Дело № 2-1355/2025 (УИД 42RS0009-01-2024-008208-72)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 20 октября 2025 года

Центральный районный суд г. Кемерово в составе председательствующего судьи Шурхай Т.А., при секретаре Белкиной Л.В., с участием представителя ответчика ПАО Сбербанк ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО Сбербанк, Банку ВТБ (ПАО), АО КБ «Пойдем!», НАО ПКО «Первое клиентское бюро» о признании сделок недействительными, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк, Банку ВТБ (ПАО), АО КБ «Пойдем!», ПАО Банк «ФК Открытие» (в настоящее время АО «БМ-Банк») о признании сделок недействительными.

Требования мотивированы тем, что 15.02.2024 между истцом ФИО2 и ответчиком Публичное акционерное общество «Сбербанк России» заключен кредитный договор ###, в соответствии с условиями которого истцу представлены денежные средства (кредит) в сумме 500 000 рублей, на срок 60 месяцев, ежемесячные аннуитетные платежи в размере 14 366, 58 рублей, последний платеж 15.02.2029, по ставке 23, 904 % годовых.

19.02.2024 между истцом ФИО2 и ответчиком Публичное акционерное общество «Сбербанк России» заключен кредитный договор ###, в соответствии с условиями которого истцу представлены денежные средства (кредит) в сумме 79 855, 67 рублей, на срок 60 месяцев, ежемесячные аннуитетные платежи в размере 2 627, 92 рублей, последний платеж 17.02.2029, по ставке 30, 850 % годовых.

19.02.2024 между истцом ФИО2 и ответчиком Публичное акционерное общество «Сбербанк России» заключен кредитный договор ###, в соответствии с условиями которого истцу представлены денежные средства (кредит) в сумме 68 932, 00 рублей, на срок 60 месяцев, ежемесячные аннуитетные платежи в размере 2 223 84 рублей, последний платеж 19.02.2029, по ставке 29, 802 % годовых.

19.02.2024 между истцом ФИО2 и ответчиком Публичное акционерное общество «Сбербанк России» заключен кредитный договор ###, в соответствии с условиями которого истцу представлены денежные средства (кредит) в сумм 300 000 рублей, на срок 60 месяцев, ежемесячные аннуитетные платежи в размере 7 889, 8 рублей, последний платеж 19.02.2029, по ставке 19, 621 % годовых.

13.02.2024 между истцом ФИО2 и ответчиком БАНК ВТБ (Публичное акционерное общество) заключен кредитный договор ###, в соответствии с условиями которого истцу представлены денежные средства (кредит) в сумм 734 534 рублей, на срок 60 месяцев, ежемесячные аннуитетные платежи в размере 18 973, 4 рублей, последний платеж 13.02.2029, по ставке 18, 80 % годовых.

15.02.2024 между истцом ФИО2 и ответчиком Акционерное общество коммерческий Банк «ПОЙДЁМ!», заключен кредитный договор ###, в соответствии с условиями которого истцу представлен денежные средства (кредит) в сумме 350 000 рублей, на срок 59 месяцев, ежемесячны аннуитетные платежи в размере 10 260 рублей, последний платеж 10.01.2029, по ставке 24,5 % годовых.

14.02.2024 между истцом ФИО2 и ответчиком Публичное акционерное общество Банк «Финансовая корпорация Открытие», заключен кредитный договор ###, в соответствии с условиями которого истцу предоставлены денежные средства (кредит) в сумме 335 000 рублей, на срок 61 месяцев, ежемесячны аннуитетные платежи в размере 10 818, 00 рублей, последний платеж 14.02.2029, по ставке 29, 869 % годовых.

Указанные кредитные договоры заключались при следующих обстоятельствах.

Истец проживает по адресу: ... с супругом ЛИЦО_2, **.**.****. Работает в ЛИЦО_16 в должности учителя начальных классов с **.**.****, график работы составляет .... Заработная плата составляет 30 000 рублей. Также истец является пенсионером, получает пенсию по выслуге лет в размере 16 500 рублей. Супруг работает в ЛИЦО_17 в должности водителя погрузчика. График работы составляет .... Заработная плата составляет 50 000 рублей. Так же является пенсионером, получает пенсию в размере 19 000 рублей.

До февраля 2024 года у истца не было никаких кредитных обязательств.

