Дело № 2-1708\2017

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

07 августа 2017 года г. Ростов-на-Дону

Железнодорожный районный суд г.Ростова-на-Дону

в составе:

председательствующего судьи Соколовой И.А.

при секретаре Сокирко Е.К.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Центр-Инвест» к ФИО1 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на заложенное имущество

У С Т А Н О В И Л :

ПАО КБ «Центр-Инвест» обратился в суд с исковым заявлением, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Центр-Инвест», ранее ОАО КБ «Центр-Инвест» ( кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор №, по которому заемщику предоставлялся стандартный кредит в размере 1700000 рублей на приобретение и ремонт квартиры, со сроком возврата кредита – не позднее 31 декабря 2019 года. 

За пользование кредитом заемщик должен уплачивать Банку проценты:

С 04.07.2013 года по 31.12.2018 год – 13,5% годовых;

С 01.01.2019 года по 31.12.2019 год – сумма индекса Mosprime 6М ( МосПрайм на срок 6 месяцев) по состоянию на 01.10.2018 г. и ставки в размере 7,75%;

С 01.01.2020 года по 31.12.2020 г. - сумма индекса Mosprime 6М ( МосПрайм на срок 6 месяцев) по состоянию на 01.10.2019 г. и ставки в размере 7,75%;

С 01.01.2021 года по 31.12.2021 г. - сумма индекса Mosprime 6М ( МосПрайм на срок 6 месяцев) по состоянию на 01.10.2020 г. и ставки в размере 7,75%;

С 01.01.2022 года по 31.12.2022 г. - сумма индекса Mosprime 6М ( МосПрайм на срок 6 месяцев) по состоянию на 01.10.2021 г. и ставки в размере 7,75%;

С 01.01.2023 года по 31.12.2023 г. - сумма индекса Mosprime 6М ( МосПрайм на срок 6 месяцев) по состоянию на 01.10.2022 г. и ставки в размере 7,75%;

С 01.01.2024 года по 31.12.2024 г. - сумма индекса Mosprime 6М ( МосПрайм на срок 6 месяцев) по состоянию на 01.10.2023 г. и ставки в размере 7,75%;

С 01.01.2025 года по 31.12.2025 г. - сумма индекса Mosprime 6М ( МосПрайм на срок 6 месяцев) по состоянию на 01.10.2024 г. и ставки в размере 7,75%;

С 01.01.2026 года по 31.12.2026 г. - сумма индекса Mosprime 6М ( МосПрайм на срок 6 месяцев) по состоянию на 01.10.2025 г. и ставки в размере 7,75%;

С 01.01.2027 года по 31.12.2027 г. - сумма индекса Mosprime 6М ( МосПрайм на срок 6 месяцев) по состоянию на 01.10.2026 г. и ставки в размере 7,75%;

С 01.01.2028 года по 31.12.2028 г. - сумма индекса Mosprime 6М ( МосПрайм на срок 6 месяцев) по состоянию на 01.10.2027 г. и ставки в размере 7,75%;

С 01.01.2029 года по 31.12.2029 г. - сумма индекса Mosprime 6М ( МосПрайм на срок 6 месяцев) по состоянию на 01.10.2028 г. и ставки в размере 7,75%;

С 01.01.2030 года по 31.12.2030 г. - сумма индекса Mosprime 6М ( МосПрайм на срок 6 месяцев) по состоянию на 01.10.2029 г. и ставки в размере 7,75%;

С 01.01.2031 года по 31.12.2031 г. - сумма индекса Mosprime 6М ( МосПрайм на срок 6 месяцев) по состоянию на 01.10.2030 г. и ставки в размере 7,75%;

С 01.01.2032 года по 31.12.2032 г. - сумма индекса Mosprime 6М ( МосПрайм на срок 6 месяцев) по состоянию на 01.10.2031 г. и ставки в размере 7,75%;

С 01.01.2033 года до полного погашения кредита г. - сумма индекса Mosprime 6М ( МосПрайм на срок 6 месяцев) по состоянию на 01.10.2032 г. и ставки в размере 7,75%.

Под ставкой MosPrime- Moscow Prime Offered Rate – понимается индикативная ставка предоставления рублевых кредитов (депозитов) на московском денежном рынке, формируемая Национальной валютной ассоциацией в соответствии с «Положением о формировании индикативной ставки предоставления рублевых кредитов (депозитов на московском межбанковском рынке MosPrime Rate - Moscow Prime Offered Rate.

