Дело № 2-547/17

Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 04 мая 2017 года

Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Багель Е.А.,

при секретаре Логиновой М.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Бизнес –Сервис-Траст» (Акционерное общество) к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерный коммерческий банк «Бизнес –Сервис-Траст» (Акционерное общество) обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору с обращением взыскания на заложенное имущество.

Свои требования мотивируют тем, что между Акционерным коммерческим банком «Бизнес –Сервис-Траст» (Акционерное общество) и ФИО1, ФИО2 и ФИО3 был заключен кредитный договор №... от .. .. ....г. на приобретение нового жилья -однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: ул.....г..... в сумме 1 150 000рублей 00 копеек, сроком на 120 месяцев до .. .. ....г. включительно, с установленным кредитным договором графиком гашения кредита, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. За пользование кредитом Созаемщики ежемесячно уплачивают Банку проценты в размере 11 % годовых. Кредит обеспечен залогом квартиры, назначение: жилое, общая площадь ....... кв.м., этаж: ......., кадастровый (или условный) №..., расположенной по адресу: ул.....г....., принадлежащей ФИО1 на праве собственности, в оценочной стоимости 1 150 000 рублей 00 копеек, согласно условий кредитного договора №... от .. .. ....г..

В нарушение условий кредитного договора Созаемщики, начиная с .. .. ....г. не оплачивают по графику погашения кредита основной долг, так же ответчики не однократно не выполняли свои обязательства по своевременной оплате процентов по кредиту и производили оплату с просрочками, начиная с .. .. ....г. не оплачивают по графику погашения кредита проценты за пользование кредитом.

В связи с нарушением п.п. 3.4, 4.1. кредитного договора, «БСТ-БАНК» АО на основании п. 6.5. кредитного договора направил требования к Ответчикам о погашении в срок до .. .. ....г. оставшейся задолженности по основному долгу и по просроченным процентам. Однако, эти требования ни Заемщиком, ни Созаемщиками выполнены не были.

По состоянию на .. .. ....г. сумма основного долга по кредитному договору составляет: 841 617 руб. 07 коп., проценты за пользование кредитом за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере 187 413 руб. 89 коп. Кроме того, в соответствии с п. 7.1. кредитного договора за несвоевременное гашение кредита и/или процентов по кредиту Созаемщики уплачивают Банку пеню в размере 0,2% от просроченной суммы кредита за каждый день просрочки, но не менее процентной ставки рефинансирования Центрального Банка РФ, помимо возмещения убытков Банку связанных с изменением группы риска по кредитам. Таким образом, неустойка за просрочку оплаты основного долга составляет 296 750 руб. 14 коп., пеня за просрочку оплаты процентов составляет 62 693 руб. 14 коп.

Просят взыскать с ФИО1, ФИО2 и ФИО3 солидарно в пользу истца сумму основного долга в размере 841 617 руб. 07 коп., проценты за пользование кредитом за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере 187 413 руб. 89 коп., проценты за пользование кредитом исходя из ставки 11% годовых на остаток основного долга с .. .. ....г. по дату фактического 

погашения основного долга в полном объеме, пеню за просрочку оплаты основного долга в размере 296 750 руб. 14 коп., пеню за просрочку оплатыпроцентов 62 693 руб. 14 коп., а также сумму госпошлины в размере 15 143 руб. 00 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, назначение: жилое, общая площадь ....... кв.м., этаж: ......., кадастровый (или условный) №..., расположенную по адресу: ул.....г....., принадлежащую ФИО1 на праве собственности. Установить способ продажи - на торгах. Установить начальную продажную цену 1150000 рублей 00 копеек. Указать в качестве подлежащих уплате из стоимости заложенного имущества сумм: основной долг - 841 617 руб. 07 коп., проценты за пользование кредитом за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере 187 413 руб. 89 коп., проценты за пользование кредитом исходя из ставки 11 % годовых на остаток основного долга с .. .. ....г. по дату фактического погашения основного долга в полном объеме, неустойка за просрочку оплаты основного долга - 296 750 руб. 14 коп., пеня за просрочку оплаты процентов - 62 693 руб. 14 коп., госпошлина -15 143 руб. 00 коп.

