Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Суд в составе председательствующего судьи Юргамышского районного суда Курганской области Плешкова С.Ю., 

при секретаре Фадюшиной О.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании 04 июня 2018 года в 

<

...> Юргамышского района Курганской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в Юргамышский районный суд Курганской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указали, что истец и ответчик заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в сумме 700000 рублей на срок 60 месяцев, под 15,9 % годовых. В период времени с 10.04.2017 года по 01.03.2018 года заемщиком неоднократно нарушались условия кредитного договора в части оплаты ссудной задолженности, процентов по кредитному договору. В связи с неисполнением условий кредитного договора заемщиком банк направил требование о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Оплата заемщиком в добровольном порядке не произведена. Просили взыскать в свою пользу с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 371245 рублей 94 копеек, в том числе задолженность по неустойке 2685 рублей 01 копейки, процентам 29869 рублей 20 копеек, задолженность по кредиту 338691 рубль 73 копейки, расходы по уплате государственной пошлины 6912 рублей 45 копеек.

В судебное заседание представитель ПАО «Сбербанк России» не явился, о дате и времени судебного заседания извещались своевременно и надлежаще, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя, на исковых требованиях настаивали. 

Ответчик ФИО1 с исковыми требованиями не согласился полностью, пояснил, что не может сказать получал он указанный кредит или нет, поскольку банком не представлен подлинный договор и другие документы. При этом он не оспаривает подпись в представленной копии договора, а не может пояснить его это подпись или нет. Также он не делает заявление о подложности представленных документов. Мемориальный ордер никем не подписан. Полагает, что решение не может быть вынесено на копиях не заверенных документов, если не представлены оригиналы, или документы заверенный печатью. У него отсутствуют копии документов, только те, что направлялись судом. Также ПАО «Сбербанк России» не может выдавать кредиты, поскольку это не прописано в его лицензии. Если исходит из кода счета, на который перечислен кредит, то он выдан ему в «Советских неденоминированных» рублях, и сейчас он должен всего 371 рубль банку.

С учетом мнения ответчика, суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившегося представителя истца, надлежащим образом извещенного о дате и времени судебного заседания, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, основанными на законе, подтвержденными доказательствами и подлежащими удовлетворению, на основании следующих правовых и фактических обстоятельств.

В судебном заседании установлено следующее: ФИО1 10.04.2017 года обратился в ПАО «Сбербанк России» с индивидуальными условиями «потребительского кредита» в которых предлагал заключить с ним кредитный договор на следующих условиях: сумма кредита 700000 рублей, срок возврата кредита 60 месяцев с даты его фактического предоставления, под 15,9 % годовых, платежи аннуитетные ежемесячные в размере 16985 рублей 47 копеек, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита или уплату процентов устанавливается неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа, за период просрочки, с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств. Просил зачислить денежные средства на счет дебетовой карты № в ПАО «Сбербанк России».

В соответствии с п.п. 1, 3.1, 3.2.1, 4.2.3 «Общих условий предоставлений, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц но продукту потребительский кредит», договор - кредитный договор, заключенный между заемщиком/созаемщиками и кредитором, согласно которому кредитор предоставляет денежные средства заемщику/созаемщикам в размере и на условиях, предусмотренных договором, при этом общие условия кредитования являются неотъемлемой частью договора.

Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования, по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Кредитор имеет право: потребовать от заемщика/созаемщиков досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком/созаемщиками его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом па договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно выписке по ссудному счету, мемориальному ордеру от ДД.ММ.ГГГГ №, отчета о всех операциях ФИО1 по счету №, графиком платежей, банком кредит был предоставлен в указанной в договоре сумме и использован ответчиком на свои нужды. 12.04.2017 года ответчик внес в погашение основного долга 350000 рублей, в связи с чем уменьшилась сумма ежемесячного платежа до 8603 рублей 87 копеек. Начиная с сентября 2017 года условия договора ФИО1 не исполняются, денежные средства в счет погашения кредита не выплачиваются. 

По состоянию на 01.03.2018 года у него возникла задолженность перед банком: просроченная ссудная задолженность, в том числе с учетом досрочного взыскания, в размере 338691 рубль 73 копейки, по уплате процентов за кредит в размере 29869 рублей 20 копеек, что подтверждается: историей операций по договору; расчетом задолженности.

У ФИО1 в ПАО «Сбербанк России» открыты следующие счета: № (карта №); № (карта №), что установлено согласно информации истца.

