Дело № 2-618/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 марта 2017 года г.Копейск

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Ботовой М.В.,

при секретаре Валинуровой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1, ОАО Страховое общество «ЖАСО» о взыскании задолженности, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» обратились в суд с иском к ФИО1, ОАО Страховое общество «ЖАСО», о взыскании задолженности. В обоснование требований указано, что в ДАТА между АО «Российский сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк») и С.А.Н. был заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с которым Заемщику был предоставлен кредит в размере 170 000,00 рублей под 15% годовых со сроком возврата кредита – ДАТА. Погашение кредита осуществлялось частями в соответствии с графиком. ДАТА Заемщик также заключил с ОАО Страховое общество «ЖАСО» договор страхования от несчастных случаев НОМЕР, в соответствии с которым при наступлении страхового случая выгодоприобретателем первой очереди считается Банк. ДАТА С.А.Н. умер. В связи со смертью Заемщика исполнение его обязательства по кредитному договору прекратилось. При обращении в банк за получением кредита С.А.Н. заполнял заявление-анкету, в которой указал сведения о супруге ФИО1. По состоянию на ДАТА остаток задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА составляет 90952,76 рублей, задолженность по процентам 6 810,02 рублей, всего 97 762,78 рублей. Просят взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ОАО Страховое общество «ЖАСО», в пользу истца задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 97 762,78 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 132,88 рублей. 

Судом в порядке ст. 40ГПК РФ привлечены к участию в деле в качестве соответчиков ФИО2, Акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности» (АО «СОГАЗ»).

Истец АО «Россельхозбанк» о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело без их участия. 

Ответчик ФИО2 о месте и времени судебного заседания извещен, в судебное заседание не явился.

Ответчик ОАО Страховое общество «ЖАСО» о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, представитель в судебное заседание представитель не явился.

Ответчик АО «СОГАЗ» о месте и времени судебного заседания извещен, представитель в судебное заседание не явился, до судебного заседания в суд поступил письменный отзыв, в котором указано, что до настоящего времени, в страховую компанию не представлены документы, подтверждающие причину смерти застрахованного, тем самым, страховщик лишен возможности рассмотреть документы и принять решение о признании либо не признании события страховым случаем, в связи с чем, просят в исковых требованиях о взыскании задолженности, предъявленных к ним отказать.

В силу ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском не согласилась, считает, что поскольку её супруг С.А.Н. умер в период действия договора страхования, то сумма долга подлежит взысканию со страховой компании, в связи с наступлением страхового случая. 

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО3, в судебном заседании, пояснения своего доверителя поддержала в полном объеме, просила в иске, предъявленном к ФИО1, отказать, так как указанная сумма подлежит взысканию со страховой компании.

Заслушав ответчика, представителя ответчика ФИО1 – ФИО3, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что между ОАО «Россельхозбанк» (далее - Кредитор) и С.А.Н. (далее - Заемщик) ДАТА заключено соглашение НОМЕР («Кредит Пенсионный»), в соответствии с которым заемщик получил кредит в сумме 170 000 рублей на срок до ДАТА (дата окончательного возврата кредита), погашение кредита осуществляется аннуитентными платежами, с процентной ставкой 15,0% годовых, что подтверждается заявлением-анкетой, соглашением НОМЕР от ДАТА, графиком платежей кредита, Правилами кредитования физических лиц по продукту «Кредит Пенсионный» (л.д. 30, 16,17, 19-22). 

Факт получения С.А.Н. денежных средств по соглашению НОМЕР от ДАТА, подтверждается банковским ордером НОМЕР от ДАТА, из которого следует, что на лицевой счет заемщика были переведены денежные средства в размере 170 000,00 рублей (л.д.18).

В соответствии с п. 4.2.1 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» установлено, что погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (далее График), являющимся приложением НОМЕР к соглашению (л.д. 19 оборот).

Согласно графику платежей, являющимся приложением НОМЕР к соглашению НОМЕР от ДАТА, С.А.Н. должен производить в счет погашения кредита ежемесячные аннуитетные платежи в размере 4 044,29 рублей, за исключением последнего платежа в размере 6 296,76 рублей (л.д.17).

В силу п.4.7 Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» установлено, стороны устанавливают, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов в суммы и сроки, установленные договором (л.д. 20).

Судом установлено, что С.А.Н., ДАТА года рождения, умер ДАТА, что подтверждается свидетельством о смерти, записью акта о смерти (л.д. 31,123).

