УИД 16RS0048-01-2021-003253-86

Дело № 2-1695/21

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

28 июля 2021 года г. Казань

Московский районный суд г. Казани в составе:

председательствующего судьи Самойловой Е.В.,

при секретаре Закаровой Д.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «ПФ «ТрансТехСервис» был заключен договор купли-продажи автомобиля, который был передан истцу по акту. Договор купли-продажи заключен истцом с привлечением кредитных денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования от несчастных случаев, выдан полис №. Местом заключения договора является автосалон ООО «ТрансТехСервис» по адресу: 

<

адрес>. ДД.ММ.ГГГГ истцом кредитные обязательства перед Б. погашены. ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчику направлено требование о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии, в связи с досрочным погашением кредитных обязательств. ДД.ММ.ГГГГ письмом за №лс ответчик отказал истцу в удовлетворении требования. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к финансовому уполномоченному. ДД.ММ.ГГГГ финансовый уполномоченный направил уведомление об отказе в принятии обращения к рассмотрению. ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратилась к финансовому уполномоченному. ДД.ММ.ГГГГ финансовый уполномоченный направил истцу повторное уведомление об отказе в принятии обращения к рассмотрению. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к страховщику с повторным заявлением (претензией). ДД.ММ.ГГГГ страховщик повторно отказал в удовлетворении заявления. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к финансовому уполномоченному. ДД.ММ.ГГГГ финансовый уполномоченный решением отказал истцу в удовлетворении требований. ДД.ММ.ГГГГ указанное решение финансового уполномоченного направлено истцу. ДД.ММ.ГГГГ решение финансового уполномоченного вступило в законную силу. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с настоящим иском. Договор истцом был заключен как обеспечительная мера исполнения обязательств по возврату заемных средств по договору К.. Периоды действия этих договоров совпадают, как и суммы К. и страхования. При таких обстоятельствах договор и кредитный договор не являются самостоятельными, направленными лишь на защиту указанных ценностей. Договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении таких рисков. Поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая, страховая выплата страховщиком фактически не производится. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Кредитные обязательства истцом погашены ДД.ММ.ГГГГ, с указанной даты договор подлежит признанию прекратившим свое действие. На день заключения договора страхования страховая сумма составляла 2264333 рублей, страховая премия 226433 рубля (10% от страховой суммы). Договор был заключен в связи с получением истцом кредитных денежных средств в АО «Юникредитбанк» для приобретения транспортного средства. И договор, и кредитный договор истцом были заключены исключительно для удовлетворения личных, семейных, домашних и иных нужд. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно договору в течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору. В приложении к договору в таблице размеров страховых сумм на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ установлено, что размер страховой суммы составляет 205395 рублей 14 копеек. Следовательно, размер подлежащей возврату страховой премии составляет 205395 рублей 58 копеек. На основании изложенного, истец просит признать договор страхования, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», прекратившим свое действие с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 205395 рублей 58 копеек, штраф в размере 102697 рублей 79 копеек, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей. 

Представитель истца в суде заявленные исковые требования поддержал, настаивал на удовлетворении иска.

Представитель ответчика в суде с иском не согласилась, указав следующее. Договор страхования подписан сторонами, волеизъявление на заключение договора страхования страхователь сделал, в заявлении на страхование истец просил страховщика заключить с ним договор страхования жизни и здоровья. Страховщик заключать договор страхования страхователя не понуждал, заключение договора страхования не навязывал. Вся достоверная и полная информация при заключении договора страхования была доведена до страхователя. Программа страхования, на условиях которой заключен договор, была вручена страхователю, они ему были понятны и он с ними согласился, что подтверждается его подписью в договоре страхования. Страховщик и страхователь достигли соглашения по всем существенным условиям договора страхования при его заключении. В заявлении о страховании, договоре и Программе страхования в разделе «Прекращение действий договора страхования» предусмотрено, что действие договора прекращается в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным). Истец в течение 14 календарных дней к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования не обращался. Таким образом, поскольку условия договора страхования и условия Программы страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит действующему законодательству, страхователь не имеет права на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Кроме того, срок страхования, который является существенным условием договора страхования, равен 60 месяцам. При этом условия об окончании срока страхования либо его досрочного прекращения в связи с досрочным погашением К. договор страхования не содержит, что означает то, что в течение 60 месяцев застрахованное лицо будет обеспечено страховой защитой. То, что договор страхования жизни рассматривается как один из дополнительных способов обеспечения кредитного обязательства не дает оснований полагать, что договор страхования досрочно прекращается в связи с досрочным прекращением обязательств по кредитному договору. Доказательств понуждения истца к заключению договора страхования, навязыванию заемщику по кредитному договору невыгодных условий, доказательств совершения кредитной организацией действий, свидетельствующих о злоупотреблении Б. свободой договора, в материалы дела не представлено. При наступлении страхового случая в последний день действия договора страхования размер страховой суммы был бы равен 47606 рублей 66 копеек, в независимости от погашения К.. В письме от ДД.ММ.ГГГГ, направленном страховщиком, были даны разъяснения условий возврата страховой премии и представлена возможность принять окончательное решение относительно расторжения договора. В связи с получением повторного заявления на досрочное расторжение договора, действие договора страхования прекращено с ДД.ММ.ГГГГ. Основания для каких-либо выплат по договору отсутствуют. Просила в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Третье лицо Финансовый уполномоченный АНО «СОДФУ» в суд не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Из пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. 

