Дело № 2-992/18

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 мая 2018 года г.Белорецк, РБ

Белорецкий межрайонный суд в составе: председательствующего судьи Харькиной Л.В., 

при секретаре Заворуевой В.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «Мегарусс-Д» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «Мегарусс-Д» о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указал о том, что ... между ПАО «Плюс Банк» и им был заключен кредитный договор №...ДПНА на сумму ... руб., сроком исполнения 60 месяцев. При совершении кредитной сделки ему кредитором была предложена дополнительная услуга страхования. Выразив согласие на получение такой услуги, согласно п. 20 кредитного договора он заключил договор страхования с ООО СК «Мегарусс-Д», страховой полис (сертификат) №... страховая сумма ... руб., срок страхования 60 месяцев.

Согласно п.11 кредитного договора, кредит предоставляется Банком на следующие цели: ... руб. – на покупку транспортного средства; ... руб. – на оплату премии по договору публичной оферты об оказании услуг VIP-assistance; ... руб. – на оплату страховой премии по договору личного страхования.

При заключении кредитного договора он уплатил страховую премию в размере ... руб. по страхованию финансовых рисков Программы 1, связанных со смертью в результате несчастного случая и недобровольной потерей работы заемщиком.

... он направил в адрес страховой компании претензию, в которой просил вернуть часть страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора. Ответчик его требования исполнить отказался. 

В заявлении на страхование до момента заключения договора страхования до потребителя, не обладающего специальными познаниями о финансовой услуге, не доводится вся полнота информации, отсутствуют достоверные сведения об условиях расторжения договора страхования и возврата части страховой премии.

При заключении договора страхования он просил заключить страховой полис на 12 месяцев, т.к. планировал погасить кредит досрочно, в чем ему устно отказали и пояснили, что если он досрочно погасит кредит, то страховая компания неиспользованную страховую премию вернет ему.

Возможности заключить договор на иных условиях (т.е. на 12 месяцев) нет, в связи с тем, что кредитный договор оформлен на 60 месяцев. Факт подписания им договора не свидетельствует о том, что ему был выдан договор с приложениями – полисными условиями.

Согласно ответа ответчика №... от .... на его заявление о расторжении договора страхования период пользования страховой защитой составляет 7 месяцев, т.е. ... при этом страховая премия была уплачена из расчета пользования услугой страхования 60 месяцев с .... Период пользования страховой защитой составляет 7 месяцев, при этом страховая премия была уплачена из расчета 60 месяцев. Таким образом, часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (...

Следовательно, подлежащая возврату страховая премия составляет ...

Просит взыскать с ответчика в его пользу часть страховой премии уплаченной по договору страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком кредита в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной в пользу потребителя.

ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В своем заявлении просил рассмотреть дело без его участия, через представителя ФИО 1 Исковые требования поддерживает в полном объеме.

Представитель истца – ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования ФИО1 поддержала, просила их удовлетворить, показания дала аналогично изложенным в иске. 

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Мегарусс-Д» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в своем отзыве, направленном в адрес суда просил рассмотреть дело в их отсутствие, указав о том, что .... между страховой компанией и ФИО1 на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней от .... заключен договор страхования №.... Срок действия договора – с ... 

Согласно ч.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Условия прекращения договора страхования содержатся в п.п. 7.12.1-7.12.4 Правил страхования.

Согласно п.7.12.2 Правил страхования при досрочном отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования в сроки, превышающие условия, определенные пунктами 7.12.1 и 7.12.2, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если Договором страхования не предусмотрено иное.

Согласно договору страхования стороны договорились, что при досрочном прекращении Договора страхования по требованию Страхователя (отказа Страхователя от договора) возврата какой-либо части страховой премии не производится в соответствии со ст. 958 п.3 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных Указанием ЦБ №....

Таким образом, согласно действующего законодательства и условий заключенного договора страхования возврат страховой премии не производится при досрочном отказе страхователя от договора.

Досрочное погашение кредита не является основанием для расторжения договора страхования и возврата страховой премии.

На основании вышеизложенного, договор страхования №.... считается расторгнутым с даты обращения с заявлением без возврата страховой премии. 

Поскольку договором страхования, заключенным между истцом и ответчиком не предусмотрено условия о возврате страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования по причинам, иным, чем указанным в п.7.10. Правил страхования требования истца о взыскании страховой премии удовлетворению не подлежат.

Досрочное погашение кредита не является основанием для расторжения договора страхования и возврата страховой премии. Возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, не прекратилось по причине досрочного погашения кредита. В связи с чем, основания для прекращения договора в силу п.1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Подписывая договор страхования истец подтвердил, что он с условиями страхования ознакомлен и согласен. Экземпляр условий страхования истец получил на руки.

