Дело № 2-1192/20 23 сентября 2020 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ленинский районный суд Санкт-Петербурга в составе: председательствующего судьи Самсонова Е.Б., при секретаре Казаковой Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Страховая компания Гайде» о признании недействительными правил страхования в части уменьшения стоимости с учетом износа, о взыскании невыплаченного страхового возмещения, судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд иском к АО «СК ГАЙДЕ», в котором в порядке уточнения требований просила признать недействительными положения Правил страхования в части уменьшения стоимости с учетом износа, взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере 233500 рублей, расходы по оплате судебных расходов в размере 51800 рублей. 

В обоснование заявленных требований истец, что 30.05.2019 между ним и ответчиком был заключен договор добровольного страхования принадлежащего ему автомобиля марки БМВ г.н.з№, на сумму в размере 3050000 рублей по риску "Ущерб/Хищение" на срок один год. В период действия договора произошел страховой случай, а именно, 09.12.2019 в результате дорожно-транспортного происшествия застрахованному автомобилю причинены механические повреждения. 10.12.2019 истец, получив необходимые документы, подтверждающие наступление страхового случая, обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. Ответчик случай признал страховым, рассчитав стоимость страхового возмещения в размере 2806500 руб., однако применил положения правил страхования п. 10.5,7, согласно которым при гибели ТС по риску «Ущерб» размер страховой выплаты по Договору определяется в размере страховой стоимости ТС на день страхового случая за вычетом норм амортизации ТС в соответствии с п. 10.8 Правил. Не согласившись с уменьшением выплаты страхового возмещения истец обратился к ответчику с претензией, в которой просит добровольно выплатить оставшуюся часть страховой выплаты. 

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебное заседание явился, иск поддержал в полном объеме. 

Представитель ответчика ФИО3, действующий на основании доверенности, иск не признал, просил его отклонить. 

Проверив материалы дела, заслушав объяснения участников процесса, суд приходит к следующему:

Материалами дела установлено, что ФИО1 на праве собственности принадлежит ТС БМВ г.н.з. №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска. 30.05.2019 между ФИО1 и АО «СК Гайде» был заключен договор добровольного страхования принадлежащего ФИО1 автомобиля марки БМВ г.н.з. №, на сумму в размере 3050000 рублей по риску "Ущерб/Хищение" на срок один год. В период действия договора произошел страховой случай, а именно, 09.12.2019 в результате дорожно-транспортного происшествия застрахованному автомобилю причинены механические повреждения. 10.12.2019 истец, получив необходимые документы, подтверждающие наступление страхового случая, обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. Ответчик случай признал страховым, рассчитав стоимость страхового возмещения в размере 2806500 руб., выплатив их истцу. Согласно Правил страхования транспортных средств, утвержденных приказом Генерального директора АО «СК Гайде» от 30.04.2019 № 182 в п. 10.5,7 которым при гибели ТС по риску «Ущерб» размер страховой выплаты по Договору определяется в размере страховой стоимости ТС на день страхового случая за вычетом норм амортизации ТС в соответствии с п. 10.8 Правил, из которых следует, что амортизация ТС определяется в процентах от страховой суммы следующим образом; п. 10.8.3 – за 3-й год эксплуатации ТС и последующие периоды страхования -12% (т.е. 1% за каждый последующий месяц страхования). Согласно ответа АО «СК Гайде» от 22.04.2020 на претензию истца усматривается, что между датой заключения договора и страховым случаем прошло 7 месяцев, соответственно величина амортизации, подлежащая вычету составляет 7%, т.е. 213500 руб. (3050000 руб.*7%). Также по договору страхования установлена безусловная франшиза 30000 руб., т.о. выплата страхового возмещения составила сумму 2806500 руб. (3050000 руб. – 213500 руб. – 30000 руб.). Согласно решению финансового уполномоченного от 02.06.2020 № № ФИО1 также было отказано в удовлетворении требований, по тем же основаниям. 

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

На основании п. п. 1 и 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Статьей 947 Гражданского кодекса РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными названной статьей (пункт 1). 

