РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 февраля 2017 года с. Летняя Ставка

Туркменский районный суд

Ставропольского края Российской Федерации

В составе:

председательствующего судьи Иванова А.В., 

при секретаре Харенко С. В.,

с участием представителя истца Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк») юрисконсульта юридического отдела Ставропольского регионального филиала Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» ФИО11,

ответчика ФИО3,

представителя несовершеннолетнего ответчика ФИО4 – адвоката ФИО1, представившей удостоверение № и ордер №Н 005267 от ДД.ММ.ГГГГ адвокатского кабинета «ФИО1»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк») к ФИО3, несовершеннолетнему ФИО4, ФИО5 «о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору»

установил:

Управляющий ДО № в 

<

адрес> РФ АО «Россельхозбанк» ФИО8 обратился в Туркменский районный суд с исковым заявлением, в котором указал, что между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 Bacильевичем заключено Соглашение № от 21.07.2015г. Подписание данного Соглашения подтверждает факт заключения сторонами путем присоединения заемщика к правилам «Правила кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный». В соответствии с указаниями правил банк обязался предоставить заемщику денежные средства, а заемщик возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом на следующих условиях: сумма кредита - №; процентная ставка - 17,75 % годовых. Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности (п. 4.1 договора); погашение (возврат) кредита (основного долга) осуществляется ежемесячно одновременно с уплатой процентов в соответствии с графиками (п. 9 договора). Окончательный срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ (раздел 1 договора). Кредитор выполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив кредит заемщику, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ В связи с получением банком информации о смерти заемщика – подтверждается копией свидетельства о смерти II ДН № от 05.08.2015г., выданного администрацией муниципального образования Овощинского сельсовета 

<

адрес> нотариального округа 

<

адрес> ФИО9 в соответствии со ст. 1175 ГК РФ банком была направлена претензия, исх. № от 09.09. 2016 г. о включении долга в наследственную массу при решении вопроса о круге наследников и наследственной массе. На запрос банка от ДД.ММ.ГГГГ, от нотариуса 

<

адрес> нотариального округа 

<

адрес> ФИО9 был получен ответ о том, что наследственное дело после смерти ФИО2 открылось и наследниками являются: супруга ФИО3, несовершеннолетний сын ФИО10 и сын ФИО6, проживающие на территории 

<

адрес>. В соответствии со ст. 809-811, 819 ГК РФ, смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств. Все обязательства по возврату суммы долга по кредитному договору переходят на наследников. В связи с этим наследник принявший наследство становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства. Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами. В силу ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники принявшие наследство отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Таким образом, наследник должника при условии принятия наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Производство по делу в случае смерти гражданина, являвшегося стороной по делу, подлежит прекращению лишь в том случае, если спорное правоотношение не допускает правопреемство (ст. 229 ГК РФ). Согласно ч.3 ст.1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. В силу ч. 1 ст. 44 ГПК РФ в случаях выбытия одной из сторон, суд может допустить замену этой стороны правопреемником. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по делам наследодателя определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства. Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, по истечении времени необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. В нарушение условий Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору в части возврата заемных средств не исполнены. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ перед АО «Россельхозбанк» имеется непогашенная задолженность в сумме №, из которых: основной долг - №; просроченный основной долг- №; проценты за пользование кредитом - №; пеня за несвоевременную уплату основного долга и процентов - №. При подаче искового заявления истцом уплачена госпошлина в размере № платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. На основании изложенного и в соответствии со ст. ст. 309, 330, 361-363, 367, 305, 401,450, 451, 452, 1112, 1175 ГК РФ и со ст. 215 ГПК РФ просили расторгнуть Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между АО «Россельхозбанк» и ФИО2; взыскать с наследников ФИО3, несовершеннолетнего ФИО4, в лице его законного представителя ФИО3, ФИО5 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ставропольского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме №; взыскать в равных долях наследников ФИО3, несовершеннолетнего ФИО4, в лице его законного представителя ФИО3, ФИО5 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ставропольского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы истца по уплате госпошлины в размере №.

В судебное заседание не явился ответчик ФИО5, был надлежащим образом уведомлен о месте, дате и времени судебного заседания, с заявлением об отложении судебного заседания не обращался, об уважительных причинах неявки суду не сообщил.