12.02.2024 года в около **.**.**** истец находилась у себя дома, когда ей позвонили с ранее не знакомого номера ###, мужчина представился оператором сотовой компании Теле2 и сказал, что нужно продиктовать ее паспортные данные или номер СНИЛС, для того чтобы ее номер телефона не заблокировали, истца это смутило и она не сообщила ему свои паспортные данные. Тогда мужчина передал трубку женщине и истец с нею очень долго разговаривали, она стала говорить, что истцу нужно в течении двух часов приехать в ..., для того чтобы ее номер телефона не заблокировали, истец сказала, что не может этого сделать, тогда женщина стала просить, чтобы истец сказала им паспортные данные, либо СНИЛС и тогда не нужно будет никуда ехать. После чего истец сообщила ей номер своего СНИЛС и на этом их разговор закончился. Спустя некоторое время на телефон истца поступил звонок с абонентского номера ###, мужчина представился специалистом центра ЛИЦО_19 ЛИЦО_3 и сказал, что ее личный кабинет на сайте «Госуслуги» был взломан, что на ее имя были оформлены кредиты, стал спрашивать сообщала ли она посторонним лицам свои личные данные, она рассказала ему, что ранее ей поступил звонок из сотовой компании Теле2, которым она сообщила свой номер СНИЛС. ЛИЦО_3 сказал, что нужно сделать так чтобы на ее имя больше не оформлялись кредиты, то после длинного гудка ей нужно произнести цифры ### и сказать слово «удалить» и когда будет второй гудок произнести цифры ### и слово «восстановить», что она и сделала в течении разговора. После чего ЛИЦО_3 сказал, из-за того что она сообщила свой номер СНИЛС на ее имя были оформлены кредиты и что он соединит ее со специалистом федеральной службы по финансовому мониторингу, на этом разговор закончился. Спустя некоторое время истцу на вотсап поступил видеозвонок с абонентского номера ###, мужчина представился старшим специалистом Росфинмониторинга отдела финансового контроля ЛИЦО_4, говорил, что на ее имя оформлены кредиты и что для того чтобы погасить кредиты ей нужно воспользоваться регламентированными работами, то есть работами по инструкции, данные кредиты она может погасить используя «зеркальный кредит», она сказала, что не знает что это такое. Тогда он сказал, что будет пошагово объяснять, что нужно делать. ЛИЦО_4 стал спрашивать есть ли у нее личные сбережения на счетах, она сообщила ему, что есть накопления около 500 000 рублей, а также денежные средства на банковской карте зарплатной около 19 000 рублей и на пенсионной около 60 000 рублей, тогда он сказал, что данные денежные средства нужно снять и перевести на безопасный счет, для этого он сам вызовет ей такси, чтобы довезти до отделения банка. Когда приехало такси, она поехала в банк «Открытие», который расположен по адресу: ..., где сотрудник банка сказал, что сумму в размере 500 000 рублей они не могут ей выдать наличными, такую сумму нужна заказывать заранее, также посоветовали через приложение банка «Открытие» данную сумму перевести на банковскую карту банка Открытие ###, которая является зарплатной, на данный момент данная карта заблокирована.

Когда она вышла из банка, то позвонила ЛИЦО_4 и рассказала, что ей сообщили сотрудники банка, тогда он сказала, что ей нужно проехать в ЛИЦО_21, в котором находится банкомат банка ЛИЦО_22, и что там она сможет снять денежные средства в банкомате, а также при помощи данного банкомата сможет перевести свои денежные средства на безопасный счет. После чего ЛИЦО_4 вызвал такси и она поехала в ЛИЦО_23, расположенный по адресу: ..., по пути следования со сберегательного счета на свою банковскую карту перевела денежные средства в размере 500 000 рублей. Когда приехала, то в магазине «Монетка» подошла к банкомату ЛИЦО_24, где со своей банковской карты Открытие ### сняла денежные средства в размере 300 000 рублей, потому что банкомат большую сумму не выдавал. После чего под диктовку ЛИЦО_4 набирала номер карты, переводила денежные средства при помощи банкомата, полный номер карты не помнит, так как в чеке указан не полный номер карты ###, счет текущий ###, переводила денежные средства частями, таким образом перевел 300 000 рублей. После чего по указанию ЛИЦО_4 сфотографировала чеки выполненных переводов и отправила фото ему на вотсап, после чего он прислал сообщение о том, что денежные средства находятся в сейфовой ячейке, то есть на безопасном счете. После этого он также вызвал такси и она поехала домой, за такси она не расплачивалась.

13.02.2024 утреннее время она находилась в больнице, когда приехала домой, ей позвонил ЛИЦО_4, все время, что она находилась в больнице, он вел с нею переписку в вотсапе. В ходе разговора он сказал, что нужно оставшуюся сумму в размере 270 000 рублей перевести на безопасный счет, на что она согласилась, тогда ей также вызвали такси и она поехала в ЛИЦО_25, где с банкомата ЛИЦО_26 сняла собственные денежные в размере 270 000 рублей и под диктовку ЛИЦО_4 ввела номер карты, полный номер банковской карты не помнит, на чеке указан не полный ###, счет текущий ###, она переводила денежные средства частями, таким образом перевела 300 000 рублей. После этого по указанию ЛИЦО_4 сфотографировала чеки выполненных переводах и отправила фото ему на вотсап, после чего он прислал сообщение о том, что денежные средства находятся в сейфовой ячейке, то есть на безопасном счете. После чего ЛИЦО_4 сказал, что ей нужно пройти в отделение банка ПАО «ВТБ» и оформить кредит и брать ту сумму, которую одобрят, чтобы перекрыть, аннулировать те кредиты, которые на ее имя были ранее оформлены мошенниками. После чего ей точно также вызвали такси и она поехала в отделение банка ВТБ, которое расположено по адресу: ..., где она подала заявку на денежный кредит, и ей оформили сумму в размере 580 000 рублей. Через кассу она получила денежные средств в размере 580 000 рублей. Когда она вышла из отделения банка, то позвонила ЛИЦО_4, который также вызвал такси, и она поехала в ЛИЦО_27, где перевела денежные средства в размере 570 000 рублей разными суммами, на номер карты ### счет текущий ###. Банкомат не принимал 10 000 рублей купюрами по 5000 рублей, поэтому она их не перевела. После этого по указанию ЛИЦО_4 сфотографировала чеки о выполненных переводах и отправила фото ему на вотсап, после чего он прислал сообщение о том, что денежные средства находятся в сейфовой ячейке, то есть на безопасном счете. После ей вызвали такси и она поехала домой.