Таким образом, установлено, что обязательства С.А.Н. перед АО «Россельхозбанк» по соглашению НОМЕР от ДАТА остались неисполненными, со смертью заемщика исполнение обязательств по кредитному договору прекратилось, перед кредитором образовалась задолженность, которая по состоянию на ДАТА составляет 97 762,78 рублей, в том числе: задолженность по просроченному основному долгу – 90 952,76 рублей, проценты за пользование кредитом – 6 810,02 рублей.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В случае смерти должника ответственность по его долгам в силу закона несут наследники должника в пределах полученного наследства (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

В силу ч.1 ст.1175 ГР РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 58 - 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании » следует, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

В силу пунктов 1 и 4 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. 

Судом установлено, что после умершего ДАТА С.А.Н. заведено наследственное дело НОМЕР за 2016 год. В наследственном деле имеются заявления о принятии наследства от супруги наследодателя ФИО1, ДАТА года рождения, о фактическом принятии наследства от сына наследодателя ФИО2, ДАТА года рождения. Наследственная масса после смерти С.А.Н. состоит из квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС, гаража НОМЕР, расположенного по адресу: АДРЕС а также денежных вкладов, расположенных в ПАО Банк ВТБ24, АО «Российский сельскохозяйственный банк», ПАО «Сбербанк России». ДАТА выданы свидетельства о праве на наследство по закону в ** доли каждому наследнику: супруге наследодателя ФИО1, сыну наследодателя – ФИО2 (л.д. 76).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключался договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков.

Установлено, что ДАТА С.А.Н. заключил с ОАО Страховое общество «ЖАСО» договор страхования от несчастных случаев НОМЕР, который действует с ДАТА по ДАТА включительно, при наступлении страхового случая выгодоприобретателем первой очереди становится кредитное учреждение: ОАО «Россельхозбанк» в лице Челябинского регионального филиала ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» на сумму непогашенной задолженности на дату осуществления страховой выплаты согласно кредитному договору НОМЕР от ДАТА (л.д. 23,24,26-28).

Согласно договора страхования от несчастных случаев НОМЕР от ДАТА в разделе «Страховые случаи» указаны следующие страховые случаи:

- постоянная утрата трудоспособности (инвалидность 1,2 группы), наступившая не позднее 12 месяцев со дня наступления несчастного случая или диагностирования заболевания.

- смерть, наступившая не позднее 12 месяцев со дня наступления несчастного случая или диагностирования заболевания: 

-в результате несчастного случая;

-в результате любого заболевания (л.д.23).

В соответствии с таблицей размеров страховых сумм, являющейся Приложением 2 к договору страхования НОМЕР от ДАТА, установлено, что страховая сумма на начало действия каждого года страхования составляет: 

1 год страхования – 195 500,00 рублей, 

2-й год страхования – 173 565,86 рублей, 

3 год страхования – 141 593,65 рублей, 

4 год страхования – 104 599,40 рублей, 

5 год страхования - 61 589,52 рублей, 

6 год страхования – 7 196,90 рублей (л.д. 24).

В силу подп.2 п.2 ст.942 ГК РФ условие договора личного страхования о событии, на случай, наступление которого производится страхование (условие о страховом случае) относится к категории существенных.

Таким образом, согласно условий договора страхования, ст. 934 Гражданского Кодекса РФ, обязанность страховщика произвести страховую выплату наступает только при наступлении страхового случая.

Судом установлено, что С.А.Н., ДАТА года рождения, находился на лечении в неврологическом отделении ГБ №1 Копейского городского округа с ДАТА по ДАТА с диагнозом: ДИАГНОЗ. При этом в анамнезе заболевания указано, что заболел остро около 2-ух недель назад – в покое появилось головокружение, не мог разговаривать, была неловкость в правых конечностях (л.д. 135-136) 

В соответствии с выпиской из протокола патологоанатомического вскрытия НОМЕР от ДАТА, выполненного МЛПУЗ «Городская больница №1 Копейского городского округа», установлено, что выдано «окончательное» медицинское свидетельство о смерти НОМЕР от ДАТА со следующими записями в п. 1: отек головного мозга давность процесса – 5 дней, эпилепсия симптоматическая давность процесса – 10 месяцев, хроническая ишемия мозга давность процесса – 10 месяцев. Анализ медицинской карты стационарного больного, сопоставление их с результатами вскрытия трупа С.А.Н., 66 лет, и последующего патогистологического исследования указывают на бикаузальный генез смерти. В роли основного заболевания (первоначальной причиной смерти) выступила хроническая ишемия головного мозга, обусловленная как последствием перенесенного в 2015 году инфаркта мозга, так и лакунарным состоянием лейкоэнцефалопатией, диабетическим нефросклерозом и вторичной ренопаренхиматальной артериальной гипертензией. Хроническая ишемия головного мозга осложнилась симптоматической эпилепсией. Из катамнеза известно, что эпилептические приступы возникали в течении последних месяцев. Серия генерализованных эпилептических приступов ДАТА стала причиной развития энцефалопатии и отека головного мозга. Смертельным осложнением основного заболевания и непосредственной причиной смерти следует считать отек головного мозга (л.д. 82). 