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (пункт 2). 

В развитие положения статьи 947 Гражданского кодекса РФ Закон об организации страхового дела в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, названным законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый). 

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни) (абзац четвертый). 

Согласно пункту 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы. 

В пункте 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон). 

Из содержания указанных норм и акта их разъяснения следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования. 

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования. 

Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено. 

Требований о том, что определяемая при заключении договора страхования сумма должна быть равной страховой стоимости имущества либо о том, что при полной утрате имущества страхователю подлежит выплате не полная страховая сумма, а действительная стоимость утраченного имущества, нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона об организации страхового дела не содержат. ("Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017). 

На основании ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. 

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. 

В соответствии с положениями п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. 

П. 5 ст. 10 вышеуказанного Закона, в соответствии с которым в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы, напрямую не исключает возможность учета износа утраченного имущества с момента заключения договора страхования до момента наступления страхового случая. В связи с этим условия договора страхования, содержащиеся в Правилах страхования в части изменения страховой суммы при определении размера страхового возмещения при наступлении страхового случая, не противоречат требованиям закона и направлены на обеспечение баланса прав и законных интересов, как страховщика, так и страхователя. 

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховании выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству. 

Также в соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае, если при заключении договора добровольного страхования имущества страхователю предоставлялось право выбора способа расчета убытков, понесенных в результате наступления страхового случая (без учета износа или с учетом износа застрахованного имущества), при разрешении спора о размере страхового возмещения следует исходить из согласованных условий договора. 

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 38 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае полной гибели имущества, т.е. при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон). 

В соответствии с положениями п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. 

Согласно разъяснений, изложенных в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности"). 

Таким образом, в силу вышеуказанных положений закона, условие договора добровольного страхования имущества, предусматривающее выплату страхового возмещения в случае полной гибели транспортного средства и отказа страхователя от прав на него, исходя страховой суммы, уменьшенной на процент износа транспортного средства за период действия договора страхования, не противоречит закону, если при заключении договора страхователю предоставлялось право выбора заключения договора страхования на условиях уменьшения страховой суммы с учетом износа или без такового. 

Из полиса страхования от 30.05.2019 усматривается, что договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования транспортных средств, утвержденных приказом Генерального директора АО «СК Гайде» от 30.04.2019 № 182, о чем в Полисе имеется подпись страхователя. 

Согласно в п. 10.5,7 Правил при гибели ТС по риску «Ущерб» размер страховой выплаты по Договору определяется в размере страховой стоимости ТС на день страхового случая за вычетом норм амортизации ТС в соответствии с п. 10.8 Правил, из которых следует, что амортизация ТС определяется в процентах от страховой суммы следующим образом; п. 10.8.3 – за 3-й год эксплуатации ТС и последующие периоды страхования -12% (т.е. 1% за каждый последующий месяц страхования). До наступления страхового случая, это условие договора сторонами не изменено. 

Таким образом, истец, заключив договор страхования, согласился, в частности, с предложенными ответчиком условиями, касающимися порядка определения размера страховой суммы, регламентированными в правилах страхования, которые являются неотъемлемым приложением к полису страхования и обязательны для страхователя. Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что истцу было предоставлено право выбора способа расчета страховой суммы при заключении договора. Данный вывод не противоречит содержанию полиса, сделан с учетом Правил страхования транспортных средств, последующих взаимоотношений сторон договора. 

В таком случае условие договора добровольного страхования транспортного средства о том, что при полной гибели транспортного средства страховая выплата определяется с учетом износа деталей поврежденного имущества, подлежало применению, как соответствующее закону, в связи с чем оснований для признания его незаконным не имеется.

С учетом изложенного выше, нет оснований для взыскания недовыплаченного страхового возмещения и судебных расходов.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 к АО «Страховая компания Гайде» о признании недействительными правил страхования в части уменьшения стоимости с учетом износа, о взыскании невыплаченного страхового возмещения, судебных расходов - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Самсонова Е.Б.

Мотивированное решение изготовлено 09.10.2020