Платежи по кредиту вносятся в соответствии с графиком погашения, приведенным в приложении № 1 к кредитному договору № от 04.07.2013 г.

Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, что подтверждается расходно-кассовым ордером № от 04.07.2013 г. и распоряжением бухгалтерии от 12.07.2013 года.

Заемщик в нарушение п. 1 ст. 819 ГК РФ, а так же п.п. 1.2, 1.3, 3.2 кредитного договора свое обязательство по своевременной уплате процентов по возврату кредита не исполняет.

По состоянию на 11.05.2017 года сумма задолженности заемщика по возврату кредита по кредитному договору № от 04.07.2013 г. составляет 1652343 руб. 15 коп.

Согласно п. 1.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, согласно условиям договора.

По состоянию на 11.05.2017 г. сумма задолженности заемщика по уплате процентов за пользование кредитом составляет 319414 руб. 52 коп.

Согласно п. 3.4 кредитного договора в случае несвоевременного погашения кредита заемщик обязан уплачивать банку пеню в размере 36,50% годовых от суммы несвоевременно погашенного кредита.

По состоянию на 11.05.2017 г. сумма задолженности заемщика по пене за несвоевременное погашение кредита составляет 3747 руб. 66 коп.

Согласно п. 3.5 кредитного договора по состоянию на 11.0.2017 г. сумма задолженности заемщика по пене за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом по кредитному договору составляет 36247 руб. 09 коп.

Общая задолженность заемщика по состоянию на 11.05.2017 г. составила 2011752 руб. 42 коп.

Исполнение обязательств по кредитному договору было обеспечено:

- договором купли-продажи квартиры, приобретаемой с использование кредитных средств банка №з от 04.07.2013 г. Предметом договора в соответствии с п. 1.2 является квартира, назначение: жилое, площадь общая 42,3 кв.м., этаж 2, местоположение: 

<

адрес> кадастровый №.

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ, п. 1.8.1 договора купли-продажи квартиры, приобретаемой с использованием кредитных средств банка № от 04.07.2013 г. банк-залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, в соответствии с действующим законодательством РФ, в в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, обеспеченного залогом имущества.

В соответствии с п. 1.8.1. договора купли-продажи квартиры, приобретаемой с использованием кредитных средств банка №з от 04.07.2013 г. на момент подписания договора недвижимое имущество, указанное как предмет ипотеки в силу залога оценивается в 2800000 рублей.

Кроме того, 28 августа 2013 г. между ПАО КБ «Центр-Инвест» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по которому заемщику предоставлялся стандартный кредит в размере 100000 рублей со сроком возврата кредита – не позднее 28 августа 2018 года. За пользование кредитом подлежат уплате проценты с 28.08.2013 г. до полного погашения кредита по ставке 17% годовых. Платежи по кредиту должны вноситься в соответствии с графиком погашения, приведенном в приложении № 1 к кредитному договору № от 28.08.2013 г.

Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, что подтверждается распоряжением бухгалтерии от 28.08.2013 г. и расходно-кассовым ордером № от 28.08.2013 г.

Заемщик в нарушение п. 1 ст. 819 ГК РФ, а так же п.п. 1.2, 1.3, 3.2.2 кредитного договора № от 28.08.2013 г. свои обязательства по своевременной уплате процентов и возврату кредита не исполняет.

По состоянию на 11.05.2017 г. сумма задолженности заемщика по возврату кредита по кредитному договору № от 28.08.2013 г. составляет 61089 руб. 67 коп.; сумма задолженности по уплате процентов за пользование кредитом составляет 16123 руб. 55 коп.

Согласно п. 3.4, 3.5 кредитного договора в случае несвоевременного погашения кредита ( уплаты процентов за пользование кредитом) заемщик обязан уплачивать банку пеню в размере 36,50% годовых от суммы несвоевременно погашенного кредита.

По состоянию на 11.05.2017 г. сумма задолженности заемщика по пене за несвоевременное погашение кредита составляет 2435 руб. 31 коп., сумма задолженности по пене за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом составляет 1952 руб. 11 коп.

