Дело № 2-2155/2021

УИД: 42RS0009-01-2021-003072-09

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово в составе председательствующего судьи Гречановской О.В., при секретаре Дедовой С.С., с участием помощника судьи Корневой А.Н.

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Кемерово

с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика - адвоката Беляевой О.В.

23 июня 2021 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Кемеровский социально-инновационный банк», действующего в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога.

У С Т А Н О В И Л:

АО «Кемсоцинбан», действующий в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в Центральный районный суд г.Кемерово с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога.

Требования мотивирует тем, что **.**.**** между АО «Кемсоцинбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор ###, согласно условиям которого, банк предоставил заемщику денежные средства в размере 8500 00 рублей сроком до 21.09.2037 г. под 14% годовых. 

Согласно п. 1.3.1 кредитного договора кредит предоставляется заемщику для целевого использования, а именно для приобретения:

- жилого дома, назначение: жилой дом, 3-этажный (подземных этажей – 1), общая площадь 464,8 кв.м., кадастровый ###, адрес: ...;

- земельного участка, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: жилищное строительство, общая площадь 1580,87 кв.м., адрес: ..., кадастровый номер: ###. 

Банк исполнил свои обязательства, что подтверждается банковским ордером ### от **.**.****.

Согласно п.1.2 кредитного договора, заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях установленных кредитным договором.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по состоянию на 31.08.2020 г. задолженность по кредитному договору оставляет 9927157,32 рубля, в том числе: задолженность по возврату суммы основного долга в размере 8368483,78 рубля, задолженность по возврату процентов в размере 1548697,06 рублей, задолженность по уплате неустойки в размере 9976,48 рублей.

Исполнение заёмщиком принятых на себя обязательств обеспечено залогом приобретаемых:

- жилого дома, назначение: жилой дом, 3-этажный (подземных этажей – 1), общая площадь 464,8 кв.м., кадастровый ###, адрес: ...;

- земельного участка, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: жилищное строительство, общая площадь 1580,87 кв.м., адрес: ..., кадастровый ###.

В адрес ответчика **.**.**** была направлена претензия о необходимости погашения задолженности по кредитному договору, которая получена ответчиком **.**.****, что подтверждается сведениями официального сайта Почты России. Однако требования ответчиком не исполнены.

Истец просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору ### от **.**.**** по состоянию на 31.08.2020 г. в размере 9927157,32 рубля, в том числе: задолженность по возврату суммы основного долга в размере 8368483,78 рубля, задолженность по возврату процентов в размере 1548697,06 рублей, задолженность по уплате неустойки в размере 9976,48 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 63835,79 рублей. Взыскать с ФИО2 проценты за пользование кредитом, начисляемые на основной долг в размере 8368483,78 рубля, исходя из ставки 14% годовых, начиная с 01.09.2020 г. по день фактического исполнения обязательств, а также неустойку (пени) по ставке 0,05% годовых за каждый день просрочки, начисленные на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 01.09.2020 г. по дату фактического возврата суммы кредита. Обратить взыскание на заложенное имущество, а именно: - жилой дом, назначение: жилой дом, 3-этажный (подземных этажей – 1), общая площадь 464,8 кв.м., кадастровый ###, адрес: ...;

- земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: жилищное строительство, общая площадь 1580,87 кв.м., адрес: ..., кадастровый ###, путем реализации на публичных торгах.

В судебном заседании представитель истца ФИО1, действующий на основании доверенности от **.**.****, поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении, настаивал на удовлетворении исковых требований. Суду пояснил, что заложенное имущество просят реализовать путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости указанной в договоре купли-продажи, с учетом требований Федерального закона «Об ипотеки».

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, с заявлением об отложении рассмотрения дела в суд не обращалась.

Представитель ответчика адвокат Беляева О.В., действующая на основании ордера ### от **.**.**** в судебном заседании возражала против удовлетворения требований.

Суд, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 г. №13/14 в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.1 ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что **.**.**** между АО «Кемсоцинбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор ### согласно условиям которого, банк предоставил заемщику денежные средства в размере 8500 000 рублей сроком до **.**.**** под 14% годовых (л.д. 21-25). 

В соответствии с разделом 3 кредитного договора заемщик в соответствие с графиком платежей погашает кредит, уплачивает начисленные проценты. 

Денежные средства по кредитному договору были перечислены ответчику, что подтверждается банковским ордером ### от **.**.**** (л.д.29).

Таким образом, суд полагает, что истцом были выполнены все обязанности, предусмотренные договором ### от **.**.****.

**.**.**** в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, истцом в адрес ответчиков была направлена претензия с требованиями о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в размере 8646084,93 рублей (л.д 37-38).

Судом установлено, что обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов надлежащим образом ответчиком не исполнялись, что подтверждается представленным суду расчётом задолженности (л.д. 30-31). 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ стороны представляют суду доказательства, подтверждающие обоснованность заявленных требований и возражений.

Доказательств, подтверждающих своевременное исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору, суду не представлено.

По состоянию на 30.08.2021 г. размер долга составляет: сумма основной задолженности – 8368483,78 рублей, задолженность по возврату процентов – 1548697,06 рублей.

Поскольку не представлено суду доказательств, подтверждающих полное и своевременное исполнение обязательств по кредитному договору, суд считает заявленные требования о взыскании задолженности по уплате основного долга и процентов обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Положениями ч.1 ст.329 ГК РФ определено, что исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). Часть 1 ст.330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно пункту 3.15 кредитного договора в случае нарушения заемщиком установленных кредитным договором сроков погашения кредита и/или уплаты процентов, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 1/365 ключевой ставки ЦБ РФ на день заключения советующего договора от невозвращенной и/или неуплаченной суммы кредита и/или процентов за каждый день просрочки. 

