Дело № 2-5048/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе:

председательствующего судьи Гунгера Ю.В.,

при секретаре Потаниной Е.С.,

рассмотрев 26 декабря 2017 года в открытом судебном заседании в городе Омске гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование указав, что на основании заявления (оферты) ФИО1 от 14.10.2015 года, акцептированного ЗАО «Банк Русский Стандарт» в соответствии с Условиями и Тарифами, банк принял оферту клиента и отрыл счет клиента, там самым заключив кредитный договор № от 14.10.2015 года на сумму 629494,32 руб.. Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита – 2558 дней, процентная ставка – 31% годовых. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате очередных платежей, банк потребовал погашения задолженности, направив в адрес ответчика заключительное требование со сроком оплаты до 15.09.2016 года. До настоящего времени задолженность не погашена. 

Просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 14.10.2015 года в размере 896120,05 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины.

ФИО1 обратился с иском к АО «Банк Русский Стандарт» о признании кредитного договора незаключенным, в обоснование указав, что копия графика платежей содержит дату предоставления кредита в сумме 629494,32руб. - 15 октября 2015 г., копия Выписки по счету Клиента содержит сведения о том, что денежные средства в сумме 629494,32 руб. поступили на счет №, открытый по кредитному договору № от 14.10.2015г., 14 октября 2015 г., а не 15 октября 2015 года как указано в графике платежей. Таким образом, сумма 629494,32 руб. перечислена Банком вне условий кредитного договора № от 14.10.2015г.- 14 октября 2015г., вместо 15.10.2015г., указанного в графике платежей, являющимся неотъемлемой частью указанного выше кредитного договора. 15.10.2015 г. Банком произведены перечисления по трем счетам в том же банке на указанную выше сумму. На основании изложенного можно сделать вывод о том, что кредит в сумме 629494,32 руб. ФИО1 Банком не перечислялся и ему не выдавался. В связи с чем, у ФИО1 не возникло и обязательство по погашению несуществующего у последнего как долга, так и процентов и неустойки, по указанному выше кредитному договору. Кредитный договор является реальным, поскольку считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Из вышеизложенного следует, что при обращении с исковым заявлением в суд о возврате суммы займа истец должен представить заключенный в письменной форме договор и доказательства передачи ответчику денежных средств. Из оспариваемого кредитного договора не следует, что передача денежных средств состоялась согласно условиям договора. Между тем, Ответчиком доказательств, бесспорно подтверждающих передачу денежных средств ФИО1 в долг согласно условий кредитного договора в суд, не представлено. Таким образом, поскольку отсутствуют надлежащие доказательства, подтверждающие реальную передачу ФИО1 Ответчиком денежных средств, то кредитному договору № от 14.10.2015г. в силу пункта 3 статьи 812 ГК РФ указанный выше договор считается незаключенным.

Просит признать кредитный договор № от 14.10.2015 года на сумму 629494,32 руб. незаключенным, взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 300 руб..

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности ФИО2 в судебном заседании поддержала доводы искового заявления, со встречными требованиями не согласилась, пояснив, что все документы по кредитному договору подписаны заемщиком 14.10.2015 года, а 15.10.2015 года банк на основании письменного распоряжения клиента перечислил денежные средства на счета в счет погашение иных кредитных договоров. 

ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежаще, дело просил рассмотреть в его отсутствие. Из ранее данных им пояснений следует, что банк настоятельно предложил ему реструктуризацию его кредитов. Был заключен новый кредит, но денежные средства он на руки не получал, они пошли погашение других кредитов, как впоследствии оказалось и на уже закрытый кредит. На него начисляли также и проценты. В результате долг только вырос. Все документы подписывал под давлением банка.

Представитель ФИО1 по ордеру ФИО3 возражала против удовлетворения требований банка, поддержала встречные исковые требования. При этом пояснила, что решением Кировского районного суда г. Омска установлено, что задолженность по кредитному договору № от 03.04.2013 года была погашена 15.04.2014 года. 

Выслушав представителей сторон, исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно пункту первому статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Существенными условиями для кредитного договора являются условия о размере выдаваемого кредита, о сроках выдачи и возврата кредита, порядок возврата кредита.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления (оферты) ФИО1 от 14.10.2015 года, акцептированного АО «Банк Русский Стандарт» в соответствии с Условиями и Тарифами, банк принял оферту клиента и отрыл счет клиента, там самым заключив кредитный договор № от 14.10.2015 года, в рамках которого была погашена задолженность по кредитным договорам № на сумму 629494,32 руб. сроком на 2558 дней под 31% годовых (л.д. 9-11).

В этот же день ФИО1 были подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита № от 14.10.2015 года (л.д. 18-21), содержащие условия о размере выдаваемого кредита, о сроках выдачи и возврата кредита, порядок возврата кредита, то есть существенные условия кредитного договора. 

Индивидуальные условия подписаны ФИО1 на каждой странице. 

Из представленной выписки по счету по кредитному договору № за период с 14.10.2015 г. по 14.05.2017 г. (л.д. 37) следует, что 15.10.2015 года заемщику ФИО1 предоставили денежные средства в сумме 629494,32 руб., которые в тот же день были перечислены по реструктуризированным кредитам № в сумме 107474,94 руб., № в сумме 305934,35 руб., № в сумме 216085,03 руб..

Погашение кредитного договора № подтверждается выпиской по счету (л.д. 106-113), из которой следует, что 15.10.2015 года на счет, открытый в рамках указанного кредитного договора, по заявлению ФИО1, перечислены денежные средства в размере 305934,35 руб..

