Дело № 2-170/17 Изг.ДД.ММ.ГГГГ.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Ярославский районный суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Орловой Ю.В.,

при секретаре Волковой Р.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Ярославле 05 апреля 2017 года гражданское дело по иску ООО Страховая Компания «ВТБ Страхование» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, по встречному иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании договора страхования действительным, возложении обязанности произвести страховую выплату,

установил:

ООО СК «ВТБ Страхование» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит признать недействительным договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 и применить последствия недействительности сделки; взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 

<

данные изъяты> рублей.

В иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен Договор (Полис) страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТА» № №. Указанный Договор страхования был заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО СК «ВТБ СТРАХОВАНИЕ» от ДД.ММ.ГГГГ., в связи с чем, Правила страхования согласно ст.ст.940 и 943 ГК РФ являются его неотъемлемой частью. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью и здоровьем. Застрахованным лицом по настоящему договору является ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 поступило заявление, согласно которому ДД.ММ.ГГГГ. произошло предполагаемое страховое событие – постоянная полная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 

<

данные изъяты> группы в результате несчастного случая или болезни «инвалидность». События, при наступлении которых у страховщика возникает обязанность выплатить страховое возмещение, должны быть предусмотрены договором страхования и обладать признаками случайности, вероятности, непредвиденности и непреднамеренности. Для принятия решения о выплате страхового возмещения страховщиком были запрошены медицинские документы из медицинских учреждений, где ФИО1 проходил реабилитацию по состоянию здоровья, из которых следует следующее:

1. в справке МСЭ-ДД.ММ.ГГГГ № № указано, что инвалидность ФИО1 установлена ДД.ММ.ГГГГ. впервые;

2. в направлении на МСЭ от ДД.ММ.ГГГГ. указано в разделе «История заболевания»: длительно страдает 

<

данные изъяты>; в ДД.ММ.ГГГГ году 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты>, наблюдался у врача 

<

данные изъяты>;

3. из выписки из амбулаторной карты ФИО1 установлено: «

<

данные изъяты>, лечение с ДД.ММ.ГГГГ года.

ФИО1, подписывая Договор страхования, подтвердил, в частности, что: не страдает сердечно-сосудистыми заболеваниями, в том числе, не болен заболеваниями, связанными с вирусом иммунодефицита человека, подтвердил, что все положения, обозначенные в договоре страхования, являются правдивыми и являются основой для принятия его на страхование.

Вместе с тем, ФИО1 знал о наличии у него сердечно-сосудистого заболевания и клещевого боррелиоза, однако, подписал договор страхования, сообщив страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, тем самым нарушил положения ст.944 ГК РФ, и лишил страховщика на момент заключения договора страхования возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая. При этом, при заключении договора личного страхования проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья является правом, а не обязанностью страховщика.

Таким образом, страховщик был введен в заблуждение, так как ему были сообщены недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска.

Ст.944 ГК РФ установлено, что если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 ст.179 ГК РФ.

ФИО1 обратился в суд со встречным иском к ООО СК «ВТБ Страхование», в котором просит признать Договор страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ. действительным; обязать ООО СК «ВТБ Страхование» произвести выплату страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая.

Во встречном иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 была установлена 

<

данные изъяты> группа инвалидности. ДД.ММ.ГГГГ года истец обратился к страховщику с заявлением о страховой выплате. Страховая компания отказала в страховой выплате, сославшись на то, что из представленных документов усматривается причинно-следственная связь между установлением ФИО1 инвалидности 

<

данные изъяты> группы и наличием у него заболеваний, имевшихся до заключения договора страхования. ООО СК «ВТБ Страхование» на момент заключения договора страхования обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья не проводило, выписку из поликлинической медицинской карты не запрашивало. Страховщик не был заинтересован в том, чтобы проверить здоровье страхуемого лица, оценить степень риска. Бремя истребования и сбора информации о риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья страхуемого лица. Отказывая в выплате, ООО СК «ВТБ Страхование» ссылается на то, что ФИО1 в ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ годах была перенесена 

<

данные изъяты> болезнь, в ДД.ММ.ГГГГ году 

<

данные изъяты>, о чем он при заключении договора страхования не сообщил страховщику. Однако, инвалидность 

<

данные изъяты> группы была присвоена ФИО1 в ДД.ММ.ГГГГ году в связи с диагнозом – 

<

данные изъяты>. Страховщиком не представлено доказательств наличия причинно-следственной связи между болезнями, перенесенными ранее и ишемическим инсультом, перенесенным в ДД.ММ.ГГГГ года. Следовательно, ООО СК «ВТБ Страхование» обязано выплатить страховое возмещение.

Представитель истца в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о слушании дела извещен надлежаще.

Представитель ответчика возражал в судебном заседании против оставления исковых требований ООО СК «ВТБ Страхование» без рассмотрения в связи с повторной неявкой представителя истца в судебное заседание, в связи с чем, суд определил признать причину неявки представителя истца неуважительной, рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований ООО СК «ВТБ Страхование», встречные исковые требования поддержала. Пояснила, что несмотря на наступление страхового случая, ФИО1 с помощью родственников продолжает выполнять свои обязательства по кредитному договору. Полагает, что в части выплаченных кредитных средств с ДД.ММ.ГГГГ года указанная сумма подлежит возврату страховой компанией ФИО1, в части оставшегося кредита – Банку ВТБ 24 (ПАО).

