Дело № 2-27/2019 

Решение

 

Именем Российской Федерации

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Музафарова Р.И.,

при секретаре Коробовой В.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске Кемеровской области 

26 февраля 2019 года 

гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя,

установил:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя, мотивируя свои требования следующим. 

Истец 

<

дата> обратился в офис АО «АльфаСтрахование» с заявлением о страховом событии по факту повреждения квартиры в результате пожара, произошедшего 

<

дата> по адресу: 

<

адрес>, но 

<

дата> получил письменный отказ.

Данное недвижимое имущество является предметом страхования имущества полиса-оферты № от 

<

дата>, в соответствии с которым истец является страхователем и выгодоприобретателем по договору имущественного страхования.

В застрахованной квартире 

<

дата> произошел пожар, в результате которого пострадала внутренняя отделка, оконные блоки, движимое имущество, водой при тушении повреждено имущество соседей. В этот же день посредством телефонной связи истец обратился в офис АО «АльфаСтрахования», смс- сообщением ему был направлен перечень документов для обращения с заявлением о наступлении страхового события. Все документы согласно перечню были предоставлены им в офис организации страхователя 

<

дата>, дополнительных документов от него не требовали, однако в установленный полисом срок ответ не был дан. Истец обратился в АО «АльфаСтрахование» с письменной претензией, ответа также не последовало. 

<

дата> АО «АльфаСтрахование» обратилось в пожарную часть города Анжеро-Судженск с запросом о предоставлении информации относительно виновного в возгорании лица. Исходя из ответа усматривается, что причина возгорания - неосторожность при курении. Запросов в адрес истца о предоставлении дополнительных документов не поступало. 

<

дата> истец получил решение об отказе в выплате страхового возмещения со ссылкой на то обстоятельство, что к пакету документов истцом не было предоставлено справки, подтверждающей факт регистрации в застрахованной квартире проживающих лиц.

Истец считает отказ в выплате страхового возмещения незаконным и необоснованным, нарушающим его права как потребителя.

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, утвержденных страховщиком либо объединением.

Основания отказа в страховой выплате исчерпывающе перечислены в разделе 15 Правил. Довод ответчика о том, что к заявлению о страховой выплате не приобщены документы, подтверждающие факт регистрации проживающих лиц, не может быть признан состоятельным и не может являться основанием для отказа в выплате страхового возмещения. 

Согласно условиям заключенного между сторонами договора страхования от 29.11.2017 сумма страхового возмещения составляет 200000 рублей. 

Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму страхового возмещения в размере 200000 рублей, а также штраф в размере 50% - 100000 рублей. 

Истец в судебном заседании уточнил требования, просил суд взыскать с ответчика страховое возмещение в размере ущерба, причиненного внутренней отделке квартиры, в сумме 80000 рублей, причиненного движимому имуществу в сумме 23000 рублей, штраф в размере в размере 50% от удовлетворенных судом требований истца, расходы по проведению экспертизы в размере 35000 рублей. Доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал. Также в своих возражениях на отзыв ответчика, приобщенных к материалам дела (л.д.67) указал, что позиция ответчика о том, что страхователем (выгодоприобретателем) по договору страхования будет являться лицо, уплатившее страховую премию при его заключении, противоречит условиям страхования по полису, в соответствии с которыми настоящий полис может заключаться без указания имени или наименования выгодоприобретателя и без подтверждения имущественного интереса (п. 1 раздела 1). 

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» в суд не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, в отзыве на исковое заявление (л.д.146-147) просил дело рассмотреть в его отсутствие. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. Также в отзыве представитель ответчика возражал против удовлетворения исковых требований, считая их незаконными и необоснованными по следующим основаниям. В силу буквального трактования условий договора страхователем (выгодоприобретателем) по договору страхования будет являться лицо, уплатившее страховую премию при его заключении. 

<

дата> ФИО6 (страхователь) был приобретен полис - оферта страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения № (далее - договор страхования). Также ФИО5 

<

дата> была произведена оплата страховой премии в размере 1490 руб. Следовательно, по вышеуказанному договору страхования застрахованы именно ее имущественные интересы в отношении застрахованного имущества. Также считает, что истцом не доказан размер причиненного ему в результате пожара ущерба, в том числе в соответствии с условиями договора. В случае удовлетворения исковых требований просил суд уменьшить размер заявленного истцом штрафа на основании ст. 333 ГК РФ, положения которой, предусматривающие право суда уменьшать неустойку, по мнению представителя ответчика, применяются и в части штрафа, предусмотренного Законом «О защите прав потребителя».