Представитель истца Акционерного коммерческого банка «Бизнес –Сервис-Траст» (Акционерное общество) – ФИО4, действующая на основании доверенности №... от .. .. ....г. (л.д.55) в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя Акционерного коммерческого банка «Бизнес –Сервис-Траст» (Акционерное общество).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично, суду пояснил, что, действительно между ним и Акционерным коммерческим банком «Бизнес –Сервис-Траст» (Акционерное общество) .. .. ....г. был заключен кредитный договор №... на приобретение квартиры, расположенной по адресу: ул.....г...... Изначально он вносил платежи по кредиту, затем у него возникли трудности с работой, он остался безработным, в связи с чем не смог оплачивать задолженность по кредиту. Иск в части основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом и обращения взыскания на заложенное имущество - квартиру по ул.....г..... признает. Размер основного долга и процентов за пользование кредитом не оспаривает. Однако, просит учесть его материальное состояние, ....... и снизить размер неустойки за просрочку оплаты основного долга и процентов за пользование кредитом. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования признала частично, суду пояснила, что, действительно, она являлась созаемщиком при заключении между ФИО1 и Акционерным коммерческим банком «Бизнес –Сервис-Траст» (Акционерное общество) кредитного договора на приобретение квартиры по адресу: ул.....г...... Задолженность по кредиту оплачивал ФИО1, в связи с потерей работы он перестал вносить платежи. Она не оспаривает размер задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, не возражает против взыскания задолженности по данным платежам. Однако, просит учесть ее материально положение, ....... и снизить размер неустойки за просрочку оплаты основного долга и процентов за пользование кредитом. 

Ответчик ФИО3 в судебном заседание не явилась, о дне, месте и времени слушания дела извещена, причина неявки неизвестна. 

Суд, выслушав ответчиков ФИО1, ФИО2,, исследовав материалы дела, считает иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению. 

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ «Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства».

Согласно ст. 819 ГК РФ «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Согласно ч. 1-2 ст. 809 ГК РФ «Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 и ч. 3 ст. 810 ГК РФ «Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет». 

В соответствии с ч.2. ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Согласно п.2 ст. 334 ГК РФ, залог недвижимого имущества регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в ГК РФ применяются к ипотеке, если иное не установлено ГК РФ и законом об ипотеке.

Согласно ст. 337 ГК РФ, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения.

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В соответствии с п.1 ст. 50 ФЗ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.54.1. ФЗ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке» Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. 

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено, что между ФИО1, ФИО2, ФИО3 и Акционерным коммерческим банком «Бизнес –Сервис-Траст» (Акционерное общество) .. .. ....г. был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым Банк предоставил ответчикам кредит в сумме 1 150 000 рублей на приобретение нового жилья -однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: ул.....г....., на срок 120 месяцев, с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 11 % годовых (л.д.8-10). 

Согласно п.1.4, 4.1 Кредитного договора созаемщики обязались возвратить сумму кредита и уплатить банку проценты.

ФИО1, ФИО2, ФИО3 подписав кредитный договор, подтвердили, что они ознакомлены с условиями предоставления кредита. Заключенный кредитный договор подписан сторонами, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна. В результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ.

Кредитные денежные средства в размере 1 150 000 рублей банком в соответствии с условиями договора купли-продажи квартиры перечислены продавцу в счет оплаты ответчиками стоимости однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: ул.....г..... (л.д.11). Таким образом, истец как кредитор исполнил перед ответчиками ФИО1, ФИО2, ФИО3 как заемщиками свои обязательства по кредитному договору. 

Согласно п.4.1. Кредитного договора созаемщики производят погашение основного долга и процентов по кредиту в соответствии с установленным графиком, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 14 853 руб. 88 коп., последний платеж 14 854, 28 руб. (л.д.8-9).

Согласно п. 7.1 Кредитного договора, в случае несвоевременного гашения кредита и/или процентов по кредиту созаемщики уплачивают банку пени в размере 0,2 % от просроченной суммы кредита за каждый день просрочки, но не менее процентной ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации, помимо возмещения убытков Банку, связанных с изменением группы риска по кредитам.