В соответствии с определением мирового судьи, возражениями ФИО1, ПАО «Сбербанк России» обращалось с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору к мировому судье судебного участка № 52 Юргамышского судебного района. В связи с возражениями ФИО1 о том, что он не согласен с суммой задолженности, процентов, неустойки, так как она погашена, судебный приказ был отменен. 

В силу п. 1.1 ст. 3, п.п. 1, 3, 6, 7 ст. 67, п.п. 1, 2 ст. 71 ГПК РФ, исковое заявление, заявление, жалоба, представление и иные документы могут быть поданы в суд на бумажном носителе или в электронном виде, в том числе в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. 

При оценке копии документа или иного письменного доказательства суд проверяет, не произошло ли при копировании изменение содержания копии документа по сравнению с его оригиналом, с помощью какого технического приема выполнено копирование, гарантирует ли копирование тождественность копии документа и его оригинала, каким образом сохранялась копия документа.

Суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

Письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи, с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", документы, подписанные электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, либо выполненные иным позволяющим установить достоверность документа способом. 

Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов.

Как указано в п.п. 1.4, 2.2.1, 2.2.5, 3.2.1 «Порядка подачи в суды общей юрисдикции документов в электронном виде, в том числе в форме электронного документа», утвержденного приказом Судебного департамента при Верховном Суде Российской Федерации от 27 декабря 2016 г. N 251, в целях реализации настоящего Порядка подачи документов используются следующие основные понятия: электронный образ документа (электронная копия документа, изготовленного на бумажном носителе) - переведенная в электронную форму с помощью средств сканирования копия документа, изготовленного на бумажном носителе, заверенная в соответствии с Порядком подачи документов простой электронной подписью или усиленной квалифицированной электронной подписью; электронная подпись - информация в электронной форме, присоединенная к подписываемому электронному документу или иным образом связанная с ним и позволяющая идентифицировать лицо, подписавшее электронный документ.

Электронный образ документа создается с помощью средств сканирования. Электронный образ документа заверяется в соответствии с Порядком подачи документов простой электронной подписью или усиленной квалифицированной электронной подписью.

Обращение в суд и прилагаемые к нему документы могут быть поданы в суд в виде электронных документов, подписанных усиленной квалифицированной электронной подписью лица, подающего документы (заявителя или его представителя), либо в виде электронных образов документов, заверенных простой электронной подписью или усиленной квалифицированной электронной подписью лица, подающего документы.

Полномочия представителя на подачу искового заявления в суд подтверждаются приложенными доверенностями, в исковом заявлении имеется его подпись. 

Исковое заявление, приложенные к нему документы, и иные документы поступили в суд в электронном в виде как электронные образы документов, созданные с помощью средств сканирования, они заверены простой электронной подписью лица, имеющего полномочия действовать от имени ПАО «Сбербанк России». 

Подача искового заявления в суд в электронном виде соответствует требованиям, закрепленным в п. 1.1 ст. 3 ГПК РФ.

В силу положений п.п. 1, 2 ст. 71 ГПК РФ, приложенные к исковому заявлению и поступившие в суд документы относятся к письменным доказательствам, и могут быть представлены в форме надлежащим образом заверенной копии. 

Действующее законодательство не содержит требований обязательного представления в суд подлинного кредитного договора и приложенных к нему документов. При представлении копии документов в электронном виде, требовать представления подлинников этих документов является правом суда.

Копии представленных документов читаемы, изготовлены с помощью сканирования, тождественны оригиналу, заверены представителем банка. 

При применении положений п. 7 ст. 67 ГПК РФ, для признания невозможным считать доказанными обстоятельства, представленными истцом копиями документов, необходима совокупность нескольких условий: копии документов должны быть представлены обеими сторонами; представленные копии должны быть не тождественны между собой; не имеется других доказательств заключения кредитного договора. 

Однако такие обстоятельства по делу отсутствуют, так как ответчиком не представлены оригиналы или копии кредитного договора, и других документов, истцом представлены иные доказательства заключения договора.

В соответствии с п. 1 ст. 81, ст. 186 ГПК РФ, ответчиком не оспаривается подлинности подписи на кредитном договоре, им не сделано заявление о подложности представленных доказательств.