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ЮниКредитБанк» был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу был предоставлен К. в размере 2264333 рубля сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 9,90% годовых.

Цели использования заемщиком потребительского К., предусмотрены в пункте 11 договора: оплата части стоимости приобретаемого заемщиком у ООО «Производственная фирма «ТрансТехСервис-2» автомобиля Toyota Land Crulser, 2019 года выпуска, оплата подарочной карты в сумме 17900 рублей, а также оплата страховой премии по договору имущественного страхования в сумме 226433 рубля. 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключен договор страхования от несчастных случаев №, по страховым рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая», на срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма по договору страхования составила 2264333 рубля. Страховая премия составила 226433 рубля. Выгодоприобретатель застрахованное лицо, а на случай его смерти наследник застрахованного лица по закону.

Указанный договор страхования от несчастных случаев заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней N 5, в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев для заемщиков АО ЮниКредит Б. «ПРОМО_22-1».

Страховая премия в сумме 226433 рубля была перечислена страхователю ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ, выданной АО «ЮниКредитБанк» обязательства по кредитному договору ФИО1 выполнены в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 в адрес ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» направила заявление, в котором просила, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, возвратить неиспользованную часть страховой премии в размере 205395 рублей 58 копеек. 

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» отказало в возврате страховой премии, в связи с отсутствием оснований.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила финансовому уполномоченному письменное обращение.

Уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным отказано в принятии к рассмотрению обращения ФИО1 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила финансовому уполномоченному повторное письменное обращение.

Уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным отказано в принятии к рассмотрению обращения ФИО1 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в адрес ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» претензию с требованием о возврате части страховой премии, в ответ на которую письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком повторно было отказано в удовлетворении требований истца, в связи с отсутствием оснований.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила финансовому уполномоченному письменное обращение.

Решением финансового уполномоченного №№ от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья отказано.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд.

Согласно Программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков АО ЮНИКРЕДИТ «ПРОМО _22-12, страховая сумма устанавливается по соглашению страховщика и Страхователя единой на все страховые риски и ее размер не может быть больше 7 000 000 руб. Страховая сумма указывается в договоре страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается. По соглашению Страховщика и страхователя размер страховой суммы на определенные периоды страхования в течение срока страхования указываются в договоре страхования. Основания прекращения действия договора страхования предусмотрены Программой страхования, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору таким условием не предусмотрено.

Из обстоятельств дела следует, что стороны при заключении договора определили конкретную страховую сумму по договору, уменьшающуюся по периодам в течение действия договора страхования, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу.

Доводы истца и его представителя о том, что в связи с погашением суммы К., прекращается договор страхования и часть неиспользованной премии должна быть возвращена истцу, суд отклоняет в силу следующего.

Исходя из правовой позиции, отраженной в вопросе 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского К." (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ), если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по К. и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения К. до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Буквальное толкование условий договора страхования, заключенного сторонами, позволяет придти к выводу, что выплата страхового возмещения не поставлена в зависимость от остатка задолженности по кредитному договору. Уменьшение страховой выплаты в течение срока действия договора предусмотрено условиями договора страхования по соглашению сторон. При этом досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не лишает возможности при наступлении предусмотренных договором личного страхования страховых случаев на получение соответствующего страхового возмещения. В рассматриваемом случае размер страхового возмещения не обусловлен остатком долга по К., рассчитывается в Таблице страховых сумм, являющейся приложением к договору.

Таким образом, снижение страховой суммы в течение срока действия договора страхования предусмотрено условиями договора страхования.

