Дело № 2-62/2019

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации 

07 февраля 2019 года г.Орск

Октябрьский районный суд г.Орска Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Фирсовой Н.В.,

при секретаре Беловой А.К., 

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв», Публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о признании недействительным договора страхования и взыскании страховой премии, 

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» (далее ЗАО «СК «Резерв») о признании недействительным договора страхования и взыскании страховой премии с учетом заявления об изменении предмета иска. В требований указал, что 24 января 2014 года между открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее ОАО «Восточный экспресс банк») и истцом заключен кредитный договор №, по условиям которому банк предоставил кредит в сумме 316 000 рублей с взиманием за пользование кредитом 29,7 % годовых, на срок 60 месяцев. 

Одновременно между ним и ЗАО «СК «Резерв» с целью обеспечения обязательства по заключенному договору кредитования заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия НС-КСЗ №, по условиям которого им уплачена страховая премия в размере 66 000 рублей. 

По мнению ФИО1 при заключении договора страхования банк и страховая компания злоупотребили правами, поставив заключение кредитного договора в зависимость от заключения договора страхования, что ущемило его права.

Указанные обстоятельства, по мнению истца, свидетельствуют о нарушении Закона о защите прав потребителей, влекут недействительность договора страхования.

27 января 2014 года он, истец ФИО1, обратился в страховую компанию с заявлением о возврате страховой премии, впоследствии аналогичное заявление направлено ответчику по почте, однако в выплате страховой премии ему отказано.

С учетом изменения предмета иска истец просит признать недействительным договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия № и взыскать страховую премию в размере 66 000 рублей. 

Определениями суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, а впоследствии в качестве соответчика привлечено ПАО «Восточный экспресс банк».

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании иск поддержали, дополнительно пояснили суду, что ввиду досрочного погашения задолженности по кредитному договору, договор страхования прекратил свое действие, ввиду того, что исключается возможность наступления страхового случая и прекращается вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования, фактически утрачивается интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности, в связи с чем, страховая премия подлежит возврату и по этим мотивам.

Представители ответчиков ЗАО «СК «Резерв», ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. 

Представитель ответчика ЗАО «СК «Резерв» представил суду письменный отзыв, в котором указал, что заключение договора страхования, а равно принятые истцом на себя обязательства по уплате страховой премии носят добровольный характер. Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору, поскольку заключение кредитного договора не обуславливает заключение договора страхования, последний является самостоятельной услугой. Страховыми рисками по договору страхования являются смерть или инвалидность застрахованного лица, в то время как досрочный возврат кредита в число страховых рисков не входит. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращение страхового риска, возможность наступления страхового случая и сохраняет обязанность страховщика выплатить страховое возмещение в случае его наступления. 

Заслушав истца ФИО1 и его представителя ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 24 января 2014 года между ОАО «Восточный экспресс банк» (13 октября 2014 года организационно-правовая форма банка изменена на ПАО «Восточный экспресс банк») и истцом заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил кредит в сумме 316 000 рублей, с взиманием за пользование кредитом 29,7 % годовых, на срок 60 месяцев. 

Одновременно между ФИО1 и ЗАО «СК «Резерв» с целью обеспечения обязательства по заключенному договору кредитования заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия НС-КСЗ №, по условиям которого уплачена страховая премия в размере 66 000 рублей. 

Согласно полису - оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций серия НС-КСЗ № ФИО1 является застрахованным лицом с 24 января 2014 года, срок страхования составляет 60 месяцев.

Справкой ПАО «Восточный экспресс банк» подтверждается, что по состоянию на 27 ноября 2018 года задолженность у ФИО1 по кредитному договору № от 24 января 2014 года отсутствует.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Из материалов дела следует и подтверждается согласием заемщика ФИО1 на заключение договора потребительского кредита с ОАО «Восточный экспресс банк», неотъемлемыми частями которого являются Типовые условия потребительского кредита и Правила выпуска и обслуживания банковских карт, что ФИО1 просил заключить с ним смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета и предоставить ему кредит. 

Также 24 января 2014 года истец ФИО1 выразил согласие на заключение договора страхования, собственноручно подписав заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней. 

