32RS0015-01-2023-001000-78

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Клинцовский городской суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Холуевой Л.Ф.,

при секретаре Копытовой А.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в 

<

адрес> 12 июля 2023 года гражданское дело № 2-1164/2023 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Клинцовский городской суд 

<

адрес> с вышеуказанным исковым заявлением. 

В обоснование исковых требований истец указал, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в сумме 548 500 руб., в том числе 500 000 руб. – сумма к выдаче, 48 500 руб. – оплата страхового взноса от потери работы, процентная ставка по кредиту 16,80% годовых. В связи с недобросовестным исполнением принятых на себя обязательств по кредитному договору образовалась просрочка платежей со стороны ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал от заемщика досрочного погашения задолженности, направив требование, однако задолженность погашена не была. Истец просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 654 104 руб. 90 коп., в том числе сумму основного долга – 473 017 руб. 74 коп., сумму процентов за пользование кредитом – 19 688 руб. 88 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 159 832 руб. 61 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 565 руб. 67 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 741 руб. 05 коп.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», будучи надлежаще уведомленным о дате и времени судебного заседания, не явился, при подаче иска заявили ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие их представителя. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании заявленные требования признала, пояснив, что не могла своевременно оплачивать по состоянию здоровья. С основным долгом согласна, но проценты считает завышенными.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, надлежаще уведомленного о дате и времени судебного заседания.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита и проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренными кредитным договором.

В силу ст. 811 п. 2 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать возврата оставшейся сумма займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.56 и п.1 ст.57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 548 500 руб., в том числе 500 000 руб. – сумма к выдаче, 48 500 руб. – для оплаты комиссии за подключение к Программе «Снижай ставку», под 16,80% годовых на срок 60 месяцев. Согласно условиям договора заемщик обязан был возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей. 

В соответствии с п.12 кредитного договора за ненадлежащее исполнение условий договора заемщиком банк вправе за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 дня до 150 дня начислять 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам. 

Ответчик был ознакомлен с условиями кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись в договоре.

ООО «ХКФ Банк» выполнило взятые на себя обязательства, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на лицевой счет № на имя ФИО1 сумму денежных средств в размере 500 000 рублей, а также оплатив комиссию за подключение к банковской программе снижения ставки в размере 48 500 руб., что подтверждается выпиской с лицевого счета ответчика.

Судом установлено, что ФИО2 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства, что выражается в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита, последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Ввиду несоблюдения заемщиком ФИО1 условий кредитного договора образовалась задолженность, ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» выставил в адрес ответчика требование о полном досрочном погашении долга, которое ФИО2 не исполнила. 

Доказательств погашения задолженности ответчиком не представлено. Таким образом, наличие задолженности и факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств нашли свое подтверждение в ходе рассмотрения дела.

Как видно из представленного истцом расчета, общая сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 654 104 руб. 90 коп., в том числе 473 017 руб. 74 коп. - основной долг, 19 688 руб. 88 коп. - проценты за пользование кредитом, 1 565 руб. 67 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 159 832 руб. 61 коп. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования). 

Учитывая вышеуказанные обстоятельства и правовые нормы, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования Банка о взыскании с ответчика ФИО1 основного долга в размере 473 017 руб. 74 коп., процентов за пользование кредитом в размере 19 688 руб. 88 коп., штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 1 565 руб. 67 коп.

В данной части суд признает представленный расчет правильным, у суда не имеется оснований сомневаться в верности произведенного расчета, контр расчет ответчиком не представлен. 

В остальной части требования Банка подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Так, согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 15 ГК РФ.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Пунктом 3 раздела III Общих условий договора предусмотрено, что в случае нарушения условий договора заемщиком Банк имеет право на взыскание с заемщика сверх неустойки убытков, в том числе в виде неполученных доходов, которые были бы получены при надлежащем исполнении клиентом условий договора. 

Как разъяснено в п. 5 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статей 15 и 393 ГК РФ, кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками. 

Доказательства наличия убытков в заявленной к взысканию сумме истец не представил.

По своей природе заявленные истцом к взысканию убытки являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными с даты выставления им требования о досрочном погашении задолженности по дату окончания срока действия договора, то есть под убытками понимаются проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил.

Согласно п. 1.2 раздела II Общих условий договора начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела III Договора.

Поскольку такое требование Банк выставил ответчику ДД.ММ.ГГГГ, то начисление процентов за пользование кредитом с указанной даты не соответствует договору.

Кроме того в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Вместе с тем, ни положения п. 2 ст. 810 ГК РФ, ни указанные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

В данном случае между истцом и ответчиком заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).

Таким образом, действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом по ДД.ММ.ГГГГ, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору.

Кроме того, возложение на ответчика ФИО1 обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

При таких обстоятельствах требование Банка о взыскании неоплаченных процентов подлежит удовлетворению лишь за период с ДД.ММ.ГГГГ по день рассмотрения дела в размере 58 163 руб. 69 коп.

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк», составляет 552 435 руб. 98 коп. из которых (основной долг – 473 017 руб. 74 коп., сумму процентов за пользование кредитом – 19 688 руб. 88 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) –58 163 руб. 69 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 565 руб. 67 коп.).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Из материалов дела следует, что истцом к ФИО1 заявлены требования о взыскании задолженности на сумму 654 104 руб. 90 коп., при этом требования истца удовлетворены судом частично на сумму 552 435 руб. 98 коп. Убытки банка (неоплаченные проценты) которые судом удовлетворены частично, не являются неустойкой, а, следовательно, применение п.21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", не подлежит применению. 

При подаче искового заявления истцом уплачена госпошлина в сумме 9 741 руб. 05 коп., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в соответствии со ст. 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенным требованиям, т.е. в размере 8 724 руб. 36 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №, ОГРН №, дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ, юридический адрес: 

<

адрес> 

<

адрес>) с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, паспорт РФ серия № №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 552 435 (Пятьсот пятьдесят две тысячи четыреста тридцать пять) руб. 98 коп., в том числе сумму основного долга – 473 017 руб. 74 коп., сумму процентов за пользование кредитом – 19 688 руб. 88 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) –58 163 руб. 69 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 565 руб. 67 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 724 руб. 36 коп.

В остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции - судебную коллегию по гражданским делам Брянского областного суда в месячный срок с даты изготовления судом решения в окончательной форме с подачей жалобы через Клинцовский городской суд.

Председательствующий судья: Холуева Л.Ф.

Мотивированное решение суда изготовлено: 20 июля 2023года