Общая задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 28.08.2013 г. по состоянию на 11.05.2017 г. составляет 81600 рублей.

Кроме того, 06 ноября 2014 года между Банком и ФИО5 был заключен договор о кредитовании счета № 757700474, по которому ответчику предоставлялся потребительский кредит по пластиковой карте с лимитом Овердрафта в размере 150000 рублей со сроком действия с 06.11.2014 г. по 06.11.2015 г. В соответствии с условиями договора о кредитовании счета за пользование кредитом ответчик должен уплачивать Банку проценты по ставке 24% годовых.

Порядок возврата Овердрафта, начисление и уплаты процентов, а так же права и обязанности Сторон устанавливаются Условиями кредитования карточных счетов и использованием банковских карт, эмитируемых ПАО КБ «Центр-Инвест» ( с льготным периодом кредитования).

Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме. Заемщик в нарушение п. 1 ст. 819 ГК РФ, а также условий договора о кредитовании счета № от 06.11.2014 г. свое обязательство по своевременной уплате процентов и возврату кредита не исполняет.

По состоянию на 10.05.2017 г. сумма задолженности заемщика по возврату кредита составляет 149857 руб. 68 коп.; сумма задолженности по уплате процентов за пользование кредитом составляет 27087 руб. 67 коп.

Согласно условиям договора о кредитовании счета № от 06.11.2014 г. в случае несвоевременного погашения кредита ( уплаты процентов за пользование кредитом) заемщик обязан уплачивать банку пеню в размере 0,1% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

По состоянию на 10.05.2017 г. сумма задолженности по уплате пени по просроченному кредиту составляет 35271 руб. 19 коп.; сумма задолженности по уплате пени по просроченным процентам за пользование кредитом составляет 7240 руб. 01 коп.

По состоянию на 10.05.2017 г. сумма задолженности заемщика по обслуживанию карты составляет 60 рублей.

Общая задолженность заемщика по состоянию на 10.05. 2017 г. по договору о кредитовании счета № от 06.11.2014 г. составила 219516 руб. 55 коп.

В соответствии с пп 2 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда в случаях, предусмотренных договором.

В соответствии с п. 5.2 кредитного договора № от 04.07.2013 г., кредитного договора № от 28.08.2013 г. и условиям договора о кредитовании счета № от 06.11.2014 г. образование просроченной задолженности по кредитам, неуплаченные проценты за пользование кредитами по настоящим Договорам и по другим договорам, заключенным между заемщиком и банком, согласно срокам, указанным в соответствующих Договорах являются основаниями для досрочного расторжения кредитного договора № от 04.07.2013 г., кредитного договора № от 28.08.2013г. и договора о кредитовании счета № от 06.11.2014 г. и досрочного взыскания задолженности по кредитам, начисленных процентов, пеней.

Ответчику направлено уведомление о намерении расторгнуть кредитный договор № от 04.07.2013 г., кредитный договор 

<

***> от 28.08.2013г. и договор о кредитовании счета № № от 06.11.2014 г. в случае отказа погасить задолженность по договорам. Свои обязательства по возврату кредита и погашению иных видов задолженности ответчик в предоставленные ему сроки не исполнил.

Истец просил расторгнуть кредитный договор № от 04.07.2013 года; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Центр-Инвест» задолженность по кредитному договору № от 04.07.2013 г. в размере 2011752 руб. 42 коп., в том числе: сумму невозвращенного кредита в размере 1652343 руб. 15 коп.; сумму задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 319414 руб. 52 коп.; сумму задолженности по пене за несвоевременное погашение кредита в размере 3747 руб. 66 коп.; сумму задолженности по пене за несвоевременную уплату процентов по кредиту в размере 36247 руб. 09 коп.

Расторгнуть кредитный договор № от 28.з08.2013 г.; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Центр-Инвест» задолженность по кредитному договору № от 28.08.2013 г в размере 81600 рублей, в том числе: сумму невозвращенного кредита в размере 61089 руб. 67 коп.; сумму задолженности по уплате процентов за пользование кредитом в размере 16123 руб.55 коп.; сумму задолженности по пене за несовременное погашение кредита в размере 2435 руб. 31 коп.; сумму задолженности по пене за несвоевременную уплату процентов по кредиту в размере 1952 руб. 11 коп.

