, что страховщиком не представлено доказательств, подтверждающих невозможность надлежащего исполнения обязательства по выплате дополнительного инвестиционного дохода потребителю вследствие непреодолимой силы, а также иного расчета дополнительного инвестиционного дохода, а равно не представлено доказательств недостоверности информации о величине базового актива источника.

ООО Страховая компания "Сбербанк Страхование жизни", будучи профессиональным участником правоотношений, не исполнило возложенные договором страхования обязательства, препятствовало потребителю как более слабой стороне правоотношений в реализации его законных прав.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что страховщиком нарушены права страхователя на получение дополнительного инвестиционного дохода, в связи с чем, соглашается с решением финансового уполномоченного о взыскании с ООО «ОСЖ «РЕСО-Гарантия» в пользу ФИО5 ФИО47. дополнительного инвестиционного дохода в размере 3 318 рублей.

В части размера взысканного дополнительного инвестиционного дохода решение финансового уполномоченного заявителем не обжалуется. 

В силу положений ст. ст. 56, 57, 67 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне их надлежит доказывать, принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела. При разрешении спора сбор доказательств осуществлен судом с учетом требований относимости и допустимости согласно ст. ст. 59, 60 ГПК РФ, суд оценил относимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что решение финансового уполномоченного является законным, вынесенным в соответствии с действующим законодательством и не подлежащим отмене.

Учитывая вышеизложенное, суд полагает решение финансового уполномоченного обоснованным, а требования истца не подлежащими удовлетворению в полном объеме. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления ООО «ОСЖ «РЕСО-Гарантия» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 ФИО48 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кировский районный суд г.Самары в течении месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 13.06.2024 года.

Председательствующий: О.Н. Андрианова