Дело № 2-1343/2020 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 июля 2020 года г. Калининград

Ленинградский районный суд г.Калининграда в составе судьи Таранова А.В., при секретаре Штейнепрейс К.С., с участием:

представителя истца ФИО1 – ФИО2,

представителя ответчика ПАО «Банк «Санкт-Петербург» – ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО ПАО «Банк «Санкт-Петербург» об оспаривании решения о повышении процентной ставки, обязании возвратить излишне уплаченные денежные средства и взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Банк «Санкт-Петербург» (далее - Банк) об оспаривании решения о повышении процентной ставки по кредитному договору № от 26.06.2018 года, обязании возвратить излишне уплаченные денежные средства по состоянию на день вынесения решения суда и взыскании компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, указывая следующее.

26 июня 2018 года между сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истицу кредит в сумме 5 600 000 рублей под процентную ставку 10,25 % годовых. По условиям договора истец обязался застраховать за свой счет в страховой компании, удовлетворяющей требованиям Банка, риски, связанные с причинением вреда жизни и здоровью истца, заключив договора страхования в пользу Банка. По условиям договора, фактом, подтверждающим исполнение истцом данной обязанности, является ежегодное предоставление Банку договоров (полисов) страхования и документов, подтверждающих уплату страховой премии в течении пяти календарных дней после даты, следующей за датой окончания срока действия договора страхования.

Истец обязанность по страхованию исполнил своевременно, однако не представил в установленные договором сроки в Банк документы, подтверждающие исполнение данной обязанности.

13 сентября 2019 года истец получил смс-уведомление от Банка о том, что его ежемесячный платеж по кредиту за сентябрь составляет 59 460 рублей, вместо оговоренных в графике 55 867,97 рублей. Истец уплатил платеж в требуемом размере, и 16 сентября 2019 года обратился в Банк за разъяснением о причине увеличения ежемесячного платежа, где ему было выдано уведомление о том, что с 16 августа 2019 года процентная ставка по кредиту увеличена до 11,25% годовых (на 1 %). При этом Банк сослался на п. 2.3.3 Кредитного договора, согласно которому, при неисполнении обязанности по личному страхованию, изложенной в пункте 5.1.21 Кредитного договора, свыше 30 календарных дней от даты, следующей за датой окончания оплаченного периода страхования, размер процентной ставки увеличивается на 1%, и новый размер процентной ставки устанавливается с первого дня ближайшего процентного периода, следующего за датой истечения указанного 30-дневного срока.

Не оспаривая нарушение им условий договора в части непредставления Банку документов, подтверждающих исполнение обязанности по страхованию, истец указывает на то, что обязанность по страхованию им фактически была исполнена своевременно, и в данном случае Банку надлежало применить пункт 7.3 кредитного договора, устанавливающий, что при невыполнении заемщиком обязанности по имущественному страхованию свыше 5 календарных дней, он уплачивает штраф в размере 5 000 рублей.

Истец полагает, что применение Банком меры ответственности за нарушение обязательства в виде повышения процентной ставки является незаконным, поскольку обязанность по страхованию была исполнена 14 июня 2019 года, а документы, подтверждающие исполнение данной обязанности были представлены Банку 19 сентября 2019 года, и в данном случае имело место не неисполнение обязанности по страхованию, а неисполнение обязанности по представлению документов, подтверждающих страхование, что не может повлечь увеличение ставки, но может повлечь наложение штрафа.

Кроме того, надлежит учесть, что увеличение процентной ставки должно производиться уведомлением Кредитором Заемщика с новым графиком погашения кредита, и данное уведомление подписывается заемщиком, либо предоставляется заемщику по дистанционным каналам обслуживания, а Заемщик вправе направить кредитору уведомление о несогласии с представленным графиком и/или расчетами (опровержение). В случае непредоставления Заемщиком опровержения в течение 3 календарных дней со дня направления Банком уведомления, график считается согласованным.

Истец получил уведомление в отделении Банка 16 сентября 2019 года, и 23 сентября 2019 года направил в Банк заявление с изложением ситуации и требованием понизить процентную ставку до 10,25%. 16 ноября 2019 года Банк письмом за исх.№ отказал истцу в снижении ставки.

Истец полагает, что повышение банком процентной ставки не соответствует договору, а также правилам и обычаям делового оборота, принципам разумности, добросовестности и взаимопонимания участников гражданских правоотношений. 

Обычной практикой кредитных учреждений является напоминание заемщикам о необходимости исполнения условий договора, когда такое неисполнение является возможным.