Расторгнуть договор о кредитовании счета № от 06.11.2014 г. ; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Центр-Инвест» задолженность по договору о кредитовании счета № от 06.11.2014 г. в размере 219516 руб. 55 коп., в том числе: сумма задолженности по возврату кредита в размере 149857 руб. 68 коп.; сумма задолженности по уплате процентов за пользование кредитом в размере 27087 руб. 67 коп.; сумма задолженности по уплате пени по просроченному кредиту в размере 35271 руб. 19 коп.; сумма задолженности по уплате пени по просроченным процентам за пользование кредитом в размере 7240 руб. 01 коп.; сумма задолженности по обслуживанию карты в размере 60 рублей.

Обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога, принадлежащее на праве собственности ФИО1 - квартира, назначение: жилое, площадь общая 42,3 кв.м., этаж 2, местоположение: 

<

адрес>\1-б кВ. 23, кадастровый №, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 2800000 рублей.

Представитель истца ПАО КБ Центр-Инвест в судебном заседании поддержала исковые требования.

Ответчик ФИО1 и представитель ответчика в судебном заседании исковые требования признали частично в размере 219500 руб. 55 коп. по договору кредитования № от 06.11.2014 г. В остальной части ответчик требования не признала, ссылаясь на то, что в нарушение ст. 319 ГК РФ истец производил погашение просроченной задолженности в ином порядке – пени, штрафы погашались в первоочередном порядке. Кроме того, истец не имеет права на осуществление деятельности по кредитованию физических лиц, так как у истца отсутствует лицензия на этот вид деятельности. Ответчик так же указала, что начальная продажная стоимость квартиры должна составлять 3124000 рублей.

Суд, выслушав, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ о договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

По правилам ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условия не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Судом установлено, что 04 июля 2013 года между ОАО КБ «Центр-Инвест» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор №, по которому заемщику предоставлялся стандартный кредит в размере 1700000 рублей на приобретение и ремонт квартиры, со сроком возврата кредита – не позднее 31 декабря 2019 года. 

За пользование кредитом заемщик должен уплачивать Банку проценты:

С 04.07.2013 года по 31.12.2018 год – 13,5% годовых;

С 01.01.2019 года по 31.12.2019 год – сумма индекса Mosprime 6М ( МосПрайм на срок 6 месяцев) по состоянию на 01.10.2018 г. и ставки в размере 7,75%;

С 01.01.2020 года по 31.12.2020 г. - сумма индекса Mosprime 6М ( МосПрайм на срок 6 месяцев) по состоянию на 01.10.2019 г. и ставки в размере 7,75%;

С 01.01.2021 года по 31.12.2021 г. - сумма индекса Mosprime 6М ( МосПрайм на срок 6 месяцев) по состоянию на 01.10.2020 г. и ставки в размере 7,75%;

С 01.01.2022 года по 31.12.2022 г. - сумма индекса Mosprime 6М ( МосПрайм на срок 6 месяцев) по состоянию на 01.10.2021 г. и ставки в размере 7,75%;

С 01.01.2023 года по 31.12.2023 г. - сумма индекса Mosprime 6М ( МосПрайм на срок 6 месяцев) по состоянию на 01.10.2022 г. и ставки в размере 7,75%;

С 01.01.2024 года по 31.12.2024 г. - сумма индекса Mosprime 6М ( МосПрайм на срок 6 месяцев) по состоянию на 01.10.2023 г. и ставки в размере 7,75%;

С 01.01.2025 года по 31.12.2025 г. - сумма индекса Mosprime 6М ( МосПрайм на срок 6 месяцев) по состоянию на 01.10.2024 г. и ставки в размере 7,75%;

С 01.01.2026 года по 31.12.2026 г. - сумма индекса Mosprime 6М ( МосПрайм на срок 6 месяцев) по состоянию на 01.10.2025 г. и ставки в размере 7,75%;

С 01.01.2027 года по 31.12.2027 г. - сумма индекса Mosprime 6М ( МосПрайм на срок 6 месяцев) по состоянию на 01.10.2026 г. и ставки в размере 7,75%;

С 01.01.2028 года по 31.12.2028 г. - сумма индекса Mosprime 6М ( МосПрайм на срок 6 месяцев) по состоянию на 01.10.2027 г. и ставки в размере 7,75%;

