Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(мотивированное)

Шадринский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Антонова А.С.,

при секретаре Еганян В.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Шадринске Курганской области 9 сентября 2024 года гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Московский Кредитный Банк» к наследственному имуществу П.А.В., ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Московский Кредитный Банк» обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, принадлежащего П.А.В.

В обоснование требований указано, что 23.03.2023 между ПАО «Московский Кредитный Банк» и П.А.В. был заключен кредитный договор № на предоставление денежных средств на потребительские цели в размере 750 000 рублей с взиманием за пользование кредитом с 23.03.2023 9,9% годовых, с 10.10.2023 - 0 % годовых с обязательством заемщика возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Срок возврата кредита включительно - 15.02.2028. В соответствии с графиком платежей к кредитному договору заемщик должен уплачивать платежи по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом 15-го числа каждого календарного месяца. Платежи по возврату кредита вносятся равными суммами в виде ежемесячного платежа. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет заемщика №, открытый в банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 22.03.2023 по 04.03.2024. Заемщик свои обязательства по кредитному договору по своевременному возврату кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом выполнил частично. До настоящего времени задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена. По состоянию на 06.03.2024 сумма задолженности заемщика перед истцом по кредитному договору № от 23.03.2023 составляет 724 757,61 рублей, в том числе: 708 353,23 рублей - просроченная ссуда, 16 187,01 рублей - просроченные проценте по срочной ссуде, 217,37 рублей - просроченные проценты по просроченной ссуде. Также, 21.06.2022 между ПАО «Московский Кредитный Банк» и П.А.В. был заключен договор №, установлен лимит кредитования в размере 50 000 рублей. В соответствии с условиями кредитования картсчета кредит должен быть полностью возвращен не позднее 13.11.2023. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 40 % годовых. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на счет заемщика №, открытый в банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 21.06.2022 по 07.03.2024. Заемщик свои обязательства по кредитному договору по своевременному возврату кредита, а также уплате процентов за пользование кредитом выполнил частично. До настоящего времени задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена. По состоянию на 07.03.2024 сумма задолженности заемщика перед истцом по кредитному договору № от 21.06.2022 составляет 14 553,50 рублей, в том числе: 14 365,23 рублей - просроченная ссуда, 188,27 рублей - просроченные проценты по срочной ссуде. ... года заемщик П.А.В. умер, что подтверждается свидетельством о смерти. 24.03.2023 заемщиком оформлен полис страхования жизни с АО «Страховая компания «Ю-Лайф», вне рамок кредитного договора № от 23.03.2023 года, как отдельный продукт не связанный с получением кредита и сумма выплаты по которому не привязана к сумме кредита. Выгодоприобретателями на случай смерти застрахованного лица являются его наследники по закону (п.3.1 Полиса). Информацией об обращении наследников в страховую компанию, получении страховой выплаты, банк не обладает. Просит взыскать в свою пользу с наследников умершего заемщика П.А.В. в пределах стоимости наследственного имущества: задолженность по кредитному договору № от 23.03.2023 в размере 724 757,61 рублей, задолженность по кредитному договору № от 21.06.2022 в размере 14 553,50 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 593,11 рублей.

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Московский Кредитный Банк» не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1, ее представитель ФИО2, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом. Ранее в судебном заседании исковые требования не признали, указав, что задолженность по кредитным договорам должна быть погашена за счет страховых выплат.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «ГСК «Югория», АО СК «Ю-Лайф», третье лицо нотариус Шадринского нотариального округа Курганской области ФИО3, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

В силу ч. 5 ст. 167 ГПК Российской Федерации стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Руководствуясь указанными положениями закона, суд рассмотрел настоящее дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Суд, исследовав представленные материалы, приходит к следующему выводу.

В силу ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. п. 1, 4).

В соответствии со ст. 309 и ст. 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК Российской Федерации).

В силу норм ч. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу п. 2 ст. 809 ГК Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.420 ГК Российской Федерации,договоромпризнается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.432 ГК РФ,договорсчитается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиямдоговора.

Существенными являются условия о предметедоговора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые длядоговоровданного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено, что 21.06.2022 между ПАО «Московский Кредитный Банк» и П.А.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого П.А.В. предоставлен кредит с лимитом в размере 50 000 рублей, под 40% годовых. Установленный лимит может быть изменен банком в соответствии с общими условиями кредитования Картсчета. Лимит кредитования установлен на срок до 30.06.2024 включительно с автоматической пролонгацией на каждые последующие два года. Срок действия договора кредитования Картсчета - до полного исполнения сторонами обязательств по договору кредитования Картсчета. 