Согласно информации, размещенной на официальном сайте Банка России размер ключевой ставки на дату заключения кредитного договора составил 8,5%. Таким образом, неустойка рассчитывается по ставке 0,0023%.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору истцом произведено начисление неустойки на просроченный кредит в размере 846,15 рублей, на просроченные проценты в размере 9130,33 рублей, итого размер неустойки составил 9976,48 рублей. Расчёт неустойки, представленный истцом, судом проверен и является правильным.

Поскольку обязательства по договору займа надлежащим образом ответчиком не исполняются, суд считает заявленные требования о взыскании неустойки обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ и Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ в пункте 16 постановления от 08.10.1998 г. №13/14 в случаях, когда на основании п.2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата, то есть на будущее время, предусмотрено действующим законодательством.

Исходя из изложенного, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования АО «Кемсоцинбанк», действующего в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в части взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 14% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту, начиная с 01.09.2020 г. по день фактического исполнения обязательств, а также неустойки (пени) по ставке 0,0023% за каждый день просрочки, начисленные на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 01.09.2020 г. по дату фактического возврата суммы кредита.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на предмет залога суд приходит к следующим выводам:

В силу ст.329 п.1 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (ст.334 п.1 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено взыскание на заложенное имущество.

Согласно п. 1.5 кредитного договора ### от **.**.**** исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов, комиссионного вознаграждения (при наличии), неустоек, возмещению убытков, причиненных банку, неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по договору, а также издержек банка, связанных с взысканием задолженности заемщика, обеспечивается ипотекой в силу закона.

В соответствии с п.5 ст.350 ГК РФ, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанном на залоге.

В соответствии со ст.1 Федерального закона от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости», по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества (ст. 3 указанного ФЗ).

В силу п.2 ст.13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. №102-ФЗ закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В настоящее время права по Закладной были переданы АО «Кемсоцинбанк», обратного суду не представлено.

В соответствии с п.1 ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

Согласно п.2 ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» к залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании п.1 ст.77 данного закона, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Согласно ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных а неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

При таких обстоятельствах, учитывая имеющуюся задолженность ответчикв по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, суд считает, требования истца об обращении взыскания на заложенное по договору ипотеки имущество в целях погашения задолженности по договору, обоснованы и подлежат удовлетворению, учитывая, что в силу требований ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодателем ходатайств суду об отсрочке реализации заложенного имущества не заявлялись.

В соответствии с п.2 ст.54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должна быть указана сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя. 

Как следует из кредитного договора ### от **.**.**** начальная продажная стоимость предмета залога сторонами не установлена, однако согласно п. 2.1 договора купли-продажи от **.**.**** (л.д. 32-35) стоимость приобретаемого имущества составляет 11000000 рублей.

На сновании положений п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд считает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 80% от стоимости такого имущества, то есть в размере 8800 000 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 63835,79 рублей, что подтверждается представленным суду платёжным поручением. С учетом существа постановленного решения, суд считает, что требования истца о взыскания судебных расходов по оплате государственной пошлины подлежат взысканию в полном объеме с ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Кемеровский социально-инновационный банк», действующего в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 **.**.**** года рождения, уроженки ... в пользу Акционерного общества «Кемеровский социально-инновационный банк» задолженность по кредитному договору ### от **.**.**** по состоянию на 31.08.2020 г. в размере 9927157,32 рублей, в том числе: задолженность по возврату суммы основного долга в размере 8368483,78 рублей, задолженность по возврату процентов в размере 1548697,06 рублей, задолженность по уплате неустойки в размере 9976,48 рублей; а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 63835,79 рублей. Всего взыскать: 9990993,11 рублей (девять миллионов девятьсот девяносто тысяч девятьсот девяносто три рубля 11 копеек).

Взыскать с ФИО2 **.**.**** года рождения, уроженки ... в пользу Акционерного общества «Кемеровский социально-инновационный банк» проценты за пользование кредитом по кредитному договору ### от **.**.**** на сумму основного долга 8368483,78 рублей, исходя из ставки 14% годовых, начиная с 01.09.2020 г. по день фактического исполнения обязательств по возврату долга.

Взыскать с ФИО2 **.**.**** года рождения, уроженки ... в пользу Акционерного общества «Кемеровский социально-инновационный банк» по кредитному договору ### от **.**.**** неустойки (пени) поставке 0,0023% годовых за каждый день просрочки, начисленные на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 01.09.2020 г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО2, **.**.**** года рождения, уроженке ... Кемеровской области:

- жилой дом, 3-этажный (подземных этажей – 1), общей площадью 464,8кв.м, кадастровый ###, расположенный по адресу ...;

- земельный участок, категория земель: земли населённых пунктов, разрешенное использование: жилищное строительство, общей площадью 1580,87 кв.м, адрес (местонахождение) объекта: ..., кадастровый ###,

Путём реализации имущества на публичных торгах с установлением общей начальной продажной стоимости предметов залога в размере 8800000 рублей (восемь миллионов восемьсот тысяч рублей).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово в течение месяца с момента изготовления решения в мотивированной форме.

В мотивированной форме решение изготовлено 28.06.2021 года.

Судья Гречановская О.В.

4