С 01.01.2029 года по 31.12.2029 г. - сумма индекса Mosprime 6М ( МосПрайм на срок 6 месяцев) по состоянию на 01.10.2028 г. и ставки в размере 7,75%;

С 01.01.2030 года по 31.12.2030 г. - сумма индекса Mosprime 6М ( МосПрайм на срок 6 месяцев) по состоянию на 01.10.2029 г. и ставки в размере 7,75%;

С 01.01.2031 года по 31.12.2031 г. - сумма индекса Mosprime 6М ( МосПрайм на срок 6 месяцев) по состоянию на 01.10.2030 г. и ставки в размере 7,75%;

С 01.01.2032 года по 31.12.2032 г. - сумма индекса Mosprime 6М ( МосПрайм на срок 6 месяцев) по состоянию на 01.10.2031 г. и ставки в размере 7,75%;

С 01.01.2033 года до полного погашения кредита г. - сумма индекса Mosprime 6М ( МосПрайм на срок 6 месяцев) по состоянию на 01.10.2032 г. и ставки в размере 7,75%.

Под ставкой MosPrime- Moscow Prime Offered Rate – понимается индикативная ставка предоставления рублевых кредитов (депозитов) на московском денежном рынке, формируемая Национальной валютной ассоциацией в соответствии с «Положением о формировании индикативной ставки предоставления рублевых кредитов (депозитов на московском межбанковском рынке MosPrime Rate - Moscow Prime Offered Rate.

Платежи по кредиту вносятся в соответствии с графиком погашения, приведенным в приложении № 1 к кредитному договору № № от 04.07.2013 г. (первый платеж – 16976,79 руб., далее по 20550 руб. ежемесячно, последний платеж - 13231,03 руб.)

Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, что подтверждается расходно-кассовым ордером № от 04.07.2013 г. и распоряжением бухгалтерии от 12.07.2013 года.

В соответствии со ст. 334.1 п.1 ГК РФ Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ « Об ипотеке (залоге) недвижимости» Жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Исполнение обязательств по кредитному договору № от 04.07.2013 г. было обеспечено:

- договором купли-продажи квартиры, приобретаемой с использование кредитных средств банка №з от 04.07.2013 г. Предметом договора в соответствии с п. 1.2 является квартира, назначение: жилое, площадь общая 42,3 кв.м., этаж 2, местоположение: 

<

адрес>, кадастровый №.

Ипотека в силу закона в отношении 

<

адрес> 

<

адрес> 

<

адрес> зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ростовской области 10.07.2013 года.

Кроме того, 28 августа 2013 г. между ОАО КБ «Центр-Инвест» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по которому заемщику предоставлялся стандартный кредит в размере 100000 рублей со сроком возврата кредита – не позднее 28 августа 2018 года. За пользование кредитом подлежат уплате проценты с 28.08.2013 г. до полного погашения кредита по ставке 17% годовых. Платежи по кредиту должны вноситься в соответствии с графиком погашения, приведенном в приложении № 1 к кредитному договору № от 28.08.2013 г.

Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, что подтверждается распоряжением бухгалтерии от 28.08.2013 г. и расходно-кассовым ордером № от 28.08.2013 г.

Кроме того, 06 ноября 2014 года между Банком и ФИО1 был заключен договор о кредитовании счета №, по которому ответчику предоставлялся потребительский кредит по пластиковой карте с лимитом Овердрафта в размере 150000 рублей со сроком действия с 06.11.2014 г. по 06.11.2015 г. В соответствии с условиями договора о кредитовании счета за пользование кредитом ответчик должен уплачивать Банку проценты по ставке 24% годовых.

Порядок возврата Овердрафта, начисление и уплаты процентов, а так же права и обязанности Сторон устанавливаются Условиями кредитования карточных счетов и использованием банковских карт, эмитируемых ОАО КБ «Центр-Инвест» ( с льготным периодом кредитования).

Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме.

Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от 05.05.2014 года о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Центр-Инвест» изменил организационно-правовую форму с ОАО на ПАО.

Доводы ответчика о том, что ОАО КБ «Центр-Инвест» не вправе осуществлять деятельность по кредитованию физических лиц опровергаются следующими доказательствами.

