Дело № 2-365/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Исянгулово 04 июня 2019 года

Кугарчинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Ибрагимовой И.Р.,

при секретаре Ильченбаевой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту ФИО8 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

установил:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан обратилась в суд с иском в защиту ФИО9 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья .... при выдаче кредита в АО ЮниКредитБанк. Из суммы кредита 237442 рублей были перечислены в счет оплаты страховой премии по полису .... от ДД.ММ.ГГГГ. В программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщиков АО ЮниКредитБанк «ПРОМО-38» указано, что действие договора страхования прекращается в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная Страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора добровольного страхования и письменного уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимися. ДД.ММ.ГГГГ с соблюдением 14 дневного срока истец ФИО1 направила письменное заявление ответчику об отказе от договора страхования и просила вернуть страховую премию в течение 10 дней на счет, с которого были списаны деньги. Ответчик не удовлетворил требования ФИО1 В этой связи истец просит взыскать с ответчика в пользу ФИО1 страховую премию в размере 237442 рублей, моральный вред 10 000 рублей, неустойку в размере 237442 рублей, штраф в размере 25% в пользу Региональной общественной организации и 25% в пользу ФИО1, а также почтовые расходы в размере 180 руб. (за отправку заявления об отказе от полиса страхования).

На судебное заседание истец ФИО1 не явилась, в письменном заявлении просила рассмотреть дело без ее участия, исковые требования поддерживает. 

Представитель истца Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юс» на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела общество извещено надлежащим образом.

Представитель ответчика общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела общество извещено надлежащим образом. 

До судебного заседания представитель общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» ФИО2, действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, суду представила возражения на исковое заявление, где указала, что общество с заявленными требования не согласно. ФИО1 была ознакомлена и согласна с условиями договора страхования. Согласно договору страхования уплаченная Страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора добровольного страхования и письменного уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления Страховщику письменного заявления с указанием в нем банковских реквизитов для перечисления и приложением копии паспорта Страхователя и оригинала или копии договора страхования (полиса). В этом случае договор страхования признается прекратившим свое действие с даты его заключения, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. ФИО1 не оспаривала указанные условия и иск о признании договора недействительным в части обязанности страхователя предоставления реквизитов, паспорта, банковских реквизитов, Полиса не предъявляла, следовательно, данные условия договора являлись обязательными для сторон. ФИО1 направила заявление о возврате премии, но не выполнила условия договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил письмо о том, что принято положительное решение и для возврата страховой премии страхователю необходимо представить банковские реквизиты для перечисления суммы, копию полиса страхования и паспорта. Однако ФИО1 нарушила своими действиями условия договора страхования в части порядка расторжения договора в одностороннем порядке: не исполнила обязательство по предоставлению реквизитов, копии паспорта, оригинала договора страхования, как это было установлено в договоре страхования. Письмо ФИО1 получено ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым идентификатором. Все указанные условия не противоречит действующему законодательству, а направлены на защиту прав истца, позволяя Страховщику идентифицировать личность, обратившегося с заявлением о расторжении договора страхования посредством почтовой связи. Кроме того, истец неверно указывает, что на банковские реквизиты, с которых были списаны деньги Страхователя страховщик мог перечислить премию. Такое указание в заявлении направлено на заведомо невыполнимое действие по перечислению денежных средств для получения выгоды в виде штрафных санкций. Банки перечисляют страховые премии своих заемщиков одной суммой со своего расчетного счета одним платежным поручением с приложением реестра застрахованных заемщиков. И страховую премию при таких обстоятельствах перечисляет Банк со своего счета и этот счет не является счетом клиента. Поэтому обязательства по перечислению денежных средств Банку у ответчика отсутствует. Счет, с которого были списаны денежные средства не является счетом клиента, а свой счет клиент так и не предоставила. До подачи иска в суд. Из указанного следует, что истец злоупотребив своим правом, не предоставила все документы для перечисления страховой премии. Таким образом, имеет место злоупотребление правом, оснований для взыскания штрафа, неустойки и морального вреда не имеется. 