От третьего лица – Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) поступил письменный отзыв, в котором представитель третьего лица просит в удовлетворении исковых требований о признании договора страхования недействительным отказать.

Представитель третьего лица – Ярославского РОСП, в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о слушании дела извещен надлежаще.

Суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке.

Суд, выслушав представителя ответчика, проверив и исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела" страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела").

Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Пунктом 1-м ст.944 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу п. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> рубля по 

<

данные изъяты>% годовых на срок 

<

данные изъяты> месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 был выдан Полис страхования по программе «

<

данные изъяты>» № №. В полисе указано, что он подтверждает заключение договора страхования на условиях, изложенных в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» от ДД.ММ.ГГГГ. – в части личного страхования и в «Условиях страхования «

<

данные изъяты>», являющихся неотъемлемой частью данного полиса. Страховщиком выступает ООО СК «ВТБ Страхование»; страхователем – ФИО1.

Согласно пункту 

<

данные изъяты>-му Полиса, выгодоприобретателем в размере фактической задолженности Страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату наступления страхового случая по страховым случаям «смерть», «инвалидность» и «критическое заболевание 6» является Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество). В размере положительной разницы между страховой суммой на дату наступления страхового случая и фактической задолженностью Страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая по страховому случаю «инвалидность» - Страхователь.

Согласно пункту 

<

данные изъяты>-му Полиса, на дату заключения настоящего Полиса страховая сумма составляет 

<

данные изъяты> руб. Начиная со 

<

данные изъяты> месяца страхования страховая сумма устанавливается равной 

<

данные изъяты>% задолженности Страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, комиссию за оформление кредита, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы.

Размер страховой премии составляет 

<

данные изъяты> рублей, которая подлежит оплате единовременным платежом в течение трех рабочих дней с момента выдачи настоящего Полиса.

Срок действия договора страхования – 

<

данные изъяты> месяцев. К страховым рискам, в том числе, отнесена полная утрата страхователем трудоспособности с установлением инвалидности 

<

данные изъяты> групп в результате несчастного случая или болезни.

В Полисе имеется пункт следующего содержания: страхователь подтверждает, что не страдает сердечно-сосудистыми заболеваниями, сахарным диабетом, не является носителем ВИЧ-инфекции и не болен другими заболеваниями, связанными с вирусом иммунодефицита человека.

Согласно представленной выписки из истории болезни, ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. находился на лечении в КБ №№ 

<

адрес> с диагнозом: 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ., 

<

данные изъяты>, с 

<

данные изъяты>. Сопутствующий: 

<

данные изъяты>.

Как следует из краткого анамнеза, ФИО1 заболел остро ДД.ММ.ГГГГ., нарушилась речь, появилась слабость в правых конечностях.

В связи с указанным заболеванием, ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 была установлена инвалидность 

<

данные изъяты> группы.

Истцом не представлено доказательств того, что решение о заключении договора страхования принято истцом вследствие сведений страхователя об отсутствии у него указанных в полисе заболеваний. 

Также не представлено доказательств, свидетельствующие о том, что наличие у страхователя указанного заболевания (гипертоническая болезнь) несомненно влекло за собой наступление инвалидности в период действия договора страхования (и страхователь был осведомлен об этом), что исключало вероятностный характер наступления страхового случая. Следовательно, не доказан умысел страхователя на заключение сделки под влиянием обмана.

В связи с чем, исковые требования ООО СК «ВТБ Страхование» удовлетворению не подлежат.

По встречным исковым требованиям.

Как следует из содержания Полиса, страховая сумма подлежит выплате с момента наступления страхового случая (в данном случае – с ДД.ММ.ГГГГ.). При этом, в полисе указано, что Банк ВТБ 24 (ПАО) является выгодоприобретателем в размере фактической задолженности заемщика на дату наступления страхового случая, в оставшейся части страхового возмещения выгодоприобретателем является сам заемщик.

Согласно п.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.

Во встречном иске заявлены требования о признании договора страхования действительным, а также о возложении на ответчика обязанности по выплате страхового возмещения.

Оснований для удовлетворения встречных исковых требований о признании договора страхования действительным, нет, поскольку данные требования не соответствуют способам защиты нарушенного права, указанным в ст.12 ГК РФ. Кроме того, действительность данного договора никем не оспаривается, т.е. данные требования являются излишними, защищают право, которое не нарушено.

Встречные исковые требования о возложении на ООО СК «ВТБ Страхование» обязанности по выплате страхового возмещения подлежат удовлетворению в размере заявленных требований (т.е. без определения суммы в пользу каждого из выгодоприобретателя). Размер страховой суммы, которая подлежит выплате ответчиком в пользу Банка ВТБ 24 и ФИО1 подлежит определению при исполнении решения суда исходя из остатка задолженности по кредиту и размера сумм, выплаченных ФИО1 начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ООО Страховая Компания «ВТБ Страхование» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, отказать.

Встречный иск ФИО1 удовлетворить частично.

Обязать ООО «Страховая Компания «ВТБ Страхование» произвести выплату страхового возмещения по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ. в пользу выгодоприобретателей ПАО Банк ВТБ 24 и ФИО1, рассчитав размер страхового возмещения с ДД.ММ.ГГГГ года.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы в Ярославский районный суд Ярославской области.

Судья Ю.В.Орлова