Истец полагает, что необоснованным и незаконным повышением процентной ставки нарушены его права, как потребителя финансовой услуги, и ему причинен моральный вред, который он оценивает в 100 000 рублей. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании иск поддержал, изложив доводы аналогично описанным в иске, и представленные представителем Банка уведомления о необходимости своевременного представления документов, подтверждающих страхование, не оспаривал. 

Представитель ответчика ФИО3 иск не признала, указав на то, что по условиям заключенного сторонами кредитного договора, срок уплаты очередного страхового платежа по личному страхованию, был установлен 26 июня 2019 года, и соответственно, подтверждающие исполнение обязанности по страхованию. Данные документы были представлены истцом только 19 сентября 2019 года – с просрочкой более чем 3 месяца. Кредитным договором предусмотрены санкции за неисполнение его условий: невыполнение обязанности по страхования на срок свыше 5 дней – штраф в сумме 10 000 рублей (п.7.3), на срок свыше 30 дней – увеличение процентной ставки на 1 % (п.2.3.3). Увеличивая процентную ставку, Банк не мог знать об уплате заемщиком страхового платежа, и следовательно основанием для повышения ставки явилось невыполнение истцом обязанности по личному страхованию. Повышение процентной ставки при невыполнении заемщиком обязанности по страхованию, прямо предусмотрено пунктом 11 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Кроме того, указала, что Банк по дистанционным каналам связи и смс-сообщением заблаговременно направлял истцу уведомления о необходимости представить спорные документы, однако данные напоминания и условия договора истцом были проигнорированы. 

Выслушав пояснения представителей сторон, исследовав письменные материалы дела и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

26 июня 2018 года между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истицу кредит в сумме 5 600 000 рублей под процентную ставку 10,25 % годовых на приобретение объекта недвижимости.

По условиям договора (п. 2.8.1.1 ) истец обязался застраховать за свой счет в страховой компании, удовлетворяющей требованиям Банка, риски, связанные с причинением вреда жизни и здоровью истца, заключив договор (полис) страхования в пользу Банка; страховое возмещение по договору страхования в каждую конкретную дату действия не должно быть меньше остатка задолженности по кредиту плюс 10% от остатка ссудной задолженности (п.2.8.2), а договор страхования заключается на общий срок кредитования, превышающий общий срок кредитования на 1 календарный месяц (п.2.8.3.).

Также, в соответствии с пунктом 5.1.21 договора, истец обязался обеспечивать страхование согласно условиям 2.8.1.1. – 2.8.1.2. договора до окончания срока действия кредитного договора. Фактом, подтверждающим исполнение истцом данной обязанности, является ежегодное предоставление Банку договоров (полисов) страхования и документов, подтверждающих уплату страховой премии в течении пяти календарных дней после даты, следующей за датой окончания срока действия договора страхования.

Материалами дела подтверждено, и согласованно подтверждается сторонами, что истец 26.06.2018 года заключил с АО «Страховая компания «Г» договора комплексного ипотечного страхования, включающего в том числе страхование по риску причинение вреда здоровью застрахованного лиц, а также смерть в результате несчастного случая или болезни, в пользу Банка, на срок с 26 июня 2018 по 26 июня 2037 года, с условием ежегодной уплаты страховой премии: до 26.06.2018 – 49 900 рублей, до 26.06.2019 – 49 141,00 рублей. Уплата первого платежа страховой премии (26.06.2018) подтверждена квитанцией № серии СВ. Второй платеж страховой премии в размере 49 141,00 рублей уплачен истцом 14.06.2019 (квитанция № серии №), однако данную квитанцию в установленный кредитным договором срок истец в Банк не представил, что также подтверждается сторонами.

Из представленной представителем ответчика распечатки с системы смс-уведомлений следует, что 11 июня 2019 года в 09:09:52 посредством смс-сообщения истцу было направлено уведомление о необходимости в срок до 01.07.2019 представить документы о продлении страховки по кредитному договору №, а 12.06.2019 в 21:11:53, посредством системы Интернет-банк истцу было направлено уведомление о необходимости представить документы, подтверждающие страхование рисков.

13 сентября 2019 года истец получил смс-уведомление от Банка о том, что его ежемесячный платеж по кредиту за сентябрь составляет 59 460 рублей, вместо оговоренных в графике 55 867,97 рублей (подтверждается представленной ответчиком распечаткой направленных смс-уведомлений). 

16 сентября 2019 года истцу лично было вручено уведомление о том, что в соответствии с кредитным договором с 16 августа 2019 года ему установлена процентная ставка по кредиту в размере 11,25% годовых, с изложением нового графика платежей.

19 сентября 2019 года истец представил в Банк квитанцию № серии №., а 23 сентября 2019 года обратился с заявлением о снижении процентной ставки до 10.25% годовых.