Третье лицо ФИО4, привлеченный к участию в деле определением Анжеро-Судженского городского суда от 

<

дата> (л.д.55), в суд не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще. Суд определил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. п. 1 п. 2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

В силу п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Согласно п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 

В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если, в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1).

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п. 2).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что как следует из платежного поручения № от 

<

дата> ФИО5 на счет АО «Альфа-Банк» была произведена оплата 1490 рублей по программе «Хоть потоп» по договору № (л.д.18).

Таким образом, 

<

дата> ФИО5 был приобретен полис - оферта страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения № (л.д.3), согласно которому страховщик обязался возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен полис-оферта (выгодоприобретателю) в пределах определенных договором страховых сумм убытки, причиненные в результате наступления предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из полиса оферты страховщиком является ОАО «АльфаСтрахование», страхователем – лицо, осуществившее акцепт настоящего полиса-оферты. В графе «Выгодоприобретатель» указано «страхование «За счет кого следует».

Предметом страхования является квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>.

Объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству РФ имущественные интересы страхователя или выгодоприобретателя, связанные с риском повреждения, гибели или утраты имущества, указанного в таблице «Предметы страхования». 

Как указано в графе «Страховой случай», возмещению подлежат убытки от повреждения, гибели или утраты имущества вследствие наступления следующих событий: пожар, удар молнии, взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей; повреждение застрахованного имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных противопожарных систем или иных гидравлических систем, проникновения воды или иных жидкостей из соседних помещений, не принадлежащих Страхователю; противоправные действия третьих лиц (кража со взломом, умышленное уничтожение или повреждение имущества третьими лицами); падение на застрахованное имущество летающих объектов или их обломков, деревьев или их частей; наезд транспортного средства.

Согласно общим условиям страхования договор страхования заключен по варианту 1, согласно которому в соответствии с оплаченной премией в размере 1490 рублей страховая сумма по договору составляет 80000 рублей за внутреннюю отделку, 60000 рублей за движимое имущество, 60000 рублей за гражданскую ответственность.

Согласно условиям страхования по полису-офорте, указанным на обороте страхового полиса, настоящий полис может заключаться без указания имени или наименования Выгодоприобретателя и без подтверждения наличия имущественного интереса страхователя (выгодоприобретателя) на дату заключения полиса. При этом при наступлении страхового события страхователь (выгодоприобретатель) обязан предоставить документы, подтверждающие имущественный интерес в сохранении застрахованного имущества, а также оригинал настоящего полиса (п. 1 раздел 1 «Страхование имущества»).

Как следует из п. 4 раздела 1 условий страхования к внутренней отделке (включая стоимость работ) относятся: дверные и оконные блоки (включая остекление), легкие внутренние перегородки (из гипсокартона, ДСП, ДВП и т.д.), слой отделочных материалов, нанесенных или прикрепленных к поверхности пола, потолка или стен, сантехническое или инженерное оборудование, электропроводка, электрические счетчики, электроустановочные и иные аналогичные изделия (за исключением отделки лоджии/балкона).

К движимому имуществу относятся мебель (встроенная, корпусная, (отдельно стоящая)), бытовая техника, вычислительная техника, оргтехника, периферийные устройства, телевизоры, радио-, аудио-, видеотехника, колонки, средства связи, одежда, обувь, постельные принадлежности, предметы интерьера, личные вещи, детские коляски и игрушки. 

На основании договора дарения от 

<

дата> (л.д.23-24) ФИО1 является собственником ? доли квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, право общей долевой собственности на ? долю квартиры зарегистрировано за ним 

<

дата>, что следует из свидетельства государственной регистрации права (л.д.22).

Согласно справке от 

<

дата>, выданной ФИО1 ОНДПР г. Анжеро-Судженска, Яйского и Ижморского районов (л.д.20) 

<

дата> в квартире по адресу: 

<

адрес>, произошел пожар, в результате которого повреждены стены и пол в квартире, имущество в квартире подверглось воздействию высоких температур.