На следующий день 14.02.2024 ей по видеосвязи позвонил ЛИЦО_4 и под его диктовку она стала в личном кабинете подавать заявку на денежный кредит, где ей одобрили 500 000 рублей. После чего по указанию ЛИЦО_4 она на такси поехала в ..., на центральный рынок, который расположен по адресу: .... После чего ЛИЦО_4 сказал, что нужно установить приложение «мир пэй», чтобы производить операции погашения кредита через банкомат.

Она установила приложение на свой телефон и под диктовку набирала номер карты, срок ее действия и CVC код, после чего в «мир пэй» появилась банковская карта, какого банка она уже не помнит. После чего при помощи телефона, так как он поддерживает функцию NFS, она прикладывала его к банкомату ВТБ после чего на указанную карту ###, перевела 350 000 рублей. Поехала домой.

На следующий день 15.02.2024 она также созвонилась с ЛИЦО_4, пошла в банк «Пойдем», который расположен по ..., где ей одобрили денежный кредит, в банкомате ВТБ на центральном рынке также перевела денежные средства на указанную карту ###, в размере 495 000 рублей.

На следующий день 16.02.2024 она также созвонилась с ЛИЦО_4 Через приложение Сбербанк онлайн она оформила еще три кредита и я в банкомате ВТБ на центральном рынке, также перевела денежные средства на указанную карту ###, в размере 300 000 рублей. 

21.02.2024 через банкомат ВТБ на центральном рынке, также перевела денежные средства на указанную карту ###, в размере 200 000 рублей, после на указанную карту ###, перевела сумму в размере 250 000 рублей.

26.02.2024 ЛИЦО_4 сообщил ей, что ее документы он отправил на проверку и позже он позвонит, после этого она поехала домой. Когда приехала домой, спустя около часа ей позвонил сотрудник ЛИЦО_28 полковник юстиции ЛИЦО_5 с абонентского номера ### и попросил записать, что материальный ущерб составил 2 735 000 рублей, что на данную сумму были начислены проценты и ей нужно снять в банке «ВТБ» до **.**.****, но для этого нужно заплатить комиссионный сбор 5,5 % от данной сумму, где сумма процентов составляет 503 923 рубля. Дальше также оплатить 503 923 рубля через банкомат и фото чеков скинуть на вотсап. Она сказала, что такой суммы у нее нет, тогда он стал говорить, что если я являюсь законопослушной гражданкой, то должна оплатить комиссионный сбор иначе эти деньги она не получит и если будет действовать другим путем и разглашать информацию о них, то ей грозит уголовный срок, ее уволят с работы и ей придется выплачивать все эти кредиты, которые она оформила, также ей было сказано, чтобы она не обращалась в полицию, иначе на нее заведут уголовное дело и посадят в тюрьму. Сказал, что ей нужно оплатить комиссионный сбор сегодня и получить свои деньги, так как все необходимые документы на нее уже подготовлены и у нее нет права отказаться. После чего он дал ей время на раздумье. Она стала звонить супругу и просить приехать домой, так как он в это время находился на работе. Когда приехал супруг, она попросила 500 000 рублей, он стал спрашивать зачем деньги и она ему только сказала, что был взломан ее личный кабинет в Госуслугах и на ее имя оформили кредиты, для их погашения нужна сумма в размере 500 000 рублей, больше она ему ничего не рассказывала. Тогда супруг позвонил их сыну ЛИЦО_10 и сказал, что ее обманули мошенники. Сын приехал к ним домой, взял телефон истца и стал просматривать переписку в вотсапе, звонки и личный кабинет Сбербанка онлайн, после чего они вдвоем с супругом стали говорить ей, что ее обманули мошенники, но она им не верила. Тогда они сказали, что нужно ехать в отделение Сбербанка и брать выписки по счетам, что они и сделали, на обратном пути заехали в ЛИЦО_29, где сотрудники полиции все ей разъяснили, что подобным образом работают мошенники и обманывают людей, и тогда она поняла, что стала жертвой мошенников. 

Таким образом, в период времени с 12.02.2024 по 26.02.2024. неизвестное лицо, находясь в неустановленном месте, путем обмана, вынудило истца заключить указанные кредитные договоры, денежные средства по которым истец не получила, получило неустановленное лицо. По данному факту ЛИЦО_30 возбуждено уголовное дело по ч.4 ст. 15 УК РФ, вынесено постановление о возбуждении уголовного дела ### от **.**.****. Истец ФИО2 признана потерпевшей по уголовному делу.

Истец в период с 12.02.2024 по 26.02.2024 в момент заключения всех перечисленных кредитных договоров, не отдавала отчет своим действиям, находилась в неосознанном состоянии, все действия истца регулировало в ходе телефонного разговора неустановленное лицо.

Поведение истца в момент заключения всех договоров было неадекватным, очевидно, что в момент заключения договоров она не отдавала отчет своим действиям, не осознавала возможные последствия заключения договоров, а находилась под воздействием неизвестного человека, якобы сотрудники силовых структур РФ.

Хотя у истца ФИО2 не выявлено ... ФИО2 обнаруживала существенные признаки такого временного психического расстройства, как одержимость, у ФИО2 в период с 12.02.2024 по 26.02.2024 имелись психологические и эмоционально-волевые особенности личности, оказавшие существенное влияние на процесс осуществления ею свободного волеизъявления; имелись психологические ограничения, обусловленные объективными законами функционирования психики человека, препятствующие ей полноценно формировать волю и полностью осуществлять свое волеизъявление; имели место .... Таким образом, у истца имеются .... Сама идея - заключение кредитных договоров сформирована под влиянием внутренних и внешних факторов, в неспособности противодействовать внешнему психологическому давлению. 

