Дело № 2-861/2018

Решение

Именем Российской Федерации

16 июля 2018 г. г. Тверь

Пролетарский районный суд г. Твери в составе: 

председательствующего судьи Комаровой Е.С., 

при секретаре Артюховой О.В.,

с участием истца ФИО1 и ее представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ», третьему лицу на стороне ответчика, не заявляющему самостоятельных требований относительно предмета спора, Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о взыскании части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «Страховая компания КАРДИФ» о взыскании части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 20 января 2017 г. между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» было заключено «Согласие» на выдачу истцу потребительского кредита. На срок действия кредитного договора между истцом и страховой компанией ООО «Страховая компания КАРДИФ», там же в зале банка был заключен договор страхования № от 20 января 2017 г. от несчастных случаев и болезней. Данный договор был изготовлен на принтере на нем стояла черная печать и подпись. Никто из представителей страховой компании ответчика там не присутствовал. Данный договор страхования был навязан сотрудниками банка, без него кредит не выдавался. Какие-либо другие страховые компании предложены не были. Также не были разъяснены условия данного договора с ответчиком. Сотрудница банка после подписания договоров, дала на подпись распоряжение клиента на перевод денег в размере 75 000 руб. на расчетный счет ответчика в качестве страховой премии. Истец подписала распоряжение. 09 апреля 2018 г. истец досрочно и в полном объеме погасил кредитные обязательства перед банком, в том числе с учетом суммы страховой премии. В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с этим автоматически прекратили действие полисы страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала в связи с его прекращением. Ссылаясь в обоснование требований на положения ст. 958 ГК РФ, п. 7.2 и п. 7.3 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, положения Договора страхования от 20 января 2017 г. от несчастных случаев и болезней, заключенного между истцом и ответчиком, истец указал, что направил ответчику заявление о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, на которое был получен ответ от 11 апреля 2018 г. Возврат части страховой премии страховщиком не осуществлен. Полагал, что ответчик обязан выплатить истцу часть страховой премии согласно расчету в размере 56 250 руб. Ссылаясь на ст. 395 ГК РФ истец полагал, что в его пользу подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, размер которых составляет 491,61 руб. Размер компенсации морального вреда за нарушение его прав как потребителя истец оценил в 30 000 руб. На основании вышеизложенного, истец просил взыскать в свою пользу с ответчика: часть страховой премии в размере 56 250 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 491,61 руб.; компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб.; компенсацию расходов по составлению доверенности в размере 1200 руб., судебные расходы на юридическую помощь в размере 20 000 руб.; штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 заявленные требования поддержали в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Истец ФИО1 дополнительно пояснила, что подписываемый договор она в банке не читала, не понимала, что подписывает распоряжение на перечисление денег страховой компании, дома документы также не изучала. При заключении договора сотрудник банка пояснила ей, что часть страховой премии вернут в случае досрочного погашения кредита. Страховкой она пользовалась до погашения кредита, после чего надобность в страховке отпала. 

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании пояснил, что между кредитным договором и договором страхования имеется взаимная связь. Договор заключался с нарушениями, он заключался дистанционно. Закон исключает заключение договоров страхования в электронном виде кроме как на сайте страховой компании. В соответствии с положениями Закона о защите прав потребителей при заключении договора истцу были обязаны разъяснить его условия, она не обязана изучать эти документы самостоятельно дома. Вопреки указанному в договоре, приложения к договору страхования истец не видела, не знакомилась с ними, они ей не выдавались. После погашения кредита возможность наступления страхового случая отпала, поэтому часть страховой премии должна быть возвращена истцу. Заключение договора страхования было нужно банку, а не истцу. Полагал, что условия о сроках отказа от договора страхования в целях возврата страховой премии, предусмотренные договором страхования, заведомо невыполнимы.