Таким образом, установлено, что первичное диагностирование заболевания, было в июне 2015 года, С.А.Н. умер ДАТА, то есть смерть застрахованного лица наступила в течение 12 месяцев со дня диагностирования заболевания – эпилепсии симптоматической, хронической ишемии мозга, которые были осложнены отеком головного мозга, что стало непосредственной причиной смерти, то есть данный случай является страховым и влечет за собой обязанность страховой компании по выплате непогашенной задолженности по кредитному договору в пределах страховых сумм, действующих на начало третьего года страхования (договор заключен ДАТА, С.А.Н. умер ДАТА, действие третьего года страхования).

Доказательств того, что страховой случай произошел не в период договора страхования страховой компанией не представлено. Довод, что страховщик лишен возможности рассмотреть документы и принять решение о признании либо не признании события страховым случаем, суд находит не состоятельным. 

Установлено, что ДАТА Акционерное общество «Страховое общество ЖАСО», именуемое в дальнейшем Страховщик и Акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности», именуемое в дальнейшем Управляющая страховая организация заключили договор передачи страхового портфеля (л.д. 174-181).

Кроме того, ДАТА между АО «Страховое общество ЖАСО» и АО «Страховое общество газовой промышленности» заключен договор о передаче страхового портфеля и перестраховочного портфеля по добровольным видам страхования НОМЕР, в соответствии с которыми страховой портфель и перестраховочный портфель включены все права и обязательства страховщика по договорам страхования и перестрахования, срок действия которых не истек или не истек на планируемую дату передачи портфеля по добровольным видам страхования и перестрахованию, указанную в решении о передаче страхового портфеля и перестраховочного портфеля, но обязательства, по которым Страховщиком не исполнены в полном объеме (по которым после передачи страхового портфеля и перестраховочного портфеля возможно получение в течение сроков исковой давности заявлений о наступлении страховых случаев, произошедших в течение срока страхования, а также счетом от учреждений и организаций за оказанные застрахованным услуги или вступивших в силу судебных актов, исполнительных документов о взыскании со страховщика) (л.д. 154-173)

Согласно выписки из Единого государственного реестра юридических лиц - ДАТА в Единый государственный реестр юридических лиц внесены сведения о ликвидации юридического лица – Акционерного общества «Страховое общество ЖАСО» (л.д. 95-119).

В соответствии с распечаткой с официального сайта АО «Страховое общество ЖАСО» установлено, что в конце 2015 года «Страховое общество ЖАСО» вошло в состав «Страховой группы СОГАЗ». Страхование всех физических лиц и юридических лиц занимается АО «СОГАЗ» (л.д. 120).

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу, что следует взыскать с Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» (АО «СОГАЗ») в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 97 762,78 рублей, в том числе: задолженность по просроченному основному долгу – 90 952,76 рублей, проценты за пользование кредитом – 6 810,02 рублей, в части требований о взыскании задолженности по соглашению с ФИО1, ФИО2, ОАО Страховое общество «ЖАСО», надлежит отказать, поскольку они являются не надлежащими ответчиками. 

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В материалах дела имеется платежное поручение НОМЕР от ДАТА, свидетельствующее об уплате истцом государственной пошлины в размере 3 132,88 рублей (л.д. 13).

Суд считает, что следует взыскать с Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» (АО «СОГАЗ») в пользу АО «Россельхозбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 132,88 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд -

РЕШИЛ:

Взыскать с Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» (АО «СОГАЗ») в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 97 762,78 рублей, в том числе: задолженность по просроченному основному долгу – 90 952,76 рублей, проценты за пользование кредитом – 6 810,02 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 132,88 рублей.

В удовлетворении требований о взыскании задолженности по соглашению НОМЕР от ДАТА с ФИО1, ФИО2, ОАО Страховое общество «ЖАСО» - ОТКАЗАТЬ. 

Решение суда может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Копейский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий: Ботова М.В.