Сам по себе факт зачисления банком заемных средств на счет клиента не может рассматриваться как доказательство наличия между сторонами соглашения об установлении кредитных обязательств, так как по смыслу закона, регулирующего кредитные правоотношения, заемщик должен иметь реальную возможность самостоятельно распорядиться этими средствами.

Истец, указывая, что волеизъявление сторон не было направлено на заключение договора о предоставлении кредита, поскольку истец не отдавала отчет своим действиям во время заключения договоров, в связи с чем, условия договоров не могут считаться согласованными, а договоры заключенными, была вынуждена обратиться с настоящим исковым заявлением в суд.

В отношении всех оспариваемых кредитных договоров, истец, не осознавала, что совершает действия, направленные на заключение договоров, получение денежных средств, том числе на условиях кредитных договоров. Воля на получение кредитов отсутствовала.

Истец ранее, в 2021 году обратилась к специалистам, в частности стала посещать ... ЛИЦО_11, с жалобами на ....

Доктор ЛИЦО_11 так поясняет состояние истца после случавшихся событий: 12.02.2024 истцу позвонили мошенники и общались с ней на протяжении двух недель, она была запугана, нарушился сон, самостоятельно стала принимать Атаракс на ночь, дочь обратила внимание, что мать изменилась в поведении и настояла на консультации психотерапевта. На приеме 18.02.2024 истец не осознавала, что передала деньги мошенникам, лицо было амимичным, речь без модуляций, была загружена своими переживаниями «я раскрыла тайну, теперь меня посадят», окружающее ее не интересовало, не осознавала размер финансовых потерь. В беседе создавалось впечатление, что находится в состоянии транса. После чего, была направлена на консультацию к психиатру и госпитализирована.

По сути, истец подвергалась влиянию, находясь в трансовом состоянии, и под действиями медицинских препаратов, меняющих сознание, заключила все перечисленные кредитные договора, не осознавая значения своим действиям.

Истец просит суд признать кредитный договор ###, заключенный 15.02.2024г., между истцом ФИО2 и ответчиком Публичное акционерное общество «Сбербанк России», на сумму 500 000 рублей, на срок 60 месяцев, по ставке 23, 904 % годовых, недействительным; признать кредитный договор ###, заключенный 19.02.2024г., между истцом ФИО2 и ответчиком Публичное акционерное общество «Сбербанк России», на сумму 79 855, 67 рублей, на срок 60 месяцев, по ставке 30, 850 % годовых, недействительным; признать кредитный договор ###, заключенный 19.02.2024г., между истцом ФИО2 и ответчиком Публичное акционерное общество «Сбербанк России», на сумму 68 932, 00 рублей, на срок 60 месяцев, по ставке 29, 802 % годовых, недействительным; признать кредитный договор ###, заключенный 19.02.2024г., между истцом ФИО2 и ответчиком Публичное акционерное общество «Сбербанк России», на сумму 300 000, 00 рублей, на срок 60 месяцев, по ставке 19, 621 % годовых, недействительным; признать кредитный договор ###, заключенный 13.02.2024г., между истцом ФИО2 и ответчиком БАНК ВТБ (Публичное акционерное общество), на сумму 734 534 рублей, на срок 60 месяцев, по ставке 18, 80 % годовых, недействительным; признать кредитный договор ###, заключенный 15.02.2024г., между истцом ФИО2 и ответчиком Акционерное общество коммерческий Банк «ПОЙДЁМ!», на сумму 350 000 рублей, на срок 59 месяцев, по ставке 24, 5 % годовых, недействительным; признать кредитный договор ###, заключенный 14.02.2024г., между истцом ФИО2 и ответчиком Публичное акционерное общество Банк «Финансовая корпорация Открытие», на сумму 335 000 рублей, на срок 61 месяцев, по ставке 29, 869 % годовых, недействительным (том 1 л.д. 2-6).

Определением суда от 11.03.2025 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «Т2 Мобайл» (том 2 л.д. 73 оборот).

АО «БМ-Банк» (ПАО Банк «ФК Открытие») реорганизован в форме его присоединения к Акционерному обществу «БМ-Банк»).

Определением суда от 23.09.2025 произведено процессуальное правопреемство, ответчик АО «БМ-Банк» заменен правопреемником НАО ПКО «Первое клиентское бюро».

Истец ФИО2 в суд не явилась, извещена надлежаще о рассмотрении дела. В письменном заявлении от 10.10.2025 истец просила рассмотреть дело в ее отсутствие и отсутствие ее представителя. Ранее в судебном заседании истец доводы иска поддерживала. Дополнительно суду пояснила, что при личных визитах в банк сотрудники банка спрашивали у нее, добровольно ли она оформляет кредитные договоры, уточняли для каких целей ей требуются деньги, не просит ли ее кто-то заключить договоры. Она каждый раз говорила неправду, уверяя, что желает заключить кредитные договоры. При заключении договоров в электронном виде в ПАО Сбербанк операции банком неоднократно блокировались, однако она подтверждала, что желает получить денежные средства. Ни семье, ни сотрудникам банка она не рассказывала правду, так как опасалась за близких людей, боялась оказаться в тюрьме. 

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО1, действующая по доверенности от **.**.**** ### (том 1 л.д. 85-88), в судебном заседании просила в иске отказать, ссылаясь на то, что банком нарушений законодательства и прав истца при заключении спорных кредитных договоров допущено не было. Представила письменный отзыв на исковое заявление.

