УИД 18RS0011-01-2023-002703-90

Решение

 №2-2671/2023

именем Российской Федерации 

28 ноября 2023 года г.Глазов 

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Черняева Н.В., при секретаре судебного заседания Бехтемыровой В.М.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ООО «Нэйва» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты №06/00-112045//810-2015, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по состоянию на 06.09.2023 в размере 63 273,32 руб., в том числе: основной долг 39969,09 руб., проценты - 23304,23 руб., проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 34,5% годовых с 07.09.2023 (включительно) по дату полного фактического погашения долга, а также расходы по уплате государственной пошлины - 2098,2 руб. Требования мотивированы тем, что 04.07.2022 между ПАО Банк «ФК Открытие» и ООО «Нэйва» заключён договор уступки прав (требований) №1071-22/Ц-01, на основании которого к истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам – физическим лицам, указанным в Приложении к Договору цессии, в том числе право требования по договору кредитной карты №№06/00-112045/810-2015 к заемщику ФИО1 В соответствии с кредитным договором ответчику предоставлен кредит (кредитный лимит) в размере 40 000 руб. на срок по 04.04.2018 под 34,5% годовых, ответчик обязался для погашения кредита вносить равные ежемесячные платежи, однако в течение действия кредитного договора ответчиком неоднократно были допущены просрочки погашения кредита. После заключения Договора цессии истец направил ответчику уведомление об уступке прав по кредитному договору, в котором было указано, что права, вытекающие из кредитного договора, уступлены Банком истцу по Договору цессии. В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитов. Согласно расчету фактической задолженности сумма основного просроченного долга ответчика составляет 39969,09 руб., просроченные проценты 23304,23 руб. Ранее истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, однако судебный приказ был отменён по заявлению ответчика.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещён о времени и месте рассмотрения дела, истец в иске просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 пояснил, что является военным пенсионером, с его пенсии вычитают денежные средства, по какому именно договору и с кем пояснить не может, не оспаривает, что в 2015 году заключил договор кредитной карты с ПАО Банк «ФК Открытие».

Суд, исследовав материалы дела, материалы гражданского дела №2-2733/2022 по заявлению ООО «Нэйва» о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по договору кредитной карты с ФИО1, приходит к следующему.

В силу п.2 ст.1, ст.9 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

На основании ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Статья 810 ГК РФ обязывает заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

03.07.2015 между ПАО «РГС Банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключён кредитный договор о предоставлении кредитного лимита к специальному карточному счету с льготным периодом кредитования №06/00-112045/810-2015, согласно которому кредитор предоставляет заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить предоставленный кредит на следующих условиях. Кредитный лимит 40 000 руб. предоставляется сроком на 1 год до 03.07.2016. Если в течение этого срока заемщик не воспользовался кредитным лимитом, кредитный лимит закрывается. Если в течение указанного срока заемщик воспользовался кредитным лимитом и совершил расходные операции по карте, срок действия кредитного лимита продлевается еще на 1 год с даты полного погашения заемщиком всех задолженностей. В дату окончания действия кредитного лимита заемщик обязан осуществить погашение полной задолженности по кредиту (п.2 договора). 

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму фактической задолженности по кредиту (в том числе на просроченную задолженность) из расчета годовой процентной ставки, определяемой в следующем порядке: договором устанавливается льготный период кредитования (далее - ЛПК), в течение которого проценты за пользование кредитом не начисляются, при условии исполнения заемщиком следующих условий: при отсутствии у заемщика непогашенной ссудной задолженности на момент отражения по специальному карточному счету (далее - СКС) первой расходной операции за счет кредитного лимита; срок предоставления ЛПК составляет не более суммарного периода времени, состоящего из отчетного периода в составе ЛПК (периода времени с даты установления ЛПК по последний день данного календарного месяца) и 20-ти календарных дней, следующих за датой окончания указанного отчетного периода. При несоблюдении условий ЛПК заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 34,5% годовых за период с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (п.4 договора).

В целях соблюдения условий ЛПК заемщик обязан до окончания срока ЛПК, т.е. в любой из дней отчетного периода и 20-ти календарных дней, следующих за датой окончания отчетного периода, обеспечить наличие на СКС денежных средств, достаточных для погашения полной задолженности по договору на дату погашения. При несоблюдении условий ЛПК заемщик обязан в течение каждого платежного периода (ежемесячно), но не позднее последнего дня платежного периода, обеспечить на СКС наличие денежных средств в размере обязательного платежа. Отчетный период – период времени, за который кредитором рассчитываются обязательства заемщика по погашению кредита в части уплаты обязательного платежа. Первый отчетный период устанавливается с даты предоставления кредита по последний день данного календарного месяца, вторым и последующим отчетными периодами являются полные календарные месяцы. Платежный период – календарный месяц, следующий за отчетным периодом. Обязательный платеж состоит из: 10% от общей суммы задолженности по кредиту, зафиксированной по состоянию на конец последнего календарного дня отчетного периода, процентов за календарный месяц, предшествующий отчетному периоду (п.6 договора).

При нарушении сроков исполнения обязательств кредитор вправе взыскать с заемщика пени в размере 0,054% от суммы просроченного платежа (основного долга и процентов) за каждый календарный день просрочки (п.12 договора).

Согласно решению единственного акционера ПАО Банк «ФК Открытие», выписке из протокола №1-2022 внеочередного общего собрания акционеров ПАО «Росгосстрах Банк» следует, что осуществлена реорганизация ПАО Банк «ФК Открытие» в форме присоединения к нему ПАО «Росгосстрах Банк».

По расчётам истца на 05.07.2022 размер задолженности ответчика по просроченному основному долгу составляет 39 969,09 руб., по просроченным процентам 9 235,82 руб.; по состоянию на 06.09.2023: задолженность по просроченному основному долгу 39 969,09 руб., по просроченным процентам 23 304,23 руб., неустойка не начислена.

Таким образом, представленные доказательства указывают на то, что между сторонами заключён договор, на основании которого у сторон возникли обусловленные этим договором права и обязанности, свои обязательства по договору Банк исполнил, а заемщик, воспользовавшись кредитными средствами, предоставленными Банком, свои обязательства по их возврату исполнил ненадлежащим образом.

Обязательства по выдаче кредита Банк исполнил надлежащим образом, зачислив на счёт заемщика сумму кредита. Данное обстоятельство ответчиком не оспорено.

Как следует из материалов дела, не опровергнуто стороной ответчика, в нарушение условий договора кредитной карты ФИО1 кредитные обязательства исполнялись ненадлежащим образом, денежные средства в погашение кредита ответчик своевременно, в обозначенных суммах не вносил, допустив образование просроченной кредитной задолженности в приведенных размерах.

Указанный размер задолженности ответчиком не оспорен, контррасчёт не предъявлен. 

Суду не представлены доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, отсутствие обязательств по погашению задолженности. Таким образом, факт неисполнения ответчиком условий кредитного договора нашел свое подтверждение в ходе судебного заседания.

Согласно правоприменительной практике, изложенной в п.51 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Условиями п.13 кредитного договора предусмотрена уступка кредитором третьим лицам прав (требований) по договору.

04.07.2022 между ПАО Банк «ФК Открытие» (Цедент) и ООО «Нэйва» (Цессионарий) заключён договор уступки прав (требовании) №1071-22/Ц-01, согласно которому цедент передаёт, а цессионарий принимает права требования по кредитным договорам, заключённым с физическими лицами (далее - Заемщики), перечень которых с информацией о Заемщиках, размере и объёме уступаемых прав требований, содержится в Приложении №1 к Договору (п.1.1).

Права требования переходят к Цессионарию на тех условиях, которые существуют по состоянию на дату перехода прав требования к цессионарию (включая указанную дату), в том числе право требования возврата основного долга (суммы задолженности по договору), уплаты начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, пеней/штрафных санкций/неустоек присужденных судом, комиссий и иных сумм, предусмотренных кредитными договорами, право требования возмещения судебных расходов, которые Цедент понёс в результате принудительного взыскания задолженности с Заемщиков и присужденных судом (п.1.2).

За приобретаемые Права требования Цессионарий обязан уплатить Цеденту денежную сумму в размере 47506074,30 руб. Цена уступаемых Прав требований по каждому Кредитному договору указана в Реестре Заемщиков (п.2.1 договора).

06.07.2022 между ПАО Банк «ФК Открытие» (Цедент) и ООО «Нэйва» (Цессионарий) заключено дополнительное соглашение к приведенному договору уступки прав, согласно которому стороны утвердили скорректированный Реестр Заемщиков №1 по форме Приложения №1 к Договору, который является Приложением №1 к дополнительному соглашению (п.1 дополнительного соглашения).

Согласно реестру заемщиков - Приложение №1 к Дополнительному соглашению №1 от 06.07.2022 к Договору уступки прав (требовании) №1071-22Ц-01 от 04.07.2022 ПАО Банк «ФК Открытие» уступил, в том числе, цессионарию права требования уплаты задолженности по кредитному договору №06/00-112045/810-2015 от 03.07.2015 заключённому с ФИО1, задолженность по просроченному основному долгу 39 969,09 руб., задолженность просроченных процентов 9235,82 руб.