Представитель ответчика ООО «СК КАРДИФ», надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела, в судебное заседание не явился, представлены письменные возражения, в которых представитель ответчика просил о рассмотрении дела в отсутствие ответчика и его представителя, а также возражал против удовлетворения исковых требований по следующим основаниям. 25 ноября 2013 г. между Банком и Страховщиком подписан Агентский договор №, предметом которого является совершение Банком от имени и по поручению Страховщика действий по информированию физических лиц по вопросам заключения Договоров страхования со Страховщиком и содействию физическим лицам в целях заключения Договоров страхования со Страховщиком. Данным договором предусмотрены обязанности Банка, в том числе согласно п. 2.1.1 Агентского договора Банк принимает на себя обязательства информировать и консультировать физических лиц об условиях страхования. Требования, предъявляемые к поведению сотрудников Банка в процессе обслуживания физических лиц при оформлении Договоров страхования, заключаемых между физическим лицом и Страховщиком, приведены в Приложении №1 к договору. В соответствии с п. 3.1, 3.3 Приложения № 1 к Агентскому договору при консультировании физических лиц по вопросам заключения Договора страхования Сотрудник Банка должен уведомить физическое лицо о добровольном характере заключения Договора страхования со Страховщиком, Сотрудник должен обязательно предложить физическому лицу внимательно ознакомиться с Правилами страхования и условиями заключения Договора страхования до осуществления перевода и ответить на вопросы физического лица по тексту Правил страхования и Договора страхования. Согласно п. 3.4 Агентского договора «Никакое из условий настоящего Договора не предусматривает обязанностей или прав Банка по навязыванию в какой-либо форме, прямо или косвенно услуг Страховщика, клиентам Банка и не может быть истолковано соответствующим образом». Согласно Агентского договора полная информация об условиях заключения, исполнения и расторжения Договоров страхования, доводится Банком до сведения физических лиц до заключения Договоров страхования и внесения денежных средств с целью Перевода на расчетный счет Страховщика в качестве страховых премий. Реестр Переводов денежных средств уплаченных в качестве страховых премий, формируется Банком и предоставляется Страховщику в электронном виде с использованием согласованных средств и каналов передачи. Спорные денежные средства в размере 75 000,00 руб. были переведены Банком на счет Страховщика, в соответствии с Реестром переводов. Распоряжение Клиента на перевод было лично подписано Истцом. С момента заключения Договора страхования Страховщик нес обязательства в соответствии с условиями заключенного Договора страхования в полном объеме, а также Страховщик: не отказывался от принятых на себя обязательств по исполнению Договора страхования, не прекращало какие-либо обязательства в одностороннем порядке, не свидетельствовало о недействительности заключенного договора страхования. Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 20 января 2017 г. между Истцом и Банком был заключен кредитный договор. Из содержания кредитного договора видно, и это подтверждается личной подписью Истца, что ни одно из положений кредитного договора не влечет обязательств заключения договора личного страхования, и не содержит обязательств потребителя заключать иные договоры. Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент действовал в своих интересах и по своему усмотрению и 20 января 2017 г. заключил Договор страхования. Договор страхования является двусторонним соглашением между Страховщиком и Страхователем, являющимися сторонами договора. Договор страхования был заключен в соответствии с нормами главы 48 ГК РФ и содержит все существенные условия, предусмотренные законодательством для договоров личного страхования, в том числе: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Предметом Договора страхования является обязательство Страховщика выплатить Выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного Договором страхования страхового случая и обязательство Страхователя уплатить Страховщику страховую премию. Договор страхования в отношении Заемщика заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28 февраля 2014 г. (в редакции от 23 июня 2014 г.). Личное страхование заемщика осуществляется только при условии его волеизъявления, что и имело место в данном случае, поскольку Истец добровольно выразил свое согласие на заключение с ООО «СК КАРДИФ» Договора страхования в отношении него как Застрахованного лица. Подписав Договор страхования, Страхователь подтвердил, что действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего Договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров, понимает смысл, значение и юридические последствия заключения Договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает Договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, текст Договора страхования перед подписанием им лично прочитан и проверен. С текстом Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и Условиями страхования Страхователь ознакомлен, положения Правил страхования ему разъяснены, экземпляр Правил страхования вручен. Истец собственноручно подписал Договор страхования, что подтверждает добровольность согласия на страхование, отсутствие признака навязанности услуги, и надлежащее информирование Заявителя об условиях страхования. Договором страхования, в соответствии с п. 1 Указания ЦБ от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, начало действия этого документа – 02 марта 2016 г., предусмотрено условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Договором страхования предусмотрено, что: в случае досрочного отказа Страхователя от Договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения Договора страхования (отправка почтового отправления Страховщику о досрочном отказе от Договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховая премия подлежит возврату в следующем размере: в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме; в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования; договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. Согласно п. 2 Указания ЦБ установление более длительного срока, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, является правом Страховщика. Обращений о расторжении Договора страхования, направленных Истцом в адрес Страховщика в течение срока, предусмотренного Договором страхования в соответствии с Указанием ЦБ, не поступало. Истец, имея возможность отказаться от Договора страхования в соответствии с Указанием ЦБ, не воспользовался своим правом ввиду отсутствия надобности в реализации такого права. Доказательств обратного суду не представлено. Таким образом, срок, установленный Договором страхования в соответствии с Указанием ЦБ, пропущен по личным причинам Истца, что в свою очередь не является условием, обязывающим Страховщика к установлению более длительного срока, чем срок, установленный п. 1 Указания ЦБ. В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. Договором страхования иное не предусмотрено. Согласно вышеуказанному Договору страхования Страховыми случаями признаются следующие события, произошедшие в течение установленного Договором страхования Срока страхования: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни..., травматическое повреждение... Доказательств отпадения возможности наступления Страхового случая, и прекращения существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем Страховой случай Истцом не предоставлено. Досрочное выполнение обязательств по кредитному договору так же не может быть рассмотрено как обстоятельство, подтверждающее факт того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование вышеуказанных страховых рисков по вышеуказанному Договору страхования прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. После прекращения кредитных обязательств по договору о предоставлении кредита Истец продолжает быть застрахованным лицом по договору страхования. В случае наступления одного из страховых рисков, указанных в программе страхования, страховая выплата будет перечислена непосредственно Истцу либо его наследникам. Из смысла ст. 958 ГК РФ следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, не является основанием для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 ст. 958 ГК РФ, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страховых рисков (жизнь, здоровье человека, утрата трудоспособности, потеря работы) прекратились. Правилами страхования предусмотрено, что при расторжении Договора страхования по инициативе Страхователя, Страховщик и Страхователь могут заключить дополнительное соглашение к Договору страхования о его расторжении с момента заключения такого соглашения или с иной даты, указанной в этом соглашении. Дополнительное соглашение между Истцом и Страховщиком не заключалось. Таким образом, у Страховщика не имелось законных оснований для возврата страховой премии согласно условиям страхования, с которыми Истец был не только ознакомлен, но и согласен. Против компенсации морального вреда возражал, поскольку Страховщиком не нарушались права Истца, доказательств причинения физических или нравственных страданий Истцу не предоставлено. Учитывая несложность дела, небольшую цену иска, Страховщик считает заявленные расходы на оплату услуг представителя чрезмерно завышенными. Взыскание неустойки за нарушение сроков возврата денежных средств, в связи с расторжением сторонами договорных обязательств по инициативе самого потребителя не предусмотрено, оснований для взыскания неустойки не имеется. В любом случае, Ответчик ходатайствует о применении ст. 333 ГК РФ. На основании изложенного ответчик просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО «Почта Банк», надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела, в судебное заседание не явился, возражений не представил.

Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд полагает заявленные требования неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 20 января 2017 г. между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого последней предоставлен потребительский кредит с кредитным лимитом 334 750 руб., сроком возврата кредита – 20 января 2022 г., под 19,90% годовых.

В этот же день 20 января 2017 г. между ФИО1 и ООО «СК КАРДИФ» заключен договор страхования № от несчастных случаев и болезней.

На основании распоряжения клиента от 20 января 2017 г. ПАО «Почта Банк» переведены на счет ООО «СК КАРДИФ» денежные средства в счет уплаты ФИО1 страховой премии в размере 75 000,00 руб.

Согласно справке ПАО «Почта Банк» от 23 апреля 2018 г., у ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует.

04 апреля 2018 г. ФИО1 написано заявление в ООО «СК КАРДИФ», в котором она просила досрочно расторгнуть (прекратить) действие договора страхования в связи с ее отказом от договора страхования. Данное заявление отправлено в адрес ответчика почтой 05 апреля 2018 г.

Письмом от 11 апреля 2018 г. ООО «СК КАРДИФ» в ответ на указанное заявление ФИО1 отказано в возврате страховой премии.

Полагая отказ ответчика в возврате части страховой премии незаконным, истец обратилась в суд с данным иском.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании договора страхования № от 20 января 2017 г.

Приложением к данному договору страхования являются Условия страхования по программе Новый стандарт, являющиеся выдержками из Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28 февраля 2014 г. (в редакции от 28 июня 2014 г.). Договором страхования предусмотрено, что в случае расхождения условий программы страхования, настоящего договора страхования и Правил страхования. Применению подлежат условия программы страхования и настоящего договора страхования.