Как следует из постановления от 

<

дата> об отказе в возбуждении уголовного дела, вынесенного дознавателем ОНДПР г. Анжеро-Судженска, Яйского и Ижморского районов (л.д.19), 

<

дата> в 00 часов 36 минут поступило сообщение о пожаре в квартире частной собственности по адресу: 

<

адрес>. Из пояснений ФИО1, опрошенного по данному факту, следует, что в квартире, собственником которой он является, проживает его дядя ФИО4, имеющий право пожизненного проживания, который характеризуется как систематически употребляющий спиртные напитки, курящий, алкоголь употребляет всегда один. ФИО1 при прибытии к месту пожара обнаружил, что в квартире огнем повреждены комната и кухня, пол в комнате в месте расположения кровати, на которой спал ФИО4, также повреждено имущество. Причиной пожара послужила неосторожность при курении, которая выразилась в том, что ФИО4 обронил не затушенный окурок на диван, что и привело к возникновению пожара. В действиях ФИО4 отсутствует состав преступления, предусмотренного ст. 168 УК РФ.

Как указано в ответе ОНДПР г. Анжеро-Судженска, Яйского и Ижморского районов от 

<

дата> на запрос АО «АльфаСтрахование» (л.д.21) в требованиях пожарной безопасности запрет на курение в индивидуальных жилых помещениях жилых домов отсутствует.

Согласно акту приема-передачи документов по заявлению о страховом событии по полису № (л.д.25) 

<

дата> от ФИО1 было принято заявление о страховом событии, паспорт, договор страхования, документы об оплате договора страхования, копия постановления о возбуждении/об отказе в возбуждении уголовного дела, справка МЧС, свидетельство о государственной регистрации права на квартиру, договор дарения.

<

дата> ФИО1 обратился в Кемеровский филиал АО «АльфаСтрахование» с претензией, в которой просил сообщить ему о принятом решении по его заявлению о наступлении страхового случая – пожара в застрахованной по полису № от 

<

дата> (л.д.26).

Как следует из уведомления от 

<

дата> (л.д.13) АО «АльфаСтрахование» отказало ФИО1 в выплате страхового возмещения, указав, что в соответствии с материалами дела адресом его регистрации является квартира по другому адресу, документов, подтверждающих регистрацию лиц в застрахованном строении, им не предоставлено, в связи с чем поврежденная квартира и имущество в ней не являются объектом страхования согласно условиям полиса.

Согласно справке ООО «УК «Приоритет» от 

<

дата> (л.д.51) в квартире по адресу: 

<

адрес>, владельцем которой является ФИО1, с 

<

дата> зарегистрирован ФИО4

Как следует из экспертного заключения от 

<

дата> по проведению судебной товароведческой экспертизы (л.д.103-121), назначенной определением Анжеро-Судженского городского суда от 

<

дата> (л.д.93-94), размер ущерба внутренней отделки квартиры, расположенной по 

<

адрес>, причиненного в результате пожара от 

<

дата>, составляет 262000 рублей, размер ущерба движимому имуществу квартиры составляет 23000 рублей.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика страховой выплаты за ущерб, причиненный имуществу истца, оценивая доводы и возражения сторон, представленные доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему. 

Согласно абзацу первому статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как установлено судом, договор страхования между сторонами заключен путем выдачи страховщиком страхового полиса, в котором страхователем является лицо, осуществившее акцепт настоящего полиса оферты. То есть, как указано выше, страхователем является ФИО5, оплатившая страховую премию. Наименование выгодоприобретателя не указано. В условиях страхования по полису-оферты в пункте 1 раздела 1 указано, что настоящий полис может заключаться без указания имени или наименования Выгодоприобретателя и без подтверждения наличия имущественного интереса страхователя (выгодоприобретателя) на дату заключения полиса. При этом при наступлении страхового события страхователь (выгодоприобретатель) обязан предоставить документы, подтверждающие имущественный интерес в сохранении застрахованного имущества, а также оригинал настоящего полиса.

Пунктом 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" прямо разъяснено, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.

Как указано в «Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан", утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017, в случае сомнений относительно толкования условий договора, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя.

Судом установлено, что страховым имуществом является квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>. Истец является собственником ? доли указанной квартиры. При наступлении страхового случая – пожара, произошедшего в квартире, истцом были представлены ответчику требуемые документы, в том числе договор страхования (страховой полис), а также в числе документов, подтверждающих имущественный интерес, - свидетельство о государственной регистрации права на квартиру и договор дарения. 