В соответствии со ст. 49 ГК РФ юридическое лицо может иметь гражданские права, соответствующие целям деятельности, предусмотренным в его учредительном документе (статья 52), и нести связанные с этой деятельностью обязанности. В случаях, предусмотренных законом, юридическое лицо может заниматься отдельными видами деятельности только на основании специального разрешения (лицензии), членства в саморегулируемой организации или выданного саморегулируемой организацией свидетельства о допуске к определенному виду работ.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно генеральной лицензии на осуществление банковских операций № 2225, выданной Центральным банком РФ 26.08.2016 года ПАО КБ «Центр-Инвест» предоставлено право на осуществление следующих банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте:

Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады ( до востребования и на определенный срок);

Размещение привлеченных во вклады ( до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;

Открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;

Осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам;

Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

Выдача банковских гарантий;

Осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств ( за исключением почтовых переводов).

Согласно выписке из ЕГРЮЛ от 20.06.2017 года № ПАО КБ «Центр-Инвест» имеет лицензии на осуществление банковских операций, в том числе - размещение привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц ( лицензия № от 26.08.2016 г.).

Ранее ОАО КБ «Центр-Инвест» осуществлял свою деятельность на основании аналогичной лицензии, выданной ЦБ РФ № от 09.09.2013 года.

Таким образом, ПАО КБ «Центр-Инвест» ( ОАО КБ «Центр-Инвест») имеет право на осуществление деятельности по размещению привлеченных во вклады ( до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет ( кредитование).

Факт получения денежных средств по кредитным договорам ответчик не оспаривала.

В соответствии со п.2 ст. 819, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Судом установлено, что обязательства по возврату кредитов и уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренные кредитными договорами ответчик в нарушение ст. 810 ГК РФ своевременно не исполняет. Ежемесячные платежи по кредитам в полном объеме не вносятся с конца 2015 года. 

По состоянию на 11.05.2017 года сумма задолженности заемщика по возврату кредита по кредитному договору № от 04.07.2013 г. составляет 1652343 руб. 15 коп.

Согласно п. 1.3 кредитного договора № от 04.07.2013 года за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, согласно условиям договора.

По состоянию на 11.05.2017 г. сумма задолженности заемщика по уплате процентов за пользование кредитом составляет 319414 руб. 52 коп.

Согласно п. 3.4 кредитного договора в случае несвоевременного погашения кредита заемщик обязан уплачивать банку пеню в размере 36,50% годовых от суммы несвоевременно погашенного кредита.

По состоянию на 11.05.2017 г. сумма задолженности заемщика по пене за несвоевременное погашение кредита составляет 3747 руб. 66 коп.

Согласно п. 3.5 кредитного договора по состоянию на 11.0.2017 г. сумма задолженности заемщика по пене за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом по кредитному договору составляет 36247 руб. 09 коп.

Общая задолженность заемщика по состоянию на 11.05.2017 г. по кредитному договору № от 04.07.2013 г. составила 2011752 руб. 42 коп.

По состоянию на 11.05.2017 г. сумма задолженности заемщика по возврату кредита по кредитному договору № от 28.08.2013 г. составляет 61089 руб. 67 коп.; сумма задолженности по уплате процентов за пользование кредитом составляет 16123 руб. 55 коп.

Согласно п. 3.4, 3.5 кредитного договора в случае несвоевременного погашения кредита ( уплаты процентов за пользование кредитом) заемщик обязан уплачивать банку пеню в размере 36,50% годовых от суммы несвоевременно погашенного кредита.

По состоянию на 11.05.2017 г. сумма задолженности заемщика по пене за несвоевременное погашение кредита составляет 2435 руб. 31 коп., сумма задолженности по пене за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом составляет 1952 руб. 11 коп.

Общая задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 28.08.2013 г. по состоянию на 11.05.2017 г. составляет 81600 рублей.

По состоянию на 10.05.2017 г. сумма задолженности заемщика по возврату кредита составляет 149857 руб. 68 коп.; сумма задолженности по уплате процентов за пользование кредитом составляет 27087 руб. 67 коп.

Согласно условиям договора о кредитовании счета № от 06.11.2014 г. в случае несвоевременного погашения кредита ( уплаты процентов за пользование кредитом) заемщик обязан уплачивать банку пеню в размере 0,1% от суммы задолженности за каждый день просрочки.