Неотъемлемой частью договора страхования (Приложения № 1 и 2 к договору) являются: Условия страхования по программе «Новый стандарт» и Перечень травматических повреждений.

С текстом Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28 февраля 2014 г. (в редакции от 23 июня 2014 г.) и Условиями страхования по программе «Новый стандарт» страхователь ознакомлен, положения Условий страхования и Правил ему разъяснены, экземпляр Условий страхования вручен, что подтверждается подписью истца в договоре страхования.

В связи с этим суд отвергает доводы истца о том, что кроме договора, никакие иные документы, в том числе Условия страхования ей не были вручены.

Согласно п. 9 индивидуальных условий потребительского кредита, отраженных в подписанном истцом согласии от 20 января 2017 г., обязанность заемщика заключить иные договоры не применима, заключение отдельных договоров не требуется.

В соответствии с условиями договора страхования № от 20 января 2017 г. застрахованным лицом является ФИО1; страховыми случаями по договору являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни; травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренное Перечнем травматических повреждений, являющихся приложением к настоящему договору страхования (приложение №2).

По условиям договора страхования, страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 75 000 руб. Выгодоприобретателем по всем страховым случаям является застрахованное лицо либо его законные наследники. Срок действия договора страхования установлен с 21 января 2017 г. по 20 января 2022 г. 

Подписав договор страхования № 53.20.122.18719813 от 20 января 2017 г., страхователь подтвердил, что действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров, понимает смысл значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, текст договора страхования перед подписанием им лично прочитан и проверен.

На основании изложенного суд полагает доводы истца о том, что договор страхования навязан истцу несостоятельными, поскольку они опровергаются приведенными выше положениями кредитного договора и договора страхования.

Судом установлено, что между ООО «СК КАРДИФ» и ОАО «Лето Банк» (в настоящее время ПАО «Почта Банк») заключен агентский договор № от ДД.ММ.ГГГГ, предметом которого является совершение Банком от имени и по поручению Страховщика действий по информированию физических лиц по вопросам заключения Договоров страхования со Страховщиком и содействию физическим лицам в целях заключения Договоров страхования со Страховщиком.

Согласно п. 2.1. Агентского договора Банк обязуется: знакомить клиентов с условиями и Правилами страхования, подробно и добросовестно информировать потенциальных Страхователей о правилах и условиях страхования, действующих у Страховщика, предоставлять потенциальным Страхователям от имени и по поручению Страховщика комплекты информационных материалов, предоставлять Страховщику реестр переводов денежных средств Страхователей, уплаченных Страхователями в качестве страховых премий, на расчетный счет Страховщика.

Никакое из условий настоящего Договора не предусматривает обязанностей или прав Банка по навязыванию в какой-либо форме, прямо или косвенно услуг Страховщика, клиентам Банка и не может быть истолковано соответствующим образом (п. 3.4 Агентского договора).

Заключение договоров страхования является добровольным для физических лиц, являющихся клиентами Банка (заемщиками по кредитным договорам) или потенциальных клиентов. Наличие указанного договора страхования не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита (п. 3.11 Агентского договора).

Как указано в тексте вышеуказанного договора страхования, подписав данный договор ФИО1 дала свое согласие на подписание договора страхования со стороны страховщика с использованием аналога собственноручной подписи (графическим воспроизведением) страховщика, и подтвердила, что такое подписание является надлежащим подписанием договора страхования.

В связи с изложенным, суд полагает, доводы стороны истца о неправомерности заключения договора страхования дистанционно в банке несостоятельными, заключение договора страхования вышеуказанным способом на территории Банка, действующего на основании Агентского договора и с использованием аналога собственноручной подписи (графическим воспроизведением) страховщика, не свидетельствует о нарушении действующего законодательства при заключении спорного договора страхования.

По условиям вышеуказанного договора страхования по страховым случаям 1 и 2 страховая сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой выплаты по договору страхования, является постоянной в любой день действия договора страхования и составляет 500 000 руб. По страховому случаю 3 страховая сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой выплаты по договору страхования, является агрегатной и составляет 500 000 руб.

