РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Югорск 22 июня 2018 года 

Югорский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе председательствующего судьи Хабибулина А.С., с участием:

представителя истца ФИО1, 

представителя ответчика ФИО2, 

при секретаре Бородиной С.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО3 к ПАО «ФК Открытие» об обязании зачесть денежные средства в счет оплаты основного долга по кредитному договору, произвести перерасчет процентов, неустоек, выдать новый график платежей, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа,

установил:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ПАО «ФК Открытие» об обязании зачесть денежные средства в счет оплаты основного долга по кредитному договору, произвести перерасчет процентов, неустоек, выдать новый график платежей, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа.

В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого, ответчик предоставил ей кредит в размере 1806000 рублей под 14,5 % годовых сроком на 240 календарных месяцев. Согласно информации, полная стоимость кредита – 14,488 % годовых, 5530968,63 рублей - общий платеж по кредиту, из которых 3724868 рублей – плановые проценты. В июле 2016 г. она получила консультацию у сотрудника банка о способе досрочного гашения части долг за счет материнского капитала. Сотрудник банка рассчитал сумму текущего платежа, пояснив, что этой суммы будет достаточно, также он рассчитал ей сумму частичного досрочного гашения. Основываясь на расчетах сотрудника банка, ДД.ММ.ГГГГ написала заявление о частичном погашении в срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ займа на сумму 390500 рублей. Из суммы 390500 рублей, которая была направлена на погашение основного долга ДД.ММ.ГГГГ после списания обязательного платежа в размере 23150 рублей, остаток денежных средств на счету составил 390379,32 рублей. Денежные средства в размере 120,68 рублей были списаны со счета без ее согласия и уведомления. Для исполнения поручения о частичном досрочном гашении, Банку не хватало 120,32 рублей. Считала недостачу в сумме 120,32 рублей ошибкой специалиста банка, давшего неправильную консультацию и расчет суммы частичного гашения. Банк не уведомил о том, что на ее счете лежат денежные средства, являющиеся материнским капиталом, за которые она должна отчитаться перед Пенсионным фондом. Только после ее повторного заявления о частичном досрочном гашении, ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 352058,53 рублей были списаны в счет частичного досрочного гашения. Указала, что с ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 453026 рублей лежали на ее счете и банк пользовался этими денежными средствами, при этом, не начисляя проценты по ДД.ММ.ГГГГ На её претензию от ДД.ММ.ГГГГ банк ответил отказом. Просила обязать ответчика с ДД.ММ.ГГГГ зачесть денежные средства в размере 453026 рублей в счет оплаты основного долга по кредитному договору №, произвести перерасчет процентов, неустоек с учетом уплаты суммы материнского капитала, с зачислением сумм переплаты в уплату в текущем периоде, выдать новый график и взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 37707,72 рублей, а также штраф за неисполнение ее требований.

ДД.ММ.ГГГГ истец уточнила исковые требования, просила обязать ответчика с ДД.ММ.ГГГГ зачесть денежные средства в размере 453026 рублей в счет оплаты основного долга по кредитному договору №, произвести перерасчет процентов с учетом уплаты суммы материнского капитала, с зачислением сумм переплаты по процентам в уплату основного долга в текущем периоде с ДД.ММ.ГГГГ, выдать новый график платежей с ДД.ММ.ГГГГ и взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 37707,72 рублей, а также штраф за неисполнение ее требований (л.д. 65-69).

ДД.ММ.ГГГГ истец уточнила требования в части, просила обязать ответчика зачесть денежные средства в размере 453026 рублей в счет оплаты основного долга с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 92). 

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования с учетом уточнений, поддержала.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании иск не признал, поддержал возражения, в которых указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» и ФИО3 был заключен кредитный договор № в соответствии с условиями которого, заемщику был предоставлен кредит в размере 1806000 рублей, сроком с даты фактического предоставления кредита по последнее число 240-го календарного месяца при условии исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных договором. Процентная ставка по договору составляет 14,50 процента годовых. Цель кредита – приобретение недвижимого имущества. Ссылаясь на пункты ДД.ММ.ГГГГ.1, ДД.ММ.ГГГГ.3, ДД.ММ.ГГГГ договора, указал, что при поступлении денежных средств материнского семейного капитала ДД.ММ.ГГГГ, заемщик, не проявив требующуюся от него осмотрительность, в нарушении условий кредитного договора не предоставил банку информацию о способе учета поступивших денежных средств в счет исполнения обязательств в письменной форме, по причине чего денежные средства в размере 453026 рублей не были списаны в счет досрочного исполнения обязательств, что подтверждается выпиской по счету №. ДД.ММ.ГГГГ от заемщика в Банк поступило заявление о намерении заемщика осуществить частичный досрочный возврат кредита по договору, сумма досрочного платежа составляет 390500 рублей, срок осуществления досрочного платежа с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заемщик уведомлена, что сумма текущего аннуитетного платежа, пени/штрафы (при наличии) не включены в сумму досрочного погашения и должны быть уплачены отдельно. По кредитному договору № на ДД.ММ.ГГГГ для исполнения досрочного погашения на сумму, указанную в заявлении заемщика, а именно 390500 рублей, необходимо было внести и плановый платеж согласно графику. Заемщик должен был обеспечить на счете № по кредитному договору сумму в размере 23150 рублей (плановый платеж) и 390500 рублей (ДЧП), всего 413650 рублей. У клиента на счете № для расчетов по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ остаток составлял 413529,32 рублей. Для исполнения банком заявления заемщика о частичном досрочном погашении на счете не хватало 120,68 рублей. Денежные средства на счете № продолжали списывать по текущим платежам по кредитному договору. Также заемщиком производились частичные досрочные погашения ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 350000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 25000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 49033,32 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 30000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 30000 рублей и – 5644 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 5644 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 6000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 25935 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 11644 рублей. Указал, что банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, согласия на его изменение не давал. Считал, что требование истца о взыскании процентов по кредиту в соответствии со ст. 395 ГК РФ не может быть исполнено, т.к. проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ по своей природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по кредитному договору, проценты за пользование чужими денежными средствами – это мера ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства. В удовлетворении исковых требований просил отказать в полном объеме.