Погашение кредитного договора № подтверждается выпиской по счету (л.д. 114-120), из которой следует, что 15.10.2015 года на счет, открытый в рамках указанного кредитного договора, по заявлению ФИО1, перечислены денежные средства в размере 107474,94 руб..

Погашение кредитного договора № подтверждается выпиской по счету (л.д. 121-125), из которой следует, что 15.10.2015 года на счет, открытый в рамках указанного кредитного договора, по заявлению ФИО1, перечислены денежные средства по реструктуризированному кредиту № в размере 216085,03 руб..

Ссылка ФИО1 на решение Кировского районного суда г. Омска (л.д. 91-96) не состоятельна, поскольку, по мнению суда, данное решение очевидно содержит описку в дате исполнения кредитного договора №.Фактически кредитный договор № исполнен 15.10.2015 года.

Таким образом, кредитный договор № между сторонами был заключен ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства в счет погашения задолженности по реструктуризированным кредитам перечислены ДД.ММ.ГГГГ.

При подписании указанного договора ФИО1 был ознакомлен с условиями кредитования (размером процентной ставки, полной стоимости кредита, ежемесячного платежа, количеством ежемесячных платежей, размером полной суммы кредита и сроками его погашения, а также порядком погашения задолженности по договору, включая возврат суммы кредита и процентов на него), полностью согласен и обязался соблюдать положения кредитного договора, о чем свидетельствует его личная подпись в договорных документах.

ФИО1 полученными денежными средствами воспользовался, распорядившись ими по своему усмотрению.

При таких обстоятельствах, оснований полагать, что кредитный договор не был заключен, отсутствуют, доказательств обратного истцом не представлено.

Таким образом, суд не усматривает оснований для удовлетворения встречных требований.

По правилам пункта первого статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. 

Пунктом вторым статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с разделом 2 Условий по обслуживанию кредитов, договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях. Акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 рабочих дней с момента поучения заемщиком Индивидуальных условий. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных заемщику. Кредит предоставляется заемщику в сумме и срок, указанные в Индивидуальных условиях. Кредит предоставляется банком заемщику путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. За пользование кредитов клиент уплачивает банку проценты по ставке, указной в Индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления заключительного требования - по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части (л.д. 26-36). 

В соответствии с разделом 3 Условий, банк осуществляет перевод денежных средств со счета исключительно на основании письменных распоряжений заемщика, составленных по форме, установленной банком. На остаток денежных средств на счете банк проценты не начисляет. 

Плановое погашение задолженности осуществляется платежами с даты, указанной в графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и может включать в себя часть Основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом. Для осуществления планового погашения задолженности заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия неоплаченного (-ых) платежей ране платежа (-ей) заемщик обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике платежей, сумму денежных средств равную сумме неоплаченного (-ых) ранее платежа (-ей) и сумме неустойки (при наличии таковой) (раздел 4 Условий). 

Заявление (оферта) в ЗАО «Банк Русский Стандарт» предусматривает, что условия кредитования, график возврата кредита по частям и настоящее заявление являются кредитным договором. График погашения кредита был получен ответчиком, что подтверждается ее подписью на экземпляре графика.

В силу положений статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из материалов дела следует, что ответчик не исполняет обязательства по возврату кредита и своевременной уплате процентов.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате очередных платежей, банк потребовал погашения задолженности, направив в адрес ответчика заключительное требование со сроком оплаты до 15.09.2016 года (л.д. 38).

Требование банка о возврате кредита ответчиком не исполнено. 

Так как ответчиком был нарушен график платежей по погашению кредита и процентов, банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено, что ответчиком ФИО1 нарушены обязательства по кредитному договору, а именно нарушен срок внесения ежемесячных платежей по кредиту. Указанное является основанием для взыскания в судебном порядке сумм основного долга, неуплаченных процентов за пользование кредитом и штрафных санкций. 

В силу п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 14.10.2015 года, до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов (л.д. 20).

Согласно расчету банка (л.д. 7-8) задолженность ответчика по кредитному договору составляет 896120,05 руб., в том числе: сумму основного долга в размере 629494,32 руб., проценты по кредиту в размере 102707,69 руб., плату за пропуск платежей по графику (неустойка до даты оплаты указанной в заключительном требовании) – 73857,40 руб., неустойки – 90060,60 руб..

Суд соглашается с приведённым расчётом. 

Вместе с тем, в соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Неустойка за период с 16.12.2015 г. по 15.09.2016 г. составляет 20% в год на просроченный долг, за период с 16.10.2016 г. по 15.02.2017 г. – 0,1% за каждый день просрочки, что явно несоразмерно допущенному нарушению обязательств со стороны ответчика.

При таких обстоятельствах, суд находит возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и полагает разумным и справедливым определить подлежащий ко взысканию размер неустойки в размере 30000 руб., размер платы за пропуски платежей по графику в размере 40000 руб.. 

Таким образом, подлежащая ко взысканию с ответчика сумма задолженности по кредитному договору составит 802202,01 руб..

Согласно представленным документам, организационно-правовая форма истца изменилась на АО «Банк Русский Стандарт».

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию понесённые по делу судебные издержки по уплате государственной пошлины в размере 12161 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить в части, встречные требования ФИО1 оставить без удовлетворения.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 14.10.2015 года в размере 802202 рубля 01 копейку, а также взыскать 12161 рубль в счет оплаты государственной пошлины.

Остальные исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд с подачей жалобы через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме изготовлено 09.01.2018 года.

Судья Ю.В. Гунгер