Ответчики Банк ВТБ (ПАО), НАО ПКО «Первое клиентское бюро» явку представителей не обеспечили, извещены надлежаще о слушании дела. Ранее в судебном заседании представитель ответчиков ЛИЦО_12, действующий по доверенности от **.**.**** ### (том 1 л.д. 111-114), по доверенности от **.**.**** ### (том 2 л.д. 43-44), возражал против удовлетворения исковых требований, поскольку спорные кредитные договоры истец заключила по своей воле. Представил письменные отзывы на исковое заявление. 

Ответчик - АО КБ «Пойдем», представителя в суд не направил, извещен о слушании дела надлежаще, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором сослался на то, что при заключении кредитного договора истец свою личность и намерение получить денежные средства подтвердила, а банк исполнил обязательства, предоставив ей денежные средства (том 2 л.д. 47-49).

Представитель третьего лица ООО «Т2 Мобайл» в суд не явился, извещено третье лицо надлежаще. 

С учетом данных о надлежащем уведомлении всех участников процесса, заявления истца о рассмотрении дела в ее отсутствие, мнения представителя ответчика ПАО Сбербанк суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав представителя ответчика ПАО Сбербанк, изучив письменные доказательства, принимая во внимание доводы стороны истца и ответчиков, суд пришел к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению на основании следующего. 

Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Сделка, совершенная гражданином, хотя и дееспособным, но находившимся в момент ее совершения в таком состоянии, когда он не был способен понимать значение своих действий или руководить ими, может быть признана судом недействительной по иску этого гражданина либо иных лиц, чьи права или охраняемые законом интересы нарушены в результате ее совершения (пункт 1 статьи 177 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений указанной нормы закона основанием признания сделки недействительной является фактическая недееспособность лица, совершившего сделку, в момент ее совершения. Установление этой недееспособности осуществляется на основе фактических данных, позволяющих сделать вывод о том, что в момент совершения сделки лицо находилось в таком состоянии, которое лишило его возможности осознанно выражать свою волю.

Судом установлено, что 15.02.2024 между истцом ФИО2 и ответчиком Публичное акционерное общество «Сбербанк России» заключен кредитный договор ###, в соответствии с условиями которого истцу представлены денежные средства (кредит) в сумме 500 000 рублей, на срок 60 месяцев, ежемесячные аннуитетные платежи в размере 14 366, 58 рублей, последний платеж 15.02.2029, по ставке 23, 904 % годовых.

19.02.2024 между истцом ФИО2 и ответчиком Публичное акционерное общество «Сбербанк России» заключен кредитный договор ###, в соответствии с условиями которого истцу представлены денежные средства (кредит) в сумме 79 855, 67 рублей, на срок 60 месяцев, ежемесячные аннуитетные платежи в размере 2 627, 92 рублей, последний платеж 17.02.2029, по ставке 30, 850 % годовых.

19.02.2024 между истцом ФИО2 и ответчиком Публичное акционерное общество «Сбербанк России» заключен кредитный договор ###, в соответствии с условиями которого истцу представлены денежные средства (кредит) в сумме 68 932, 00 рублей, на срок 60 месяцев, ежемесячные аннуитетные платежи в размере 2 223 84 рублей, последний платеж 19.02.2029, по ставке 29, 802 % годовых.

19.02.2024 между истцом ФИО2 и ответчиком Публичное акционерное общество «Сбербанк России» заключен кредитный договор ###, в соответствии с условиями которого истцу представлены денежные средства (кредит) в сумм 300 000 рублей, на срок 60 месяцев, ежемесячные аннуитетные платежи в размере 7 889, 8 рублей, последний платеж 19.02.2029, по ставке 19, 621 % годовых.

13.02.2024 между истцом ФИО2 и ответчиком БАНК ВТБ (Публичное акционерное общество) заключен кредитный договор ###, в соответствии с условиями которого истцу представлены денежные средства (кредит) в сумм 734 534 рублей, на срок 60 месяцев, ежемесячные аннуитетные платежи в размере 18 973, 4 рублей, последний платеж 13.02.2029, по ставке 18, 80 % годовых.

15.02.2024 между истцом ФИО2 и ответчиком Акционерное общество коммерческий Банк «ПОЙДЁМ!», заключен кредитный договор ###, в соответствии с условиями которого истцу представлен денежные средства (кредит) в сумме 350 000 рублей, на срок 59 месяцев, ежемесячны аннуитетные платежи в размере 10 260 рублей, последний платеж 10.01.2029, по ставке 24,5 % годовых.

14.02.2024 между истцом ФИО2 и ответчиком Публичное акционерное общество Банк «Финансовая корпорация Открытие», заключен кредитный договор ###, в соответствии с условиями которого истцу предоставлены денежные средства (кредит) в сумме 335 000 рублей, на срок 61 месяцев, ежемесячны аннуитетные платежи в размере 10 818, 00 рублей, последний платеж 14.02.2029, по ставке 29, 869 % годовых.

Кредитный договор от 13.02.2024 с Банк ВТБ 24 (ПАО) истец заключала непосредственно в офисе банка. Истец была идентифицирована сотрудником банка, при оформлении кредитных договоров произведено ее фотографирование в офисе банка. Оформление и подписание кредитных договоров происходило в офисе байка с применением технологии «Безбумажный офис». Кредитный договор оформлен при личном присутствии истца в офисе банка, подписан им в электронной форме в системе ВТБ - Онлайн (Мобильном приложении) с использованием простой электронной подписи путем введения сеансовых (разовых) кодов, направленных Банком ВТБ (ПАО) в SMS-сообщениях на доверенный номер телефона истца, зарегистрированный в банке в качестве контактного. 