Исходя из изложенного, суд признает представленные письменные доказательства ПАО «Сбербанк России», в частности: индивидуальные условия потребительского кредита; график платежей; общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредита; мемориальный ордер; определение мирового судьи; возражения относительно исполнения судебного приказа; расчет задолженности; истории операций по договору; требование о досрочном возврате суммы кредита; устав; доверенности; лицензии; выписки по счету; ответ банка; отчет о всех операциях; платежные поручения об оплате государственной пошлины, относимыми к рассматриваемому делу, допустимыми и достоверными, как каждого в отдельности, так и в их совокупности, достаточными и взаимосвязанными между собой, и принимает их в качестве доказательств по делу. 

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 809, п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 2 ст. 437, п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ). 

Согласно п. 1 ст. 5, п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Суд считает, что в соответствии с положениями п. 1 ст. 428, п. 2 ст. 437, п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ, п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ, между кредитной организацией и ответчиком заключен кредитный договор. Договор заключен в форме предусмотренной законом, в нем соблюдены все условия, предусмотренные для договоров данного вида. Ответчик ознакомлен с индивидуальными, и общими условиям предоставления и погашения кредита, согласен с ними, о чем свидетельствуют собственноручные подписи ФИО1 в индивидуальных условиях. Со стороны кредитной организации условия договора выполнены полностью, ответчику были предоставлены денежные средства. Данные обстоятельства подтверждается совокупностью исследованных доказательств. 

Ответчик впервые высказал доводы о неосведомленности о заключении кредитного договора в судебном заседании. В возражениях об отмене судебного приказа им не оспаривался факт заключения договора. 

Вопреки доводов ответчика, денежные средства были предоставлены ему в национальной валюте РФ – рублях, а не «Советских неденоминированных» рублях, они были зачислены на счет ФИО1 № (карта №) в ПАО «Сбербанк России» (п.п. 1, 17 индивидуальных условий, история операций по договору, вид счета в ответе кредитной организации).

ПАО «Сбербанк России» может выдавать кредиты физическим лицам, о чем указано в п. 2 генеральной лицензии – размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определённый срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет.

Во исполнение условий договора ФИО1 платежи в счет погашения кредита и процентов за пользование им не производятся более 60 дней в течении последних 180 дней. 

Исходя из изложенного, требования кредитной организации о взыскании задолженности, в том числе досрочном, по состоянию на 01.03.2018 года состоящей из: основного долга в сумме 338691 рубль 73 копейки, процентов за пользование кредитом в сумме 29869 рублей 20 копеек, а всего в сумме 368560 рублей 93 копейки обоснованы и подлежат удовлетворению. 

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст. ст. 330, 331 ГК РФ).

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщики уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования (п. 3.3 «Общих условий предоставлений, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц но продукту потребительский кредит»).

Как указано в индивидуальных условиях кредитования (п. 12), за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита или уплату процентов устанавливается неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа, за период просрочки, с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств.

Соглашение об уплате неустойки заключено сторонами в письменной форме. Поскольку ответчиком без уважительных причин нарушались сроки внесение платежей в погашение кредита и уплате процентов, требования кредитной организации о взыскании с него неустойки по состоянию на 01.03.2018 года за несвоевременную уплату: основного долга в размере 1305 рублей 71 копейки и процентов в размере 1379 рублей 30 копеек, всего в сумме 2685 рублей 01 копейка, обоснованно и подлежит удовлетворению. Неустойка рассчитана в размере, указанном в «индивидуальных условиях» и соответствует положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Таким образом, требования кредитной организации обоснованы и подлежат удовлетворению. 

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 98 ГПК РФ).

При подаче иска ПАО "Сбербанк России" оплачена государственная пошлина в сумме 6912 рублей 45 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма государственной пошлины оплачена в соответствии с требованиями пп.1 п.1 ст. 333.19 НК РФ. Поскольку требования истца подлежат удовлетворению полностью, то с ответчика в пользу кредитной организации должны быть взысканы судебные расходы в понесенном размере.

Руководствуясь ст.ст. 56, 98, 194-198 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 01.03.2018 года в сумме 371245 рублей 94 копейки из них: просроченный основной долг 338691 рубль 73 копейки, просроченные проценты за кредит в сумме 29869 рублей 20 копеек, неустойку по просроченному основному долгу и просроченным процентам в сумме 2685 рублей 01 копейка, и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6912 рублей 45 копеек, а всего деньги в сумме 378158 (триста семьдесят восемь тысяч сто пятьдесят восемь) рублей 39 копеек.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение месяца с подачей жалобы через Юргамышский районный суд Курганской области.

Судья: С.Ю. Плешков