Таким образом, исходя из буквального толкования условий договора, страхователем действительно будет являться лицо, уплатившее страховую премию, то есть ФИО5, как и указано в доводах ответчика. Но доводы ответчика о том, что ФИО5, как уплатившая страховую премию, также является и выгодоприобретателем по договору, не соответствуют действительности. Выгодоприобретателем по договору страхования является истец, поскольку он является собственником квартиры и именно он представил документы страховщику, подтверждающие его имущественный интерес в сохранении застрахованного имущества - принадлежащей ему квартиры. 

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что ответчик незаконно отказал истцу в выплате страхового возмещения, которое положено ему как лицу, чей имущественный интерес в сохранении застрахованного имущества застрахован ответчиком.

Как установлено договором страхования возмещению подлежат убытки от повреждения, гибели или утраты имущества при наступлении случайных событий, в том числе пожара. На страхование принимается внутренняя отделка с учетом стоимости работ и движимое имущество. Как определено экспертом-оценщиком при проведении товароведческой экспертизы, выводам которой у суда нет оснований не доверять, размер ущерба внутренней отделки квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, причиненного в результате пожара от 

<

дата>, составляет 262000 рублей, размер ущерба движимому имуществу составляет 23000 рублей. В соответствии с условиями страхования по полису-оферте сумма выплат страхового возмещения не может превышать страховой суммы и лимитов ответственности, установленных соответствующим разделом Полиса, согласно которому по варианту страхования, указанному в полисе, пределы страховой суммы по внутренней отделке установлены в размере 80000 рублей, по движимому имуществу – 60000 рублей. 

Таким образом, исходя из размера ущерба, определенного экспертом-оценщиком, и пределов страховой выплаты, установленных договором, суд взыскивает с ответчика в пользу истца страховое возмещение за причинение ущерба внутренней отделке квартиры в размере 80000 рублей, за движимое имущество – 23000 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 23 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, суд также взыскивает в ответчика в пользу истца штраф в размере 51500 рублей из расчета: (80000 руб.+ 23000 руб.) х 50%. 

Ответчик просит суд уменьшить размер штрафа, взыскиваемый судом, применив ст. 333 ГК РФ, положениями которой предусмотрено право суда уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В данном случае суд считает, что положения ст. 333 ГК РФ не подлежат применению, поскольку размер штрафа является фиксированным. Как указал Президиум ВС РФ, рассматривая вопрос о конкретной законной неустойке, предусмотренной в п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", что ст. 333 ГК РФ, закрепляющая возможность уменьшения неустойки, не может применяться в отношении указанной неустойки (штрафа), поскольку ее размер императивно определен в законе (Обзор законодательства и судебной практики ВС РФ за II квартал 2007 года, утвержденный Постановлением Президиума ВС РФ от 01.08.2007).

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Согласно квитанции к приходному кассовому чеку от 21.01.2019 (л.д.102) истцом было оплачено 35000 рублей за проведение экспертизы и составление заключения, которые суд взыскивает с ответчика.

Поскольку истец при подаче иска был освобожден от уплаты государственной пошлины, суд на основании ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ взыскивает с ответчика в доход федерального бюджета государственную пошлину в размере 3260 рублей исходя из размера удовлетворенных требований: (80000+ 23000 – 100000) х 2% + 3200.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с акционерного общества «АльфаСтрахование», расположенного по адресу: ул. Шаболовка, 31б, г. Москва, ИНН 

<

***>, зарегистрированного в качестве юридического лица 22.10.2002 за ОГРН 

<

***>, в пользу ФИО1, 

<

дата> года рождения, уроженца 

<

адрес>, зарегистрированного по адресу: 

<

адрес>, по договору страхования от 

<

дата>. полис №: 

- страховую выплату за причинение ущерба внутренней отделке квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, в размере 80000 рублей;

- за движимое имущество в размере 23000 рублей;

- штраф в размере 51500 рублей;

- судебные расходы на оплату производства экспертизы в размере

35000 рублей.

Взыскать с акционерного общества «АльфаСтрахование», расположенного по адресу: ул. Шаболовка, 31б, г. Москва, ИНН 

<

***>, зарегистрированного в качестве юридического лица 22.10.2002 за ОГРН 

<

***>, в доход федерального бюджета государственную пошлину в размере 3260 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 1 месяца с момента составления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Анжеро-Судженский городской суд. 

Решение в окончательной форме составлено 04.03.2019.

Председательствующий: