Дело № 2-6464/2021

УИД № 16RS0042-03-2021-005178-58

Решение

именем Российской Федерации

14 июля 2021 года г. Набережные Челны 

Республика Татарстан

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи К.А. Никулина, 

при секретаре О.Р. Гадельшиной, 

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2 (далее – истец) обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее – ООО «СК «Ренессанс Жизнь») о взыскании части страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда. В обоснование иска указано следующее.

... года между истцом и публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» заключен кредитный договор на сумму 1 875 859 рублей 74 копейки. 

Кроме того, в этот же день истцом с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита сроком на 60 месяцев, страховая премия составила 230 368 рублей 74 копейки и была оплачена по распоряжению заемщика из кредитных денежных средств.

Обязательства по кредитному договору истцом исполнены досрочно – 16 марта 2020 года. За время действия договора страхования страховых случаев не было, выплаты по договору страхования не производились. 

6 мая 2020 года ФИО2 в адрес страховой компании направила заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в размере, однако ответа не получила. 27 августа 2020 года направила претензию с требованием о выплате части страховой премии, на которую ответа также не поступило.

По её обращению финансовый уполномоченный решением от 12 марта 2021 года отказал в удовлетворении требования о взыскании части страховой премии по договору страхования. С его решением она не согласна, поскольку пунктом 11.3 полисных условий страхования предусмотрен возврат части страховой премии пропорционально периоду неиспользованной страховки.

В связи с изложенным истец просит взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» часть суммы страховой премии в размере 187 371 рубль, неустойку в размере 187 371 рубль, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом.

На судебное заседание истец ФИО2 не явилась, извещена, ее представитель в судебном заседании требования иска поддержал по основаниям в нем изложенным.

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» извещен о дне судебного заседания, представителя в суд не направил, представил отзыв на исковое заявление в котором просил в удовлетворении иска отказать.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 и 3 статьи 958 названного выше кодекса страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи. В этом случае уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, 31 мая 2019 года между истцом и публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» заключен кредитный договор на сумму 1 875 859 рублей 74 копейки под 12,885% на срок по 31 мая 2024 года.

В тот же день, между ФИО2 и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утверждённых приказом от 5 апреля 2019 года, заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № ... сроком действия - 60 месяцев с 1 июня 2019 года по 31 мая 2024 года. По условиям договора страховыми случаями являются: смерть застрахованного по любой причине, за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий; инвалидность застрахованного 1 и 2 группы в результате несчастного случая, за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий.

Согласно разделу 6 договора страхования страховая сумма составляет 1 645 491 рубль, страховая премия – 230 368 рублей 74 копейки. Размер выплаты по страховым рискам - 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Страховая сумма по страховым рискам устанавливается в соответствии с пунктом 7.2 Полисных условий и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на дату его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования.

Страховая сумма в случае полного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Из справки ПАО «БАНК УРАЛСИБ» от 6 апреля 2020 года следует, что ФИО2 обязательства по кредитному договору от 31 мая 2019 года выполнены в полном объеме (л.д. 35).

6 мая 2020 года ФИО2 в адрес страховой компании направила заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в размере, однако ответа не получила. 27 августа 2020 года направила претензию с требованием о выплате части страховой премии, на которую ответа также не поступило (л.д. 33, 34, 60).

Пунктом 6.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утверждённых приказом от 5 апреля 2019 года, действовавших на момент заключения истцом договора страхования, предусмотрено, что страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в периоде события, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования, право отказаться от договора страхования.

В соответствии с пунктом 11.7 Полисных условий, если договор страхования аннулируется на основании пункта 6.3 Условий, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно разделу 11 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утверждённых приказом от 5 апреля 2019 года, действовавших на момент заключения договора страхования, действие договора страхования прекращается: в случае выполнения страховщиком своих обязательств в полном объеме, в том числе, в случае осуществления страховой выплаты по одному из страховых рисков «инвалидность НС» или «смерть ЛП»; в случае истечения срока действия договора; в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно пункту 11.2 Полисных условий договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке: по инициативе (требованию) страховщика на основании пункта 8.3.3 Полисных условий (11.2.1); по инициативе (требованию) страхователя, в том числе, в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор считается расторгнутым с 00.00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата расторжения договора являлась более ранней, чем дата получения заявления страховщиком (11.2.2)

В соответствии с пунктом 11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения действия договора на основании пункта 11.1.3 Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора.

Согласно пункту 11.4 Полисных условий в остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Решением финансового уполномоченного № ... от 12 марта 2021 года в удовлетворении требования ФИО2 о взыскании части страховой премии по договору страхования отказано, основанием для отказа послужило, что исходя из документов, предоставленных заемщиком и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», договор страхования на протяжении срока его действия, а также Полисные условия страхования не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заемщиком кредитных обязательств будет равна нулю. Принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, а заявителем пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «СК» Ренессанс Жизнь», финансовый уполномоченный не нашел оснований для удовлетворения требования о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

На основании вышеизложенных обстоятельств и условий страхования суд также приходит к выводу, что кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными договорами, погашение кредита не прекращает действие договора страхования; существование страхового риска не прекратилось, вероятность наступления страхового случая, несмотря на досрочное погашение суммы кредита, сохраняется; при досрочном прекращении кредитных обязательств, в случае наступления страхового события, сумма страховой выплаты, установленная договором страхования, не будет равна нулю.

Как установлено по делу, досрочное погашение кредитных обязательств ФИО2 не влияет на возможность наступления страхового случая, так как условиями заключенного сторонами договора страхования, не оспоренными в установленном законом порядке, не предусмотрено возвращение части страховой премии в случае досрочного погашения кредита, напротив, такой договор страхования продолжает действовать в течение всего срока, на который он заключен, а в случае его одностороннего расторжения страховая премия не подлежит возврату, что соответствует положениям пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При этом суд принимает во внимание, что ФИО2 была ознакомлена с условиями страхования, где, в частности, в пункте 6.3 указано о праве на возврат уплаченной страховой премии при отказе от страхования в течение 14 календарных дней с момента заключения договора, а также в случае, предусмотренном пунктом 11.1.4 Полисных условий, в остальных случаях страхования премия не подлежит возврату, она эти условия не оспаривала в установленном законом порядке.

По условиям заключенного сторонами договора страхования досрочный возврат кредита не прекращает действия договора страхования.

Срок действия договора страхования и размер страхового возмещения по нему не поставлены в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору, а досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не свидетельствует о прекращении существования страховых рисков (смерть или инвалидность застрахованного) в период срока действия договора, а также о прекращении действия самого договора страхования.

Страховая сумма не зависит от наличия или отсутствия остатка по кредиту и от его размера. Страховое возмещение в случае наступления страхового случая подлежит определению в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредиту независимо от его досрочного погашения.

Таким образом, в случае досрочного полного погашения кредита заявитель остается застрахованным на указанную сумму, соответственно, действие договора страхования при досрочном погашении кредита не прекращается.

При указанных обстоятельствах требования о взыскании части страховой премии удовлетворению не подлежат. Иные требования являются производными от первоначального, а потому суд их также оставляет без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, неустойки и компенсации морального вреда отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан.

Мотивированное решение изготовлено 16 июля 2021 года.

Судья подпись К.А. Никулин

Решение18.07.2021