Представитель истца ФИО11, ответчик ФИО3, представитель несовершеннолетнего ответчика ФИО4 – адвокат ФИО1 в судебном заседании не возражали против рассмотрения дела в отсутствие ответчика ФИО5 

Суд, в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившегося ответчика ФИО5, должным образом извещенного о месте, дате и времени судебного заседания.

В судебном заседании представитель истца Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк») ФИО11 полностью поддержала исковые требования и просила их удовлетворить в полном объеме. В судебном заседании показала, что о смерти заемщика ФИО2 банку стало известно только ДД.ММ.ГГГГ. Наследники ФИО2 банку не сообщали о его смерти. После этого в адрес нотариуса Туркменского нотариального округа было отправлено письмо с целью получить информацию о круге наследников и наследственном имуществе после смерти ФИО2 В октябре 2016 года нотариусом банку была предоставлена информация о наследниках заемщика ФИО2 Как ей известно, заемщик ФИО2 был присоединен к программе коллективного страхования заемщика. Узнав о наследниках, принявших наследство, банк не обращался к ним с требованием о предоставлении пакета документов, свидетельствующих о причинах смерти, необходимых для предоставления в страховую компанию. В страховую компанию банк также не сообщал о смерти заемщика ФИО2 С заявлением в страховую компанию, застраховавшую ФИО2, банк обратился только лишь ДД.ММ.ГГГГ. 

Представитель несовершеннолетнего ответчика ФИО4 – адвокат ФИО1 в судебном заседании согласилась с требованием банка о расторжении кредитного договора, заключенного с умершим ФИО2 и просила отказать в удовлетворении требований о взыскании с ответчиков денежных средств по договору займа. Считает, что банк обязан был обратиться изначально в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая. Данная обязанность возложена на банк Гражданским кодексом Российской Федерации. Возложенную законом обязанность банк не исполнил.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании просила суд принять решение в соответствии с требованиями закона. Показала, что ей не было известно о договоре займа ФИО2 заключенного с банком. Примерно через месяц после смерти ФИО2 ею было сообщено в банк о его смерти. В отделении (АО «Россельхозбанк») в 

<

адрес> ей сказали какие документы необходимо сдать в банк для обращения в страховую компанию. Согласно этому списку документы были переданы кому-то из сотрудников банка в 

<

адрес>, кому именно не помнит. Документов подтверждающих обращение в банк предоставить не может.

Изучив исковое заявление и материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и проценты за нее.

Ст. 809 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с требованиями п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 1175consultantplus://offline/ref=F713B1B74AEA734F08DA193E09673D7359F342DE3D54BE5F56A545E5751B623F13CCFE6AEEA18F8Fe231H ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пconsultantplus://offline/ref=F713B1B74AEA734F08DA193E09673D7359F44ADE395FBE5F56A545E5751B623F13CCFE6AEEA18D82e234H. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Исходя из положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Российский Сельскохозяйственный банк" и ФИО2 заключено соглашение №, в соответствии с которым ФИО2 банком выдан кредит в сумме № под 17,75% годовых сроком на 60 месяцев.

Одновременно при заключении кредитного договора ФИО2 обратился в ОАО "Российский Сельскохозяйственный банк" с заявлением на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней, в котором согласился выступать застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО "Российский Сельскохозяйственный банк" в соответствии с условиями участия в Программе коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный».

Согласно п. 3.1. Условий страхования в рамках программы страхования банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней клиента (который является застрахованным лицом) до даты возврата кредита, определенной кредитным договором, и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

В силу п. 9 Условий, страховым событием является, в том числе, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица.

Согласно п. 10 Условий, при наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в разделе «Страховые случаи», страховая выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день н6аступления с ним страхового случая в соответствии с условиями Программы страхования.

При этом выгодоприобретателем является банк по всем страховым событиям, указанным в Программе.

Кроме того, установлено, что в заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 на согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ – Страхование», произведено его страхование от несчастных случаев в ЗАО СК «РСХБ – Страхование», что подтверждается представленными в материалы дела заявлением заемщика на страхование.

Согласно свидетельству о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Наследство ФИО2, состоящее из 6/3636 общей долевой собственности земельного участка площадью 63222200 кв. м с кадастровым номером 26:09:000000:273, кадастровой стоимостью № и, согласно свидетельству о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ принято его сыном ФИО5 в размере 2/4 доли, и согласно свидетельству о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ принято его супругой ФИО3 и несовершеннолетним сыном ФИО4 в размере по 1/4 доли каждым.