В соответствии с п. 2.3.3 Кредитного договора, размер процентной ставки увеличивается на 1%, в случае неисполнения заемщиком обязанности по личному страхованию, изложенной в пункте 5.1.21 Кредитного договора, свыше 30 календарных дней от даты, следующей за датой окончания оплаченного периода страхования; при этом новый размер процентной ставки устанавливается с первого дня ближайшего процентного периода, следующего за датой истечения 30-дневного срока со дня нарушения заемщиком обязанности по личному страхованию.

Пунктом 4.16.1 Кредитного договора заемщику предоставлено право оспорить новый график платежей в течение трех календарных дней со дня его получения, путем направления опровержения, а в случае отсутствия данного опровержения в указанный срок, график считается полученным и согласованным.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст.807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода или качества.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ).

В силу частей 1-2 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ.

Частями 3, 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения; индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условия: процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий (п.п.4), указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа) (п.п.9), ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения (п.п.12).

Согласно части 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Частью 11 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

Пунктами 1-5 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору; стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422); если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии с пунктом 1 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно статье 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Применяя вышеперечисленные нормы закона, и соотнося с ними условия заключенного сторонами кредитного договора, суд приходит к выводу, что при заключении данного договора стороны пришли к соглашению о предоставлении заемщику кредита на условиях осуществления им страхования, в том числе личного.

При этом стороны в договоре установили, что юридическим фактом, подтверждающим исполнение истцом данной обязанности, является ежегодное предоставление Банку договоров (полисов) страхования и документов, подтверждающих уплату страховой премии.

Таким образом, непредставление Банку данных документов в установленный срок, расценивается сторонами договора, как невыполнение условий договора о страховании. Такое договорное регулирование выражает общую волю сторон с учетом цели договора, обстоятельств, практики, установившейся во взаимных отношениях сторон, поскольку Банк не может иным образом, кроме как от заемщика, получить достоверную информацию о продлении периода страхования, и соответственно не сможет своевременно сбалансировать свои риски невозврата кредита увеличением ставки.

При этом не имеет существенного правового значения факт заключения заемщиком договора страхования (при несообщении об этом Банку), поскольку с учетом формулировки п.5.1.21 кредитного договора, обязанность по страхованию считается исполненной после предоставления страхового полиса Банку. 

Из изложенного следует, что у Банка, на основании договора и закона, по истечении установленного договором срока 30-дневного срока со дня нарушения заемщиком обязанности по личному страхованию возникло право установить новый размер процентной ставки с первого дня ближайшего процентного периода, следующего за датой истечения этого срока, и Банк этим правом воспользовался.

Изменение банком процентной ставки не является незаконным, поскольку соответствует закону и договору. Злоупотреблений и недобросовестного поведения со стороны Банка суд также не усматривает, поскольку Банк заблаговременно напоминал заемщику о необходимости исполнить обязательство по страхованию и представить в Банк документы, однако заемщик свою обязанность и напоминания Банка проигнорировал.

Такое поведение заемщика суд расценивает, как недобросовестное, поскольку из его поведения следует, что уведомления от Банка им получались, однако до момента возникновения для него неблагоприятных последствий в виде увеличения ставки (смс-сообщение от 13.09.2019 об увеличившейся сумме платежа) заемщик свою обязанность по представлению банку документов игнорировал. Эта обязанность была исполнена им более чем через два месяца после истечения срока. При этом истец не ссылается на наличие каких-либо уважительных причин несвоевременного исполнения им договорной обязанности.

Суд отвергает ссылки истца на несоразмерность неблагоприятных последствий для заемщика от изменения ставки, поскольку увеличение суммы ежемесячного платежа произошло на сумму, сопоставимую с размером страховой премии (59 460,35-55 867,97 = 3 592,38 х 12 = 43 108,53 руб. за год, при размере страховой премии 49 141 рубль), которую далее истцу уплачивать необходимости не имеется. 

Кроме того, кредитным договором предусмотрено, что свои возражения на изменение процентной ставки заемщик может представить в течение трех календарных дней с момента направления ему уведомления об изменения процентной ставки, а при непредставлении данных возражений в срок, график считается согласованным. Истцу уведомление было вручено 16.09.2019, а с возражениями он обратился 23.09.2019 (через 7 календарных дней), в связи с чем, изменение ставки следует признать согласованным истцом, и соответственно, условия договора изменены по соглашению сторон. 

По изложенным основаниям суд находит требования не подлежащими удовлетворению. 

Руководствуясь статьями 194-198,199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В иске ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд, через Ленинградский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 15 июля 2020 года. 

Судья А.В. Таранов