По состоянию на 10.05.2017 г. сумма задолженности по уплате пени по просроченному кредиту составляет 35271 руб. 19 коп.; сумма задолженности по уплате пени по просроченным процентам за пользование кредитом составляет 7240 руб. 01 коп.

По состоянию на 10.05.2017 г. сумма задолженности заемщика по обслуживанию карты составляет 60 рублей.

Общая задолженность заемщика по состоянию на 10.05. 2017 г. по договору о кредитовании счета № от 06.11.2014 г. составила 219516 руб. 55 коп.

Доводы ответчика о том, что условия кредитных договоров предусматривают очередность погашения требований кредитора, которая противоречит положениям ст. 319 ГК РФ, в связи с чем, расчет задолженности должен быть произведен с учетом положений ст. 319 ГК РФ, своего подтверждения в судебном заседании не нашли.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно п. 2.3 кредитного договора № от 04.07.2013 года суммы, вносимые заемщиком, распределяются в следующем порядке: издержки Банка по получению исполнения по договору ( судебные, почтовые и иные расходы), просроченные проценты по кредиту, просроченный основной долг, текущие проценты по основному долгу, текущий основной долг, пеня, если таковая имеется.

Аналогичные положения содержит кредитный договор № от 28.08.2013 г. ( п. 2.3) и Правила обслуживания и пользования банковскими картами.

Указанная в договорах очередность погашения требований кредитора не противоречит положениям ст. 319 ГК РФ, так как, так же предусматривает, что в первую очередь погашаются издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты за пользование займом (просроченные, затем текущие), затем сумма основного долга (просроченный основной долг, текущий основной долг). И только в последнюю очередь погашается пеня.

Нарушений положений ст. 319 ГК РФ и условий договоров при списании поступивших от ФИО1 в счет исполнения обязательств по кредитным договорам денежных средств по данным расшифровки движения по счету не установлено. При поступлении от ФИО1 денежных средств списание производилось первоначально на погашение процентов за пользование займом, затем основного долга и далее – пени.

При таких обстоятельствах, расчет задолженности по кредитным договорам, представленный истцом проверен судом и признан правильным.

В соответствии со ст. 450 п. 2 пп.2 ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон в случаях, предусмотренных договором.

В соответствии с п. 5.2 кредитного договора № от 04.07.2013 г., кредитного договора № от 28.08.2013 г. и условиям договора о кредитовании счета № от 06.11.2014 г. образование просроченной задолженности по кредитам, неуплаченные проценты за пользование кредитами по настоящим Договорам и по другим договорам, заключенным между заемщиком и банком, согласно срокам, указанным в соответствующих Договорах являются основаниями для досрочного расторжения кредитного договора № от 04.07.2013 г., кредитного договора № от 28.08.2013г. и договора о кредитовании счета № от 06.11.2014 г. и досрочного взыскания задолженности по кредитам, начисленных процентов, пеней.

Ответчику направлено уведомление о намерении расторгнуть кредитный договор № от 04.07.2013 г., кредитный договор № от 28.08.2013г. и договор о кредитовании счета № от 06.11.2014 г. в случае отказа погасить задолженность по договорам. Свои обязательства по возврату кредита и погашению иных видов задолженности ответчик в предоставленные ему сроки не исполнил.

В соответствии со ст. 811 п. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая, что ответчиком обязательства по кредитным договорам исполняются ненадлежащим образом, образовалась задолженность более чем за 6 месяцев, имеются основания для расторжения кредитного договора № от 04.07.2013 г., кредитного договора № от 28.08.2013г. и договора о кредитовании счета № от 06.11.2014 г

Рассматривая требования об обращении взыскания на заложенное имущество суд приходит к следующему.

Обязательства ФИО1 по кредитному договору № от 04.07.2013 г. были обеспечены залогом ( ипотекой) в силу закона приобретенной за счет кредитных средств квартирой, назначение: жилое, площадь общая 42,3 кв.м., этаж 2, местоположение: 

<

адрес> 

<

адрес>, кадастровый №.

В соответствии с п. 1.8.1 Договора купли-продажи квартиры, приобретаемой с использованием кредитных средств банка №з от 04.07.2013 г. залогодержателем указанного имущества ( квартиры) является Банк, предоставивший кредит на приобретение недвижимого имущества, указанного в п. 1.2 Договора, а Залогодателем соответственно Покупатель.