Выслушав объяснения представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из положений ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Ханты-Мансийский Банк Открытие» и ФИО3 был заключен кредитный договор №, на основании которого Банк предоставил ФИО3 кредит в размере 1806000 рублей на приобретение недвижимого имущества, с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 14,5 % годовых, сроком на 240 календарных месяцев (л.д. 19-20).

В соответствии с условиями кредитного договора, кредит предоставляется заемщику по заявлению в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет № в дирекции «Юго-Западная» Ф-л ЗС ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие», открытый на имя ФИО3

Согласно п. 2.3.1 Общих условий договора, проценты за пользование кредитом начисляются за процентный период из расчета фактического количества календарных дней в процентном периоде и фактического остатка суммы кредита, исчисляемого на начало каждого календарного дня пользования кредитом в процентном периоде, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита либо по дату вступления в силу соглашения сторон о расторжении настоящего договора в предусмотренных договором случаях включительно в зависимости от того, какая из дат наступит раньше, по процентной ставке, указанной в п. 1.2.2 договора, и с учетом положений п. 2.3.12.1 и 2.3.12.2 договора.

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей, а также платежей за первый и последний процентные периоды (п. 2.3.4 общих условий договора).

Как следует из п. 2.3.8 Общих условий договора, заемщик перечисляет денежные средства, достаточные для совершения соответствующих платежей, а также для уплаты начисленной неустойки (при наличии).

Согласно п. 2.4.2 Общих условий договора, заемщик имеет право произвести полный или частичный досрочный возврат кредита на условиях, установленных договором.

В соответствии с п. 2.3.15 Общих условий договора, досрочное, полное или частичное исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита возможно в следующем порядке:

- заемщик предоставляет кредитору уведомление о досрочном возврате кредита не позднее, чем за 15 календарных дней до даты предполагаемого досрочного платежа. Уведомление должно содержать информацию о сумме и дате предполагаемого досрочного платежа. При отсутствии своевременно предоставленного кредитору уведомления заемщика, кредитор вправе не учитывать досрочный платеж в указанную заемщиком дату (п. 2.3.15.1);

- при отсутствии неисполненных заемщиком обязательств, кредитор учитывает денежные средства в счет досрочного погашения кредита в дату, указанную в уведомлении заемщика, при условии их своевременного поступления на счет либо в кассу кредитора (п. 2.3.15.2);

- после осуществления заемщиком частичного досрочного возврата кредита размер ежемесячного платежа не изменяется, при этом срок кредита сокращается. В указанном случае дополнительное соглашение в виде письменного документа к договору не заключается. Кредитор направляет (передает) заемщику новый график платежей с учетом соответствующих изменений, при этом вышеуказанные действия рассматриваются как надлежащий способ изменения договора. В случае возникновения необходимости заемщик обязан незамедлительно осуществить соответствующие действия по внесению изменений в закладную;

- с согласия кредитора и при наличии письменного заявления заемщика размер ежемесячного платежа может быть изменен в сторону уменьшения исходя из фактического остатка суммы кредита и срока возврата кредита в соответствии с формулой, указанной в п. 2.3.9 договора. Кредитор направляет (передает) заемщику новый график платежей с учетом соответствующих изменений, при этом вышеуказанные действия рассматриваются как надлежащий способ изменений договора. В случае возникновения необходимости заемщик обязан незамедлительно осуществить соответствующие действия по внесению изменений в закладную (при ее наличии).

