№ 2-4319/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 сентября 2018 года г. Оренбург

Ленинский районный суд г. Оренбурга 

в составе председательствующего судьи Вербышевой Ю.А., 

при секретаре Ивакиной Е.В.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2,

представителя ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным заявлением, указав, что 21.02.2017 между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор N, согласно которому банк предоставляет заемщику потребительский кредит в сумме ... рубля с выплатой процентов в размере ... % в год на срок ... месяцев. Плата за подключение к коллективному договору страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи» состоит из комиссии банка и страховой премии. По указанному кредитному договору из общей суммы кредита банком была удержана страховая премия за подключение к коллективному договору страхования в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» в сумме 100962 рублей. 

15.12.2017 между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор N, согласно которому банк предоставляет заемщику кредит в сумме ... рублей с выплатой процентов в размере ...% в год, на срок ... месяцев. Плата за подключение к коллективному договору страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи» состоит из вознаграждения банка и возмещения затрат банка на оплату страховой премии страховщику. По указанному кредитному договору из общей суммы кредита банком была удержана страховая премия за подключение к коллективному договору страхования в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» в сумме 544614,27 рублей, с целью полного досрочного погашения ранее предоставленного кредита по договору N от 21.02.2017, а также банком была удержана страховая премия за подключение к коллективному договору страхованию в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» в сумме 124091 рубль. Несмотря на действие страхования предыдущего договора до 21.02.2022, истцу было пояснено, что данный кредит она не сможет получить, если откажется от присоединения к программе коллективного страхования. В рамках данного кредитного договора в соответствии с заявлением от 15.12.2017 истец была подключена к программе коллективного страхования. Срок страхования составлял с 16.12.2017 по 16.12.2022. Таким образом, на период с 15.12.2017 по 21.12.2017 действовали два договора страхования. 

19.12.2017 заемщиком было направлено заявление в ООО СК «ВТБ Страхование» об отказе от договора страхования и возврате денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии в размере 99272,80 рубля в рамках заключенного кредитного договора N от 15.12.2017, однако ответчик отказал в возврате денежных средств. 

21.12.2017 заемщиком в связи с досрочным погашением кредита было направлено заявление об отказе от договора страхования и возврате денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии в размере 80769,60 рублей в рамках заключенного договора N от 21.02.2017, в возврате указанной суммы истцу было также отказано. Таким образом, сумма возврата страховой премии в связи с досрочным погашением кредита составляет 84366 рублей. 

Истец просил суд взыскать с ответчиков в пользу истца денежные средства в размере 208457 рублей, уплаченных за присоединение к программе коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, судебные расходы в сумме 5000 рублей, штраф, убытки по начисленным процентам по кредитному договору в размере 7558,39 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами с 05.12.2017 по дату вынесения решения в размере 524,88 рубля. 

В ходе судебного разбирательства истец требования уточнил, просит суд взыскать с ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) в пользу истца убытки по начисленным процентам по кредитному договору N в размере 13600,83 рублей, убытки истца по начисленным процентам по кредитному договору N в размере 8577,51 рублей. Взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» часть страховой премии по договору N в размере 67366,98 рублей, страховую премию по договору N в размере 99272,80 рублей, компенсацию морального вреда 50000 рублей, штраф, проценты за пользование чужими денежными средствами на день вынесения решения суда.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. В письменных возражениях на иск просил отказать в удовлетворении исковых требований.

Суд определил, рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в порядке ст. 167 ГПК РФ. 

Истец ФИО1 и ее представитель ФИО2, действующая на основании устного заявления истца, исковые требования поддержали в полном объеме, просили удовлетворить. 

Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала, просила отказать. 

Заслушав пояснения истца, ее представителя, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, вступившим в силу 02.03.2016, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания (п. 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

Судом установлено, что 21.02.2017 между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор N, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере ... рубля, сроком на ... месяцев, под ... % годовых. Данный кредитный договор состоит из Правил кредитования (общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком согласия на кредит. 

01.02.2017 между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 был заключен договор коллективного страхования N, согласно которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случае предусмотренных программой страхования. 

Из Устава Банка ВТБ (публичное акционерное общество) следует, что на основании решения Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017, также решения внеочередного Общего собрания акционеров банка ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017 банк реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Банк является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО) в отношении всех его должников, кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами. 

В день заключения указанного выше кредитного договора, 21.02.2017 заемщиком подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», тем самым им выражено согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней в рамках договора заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

При этом, подписывая данное заявление, заемщик был уведомлен о страховой сумме, которая составила 600962 рубля, а также, что плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 100 62 рубля, состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 20192,40 рубля и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 80769,60 рублей. Кроме того, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями страхования и уведомлен, что условия страхования размещены в общем доступе на сайте банка. 

15.12.2017 между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор N, согласно которому заемщику предоставляется кредит в размере ... рубль, сроком на ... месяцев, под ... % годовых. 

В день заключения данного кредитного договора, 15.12.2017 заемщиком подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», тем самым им выражено согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней в рамках договора заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

При этом, подписывая данное заявление, заемщик был уведомлен о страховой сумме, которая составила 1 034 091 рубль, а также, что стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составляет 124091 рубль, из которых вознаграждение банка - 24818,20 рублей, страховщику - 99272,80 рубля. Кроме того, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями страхования и уведомлен, что условия страхования размещены в общем доступе на сайте банка. 