Ознакомление и подписание сформированных электронных документов осуществлялось истцом в личном кабинете Системы ЦТБ-Онлайн в офисе банка со смартфона. 

В Системе ВТБ-Онлайн истцу для просмотра и последующего подписания были направлены электронные документы: кредитный договор и анкета, исходя из содержания которых следовало, что клиент соглашается на получение кредита в размере 734 534,00 руб. (услуга «Ваша низкая ставка» включена, под 18,8% годовых, на срок 60 месяцев.

13.02.2024 в **.**.**** в целях удостоверения волеизъявления клиента на оформление кредита банком ВТБ (ПАО) на мобильный номер истца было направлено SMS-сообщение с указанием кода подтверждения: «Подтвердите электронные документы: Кредитный договор в ВТБ Онлайн на сумму 734534 рублей на срок 60 месяцев по ставке 18.8% с учётом услуги "Ваша низкая ставка". Код подтверждения: ###. Никому не сообщайте этот код, даже сотруднику банка ВТБ».

Код подтверждения был безошибочно введен в Системе ВТБ-Онлайн, так 13.02.2024 в **.**.**** в СУБО «Цифровое подписание РБ» было зафиксировано инициирование процесса электронного подписания документов для оформления кредита.

13.02.2024 в **.**.**** банк ВТБ (ПАО) проинформировал клиента об оформлении кредита и перечислении денежных средств, направив на мобильный номер SMS-сообщение: Татьяна Юрьевна! Денежные средства по кредитному договору на сумму 603200 руб. перечислены на ваш счёт. Ознакомьтесь подробнее с уведомлением о праве на отказ от дополнительных услуг.

Таким образом, истец заключила кредитный договор ### от 13.02.2024 самостоятельно, находясь в офисе банка, без участия третьих лиц, путем использования своего мобильного телефона и своего мобильного номера ###, в своём личном кабинете ВТБ-Онлайн. 

Кредитный договор от 15.02.2024 с АО КБ «Пойдем» истец заключила с использованием электронного аналога собственноручной подписи. Истец подала заявление на получение кредита. При оформлении кредитного договора ФИО2 предоставила в банк сведения о индивидуальном лицевом счете, выписку по счету в банке Открытие, сведения о доходах, имуществе. При оформлении кредита банком заказаны справки БКИ, в которых сведений о кредитах в отношении истца не имелось. 

Заявка на кредит, заявление-анкета, индивидуальные условия договора потребительского кредита, график платежей подписаны истцом.

Также в электронном виде подписаны истцом индивидуальные условия договора потребительского кредита с ПАО Банк «ФК Открытие», график платежей, заявление о предоставлении потребительского кредита, заявление на получение банковской услуги.

Кредитные договоры с ПАО Сбербанк заключены истцом в электронном виде. 

С целью заключения кредитного договора ### от 15.02.2024 истец 14.02.2024 выполнил вход в приложение «Сбербанк Онлайн» для Android по номеру телефона ###, подключённому к услуге «Мобильный банк» и направил заявку на потребительский кредит. Информация об одобрении кредита, параметрах кредита, о зачислении суммы кредита направлена истцу на номер ###.

Пароль подтверждения был корректно введен истцом, однако операция была отклонена банком во избежание мошеннических действий, истцу было предложено продолжить оформление кредита через 24 ч.

15.02.2024 в **.**.**** истец выполнил вход в приложение «Сбербанк Онлайн» для Android по номеру телефона ###, подключённому к услуге «Мобильный банк» и продолжил оформление заявки на потребительский кредит.

15.02.2024 в **.**.**** истцу на номер ### поступило сообщение с параметрами кредита (сумма, срок, процентная ставка, код-подтверждение). 

Пароль подтверждения был корректно введен истцом в интерфейс системы «Сбербанк Онлайн», так индивидуальные условия были подписаны клиентом простой электронной подписью, денежные средства зачислены на счет### карты ###.

С целью заключения кредитного договора ### от 19.02.2024 истец **.**.**** выполнил вход в систему «Сбербанк Онлайн» для Android по номеру телефона ###, подключённому к услуге «Мобильный банк» и направил заявку на потребительский кредит. Операция была отклонена банком во избежание мошеннических действий, истцу было предложено продолжить оформление кредита через **.**.****.

17.02.2024 истец вновь выполнил вход в систему «Сбербанк Онлайн» и продолжил оформление заявки на кредит. Информация об одобрении кредита направлена истцу на номер ###.

Пароль подтверждения был корректно введен истцом, однако операция была отклонена банком во избежание мошеннических действий, истцу было предложено продолжить оформление кредита сможете через **.**.****

19.02.2024 истец выполнил вход в приложение «Сбербанк Онлайн» для Android по номеру телефона ###, подключённому к услуге «Мобильный банк» и продолжил оформление заявки на потребительский кредит.

19.02.2024 в **.**.**** (мск) истцу на номер ### поступило сообщение с параметрами кредита (сумма, срок, процентная ставка, код-подтверждение).

Пароль подтверждения был корректно введен истцом в интерфейс системы «Сбербанк Онлайн», так индивидуальные условия были подписаны клиентом простой электронной подписью, денежные средства зачислены на счет ### карты ###.