За ненадлежащие исполнение обязательств, предусмотрена неустойка в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности (п. 12 индивидуальных условий). 

Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме. Задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена.

По состоянию на 07.03.2024 сумма задолженности заемщика перед истцом по кредитному договору № от 21.06.2022 составляет 14 553,50 рублей, в том числе: 14 365,23 рублей - просроченная ссуда, 188,27 рублей - просроченные проценты по срочной ссуде.

Кроме того, между ПАО «Московский Кредитный Банк» и П.А.В. заключен кредитный договор № от 23.03.2023.

В соответствии с индивидуальными условиями потребительского кредита банк П.А.В. предоставил кредит в размере 750 000 рублей, под 9,9 % годовых. Срок возврата кредита до 15.02.2028 включительно. Срок действия договора – до полного исполнения сторонами. Количество платежей -59. Размер ежемесячного платежа составил 16 078,63 рублей. Периодичность – ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Заемщик П.А.В. при получении кредита был ознакомлен с условиями кредитования.

За ненадлежащее исполнение условий договора взымается неустойка в размере 20% годовых (п.12 индивидуальных условий).

Истец принятые на себя обязательства исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету. 

ФИО4 свои обязательства по кредиту по своевременному возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполнил частично.

По состоянию на 06.03.2024 сумма задолженности заемщика перед истцом по кредитному договору № от 23.03.2023 составляет 724 757,61 рублей, из которых: 708 353,23 рублей - просроченная ссуда, 16 187,01 рублей - просроченные проценты по срочной ссуде, 217,37 рублей - просроченные проценты по просроченной ссуде.

Из материалов дела следует, что П.А.В. умер ... года (свидетельство о смерти II-БС №). Платежи в погашение кредита по кредитным договорам перестали поступать.

Согласно сведениям нотариуса Шадринского нотариального округа Курганской области ФИО3 после смерти П.А.В. открыто наследственное дело №

Наследником после смерти П.А.В. является его супруга ФИО1, которая получила свидетельства о праве на наследство по закону на права и обязанности по счету №, открытому в АО «Газпромбанк», на заработную плату в размере 43 800 рублей, на 1/2 доли на автомобиля марки Hyundai Creta, 2020 года выпуска, VIN: №, на выкупную сумму в размере 14 374,18 рублей по договору о негосударственном пенсионном обеспечении № от 12.10.2018, на земельный участок площадью 331 кв.м. с кадастровым номером № и жилое здание площадью 40,7 кв.м. с кадастровым номером №, расположенные по адресу: Курганская область, г. Шадринск, ул. ..., ....

Объем наследственной массы сторонами не оспаривается.

В материалах наследственного дела имеется отчет № ООО «Регион-Инвест» оценки рыночной стоимости автомобиля, согласно которому рыночная стоимость транспортного средства Hyundai Creta, 2020 года выпуска, VIN: № на дату смерти П.А.В. составила 1797 000 рублей. Указанный отчет сторонами не оспорен.

Кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым номером №, местоположение которого установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Ориентир жилой дом. Почтовый адрес ориентира; Курганская область, г. Шадринск, ул. ...,..., составляет 45 419,31 рублей, жилого здания с кадастровым номером №, расположенного по адресу: Курганская область, г. Шадринск, ул. ..., ... - 162 467,78 рублей.

Учитывая, что сторонами не предоставлена оценка рыночной стоимости наследственного имущества, при неоднократном указании на это судом, а также отсутствие ходатайства от сторон о проведении судебной оценочной экспертизы, суд полагает возможным исходить из отчета об оценке рыночной стоимости транспортного средства из наследственного дела и кадастровой стоимости наследственного имущества в виде земельного участка и жилого здания, что превышает размер долговых обязательств.

В силу требований статьи 309, 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу положений п. 1 ст. 408 ГК Российской Федерации только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что наследство умершего П.А.В. было принято в установленном порядке его наследником по закону ФИО1

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Как следует из положений ст. ст. 1110, 1112 ГК Российской Федерации в случае смерти гражданина его имущество в порядке универсального правопреемства переходит к наследникам. В состав наследства входят не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности, принадлежащие наследодателю на момент смерти.

В силу п. 4 ст. 1152 ГК Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Статьей 1153 ГК Российской Федерации установлены способы принятия наследства, в том числе предусмотрено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства или заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Днем открытия наследства является день смерти гражданина (статья 1114 ГК Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия, считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом) (пункт 34). Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, от возникших в связи с этим обязанностей, в том числе выплаты долгов наследодателя (пункт 49).

Согласно ст. 1112 ГК Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, включая долги наследодателя.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК Российской Федерации).

Частью 1 ст. 418 ГК Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Анализ вышеприведенного законодательства, позволяет сделать вывод, что обязательства, возникшее, в данном случае, из кредитных договоров, не связаны неразрывно с личностью должника, поэтому смертью должника не прекращаются.

Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (пункт 61).

На основании представленных истцом доказательств, которые ответчиком не опровергнуты, суд установил, что между истцом и П.А.В. были заключены кредитные договоры, обязательства по которым последним не были исполнены в связи со смертью.

Материалами дела подтверждено, что ответчик ФИО1 является наследником, принявшим наследство после смерти П.А.В.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что стоимость перешедшего к наследнику наследственного имущества превышает подлежащую взысканию задолженность по кредитным договорам.

Ответчик сумму задолженности по договорам не оспаривала, доказательств погашения задолженности суду не представила, поэтому требования истца о взыскании с наследника суммы задолженности по кредитному договору № от 23.03.2023 в размере 724 757,61 рублей, задолженности по кредитному договору № от 21.06.2022 в размере 14 553,50 рублей, суд находит подлежащим удовлетворению.

Также установлено, что 21.06.2022 между АО «ГСК «Югория» (Страховщик) и П.А.В. (Страхователь) заключен Договор страхования по программе страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней «НС Кредитный. ФИО5», срок действия договора до 21.06.2027.

Страховая сумма по договору страхования установлена в размере 285 714,29 рублей, выгодоприобретателем по страховому случаю «Смерть в результате заболевания», «Смерть в результате несчастного случая произошедшего в период страхования», определены наследники застрахованного лица по закону или по завещанию или иное назначенное им лицо (лица). 

24.03.2023 между АО «СК «Ю-Лайф» и ФИО4 заключен договор страхования жизни № «Уверенность». Договор страхования вступает в силу с третьего дня с даты заключения договора и действует 1 год. Выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного лица являются его наследники по закону, если не написано заявление на установление иных выгодоприобретателей. 

Истец не является выгодоприобретателем по договорам страхования и не обладает правом на получение обусловленной договорами страховой суммы при наступлении страхового случая. У наследодателя при жизни отсутствовало право на страховую выплату по договору страхования по рискам «Смерть в результате заболевания», «Смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования», и в наследственную массу такое право не может быть включено. Право на страховую выплату по указанным рискам не передается по наследству, а впервые появляется у выгодоприобретателя.

В связи с указанным, доводы стороны ответчика, о том, что задолженность по кредитным договорам должна быть погашена за счет страховых сумм в рамках заключенных между ФИО4 и АО «ГСК «Югория», АО «СК «Ю-Лайф» договоров страхования, суд признает не состоятельными. 

Ответчик ФИО1 не лишена возможности, как выгодоприобретатель по вышеуказанным договорам страхования, обратиться в страховые организации для получения страховых выплат. 

При удовлетворении заявленных требований суд разрешает также вопрос о взыскании судебных расходов по делу. 

Согласно ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Таким образом, при удовлетворении иска все понесенные по делу расходы подлежат взысканию с ответчика, поэтому с ответчика ФИО1 надлежит взыскать с учетом удовлетворенных требований в пользу истца уплаченную при подаче иска государственную пошлину в сумме 10 593,11рублей (платежное поручение № от 21.03.2024).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации,

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Московский Кредитный Банк» к наследственному имуществу П.А.В., ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Московский Кредитный Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от 23.03.2023 в размере 724757 рублей 61 копейка, задолженность по кредитному договору № от 21.06.2022 в размере 14553 рубля 50 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 593 рубля 11 копеек, а всего 749904 (семьсот сорок девять тысяч девятьсот четыре) рубля 22 копейки.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца со дня вынесения решения судом в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Шадринский районный суд Курганской области.

Мотивированное решение изготовлено 20 сентября 2024 года.

Судья А.С. Антонов