В соответствии с договором страхования, он считается заключенным в момент принятия страхователем от страховщика страхового полиса на основании заявления страхователя и полисных условий и вступает в силу с момента оплаты страхователем страховой премии по договору страхования в полном объеме и действует до его прекращения. Договор страхования скрепляется собственноручной подписью страхователя на заявлении на страхование и аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица страховщика и аналогом печати страховщика на страховом полисе. Под аналогом подписи и печати понимается их графическое воспроизведение при оформлении страхового полиса с помощью компьютерной программы. 

Согласно заявлению, договору страхования от 24 января 2014 года, а также пункту 4.3 полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от 01 октября 2013 года, страховая премия в сумме 66000 рублей оплачивается путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика. При этом возврат страховой премии, а также ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится. 

В заявлении на заключение договора страхования ФИО1 также указал, что проинформирован, что страхование является добровольным и его наличие или отсутствие не влияет на принятия решения о предоставлении кредитных средств банком.

Таким образом, своей подписью в указанном заявлении, договоре страхования ФИО1 подтвердил, что полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ему вручены, он с ними ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать условия страхования. Также истец проинформирован, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении ему кредита, согласен с оплатой страховой премии 66000 рублей.

Заемщик проинформирован об условиях кредитования, а также просил банк в дату выдачи кредита по договору кредитования осуществить перевод с открытого ему счета в банке на сумму 66000 рублей на счет ЗАО «СК «Резерв», назначение платежа – перечисление страховой премии по Договору страхования без НДС. 

ФИО1 с условиями полиса-оферты и условий страхования ознакомлен и подтвердил намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр условий страхования получил. 

Исходя из условий, заключенного с ФИО1 договора страхования, срок его действия с 24 января 2014 года по 24 января 2019 года, договор заключается на 60 месяцев, страховая сумма составила 275000 рублей, страховая премия составила 66 000 рублей.

Страховыми случаями являются смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»), установление застрахованному инвалидности первой и второй группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»).

В силу раздела 9 договора страхования при наступлении страхового случая страховая выплата осуществляется выгодоприобретателям – застрахованному лицу на его счет, открытый в ОАО «Восточный экспресс банк», либо его наследникам. ПАО «Восточный экспресс банк» в круг лиц, являющихся выгодоприобретателями, не входит.

Таким образом, страховая сумма по договору страхования является неизменной, не зависит от суммы предоставленного кредита, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы задолженности по кредиту, в связи с чем, утверждение истца о том, что договор страхования заключен в обеспечение кредитного договора, нельзя признать состоятельным.

Исходя из условий договора страхования, исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть или утрата трудоспособности застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не может повлечь досрочного прекращения договора страхования.

Досрочное прекращение кредита заемщиком не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни и здоровью заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни и здоровья заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Между тем, договором страхования возврат страховой премии не предусмотрен, что и послужило основанием для обоснованного отказа ФИО1 в возврате страховой премии, что выражено страховой компанией в ответе на претензию от 04 сентября 2018 года №1317.

Доводы истца о том, что заключение кредитного договора поставлено в зависимость от заключения договора страхования, что является нарушением статьи 16 Закона о защите прав потребителей, опровергаются материалами дела.

Так, содержание представленных документов свидетельствует о том, что при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора заключить кредитный договор и договор страхования жизни заемщиков либо только кредитный договор, ФИО1 не был лишен права отказаться от заключения договора страхования, либо заключить его с иной страховой компанией, в том числе, заключить иной кредитный договор на иных условиях либо обратиться в другую кредитную организацию. Положения кредитного договора не содержат условий об отказе в выдаче кредита, в случае возражения заемщика против заключения договора страхования.

Поскольку договор страхования истец заключил, произвел перечисление страховой премии исключительно добровольно, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания недействительными положений договора страхования в соответствии с положениями статьей 166 - 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 16 Закона "О защите прав потребителей".

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии не имеется.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 к закрытому акционерному обществу «Страховая компания «Резерв», Публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о признании недействительным договора страхования и взыскании страховой премии отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Октябрьский районный суд г. Орска Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: (подпись)

Мотивированное решение составлено 12 февраля 2019 года