Согласно выписке по счету (л.д.4-5), созаемщики с .. .. ....г. перестали вносить платежи в счет оплаты задолженности по кредиту, т.е. перестали надлежащим образом исполнять свои договорные обязательства. 

На отчетную дату, а именно на .. .. ....г. размер задолженности ответчиков по кредиту составляет 1 388 474 руб. 24 коп., в том числе основной долг - 841 617 руб. 07 коп., проценты за пользование кредитом за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. - 187 413 руб. 89 коп., неустойка за просрочку оплаты основного долга - 296 750 руб. 14 коп., пеня за просрочку оплаты процентов - 62 693 руб. 14 коп. 

Судом был проверен представленный расчет путем сверки истории кредитных операций. Расчет суммы долга, процентов и пени (неустойки) признан верным, соответствующим, в том числе положениям ст. 319 ГК РФ. 

Ответчики не представили суду доказательств неправильности, необоснованности суммы задолженности, однако просили учесть их тяжелое материальное положение и снизить размер пени за кредит и за проценты. 

Учитывая размер сумм просроченных платежей, срок просрочки, суд считает, что допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для взыскания кредитной задолженности, однако принимая во внимание, что пеня является формой гражданско-правовой ответственности за допущенные ответчиком нарушения обязательств по договору, учитывая размер задолженности и период просрочки, материальное положение ответчиков, ....... ходатайство ответчиков о снижении пени, суд считает возможным в соответствии со ст. 333 ГК РФ снизить размер задолженности по пене за просрочку оплаты основного долга до 5 000 рублей, по пене за просрочку оплаты процентов до 2 000 рублей, полагая, что такая мера ответственности, является достаточной и соразмерной нарушенным обязательствам.

Таким образом, общий размер задолженности ответчика перед истцом составляет 1 036 030 руб. 96 коп., из них: основной долг - 841 617 руб. 07 коп., проценты за пользование кредитом - 187 413 руб. 89 коп., неустойка за просрочку оплаты основного долга – 5 000 руб., пеня за просрочку оплаты процентов – 2 000 руб. 

В соответствии с п.6.5 Кредитного договора, Банк вправе потребовать полного исполнения кредитного договора и процентов по нему в случаях, предусмотренных ст. 351 ГК РФ, а также в случаях нарушения хотя бы одного из условий договора, в том числе в случае нарушения созаемщиками сроков внесения платежей в соответствии с установленным графиком. 

Следовательно, у истца на основании кредитного договора и в соответствии со ст. 811 ГК РФ появилось право требовать от ответчиков, нарушивших сроки, установленные кредитным договором для возврата очередной части займа, досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Истец направил ответчикам уведомление о досрочном погашении задолженности по основному долгу и просроченным процентам (л.д.13,14,15). Однако ответчиками сумма задолженности в полном объеме не была погашена. 

Таким образом, суд считает исковые требования о взыскании с ФИО1, ФИО2, ФИО3 солидарно в пользу истца задолженности по кредитному договору от .. .. ....г. №... в размере 1 036 030 руб. 96 коп. обоснованными, подлежащими удовлетворению, так как ответчики не регулярно и не в полном объеме осуществляли платежи, нарушили тем самым требования закона и условия договора. 

Согласно Кредитному договору, кредит предоставлен ответчикам для целевого использования, а именно: приобретения однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: ул.....г..... в собственность ФИО1 

Согласно п.5.1 ч.1 Кредитного договора обеспечением выполнения обязательств созаемщиков по кредитному договору является залог указанной квартиры.

Согласно договору купли-продажи №... от .. .. ....г., ФИО1 приобрел у ОАО «.......» квартиру, расположенную по Братьев ул.....г..... состоящую из одной комнаты, общей площадью ....... кв.м, в том числе жилой площадью ....... кв.м, расположенную на ....... дома за счет средств, предоставленных ФИО1, ФИО2 и ФИО3 в кредит Акционерным коммерческим банком «Бизнес –Сервис-Траст» (Акционерное общество) в сумме 1 150 000 рублей (л.д.11). 

Государственная регистрация Договора купли-продажи №... от .. .. ....г. произведена .. .. ....г. Управлением Федеральной регистрационной службы по Кемеровской области. Запись об ипотеке в ЕГРПН произведена .. .. ....г. за №... (л.д.12), указано обременение права: ипотека в силу закона. 

Согласно п.5.6. Кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения созаемщиками своих обязательств по кредитному договору, Банк имеет право удовлетворить свои требования в полном объеме за счет заложенного имущества путем его реализации в установленном порядке. 

Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3 с .. .. ....г. перестали исполнять обязательства по кредитному договору, в связи с чем у истца в силу п.п. 7.4.3, 7.4.4 ч.2 Кредитного договора и ст. 348 ГК РФ, ст. ст. 50,54.1. Закона РФ «Об ипотеке» появилось право требовать обращения взыскания на предмет залога в порядке, предусмотренном законодательством.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым обратить взыскание на имущество, заложенное по кредитному договору от №... от .. .. ....г., заключенному между Акционерным коммерческим банком «Бизнес –Сервис-Траст» (Акционерное общество) и ФИО1, ФИО2 и ФИО3: квартиру, расположенную по ул.....г....., состоящую из одной комнаты, общей площадью ....... кв.м, в том числе жилой площадью ....... кв.м, расположенную на ....... дома. Определить способ реализации указанного имущества, в виде продажи с публичных торгов.

При решении вопроса об определении начальной продажной цены заложенного имущества при его реализации, суд исходит из условий кредитного договора №... от .. .. ....г., в п. 5.2 которого указано, что имущество, переданное в обеспечение оценивается сторонами по согласованию на дату оформления залога на общую сумму 1 150 000 рублей. 

Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3. возражений относительно определения начальной продажной цены в сумме 1 150 000 рублей не представили. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что стоимость заложенного имущества составляет 1 150 000 рублей. 

Согласно п. 3.4. условий кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита до дня возврата суммы займа. 

Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора и ст. 809 ГК РФ, требования Банка о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом по ставке 11 % годовых на остаток основного долга за период с .. .. ....г. по дату фактического погашения основного долга, так же подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в сумме 15 143 руб. 00 коп. Данные расходы подтверждены документально, связаны с рассмотрением дела (л.д.21).

Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать солидарно с ФИО1, .. .. ....г. рождения, уроженца г......., ФИО2, .. .. ....г. рождения, уроженки г........, ФИО3, .. .. ....г. рождения, уроженки ....... в пользу Акционерного коммерческого банка «Бизнес –Сервис-Траст» (Акционерное общество), ....... сумму основного долга по кредитному договору в размере 841 617 (восемьсот сорок один рубль шестьсот семнадцать) рублей 07 копеек, проценты за пользование кредитом за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере 187 413 (сто восемьдесят семь тысяч четыреста тринадцать) рублей 89 копеек, проценты за пользование кредитом исходя из ставки 11% годовых на остаток основного долга с .. .. ....г. по дату фактического погашения основного долга в полном объеме, пеню за просрочку оплаты основного долга в размере 5 000 (пять тысяч) рублей, пеню за просрочку оплатыпроцентов в размер 2 000 (две тысячи) рублей, а также сумму госпошлины в размере 15 143 (пятнадцать тысяч сто сорок три) рубля.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, назначение: ул.....г....., принадлежащую ФИО1 на праве собственности. 

Определить способ реализации указанного имущества - путем продажи с публичных торгов. 

Определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации на публичных торгах в размере 1 150 000 (один миллион сто пятьдесят тысяч) рублей. 

Указать в качестве подлежащих уплате из стоимости заложенного имущества сумм: основной долг - 841 617 (восемьсот сорок один рубль шестьсот семнадцать) рублей 07 копеек, проценты за пользование кредитом за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. - 187 413 (сто восемьдесят семь тысяч четыреста тринадцать) рублей 89 копеек, проценты за пользование кредитом исходя из ставки 11% годовых на остаток основного долга с .. .. ....г. по дату фактического погашения основного долга в полном объеме, пеню за просрочку оплаты основного долга - 5 000 (пять тысяч) рублей, пеню за просрочку оплаты процентов - 2 000 (две тысячи) рублей, а также сумму госпошлины в размере 15 143 (пятнадцать тысяч сто сорок три) рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.А. Багель

Мотивированное решение изготовлено 14.05.2017 года.

Судья Е.А. Багель