С целью заключения кредитного договора ### от 19.02.2024 истец 19.02.2024 выполил вход в систему «Сбербанк Онлайн» для Android по номеру телефона ###, подключённому к услуге «Мобильный банк» и направил заявку на потребительский кредит.

Информация об одобрении кредита направлена истцу на номер ###.

19.02.2024 в **.**.**** (мск) истцу на номер ### поступило сообщение с параметрами кредита (сумма, срок, процентная ставка, код-подтверждение). 

Пароль подтверждения был корректно введен истцом в интерфейс системы «Сбербанк Онлайн», так индивидуальные условия были подписаны клиентом простой электронной подписью, денежные средства зачислены на счет### карты ###.

19.02.2024 в **.**.**** (мск) Истцу на номер ### поступило сообщение о зачислении кредита.

С целью заключение кредитного договора ### от 19.02.2024 истцом 19.02.2024 выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для Android по номеру телефона ###, подключённому к услуге «Мобильный банк» и направил заявку на потребительский кредит.

19.02.2024 в **.**.**** (мск) истцу на номер ### поступило сообщение с параметрами кредита (сумма, срок, процентная ставка, код-подтверждение).

Пароль подтверждения был корректно введен истцом в интерфейс системы «Сбербанк Онлайн», так индивидуальные условия были подписаны клиентом простой электронной подписью, денежные средства зачислены на счет### карты ###.

19.02.2024 в **.**.**** (мск) истцу на номер ### поступило сообщение о зачислении кредита. 

В подтверждение заключения договоров банками представлены в дело анкеты-заявление клиента на получение кредита, кредитные договоры, подписанные истцом с использованием электронного аналога собственноручной подписи, протоколы операций цифрового подписания кредитных договоров, заключения о неизменности значения простой электронной подписи документа, копии заявлений клиента на заключение договоров комплексного обслуживания, перечень сообщений, направленных истцу, выписки по счетам истца.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со п.п. 1,2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В соответствии со ст. 55, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена статьей 10 ФЗ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, Форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5). 

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Преставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Кроме того, распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В силу пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении, других операций по счету.

При этом банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3 ст. 845 ГК РФ).

Из анализа указанных правовых норм следует, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В этих целях банку, обслуживающему счет клиента, необходимо убедиться, что распоряжение на совершение операции, в том числе расходной, исходит именно от него, а не от третьих лиц.

Согласно пункту 4 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение права распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Одним из основополагающих принципов использования электронной подписи является недопустимость признания такой подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе (п. 3 ст. 4 указанного Закона).

Согласно части 2 статьи 6 Закона об электронной подписи, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанных собственноручно подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 указанного Федерального закона.

На основании части 1 статьи 9 Закона об электронной подписи, электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В соответствии с частью 2 статьи 9 Закона об электронной подписи, соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанных собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

В соответствии с пунктом 2.4 Положения Банка России от 29 июня 2021 года N 762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с п. 1.26 настоящего Положения.

В соответствии с пунктом 1.26 Правил 762-П распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

Суд полагает, что действия банков при заключении с истцом спорных кредитных договоров приведённым выше положениям закона соответствуют, поскольку до заключения каждого договора сотрудники банков установили личность заемщика, довели до нее информацию о кредитных продуктах, убедились в намерении заемщика на получение кредитных средств и фактически предоставили ей денежные средства. 

Более того, ПАО Сбербанк неоднократно блокировал операции по оформлению кредитов именно для предотвращения возможных мошеннических действий. Однако истец каждый раз подтверждала намерение на получение кредитов.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО2 не оспаривает факта заключения спорных договоров, того, что именно она подписывала договоры, располагала сведениями о размере получаемых средств, условиях их возврата, того, что она фактически получила от банков денежные средства. Более того, истец в исковом заявлении и объяснениях в суде подробно изложила порядок заключения каждого договора и распоряжения заемными денежными средствами. Оспаривая договоры, истец указывает на то, что не имела намерения на заключение договоров, не понимала при подписании договоров значения совершаемых действий и не могла в полной мере ими руководить, так как находилась под большим влиянием неизвестных ей лиц, которые манипулируя ею, вынудили заключить кредитные договоры и перевести денежные средства третьим лицам. 

По факту мошеннических действий ЛИЦО_31 возбуждено уголовное дело ### от 26.02.2024 по ч.4. ст. 159 УК РФ. Постановлением ЛИЦО_32 от 26.02.2024 ФИО2 признана потерпевшей, ФИО2 причинен ущерб в особо крупном размере в сумме 2 735 000 руб. Виновные лица следствием не установлены.

По ходатайству истца суд заслушал свидетелей для подробного установления обстоятельств заключения кредитных договоров и душевного состояния истца в период их заключения.

Свидетель ЛИЦО_13 суду пояснила, что **.**.**** работает .... Знает истца **.**.****, истец приходила к ней на осмотр по поводу .... ....

Свидетель Свидетель №1 суду пояснил, что является ... ФИО2, сейчас они проживают раздельно, но общаются каждый день по телефону. О том, что мама стала жертвой мошенников, он узнал 26.02.2024. Он пришел домой к родителям после звонка отца, увидел маму в неадекватном состоянии, она показывала какие-то непонятные расписки. До этого она виду не подавала, что что-то не так. Она никогда не совершала необдуманные сделки, это на нее не похоже.

Свидетель ЛИЦО_2 – ... истца, суду пояснил, что в .... У истца спокойный характер, она слишком доверчивая. 26.02.2024 от нее поступил звонок, она была взволнована, просила срочно приехать, иначе ее могут посадить. До этого ничего необычного в поведении ее не замечал. 