Как установлено в судебном заседании из пояснений представителя истца ФИО11 Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк») 28 декабря обратилось с заявлением в ЗАО СК «РСХБ – Страхование» о производстве страховой выплаты выгодоприобретателю АО «Россельхозбанк». Выплата страхового возмещения не произведена.

Разрешая спор при установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного истцом требования о взыскании с ответчиков суммы основного долга и просроченного основного долга по кредитному договору.

В соответствии со ст. 961 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной п. 1consultantplus://offline/ref=F713B1B74AEA734F08DA193E09673D7359FF48DA3F5BBE5F56A545E5751B623F13CCFE6AEEA38D8Fe230H ст. 961 ГК РФ, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Указанные правила применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

В данном случае договор страхования, застрахованным лицом по которому являлся ФИО2, заключен между ОАО "Российский сельскохозяйственный банк" (страхователь) и ЗАО СК «РСХБ – Страхование» (страховщик) на основании соответствующего заявления застрахованного лица.

Страхователем и единственным выгодоприобретателем по указанному договору страхования, заключенному в отношении жизни и здоровья ФИО2, является истец Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк»), в связи с чем именно на него, как на лицо, обладающее правом на получение страховой суммы, возложена обязанность осведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Поскольку истец был извещен о страховом случае в сентябре 2016 года, наступившем в пределах действия договора страхования, истец (выгодоприобретатель по договору страхования) обратился к страховщику за выплатой страхового возмещения только ДД.ММ.ГГГГ, и материалами дела не подтверждается, что страховщиком было отказано в страховой выплате, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований истца о взыскании основного долга в размере № и просроченного основного долга в размере №.

Принимая решение об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании основного долга, суд считает необходимым указать, что не получение страхового возмещения при отсутствии отказа страховщика произвести выплату, само по себе не свидетельствует об утрате возможности получения возмещения.

Также истцом не представлены доказательства, что страховое возмещение не выплачено ему по вине ответчика, не представившего необходимые документы страховщику, и возможность выплаты страхового возмещения утрачена.

Кроме того, отказывая в удовлетворении требования о взыскании основного долга по кредитному договору, суд считает подлежащими удовлетворению исковые требования о взыскании с ответчиков пропорционально доли принятого наследства процентов за пользование кредитом, пени за несвоевременную уплату основного долга и процентов.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В п.п. 58-60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества.

Учитывая то, что выгодоприобретатель АО «Россельхозбанк» имеет право на получение страхового возмещения в размере остатка ссудной задолженности заемщика ФИО2 на дату наступления страхового события, обязанность уплатить банку начисленные после даты смерти заемщика проценты по кредиту лежит на наследниках, принявших наследство после смерти ФИО2

Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, пени за несвоевременную уплату основного долга и процентов в размере №, что не превышает стоимости наследственного имущества.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, в связи с частичным удовлетворением требований истца с ответчиков в пользу истца в возмещение судебных расходов на оплату государственной пошлины надлежит взыскать денежную сумму в размере №.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк») в лице Ставропольского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» АО «Россельхозбанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ заключенное между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк») и ФИО2.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк») в лице Ставропольского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» АО «Россельхозбанк» с наследника ФИО3:

проценты за пользование кредитом в размере №;

пени за несвоевременную уплату основного долга и процентов в размере №.

расходы по оплате государственной пошлины в размере №.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк») в лице Ставропольского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» АО «Россельхозбанк» с несовершеннолетнего наследника ФИО4 в лице законного представителя ФИО3:

проценты за пользование кредитом в размере №;

пени за несвоевременную уплату основного долга и процентов в размере №.

расходы по оплате государственной пошлины в размере №.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк») в лице Ставропольского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» АО «Россельхозбанк» с наследника ФИО5:

проценты за пользование кредитом в размере №;

пени за несвоевременную уплату основного долга и процентов в размере №.

расходы по оплате государственной пошлины в размере №.

В удовлетворении требования о взыскании в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (АО «Россельхозбанк») в лице Ставропольского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» АО «Россельхозбанк» с наследников ФИО3, несовершеннолетнего ФИО4 в лице законного представителя ФИО3, ФИО5 основного долга в размере №, просроченного основного долга в размере № – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Ставропольский краевой суд через Туркменский районный суд. 

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 08 февраля 2017 года 

Судья подпись А.В. Иванов

Подлинник решения находится в

гражданском деле № 2-3/2017

Туркменского районного суда

Ставропольского края.