дело № 2-198/2020

24RS0054-01-2019-001432-52

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

05 февраля 2020 года город Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края 

в составе председательствующего судьи Макаровой Л.А.,

при секретаре Соловьевой Е.Ю.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Кредит Инкасо Рус» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Кредит Инкасо Рус» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования. Требования мотивированы тем, что 04.06.2012 ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 на основании заявления ответчика заключили кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в размере 174000 рублей сроком на 60 календарных месяцев под 32,50% годовых. Срок полного возврата кредита - 04.06.2017. Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке их исполнения на 1979 календарных дней. Между банком и ООО «Кредит Инкасо Рус» 22.04.2015 заключен договор № 60 уступки права требования по договору 

<

***> от 04.06.2012, заключенному между банком и ответчиком. Между истцом и ООО «ЦДУ-Подмосковье» заключен агентский договор № 01/0219 от 06.02.2019, согласно которому ООО «ЦДУ-Подмосковье» обязалось от имени истца осуществлять юридические и фактические действия, направленные на возврат просроченной задолженности с должников истца. 11.04.2019 ООО «ЦДУ-Подмосковье» переименовано в ООО «Долговые Инвестиции». Истец предъявляет требования к ответчику только в части взыскания задолженности по основному долгу. Ссылаясь на статьи 8, 11, 12, 15, 307, 309, 382, 384, 433, 435, 438, 809, 810, 819, 845, 851, 862, 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Кредит Инкасо Рус» сумму задолженности по кредитному договору 

<

***> от 04.06.2012 в размере 124107 рублей 85 копеек, а также оплаченную государственную пошлину в размере 3682 рублей 16 копеек.

Представитель истца ООО «Кредит Инкасо Рус» в судебное заседание не явился. О времени, дате и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом. В материалах дела имеется ходатайство представителя истца К.А.И., действующей по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, о рассмотрении дела в ее отсутствие. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признала частично, суду пояснила, что с суммой задолженности по основному долгу не согласна. В 2012 году она заключила кредитный договор ПАО «Восточный экспресс банк». С 2015 года прекратила выполнять кредитные обязательства, на тот момент сумма задолженности по кредиту составляла около 40000 рублей. Она обращалась к банку с просьбой о реструктуризации долга, но сотрудники банка не пошли ей навстречу. Просит применить срок исковой давности к предъявленным к ней требованиям. 

Заслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании статьи 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 ГК РФ).

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 данного кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Из пункта 3 статьи 438 ГК РФ следует, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из статьи 310 ГК РФ следует, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 данного кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 данного кодекса.

Согласно пунктам 1.5, 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 № 266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Статьей 330 ГК РФ определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пункту 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии со статьей 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Судом установлено, что 04.06.2012 между ОАО КБ «Восточный» и ФИО2 заключен договор кредитования 

<

***>. 

Так, согласно анкете заявителя и заявления на получение кредита №12/0986/00000/400374 ФИО1 обратилась 04.06.2012 в ОАО «Восточный экспресс банк», банк и заемщик заключили смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в заявлении, Типовых условиях потребительского кредита и Типовых условиях банковского специального счета ОАО «Восточный». По условиям договора на имя ФИО1 был открыт счет, сумма кредита 174000 рублей, срок возврата кредита 60 месяцев, окончательная дата погашения кредита - 04.06.2017, процентная ставка - 32,5% годовых, дата ежемесячного платежа - 4 число каждого месяца, размер ежемесячного взноса - 6595 рублей. Минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита составляет более 30% от ежемесячного платежа, но не менее 3000 рублей. Штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности 490 рублей. Графиком гашения кредита предусмотрены даты, суммы ежемесячных платежей и проценты.

Как следует из заявления на получение кредита 

<

***>, ФИО1 ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифами банка и просит признать их неотъемлемой частью данной оферты. Также в заявлении она просит банк принять решение о заключении смешанного договора в течение 30 календарных дней со дня получения данной оферты. 

Согласно Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета ПАО «Восточный экспресс банк» договор кредитования заключается путем присоединения клиента к Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента и действует до исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования являются открытие клиенту банковского специального счета и зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита (п.2.2). Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет (п.4.1). Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п.4.2). Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п.4.2.1). Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания со счета денежных средств, в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на счет при просрочке платежа), с учетом установленной п. 4.9 Общих условий очередностью (п. 4.4.4).

В учредительные документы ОАО КБ «Восточный» внесены изменения в части его организационно-правовой формы, в связи с чем, наименование юридического лица изменилось на публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный»), что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц.