В силу закона Банк приобретает право в случае неисполнения Заемщиком (Покупателем) своих обязательств по кредитному договору № от 04.07.2013 г., получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими Кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.

Факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору, обеспечиваемому залогом квартиры установлен в судебном заседании.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 50 ФЗ « Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии с ч. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требовании залогодержателя явно несоразмерен стоимости жилого имущества.

Как установлено статьей 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой он имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взыскиванию.

Существенное нарушение обязательств по кредитному договору является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество. До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, в связи с чем, обязательства должны быть исполнены за счет заложенного имущества.

В соответствии с п.2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ « ОБ ипотеке (залоге недвижимости)» Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с положениями ст.ст. 447-449 ГК РФ и ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ « Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Таким образом, заложенное имущество подлежит реализации путем продажи с публичных торгов.

В соответствии п. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торга, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В соответствии с п. 1.8.1 Договора купли-продажи квартиры, приобретаемой с использованием кредитных средств банка №з от 04.07.2013 г. на момент подписания договора квартира, как предмет ипотеки в силу закона оценивается на основании заключения независимого оценщика ООО «Аудиторская фирма «Центр-Аудит» № № ( действительная дата оценки 24.06.2013 г.) и составляет 2800000 рублей.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

Ответчик, оспаривая стоимость, установленную на момент заключения договора в качестве залоговой стоимости, обязана представить доказательства начальной продажной стоимости квартиры на момент рассмотрения спора. Однако в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ ответчик доказательств иной стоимости квартиры не представила, о проведении экспертизы ходатайство не заявляла, настаивала на рассмотрении дела по имеющимся доказательствам.

При таких обстоятельствах, начальная продажная стоимость квартиры устанавливается в размере 2800000 рублей в соответствии с условиями договора.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решения суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в размере 25 764,34 рублей. В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО КБ «Центр-Инвест» - удовлетворить

Расторгнуть кредитный договор № от 04.07.2013 года заключенный ПАО КБ «Центр-Инвест» с ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Центр-Инвест» задолженность по кредитному договору № от 04.07.2013 г. в размере 2011752 руб. 42 коп., в том числе: сумму невозвращенного кредита в размере 1652343 руб. 15 коп.; задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в размере 319414 руб. 52 коп.; задолженность по уплате пени по просроченному кредиту в размере 3747 руб. 66 коп.; задолженность по уплате пени по просроченным процентам в размере 36247 руб. 09 коп.

Расторгнуть кредитный договор № от 28.08.2013 года заключенный ПАО КБ «Центр-Инвест» с ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Центр-Инвест» задолженность по кредитному договору № от 28.08.2013 г. в размере 81600 рублей, в том числе: сумму невозвращенного кредита в размере 61089 руб. 67 коп.; сумму задолженности по уплате процентов за пользование кредитом в размере 16123 руб.55 коп.; задолженность по уплате пени по просроченному кредиту в размере 2435 руб. 31 коп.; задолженность по уплате пени по просроченным процентам в размере 1952 руб. 11 коп.

Расторгнуть договор о кредитовании счета № от 06.11.2014 г. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Центр-Инвест» задолженность по договору о кредитовании счета № от 06.11.2014 г. в размере 219516 руб. 55 коп., в том числе: сумма задолженности по возврату кредита в размере 149857 руб. 68 коп.; сумма задолженности по уплате процентов за пользование кредитом в размере 27087 руб. 67 коп.; сумма задолженности по уплате пени по просроченному кредиту в размере 35271 руб. 19 коп.; сумма задолженности по уплате пени по просроченным процентам за пользование кредитом в размере 7240 руб. 01 коп.; сумма задолженности по обслуживанию карты в размере 60 рублей.

Обратить взыскание на залоговое имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1, а именно: квартира, назначение: жилое, площадь общая 42,3 кв.м., этаж 2, местоположение: 

<

адрес>, 

<

адрес>, кадастровый №. Установить начальную продажную стоимость залога в размере 2800000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Центр-Инвест» расходы по оплате государственной пошлины в размере 25764 руб. 34 коп.

Решение может быть обжаловано в апеляционном порядке в Ростовский областной суд через Железнодорожный районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 11. 08.2017 года.

СУДЬЯ: