Дело № 2-5380/2017 

Решение

 

Именем Российской Федерации

г. Якутск 28 июня 2017 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Луковцева А.А., при секретаре Петровой П.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества защиты прав потребителей «Эгида» в интересах ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, 

установил:

Общество защиты прав потребителей «Эгида» в интересах ФИО1 обратилось в суд с иском к ответчику об обязании прекратить договор страхования, выдать новый график погашения задолженности, обязать Банк пересчитать образовавшуюся задолженность без учета незаконно начисленных процентов за нарушение сроков исполнения денежных обязательств, зачислить переплаченные денежные средства в размере 8 072 рублей по договору страхования, излишне уплаченных денежных средств удержанных Банком за зачисление денежных средств, в размере 5 660 рублей в счет погашения образовавшейся задолженности за просрочку платежа, взыскать расходы за юридические услуги в размере 3 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истец и представитель истца ФИО2 по доверенности иск поддержали, указывая, что при заключении кредитного договора истец присоединилась к программе страхования с удержанием ___% в месяц от суммы кредита. Было установлено, что банк взимает плату за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка ___ руб., плату за прием денежных средств для зачисления на банковские счета физических лиц ___ рублей, плату за зачисление безналичных средств в комиссия стороннего банка ___ рублей, плату за снятие наличных денежных средств в банкоматах банка ___%. ФИО1 написала заявление о расторжении договора страхования. ____ 2016 года банк ответил на обращение истца, что по условиям присоединения к программе страхования она обязана выплачивать оплату стоимости услуг, которая включает в себя плату за услуги. Управление Роспотребнадзора по РС(Я) в отношении банка возбудило административное дело по ч. 2 ст. 14.7 КоАП РФ, по которому банк был привлечен к ответственности. Постановление вступило в законную силу. На основании изложенного просили прекратить договор страхования с момента написания заявления истцом в банк, с уменьшением процентной ставки по кредиту, выдать новый график погашения задолженности, обязать банк пересчитать образовавшуюся задолженность в соответствии с требованиям ст. 5 ФЗ от 21 декабря 2013 года №353 без учета незаконно начисленных процентов за нарушение сроков исполнения денежных обязательств, зачислить переплаченные денежные средства в размере 8 072 рублей по договору страхования, излишне уплаченные денежные средства в размере 5 660 рублей в счет погашения образовавшейся задолженности за просрочку платежа, расходы на оказание юридической помощи ЮФ «Альмерия» в размере 3000 рублей, моральный вред в размере 10 000 рублей, штраф за неисполнение в пользу потребителя и ООО «Эгида». 

Представитель ответчика в суд не явился, извещены надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, просили рассмотреть дело в их отсутствие, направили письменный отзыв на исковое заявление, указывая, что началом исполнения договора является момент открытия банковского счета и выдачи заемщику кредита. С учетом изложенного исковое заявление должно было быть предъявлено не позднее ____2014 г. Истцом пропущен срок исковой давности. До получения кредита истец была ознакомлена с условиями кредитования, решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия или несогласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. Заемщик выразила желание застраховать жизнь и трудоспособность на условиях, указанных в договора и заявлении на присоединение к программе страхования. Просят в иске отказать.

Суд, заслушав истца и представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 года N 395-1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Пункты 1 и 2 статьи 10 вышеназванного Закона предусматривают обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются правительством Российской Федерации

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года N 395-1, размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом данное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ____ 2011 года между ОАО "Восточный экспресс банк" и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме ___ рублей с уплатой ___% годовых за пользование кредитом (л.д. 11-15).

Согласно договору ФИО1 уплачивает банку плату за присоединение к страховой "программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО "Восточный экспресс банк" в размере ___% в месяц от суммы кредита, комиссию за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах ПАО КБ "Восточный" ___%, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка ОАО КБ "Восточный" ПО ___ рублей, комиссию за снятие наличных денежных средств ___%, комиссию за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц ___ руб., комиссию за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка ___ руб., неустойку за нарушение сроков погашения кредитной задолженности ___% от просроченной задолженности.

Исполняя свои обязательства по этому договору, ФИО1 уплатила комиссию за зачисление денежных средств в размере ___ руб., неустойку за просрочку платежа в размере ___ руб. 

Подписывая указанный договор (заявление) на присоединение к Программе страхования, ФИО1 согласилась с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору № от ____.2011 года страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредитов ОАО КБ "Восточный", заключенного с ЗАО «Д2 Страхование».

Представителем ПАО "Восточный экспресс банк" в письменных возражениях заявлено о пропуске истцом трехлетнего срока исковой давности по требованиям, вытекающим из кредитного договора № от ____2011 года и применении последствий пропуска данного срока.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (ч. 1 ст. 179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая то обстоятельство, что истец обратилась в суд с рассматриваемым иском ____ 2017 года, поскольку в соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть заявлено в течение трех лет со дня, когда началось исполнение этой сделки, то есть в данном случае не позднее ____ 2014 года, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности, оснований для восстановления срока исковой давности суд не усматривает, тем более, что в ходе рассмотрения дела ходатайств стороной истца о восстановлении срока исковой давности заявлено не было заявлено.

При таких обстоятельствах иск ФИО1 подлежит оставлению без удовлетворения в связи с пропуском срока исковой давности.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Общества защиты прав потребителей «Эгида» в интересах ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья А.А. Луковцев