Согласно условиям договора страхования № 53.20.122.18719813 от 20 января 2017 г. при наступлении страхового случая по риску «Смерть» или при наступлении инвалидности 1-ой группы страховая выплата производится в размере 100% страховой суммы. При установлении инвалидности 2-ой группы страховая выплата производится в размере 75% страховой суммы. При наступлении страхового случая по риску «Травматическое повреждение Застрахованного лица» страховая выплата производится в размере 25% страховой суммы, но не более 250 000 руб. за каждое травматическое повреждение, предусмотренное Перечнем травматических повреждений.

Из приведенных положений договора страхования следует, что страховая сумма установлена в размере 500 000 руб., что больше суммы кредита в размере 334 750 руб. и меньше полной суммы, подлежащей возврату истцом по данному кредиту – 529 825,98 руб., указанной в графике платежей. Кроме того, в последующем страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; по условиям договора страхования возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Вопреки доводам истца, само по себе установление срока действия договора страхования на тот же срок, что предусмотрен для погашения кредита по условиям кредитного договора, не свидетельствует о том, что после погашения кредита отпадает возможность наступления страхового случая по договору страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Порядок и случаи прекращения договора страхования предусмотрены п. 7 Условий страхования по программе «Новый стандарт», которым предусмотрено, что договор страхования прекращается в случаях: а) истечения срока его действия; б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме; в) признания недействительным договора страхования решением суда; г) по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; д) по инициативе страховщика, в случае отказа страхователя от уплаты дополнительной страховой премии при изменении степени риска в течение периода действия договора страхования, иных случаях, установленных настоящими Условиями; е) по инициативе страховщика в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки и размере; ж) по соглашению сторон; з) в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и договором страхования. 

При досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в пп. г) страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования возможность возврата уплаченной страховщику страховой премии регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, если договором не предусмотрено иное. 

Как следует из договора страхования № от 20 января 2017 г., данным договором предусмотрено, что в случае досрочного отказа Страхователя от Договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения Договора страхования (отправка почтового отправления Страховщику о досрочном отказе от Договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховая премия подлежит возврату Страхователю в следующем размере: 

- в случае если Страхователь отказался от Договора страхования до даты начала действия Договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме;

- в случае если Страхователь отказался от Договора страхования после даты начала действия Договора страхования, Страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения Договора страхования.

Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес Страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения). 

Возврат страховой премии (в случае наличия оснований для возврата) осуществляется наличными денежными средствами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования и представления необходимого к рассмотрению комплекта документов (копий договора страхования, страниц документа, удостоверяющего личность с фотографией и адреса регистрации). 

Приведенные положения договора страхования не противоречат действующему на момент заключения договора законодательству, и соответствуют требованиям Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии в случае отказа от договора страхования по истечении 5 рабочих дней со дня его заключения.

Доказательств обращений истца с заявлением о расторжении договора страхования, направленных истцом в адрес страховщика в пределах срока, предусмотренного договором страхования, в материалах дела не имеется.

Доказательств отпадения возможности наступления страхового случая, и прекращения существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, истцом не представлено.

Доводы стороны истца о том, что до нее не была доведена достоверная информация об условиях договора и о том, что истцу разъяснялось о возврате страховой премии в случае досрочного погашения кредита, суд отвергает, поскольку, подписав договор страхования ФИО1 подтвердила ознакомление с текстом договора, в котором содержатся все существенные условия данного договора.

На основании установленных по делу обстоятельств, учитывая, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования ФИО1 имела возможность отказаться от заключения договора страхования, либо отказаться от заключенного договора страхования в предусмотренный этим договором срок, а также то, что договором страхования и Условиями страхования не предусмотрено такое основание для досрочного прекращения договора страхования как досрочное погашение кредита, суд приходит к убеждению об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании части страховой премии по договору страхования. 

Ввиду отказа в удовлетворении основного требования о взыскании части страховой премии по договору страхования, не установления судом нарушений прав истца со стороны ответчика, требования истца о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа, также не подлежат удовлетворению, как вытекающие из основного требования.

Поскольку в иске отказано судебные расходы за счет ответчика возмещению истцу не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ», третьему лицу на стороне ответчика, не заявляющему самостоятельных требований относительно предмета спора, Публичному акционерному обществу «Почта Банк» о взыскании части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Тверской областной суд через Пролетарский районный суд г. Твери в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Е.С. Комарова

Решение в окончательной форме принято 23 июля 2018 г.

Судья Е.С. Комарова