При досрочном погашении К. и прекращении действия кредитного договора действие договора страхования продолжается на согласованных в нем условиях.

Страховым случаем по договору страхования является смерть, установление застрахованному инвалидности 1 группы, которые могут наступить и после досрочного исполнения застрахованным лицом кредитных обязательств, но на которые будет также распространять свое действие договор страхования.

Таким образом, досрочное погашение К. не влечет досрочное прекращение договора личного страхования, исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет исключение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть и установление застрахованному инвалидности 1 группы, а не риск возможной неуплаты страхователем К., ни законом, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, а потому при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

При заключении договора страхования ФИО1 была предоставлена информация об условиях договора, которые содержались в условиях Полиса и Программе страхования и были получены истцом при заключении договора.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что договор страхования заключен помимо волеизъявления обеих сторон, не установлено.

Материалами дела не подтверждается, что Б. обусловил получение К. необходимостью обязательного заключения договора страхования, поскольку текст договора, который подписан истцом, не содержит таких условий. Тем самым гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, установленные сроки действия и размер страховой суммы, ограничены не были.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Истец в течение 14 рабочих дней к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования не обращалась.

Истолковав условия договора страхования в соответствии с правилами, закрепленными статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что договор страхования не предусматривает возврат части страховой премии в случае отказа от договора по истечении 14 дней со дня его заключения, в связи с досрочным погашением К..

Доводы истца о возникновении у нее права на возврат части страховой премии основаны на неправильном толковании правовых норм и условий страхования.

Доводы ФИО1 о том, что после погашения ею, как заемщиком, кредитной задолженности фактически у страховщика прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая, в связи с чем договор страхования от несчастных случаев заемщика подлежит досрочному прекращению, не могут быть приняты во внимание, поскольку изложены без учета условий страхования, из которых следует, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору не привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В заявлении о страховании и программе страхования в разделе «Прекращение действий договора страхования» предусмотрено, что действие договора прекращается в случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования. При этом уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа Страхователя от договора страхования и уведомления об этом Страховщика в течении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным).

Других оснований возврата страховой премии договором не предусмотрено.

Обращений Страхователя в течение 14-ти календарных дней относительно отказа от договора страхования не было. Страхователь направил заявление об отказе от договора страхования по истечении 14-ти календарных дней с момента заключения договоров страхования.

Согласно условиям договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма равна 2264333 рубля. Срок страхования равен 60 месяцам.

В соответствии с условиями договора страхования страховая сумма определяется в соответствии с «Таблицей размеров страховых сумм», с которой истец ФИО1 была ознакомлена и получила ее на руки, о чем имеется ее подпись на второй странице договора страхования.

Условия договора страхования не содержат положений об изменении «Таблицы размеров страховых сумм» ввиду досрочного погашения К., а также о том, что при досрочном погашении К. и расторжении (прекращении) в связи с этим кредитного договора, «Таблица размеров страховых сумм» не признается недействительной.

«Таблица размеров страховых сумм» является неотъемлемой частью договора страхования, является самостоятельным приложением к договору страхования и не является выпиской из кредитного договора. Страховая выплата при наступлении страхового случая будет осуществляться в соответствии с Таблицей, исходя из тех сумм в конкретные временные периоды, которые были изначально обозначены сторонами договора страхования, независимо от возможного в дальнейшем досрочного погашения К..

Согласно «Таблице размеров страховых сумм» на день досрочного погашения истцом задолженности по К., страховая сумма по договору страхования на ДД.ММ.ГГГГ равна 205395 рублей 14 копеек.

Таким образом, по условиям договора страхования страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) никогда не будет равна нулю.

Досрочное погашение задолженности по К. не влечет за собой досрочного прекращения договора страхования, в случае досрочного погашения К., договор страхования продолжает свое действие и при наступлении страхового случая страховщик обязуется произвести страховую выплату в размере, указанном в «Таблице размеров страховых сумм», независимо от того, погашен ли К. на момент наступления страхового случая или не погашен, следовательно, договор страхования после досрочного погашения К. не теряет своего смысла.

Учитывая, что размер страховой выплаты при наступлении страхового случая не поставлен в зависимость от исполнения кредитного договора, договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа от договора по истечении более чем 14 дней, в удовлетворении требований истца о признании договора страхования прекратившим действие с ДД.ММ.ГГГГ, и взыскании части страховой премии следует отказать.

Принимая во внимание, что в удовлетворении исковых требований отказано, производные требования о компенсации морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Московский районный суд г. Казани. 

Судья: Самойлова Е.В.