Согласно п. 4 заявления от 15.12.2017 заемщик поручил банку перечислить денежные средства с его счета N, открытом в банке ВТБ 24 (ПАО), в сумме ... рубль в счет платы за включение в число участников программы страхования, дата перевода 16.12.2017. 

На основании п. 6.4.6, 6.4.7 договора № 1235, на банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к программе страхования. 

Банк исполнил свои обязательства в соответствии с кредитным договором в части предоставления кредита и перечисления страховой премии, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской из лицевого счета. 

19.12.2017 истец обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате денежных средств уплаченных в качестве страховой премии в размере 99 272,80 рубля в рамках заключенного кредитного договора N от 15.12.2017. Письмом от 19.12.2017 страховщик сообщил об отказе в возврате указанной суммы. 

21.12.2017 заемщиком также было направлено заявление в ООО СК «ВТБ Страхование» об отказе от договора страхования в связи с досрочным погашением кредита в рамках заключенного договора N от 21.02.2017, на которое также получен ответ об отказе в выплате денежной суммы. 

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, предусматривающее право такого страхователя в течение 5 рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место.

Поскольку истец отказался от участия в программе страхования в течение 5 рабочих дней, требования о взыскании с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» часть страховой премии по договору N в размере 99272,80 рублей являются законными и обоснованными. 

Истцом заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на дату вынесения решения суда. 

В силу ч. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами с 19.12.2018 по 04.09.2018 составляет 5230,19 рублей из расчета: 

с 19.12.2017 по 11.02.2018: 99272,80х 55 х7,75% / 365 = 1159,32 рублей, 

с 12.02.2018 по 25.03.2018: 99272,80 х42 х7,50% / 365 = 856,74 рублей, 

с 26.03.2018 по 04.09.2018: 99272,80 х 163 х7,25% / 365 = 3214,13 рублей. 

Следовательно, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5230,19 рублей. 

Что касается требований истца о взыскании с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» части страховой премии по договору N в размере 67366,98 рублей, суд приходит к следующему.

Согласно положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Таким образом, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

19.12.2017 истцом задолженность по кредиту погашена в полном объеме. 21.12.2017 истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии в сумме 80769,60 рублей, поскольку ею досрочно погашен кредит, однако в удовлетворении данного заявления ответчиком было отказано.

Из Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" усматривается, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в случае исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении застрахованного в полном объеме; прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством (пункты 6.1, 6.1.1, 6.1.2, 6.1.3).

Пунктом 6.2 Условий предусмотрено страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

Таким образом, из Условий договора страхования не усматривается, что договор страхования теряет свою юридическую силу после досрочного исполнения истцом кредитного обязательства, что не свидетельствует в данном случае об отпадении возможности наступления страхового случая, невозможности выплаты страхового возмещения.

Таким образом, договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, что не противоречит действующему законодательству. Договор страхования, заключенный в обеспечение обязательств истца по кредитному договору, является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером прав потребителей, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку судом установлена вина ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в нарушении прав потребителя - истца, учитывая положения закона, учитывая характер нравственных страданий истца, учитывая, что истец вынужден терять свое время, неоднократно обращаться к ответчику, собирать необходимые доказательства, обращаться в суд за защитой своих прав и интересов, суд приходит к выводу, что требования истца о компенсации морального вреда обоснованы и подлежат удовлетворению в размере 1 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку суд удовлетворил исковые требования на сумму 100 272,80 рублей, штраф в пользу истца составляет сумму в размере 50 136,40 рублей.

В части исковых требований о взыскании с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в пользу истца убытков по начисленным процентам по кредитному договору N в размере 13 600,83 рублей, убытков истца по начисленным процентам по кредитному договору N в размере 8 577,51 рублей, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. 1 ст. 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно п. 1 ст. 1064 Гражданского кодекса РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.

Возмещение убытков является мерой гражданско-правовой ответственности, поэтому лицо, требующее возмещения убытков, должно доказать не только факт нарушения права, наличие и размер понесенных убытков, но и причинную связь между нарушением права и возникшими убытками.

Поскольку доказательств виновных действий банка истцом не представлено, в судебном заседании не установлено, в удовлетворении исковых требований к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании убытков следует отказать. 

Поскольку при подаче иска истец был освобожден от уплаты госпошлины, в соответствии со ст.103 ГПК РФ, суд взыскивает с ООО СК «ВТБ Страхование» госпошлину в доход бюджета муниципального образования «город Оренбург» в размере 3178,18 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда – удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» страховую премию по договору N в размере 99 272,80 рублей, компенсацию морального вреда 1 000 рублей, штраф 50 136,40 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 5 230,19 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований, в том числе к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) – отказать. 

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход муниципального образования «город Оренбург» государственную пошлину в размере 3178,18 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский райсуд г.Оренбурга в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись Ю.А. Вербышева 

В соответствии со ст. 199 ГПК РФ мотивированное решение по делу принято 12.09.2018 года, последний день для подачи апелляционной жалобы –12.10.2018 года.

Судья: подпись Ю.А. Вербышева