Согласно выписке из лицевого счета ФИО1 04.06.2012 предоставлен кредит в размере 174000рублей путем зачисления денежных средств на банковский счет. Факт заключения договора кредитования на указанных банком условиях и получения кредитных средств не оспорен ответчиком. 

Согласно выписке из лицевого счета ФИО1 обязательства по договору кредитования надлежащим образом не исполняла, последний платеж ею произведен в мае 2014 года. 

Доказательств оплаты задолженности по договору кредитования, как и обращения ФИО1 в ПАО КБ «Восточный» с просьбами о реструктуризации долга по кредиту, ответчиком не представлено.

Ввиду невнесения заемщиком средств для погашения кредита и процентов за пользование им у ФИО1 образовалась просроченная задолженность по кредиту.

Задолженность по состоянию на 22.04.2015 составила 170290 рублей 34копейки, в том числе: по основному долгу в размере 124107 рублей 85 копеек, по процентам за пользование кредитными средствами в размере 46182 рублей 49 копеек. Указанный размер задолженности подтвержден расчетом, выполненным истцом, который проверен судом, сомнений не вызвал, произведен в соответствии с законом и условиями договора. 

Расчет, представленный истцом, суд находит обоснованным, арифметически верным, составленным в соответствии с условиями договора кредитования, платежами заемщика. Вопреки статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств, опровергающих верность расчета, ответчиком не представлено, как и не представлено иного расчета задолженности.

22.04.2015 банк заключил с ООО «Кредит Инкасо Рус» договор уступки прав требования № 60, согласно которому уступил истцу права требования задолженности по договор кредитования 

<

***> от 04.06.2012.

В силу частей 1 и 2 статьи 12 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном данным Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами. При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.

Согласно заявлению на получение кредита ФИО2 подтвердила, что банк вправе полностью или частично уступить требования по договору третьему лицу.

ФИО1 до заключения договора получила достоверную и полную информацию о предоставляемых ей услугах, согласилась в полном объеме с условиями договора, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись. Условие о праве банка уступить свои права требования третьим лицам не противоречит положениям действующего законодательства и не ущемляет права потребителя-заемщика, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Сделка совершена в установленном законом порядке, доказательств, свидетельствующих о недействительности сделки, ответчиком не предоставлено.

С учетом изложенного ООО «Кредит Инкасо Рус» вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся по договору кредитования 

<

***> от 04.06.2012.

Ответчиком ФИО1 заявлено о применении судом срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Положениями статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку в соответствии с условиями договора о потребительском кредитовании ответчик обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей по согласованному сторонами графику, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому просроченному платежу.

По условиям договора срок внесения ежемесячного взноса установлен 4 числа каждого месяца, начиная с июня 2012 года, и до 04.06.2017 (окончательная дата гашения). Последний платеж заемщиком произведен 22.05.2014. Началом течения срока исковой давности является 05.06.2014 - следующий день после даты очередного вноса, поскольку именно в указанный день банк должен был узнать о неисполнении заемщиком обязанности по возврату кредитных денежных средств. 

Исковое заявление банком подано в почтовую организацию 06.12.2019, таким образом, задолженность по кредиту, образовавшаяся до 06.12.2016 взысканию не подлежит. Подлежит взысканию задолженность, образовавшаяся по графику платежей с 04 января 2017 года. 

Поскольку истец предъявляет требования к ответчику только в части взыскания задолженности по основному долгу, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию ссудная задолженность в сумме 32491 рубля 09 копеек, исходя из следующего расчета суммы основного долга: 5033 рубля 06 копеек + 5092 рубля 19 копеек + 5341 рубль 39 копеек + 5459 рублей 40 копеек + 5590 рублей 07 копеек + 5974 рубля 98 копеек.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из разъяснений, содержащихся в абзаце 4 пункта 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Судом установлено, что при подаче искового заявления ООО «Кредит Инкасо Рус» уплачена государственная пошлина в размере 3682 рублей 16 копеек, что подтверждается платежными поручениями №54078 от 11.08.2016 и №96708 от 29.11.2019.

Учитывая, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению (в размере 26% от заявленной суммы), с ответчика в пользу истца следует взыскать государственную пошлину в размере 957 рублей 36 копеек.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Кредит Инкасо Рус» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу общества с ограниченной ответственностью «Кредит Инкасо Рус» с ФИО1 задолженность по основному долгу по договору кредитования 

<

***> от 04.06.2012 в размере 32491 рубля 09 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 957 рублей 36 копеек, а всего 33448 (тридцать три тысячи четыреста сорок восемь) рублей 45 (сорок пять) копеек.

В удовлетворении остальных исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Л.А. Макарова

Мотивированное решение составлено 10 февраля 2020 года.