Представитель третьего лица АО «ЮниКредитБанк» на судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрении дела общество извещено надлежащим образом.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ .... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ .... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с пунктом 1 Указаний Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья .... при выдаче кредита в АО ЮниКредитБанк. 

В тот же день между ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» и ФИО1 был заключен договор страхования жизни и здоровья .....

Из выписки по счету следует, что ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО1 списана денежная сумма в размере 237442 рублей в счет оплаты страховой премии по договору добровольного страхования. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в адрес в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заявление об отказе от договора страхования и возврате платы за страхование в течение 10 дней на счет, с которого она была списана. Заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ исх. ....ж ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» сообщило истцу о принятии страховщиком положительного решения. Для осуществления возврата страховой премии просило направить заполненное заявление на возврат денежных средств с указанием полных банковских реквизитов счета, открытого на ее имя, на который следует перечислить страховую премию, а также приложить копии Договора страхования и паспорта. Согласно списку внутренних почтовых отправлений 7899/01ж от ДД.ММ.ГГГГ оно сдано на почту ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом указанное письмо получено ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается реестром отправленных сообщений под ...., почтовый идентификатор 11799733622400. 

Однако запрашиваемые страховщиком документы истцом ответчику не были представлены.

Согласно заявлению ФИО1 о страховании .... от ДД.ММ.ГГГГ на имя ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», ФИО1 ознакомлена с условиями договора страхования и Программой добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщика ОА «ЮниКредитБанк» «ПРОМО-38». 

Программой добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для заемщика ОА «ЮниКредитБанк» «ПРОМО-38» предусмотрены случаи прекращения действия договора страхования. Так, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. Уплаченная Страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора добровольного страхования и письменного уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления Страховщику письменного заявления с указанием в нем банковских реквизитов для перечисления и приложением копии паспорта Страхователя и оригинала или копии договора страхования (полиса). В этом случае договор страхования признается прекратившим свое действие с даты его заключения, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. 

ФИО1 не оспаривала указанные условия, заключив договор страхования, согласилась со всеми его условиями, что подтверждается ее подписью. Договор не признан недействительным и не расторгнут. 

Вышеуказанные положения договора страхования не противоречат императивным нормам законодательства, поскольку не ограничивают гарантированные потребителю права и не препятствуют возврату страховой премии. Оснований считать условия договора страхования, определяющие порядок осуществления возврата страховой премии, ничтожным, суд не находит. 

Следовательно, требование страховщика предоставить банковские реквизиты счета, на которой следует перечислить страховую премию, а также копию паспорта и договор страхования является правомерным.

Таким образом, учитывая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что бездействие истца в части не выполнения требований ФИО3 о предоставлении полных банковских реквизитов счета, на которой следует перечислить страховую премию, копии паспорта и договора страхования, суд считает злоупотреблением правом.

Согласно ст. 10 ч.1 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В соответствии с абз. 2 ст. 48 Постановления Пленума ВС РФ «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» .... от ДД.ММ.ГГГГ в случае, если суд установить факт злоупотребления страхователем (выгодоприобретателем) правом, исковые требования о взыскании со страховщика процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя (выгодоприобретателя).

Принимая во внимание, что своевременный возврат страховой премии не был осуществлен по вине самого истца, требования истца в части взыскания с ответчика неустойки, компенсации морального вреда и штрафа не подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, учитывая, что истец отказался от услуги страхования, отказ заявлен истцом в установленный законом срок, ответчиком по данному вопросу принято положительное решение, с ответчика в пользу истца ФИО1 подлежит взысканию сумма уплаченной страховой премии в размере 237442 рублей.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В силу абз. 8 ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами.

Требование истца взыскать с ответчика почтовые расходы, связанные с отправкой заявления об отказе от полиса страхования, в размере 180 рублей не подлежит удовлетворению, поскольку данные расходы не связаны с рассмотрением дела и не относятся к судебным расходам.

В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета муниципального района в размере 5574,42 рублей, от уплаты которой истец был освобожден.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

иск Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 237442 рублей. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» в бюджет муниципального района Зианчуринский район Республики Башкортостан государственную пошлину в размере 5574,42 рублей.

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту ФИО1 о взыскании с общества с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Кугарчинский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий И.Р.Ибрагимова