Допрошенная в качестве свидетеля ЛИЦО_14 – ... истца, суду пояснила, что с **.**.**** проживает отдельно от .... В феврале 2024 года в гостях не была. О случившемся узнала от .... ... пояснила, что сделал все этот, чтобы их спасти.

Кроме того, определением суда от 13.05.2025 по делу назначена судебная психолого-психиатрическая экспертиза, проведение которой поручено ЛИЦО_33.

Согласно заключению ЛИЦО_34 от 09.07.2025 ### в результате проведения экспериментально-психологического обследования у испытуемой ФИО2 **.**.**** определяются сохранность интеллектуально-познавательной сферы, без нарушений функции памяти и произвольного внимания, без нарушений процессы восприятия и мыслительной деятельности. В структуре личностных особенностей испытуемой определяются адекватность эмоционально-поведенческого реагирования, сохранность социально-адаптивных функций, без нарушений волевые и мотивационные механизмы деятельности, вместе с тем, педантичные черты характера, тщательность и скрупулезность в делах, склонность следовать порядку, устойчивость стремлений, требовательность к самой себе и к окружающим людям, развитое чувство ответственности, добросовестность, отзывчивость, просоциальные установки, адекватная самооценка и уровень жизненных притязаний, ценности семейных отношений.

На основании комплексного психологического исследования по предоставленным материалам гражданского дела ### и приобщенной к нему медицинской документации на ФИО2 **.**.****, а также результатов проведенного экспериментально-психологического обследования с использованием методов психобиографического анализа и ретроспективной оценки эксперты пришли к выводу о том, что в исследуемые юридически значимые периоды времени у ФИО2 определяются следующие особенности психической деятельности и личностного функционирования: .... Таким образом, в исследуемые юридически значимые периоды времени ФИО2 была способна давать критическую оценку своим действиям, правильно руководить ими, а также осознавать последствия от принятых решений. Она осуществляла логичные, целенаправленные и опосредованные между собой действия в соответствии с легендой мошенников, была способна осуществлять интеллектуальный и волевой контроль своей деятельности, правильно воспринимать окружающую действительность в период совершения сделок.

Внешнее воздействие на ФИО2 со стороны мошенников оказало влияние лишь на процесс мотивации и побуждения к совершению ею определенных действий (к целенаправленному заключению сделок), но не лишало её способности осознавать характер и значение юридически значимых действии, а также осуществлять их волевой контроль и личностно-смысловую регуляцию.

В пункте 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении" разъяснено, что заключение эксперта, равно как и другие доказательства по делу, не являются исключительными средствами доказывания и должны оцениваться в совокупности со всеми имеющимися в деле доказательствами (статья 67, часть 3 статьи 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Оценка судом заключения должна быть полно отражена в решении. При этом суду следует указывать, на чем основаны выводы эксперта, приняты ли им во внимание все материалы, представленные на экспертизу, и сделан ли им соответствующий анализ.

Судебная экспертиза была проведена в соответствии с действующим законодательством, содержит подробное описание произведенных исследований, сделанные в результате выводы и научно обоснованные ответы на поставленные вопросы. Заключение является подробным, мотивированным, согласуется с материалами дела. 

Оценивая заключение судебной экспертизы в совокупности с другими доказательствами по делу, в том числе с объяснениями истца, показаниями свидетелей, суд пришел к выводу о том, что во время заключения спорных кредитных договоров истец понимала значение совершаемых ею действий и могла ими руководить, истец осознавала последствия заключения кредитных договоров, желала их заключить и добровольно реализовала свою волю. Последующее распоряжение денежными средствами также произошло по воле самого истца. 

Как следует из заключения судебной экспертизы, личные психологические качества истца позволяли ей критически оценивать ситуацию и принимать решения. Каких-либо патологических состояний у истца экспертами не выявлено.

Выводы экспертизы в этой части согласуются с фактическими обстоятельствами по делу, в том числе обстоятельствами заключения договоров. Договоры истец заключила не скоротечно, а в период с 13.02.2024 по 19.02.2024, то есть в течение недели. Она объективно располагала временем для принятия обдуманного решения, имела возможность обсудить планы на получение кредитов с членами семьи, но не сделала этого. После получения первого кредита у истца было время для того, чтобы оценить последствия принятого решения. Однако она продолжила заключать договоры, зная, что денежные средства предназначены для перевода третьим лицам. 

Допрошенные судом свидетели также не заметили в поведении истца в период заключения спорных договоров изменений, волнения, чего-то подозрительного. Каждый из них отметил, что ничего странного с ФИО2 не происходило, она вела себя как обычно. Впервые взволнованной они увидели ее только после того, как стало известно о заключении кредитов. 

При таких обстоятельствах суд сделал вывод о том, что доводы истца о том, что она находилась в состоянии измененного сознания, в трансе, была запугана, не подтверждаются никаким объективными данными. 

Таким образом, оснований для признания спорных кредитных договоров недействительными сделками по указанному истцу основанию у суда не имеется, поэтому исковые требования суд оставляет без удовлетворения. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ПАО Сбербанк, Банку ВТБ (ПАО), АО КБ «Пойдем!», НАО ПКО «Первое клиентское бюро» о признании сделок недействительными оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г.Кемерово.

Судья подпись Т.А. Шурхай

Мотивированное решение изготовлено 03.11.2025. 

Копия верна судья Т.А. Шурхай