Платёжным поручением №467 от 04.07.2022 ООО «Нэйва» перечислило ПАО Банк «ФК Открытие» денежные средства в размере 47506074,3 руб. по договору уступки прав (требований) №1071-22/Ц-01 от 04.07.2022. 

По информации ПАО Банк «ФК Открытие» от 12.10.2022 следует, что номера договоров по кредитным картам, указанным в Приложении №1 у к Договору уступки прав (требований) №1071-22/Ц-01 от 04.07.2022 с компанией ООО «Нэйва», отличаются от номеров кредитных договоров, указанных в заявлении-анкете, поскольку договор кредитной карты заключен в рамках основного договора кредитования, номер, которого указан на заявлении-анкете. На основании договора кредитной карты заемщику выдана кредитная карта. Договором кредитной карты фактически является заявление-анкета, на основании которой заемщику выдана кредитная карта. В расхождении номеров основного договора кредитования и договора кредитной карты ошибки нет.

Проанализировав договор уступки прав (требовании) №1071-22/Ц-01 от 04.07.2022 с дополнительным соглашением к нему, суд приходит к выводу, что они соответствуют требованиям действующего законодательства.

Сведений об оспаривании указанного договора, дополнительного соглашения к договору суду не представлено. 

ООО «Нэйва» в адрес ФИО1 направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования, содержащее предложение о необходимости погашения задолженности, которое заемщиком не исполнено.

Таким образом, право требования перешло к истцу в порядке универсального правопреемства, и он правомочен требовать взыскания задолженности по кредитному договору с ответчика в судебном порядке.

В материалах дела отсутствуют какие-либо доказательства, свидетельствующие о том, что после оформления договора уступки прав (требовании) №1071-22/Ц-01 от 04.07.2022 и дополнительного соглашения к нему, ответчиком вносились платежи. 

В связи с непогашением задолженности истец обратился к мировому судье судебного участка №4 г.ФИО2 с заявлением о вынесении судебного приказа. Вынесенный 05.12.2022 мировым судьёй судебного участка №4 г.ФИО2 судебный приказ о взыскании с должника ФИО1 задолженности по кредитному договору, отменён 25.07.2023 в связи с поступившими возражениями. 

До настоящего времени ответчиком образовавшаяся задолженность по договору не погашена, обязательства надлежащим образом не исполнены. ФИО1 ознакомился и согласился с условиями предоставления кредита, в том числе, порядком погашения основного долга и процентов. В случае неприемлемости условий предоставления кредита ответчик в своем волеизъявлении не ограничивался и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. 

Представленные истцом расчёты по исчислению задолженности ответчика по суммам просроченных процентов за пользование кредитом и основного долга проверены судом и признаны арифметически верными, соответствующими условиям договора и закона. Сведения об исполнении обязательства в большем, чем учтено истцом, размере, признании договора недействительным полностью либо в части ответчиком суду не представлены.

Согласно информации с сайта Федеральной службы судебных приставов в отношении ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., отсутствуют исполнительные производства.

Учитывая изложенное, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору, требования истца о взыскании просроченной кредитной задолженности, процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению в полном объёме.

При рассмотрении дела обстоятельств, освобождающих ответчика от исполнения предусмотренных соглашением обязанностей, не установлено.

Согласно положениям ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (ч.1). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (ч3).

Системное толкование приведённых выше норм права свидетельствует о том, что при отсутствии в договоре займа соглашения об особом порядке начисления процентов, в силу положений ст.809 ГК РФ они подлежат взысканию до дня фактического возврата суммы займа. 

Доказательств того, что между сторонами достигнуто соглашение, которое устанавливает иной срок уплаты процентов за пользование кредитом по сравнению с тем, как это определено в п.2 ст.809 ГК РФ, в материалах дела не имеется, а ответчик продолжает пользоваться кредитными средствами в связи, с чем начисление процентов за пользование кредитом должно производиться за весь период фактического пользования заемными средствами. Следовательно, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга), по ставке 34,5% годовых, начиная с 07.09.2023 (включительно) по дату полного фактического погашения кредита. 

Расходы истца по уплате госпошлины подтверждены платёжными поручениями №37155 от 09.11.2022, №25697 от 18.09.2023.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 098,2 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» задолженность по договору кредитной карты №06/00-112045/810-2015 от 03.07.2015 (по состоянию на 06.09.2023 в размере 63 273,32 руб., в том числе: основной долг – 39 969,09 руб., проценты – 23 304,23 руб., проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 34,5% годовых с 07.09.2023 (включительно) по дату полного фактического погашения долга, расходы по уплате государственной пошлины - 2098,2 руб. 

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Глазовский районный суд Удмуртской Республики.

Судья Н.В. Черняев

Мотивированное решение составлено 05.12.2023.