При осуществлении платежа в счет досрочного исполнения обязательств по договору за счет денежных средств, предоставленных в виде дополнительных мер государственной поддержки, предусмотренных федеральными/региональными/муниципальными нормативными правовыми актами, а также денежных средств, перечисленных страховыми компаниями в соответствии с условиями договора страхования, п. 2.3.15.1 договора не применяется. В данном случае заемщик должен не позднее даты фактического поступления средств предоставить кредитору информацию о способе учета поступивших денежных средств в счет исполнения обязательств в письменной форме. При отсутствии такого уведомления кредитор при поступлении денежных средств осуществляет частичное досрочное погашение кредита и перерасчет графика платежей на условиях пересчета срока в соответствии с п. 2.3.15.1 договора (п. 2.3.19 Общих условий договора).

Обеспечением исполнения обязательств истца по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона.

ДД.ММ.ГГГГ на расчетный счет ФИО3 в ПАО «Ханты – Мансийский банк Открытие» были зачислены денежные средства материнского семейного капитала в размере 453026 рублей, что подтверждается Выпиской из лицевого счета ФИО3 (л.д. 93).

Согласно ч. 6 ст. 10 Федерального закона от 29.12.2006 № 256-ФЗ "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей" средства (часть средств) материнского (семейного) капитала могут направляться на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам на приобретение (строительство) жилого помещения, включая ипотечные кредиты, предоставленным гражданам по кредитному договору (договору займа), заключенному с организацией, в том числе кредитной организацией, независимо от срока, истекшего со дня рождения (усыновления) второго, третьего ребенка или последующих детей.

Подпунктом «а» п. 3 (1) Правил направления средств материнского капитала на улучшение жилищных условий, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 12.12.2007 года № 862, предусмотрено, что средства (часть средств) материнского (семейного) капитала направляются на уплату первоначального взноса и (или) погашение основного долга и уплату процентов по займам на приобретение (строительство) жилого помещения, предоставленным гражданам по договору займа на приобретение (строительство) жилого помещения, заключенному с одной из организаций, являющейся кредитной организацией в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

Как установлено судом и не оспаривалось представителем ответчика, ДД.ММ.ГГГГ после поступления средств материнского капитала в размере 453026 рублей на счет истца, ответчик эти средства в счет погашения кредита не направил, денежные средства материнского капитала с учетом ежемесячных пополнений своего счета истцом, направлялись банком в счет погашения ежемесячных выплат. 

Изложенное подтверждается Выпиской из лицевого счета ФИО3 (л.д. 93).

Следовательно, в нарушение п. 2.3.19 Общих условий договора Банк, с ДД.ММ.ГГГГ не произвел частичное досрочное погашение кредита и перерасчет графика платежей на условиях пересчета срока.

Каких-либо доказательств в обоснование своих возражений ответчик суду не предоставил. 

Известно, что ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» прекратил свою деятельность ДД.ММ.ГГГГ и к ПАО Банк «ФК Открытие» перешли его права и обязанности, в том числе обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

Следовательно, ПАО Банк «ФК Открытие» является правопреемником ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие».

В этой связи, суд приходит к выводу иск в части обязании ответчика зачесть денежные средства в размере 453026 рублей в счет оплаты основного долга с ДД.ММ.ГГГГ подлежащими удовлетворению.

Соответственно, учитывая, что со дня зачета материнского капитала в счет досрочного погашения ипотечного кредита, осуществляется перерасчет срока кредита, то ответчик обязан также произвести перерасчет процентов с учетом зачисленной с ДД.ММ.ГГГГ суммы материнского капитала, с зачислением сумм переплаты по процентам в уплату основного долга в текущем периоде с ДД.ММ.ГГГГ, а также выдать истцу новый график платежей с ДД.ММ.ГГГГ 

В части требований о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 37707,72 рублей, иск не подлежит удовлетворению, поскольку поступившие на счет истца № средства материнского капитала до их зачисления в счет погашения кредита, являлись собственностью владельца счета, Банк этими средствами самостоятельно не распоряжался и поэтому право собственности Банка на эти средства не возникли. 

В п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей определено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Учитывая, что судом в пользу истца как потребителя денежные средства с ответчика не взыскивались, то оснований для удовлетворения требований истца о взыскании штрафа в порядке ст. 13 Закона о защите прав потребителей, не имеется. 

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в бюджет муниципального образования городской округ город Югорск подлежит взысканию госпошлина в размере 600 рублей 00 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

обязать ПАО «ФК Открытие» зачесть с ДД.ММ.ГГГГ средства материнского капитала ФИО3 в размере 453026 рублей 00 копеек в счет оплаты основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № и произвести перерасчет процентов с учетом зачисленной с ДД.ММ.ГГГГ средств материнского капитала, с зачислением сумм переплаты по процентам в уплату основного долга в текущем периоде с ДД.ММ.ГГГГ, а также выдать истцу новый график платежей с ДД.ММ.ГГГГ. 

В остальной части иска отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Федеральный суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры через Югорский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ. 

Председательствующий судья подпись

Верно

Судья А.С. Хабибулин

Секретарь суда А.С. Чуткова