Доказательств обратному стороной истца в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Требования истца о взыскании неустойки в размере ... руб. также не подлежат удовлетворению. 

Просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме. 

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 450 ГК Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

На основании ч. 2 ст. 450 ГК Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

при существенном нарушении договора другой стороной;

в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании ч. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В судебном заседании установлено, что ... между ПАО «Плюс Банк» и истцом был заключен кредитный договор №... на сумму ... руб., сроком исполнения 60 месяцев под 21% годовых.

... между страхователем ФИО1 и страховщиком ООО СК «Мегарусс-Д» на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней от .... был заключен договор страхования №.... Срок действия договора с ... 

Как следует из договора страхования, страховая сумма на дату заключения договора страхования составила ... руб. Указанная сумма страхования истцом была единовременно уплачена за весь период страхования, что сторонами не оспаривается.

Согласно справке ПАО «Плюс Банк» по состоянию на ... задолженность ФИО1 перед банком полностью погашена.

Досрочное погашение истцом ФИО1 кредитного договора не может служить основанием для досрочного прекращение договора страхования и соответственно для применения последствий такого прекращения в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, поскольку страховой риск сохраняется и интерес в страховании также не утрачен.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

На основании ст. 943 ГК Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Из ч. 2 ст. 958 ГК Российской Федерации следует, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК Российской Федерации.

В соответствии с ч. 3 ст. 958 ГК Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Однако при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

В суде установлено, что п. 7.12.2. Правил страхования от несчастных случаев и болезней, являющихся неотъемлемой частью договора страхования №.... от ..., заключенного между истцом и ответчиком, определено, что при досрочном отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования в сроки, превышающие условия, определенные пунктами 7.12.1 и 7.12.2, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если Договором страхования не предусмотрено иное. 

Согласно договору страхования «стороны договорились, что при досрочном прекращении Договора страхования по требованию Страхователя (отказа Страхователя от договора) возврата какой-либо части страховой премии не производится в соответствии со ст. 958 п.3 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных Указанием ЦБ № 3854». 

Таким образом, согласно действующего законодательства и условий заключенного договора страхования возврат страховой премии не производится при досрочном отказе страхователя от договора.

Досрочное погашение кредита не является основанием для расторжения договора страхования и возврата страховой премии.

На основании вышеизложенного, договор страхования №... считается расторгнутым с даты обращения с заявлением без возврата страховой премии. 

Поскольку договором страхования, заключенным между истцом и ответчиком не предусмотрено условия о возврате страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования по причинам, иным, чем указанным в п.7.10. Правил страхования требования истца о взыскании страховой премии удовлетворению не подлежат.

Досрочное погашение кредита не является основанием для расторжения договора страхования и возврата страховой премии. Возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, не прекратилось по причине досрочного погашения кредита. В связи с чем, основания для прекращения договора в силу п.1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Подписывая договор страхования истец подтвердил, что он с условиями страхования ознакомлен и согласен. Экземпляр условий страхования истец получил на руки.

Доказательств обратному стороной истца в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Как следует из материалов дела, истец ФИО1 добровольно выразил согласие на заключение договора страхования на изложенных в страховом полисе и Правилах страхования условиях, отвечающих требованиям ст. 958 ГК Российской Федерации.

Как следует из договора страхования, в нем определены следующие страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, полная постоянная утрата(снижение) трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 групп в результате несчастного случая.

Таким образом, суд полагает, что возможность наступления страхового случая и существование страховых рисков, определенных договором страхования, не связаны со сроком действия кредитного договора.

Факт прекращения кредитного обязательства истца не исключает возможность наступления страхового случая и не прекращает существование страховых рисков, которые непосредственно связаны с личностью страхователя, его жизнью и здоровьем. В связи с этим после прекращения кредитного обязательства договор страхования сохраняет свою силу и продолжает действовать, а меняется лишь выгодоприобретатель, которым согласно договора страхования становятся в случае смерти страхователя (застрахованного) лица - его наследники, а в случае наступления инвалидности, - страхователь, т.е. сам ФИО1

Следовательно, поскольку договором страхования между сторонами не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, обстоятельств, свидетельствующих о ничтожности указанного условия договора и нарушении прав потребителя, по делу не установлено, суд приходит к выводу о том, что при рассмотрении дела не установлено законных оснований для удовлетворения заявленного искового требования ФИО1 о взыскании с ответчика части страховой премии, неустойки и штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО Страховая компания «Мегарусс-Д» о защите прав потребителей, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РБ в течение месяца через Белорецкий межрайонный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено 15 мая 2018 года.

Судья: Л.В. Харькина