Дело № 2-301/2018

Красновишерского районного суда

Пермского края

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 сентября 2018 года Красновишерский районный суд Пермского края в составе председательствующего судьи Митраковой Т.В.,

при секретаре Степченко Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Красновишерск гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование ПАО КБ «Восточный») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился с иском в суд к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что между ОАО «Восточный экспресс банк» (новое наименование ПАО «Восточный экспресс банк») и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по которому банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 79 157 рублей под 33,5 % годовых на 36 месяцев, с даты его фактического предоставления, а заемщик обязался возвратить заемные средства, уплатить проценты за пользование ими и другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнить. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графика погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности путем направления письменных извещений, телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на 18.06.2018г. задолженность по договору составляет 103636 рублей09 коп., в том числе: 59016 рублей 80 коп. - задолженность по основному долгу, 44 619 рублей29 коп. -задолженность по процентам. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 08.04.2016 года по 18.06.2018 года. Просит также взыскать с ответчика расходы банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение иска в размере 3 272 рубля 72 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежащим образом извещен о дне слушания дела, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, надлежащим образом извещена о дне слушания дела, причина неявки неизвестна. В соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ ответчику 07.09.2018 года по адресу регистрации: 

<

адрес> направлено заказным письмом извещение суда о времени и дате проведения судебного заседания, копия искового заявления с приложенными к нему документами, копия определения о подготовке дела к судебному разбирательству. Судебное извещение, направленное ответчику по адресу регистрации, вручено ФИО1 лично 11.09.2018 года.

Разрешая вопрос о рассмотрении дела без участия ответчика, суд приходит к выводу, что ответчик извещен о дате и времени разбирательства по делу надлежащим образом. Из дела видно, что адрес проживания ответчика: 

<

адрес>, который указан в исковом заявлении, а также в кредитном договоре N №. Также согласно адресной справке, выданной инспектором ОВМ МО МВД России по Красновишерскому району от 09.09.2018 года, с ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 зарегистрирована по адресу: 

<

адрес>. 

При таких обстоятельствах суд считает, что рассмотрение дела в отсутствие ответчика не противоречит нормам гражданского процессуального законодательства Российской Федерации.

Суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

Основные принципы кредитных договоров - срочность, платность и возвратность предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

В силу ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Статья 12 Гражданского кодекса РФ предусматривает в качестве защиты гражданских прав путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, возмещения убытков, взыскания неустойки.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу требований ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Восточный экспресс банк" и ФИО1 заключен кредитный договор N №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 79 157 рублей на срок 36 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 33,5% годовых.

Указанное обстоятельство подтверждается заявлением на получение кредита в ОАО "Восточный экспресс банк", содержащим условия предоставления кредита, с которыми согласилась ФИО1, подтвердив данное обстоятельство своей подписью (л.д. 14-21).

Согласно указанному заявлению, акцепт банка на заключение договора производится путем совершения следующих действий: открытие банковского специального счета заявителю, перечисление суммы кредита, указанной в заявлении на открытый банковский счет.

В соответствии с ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 

В силу ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. 

Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Выпиской из лицевого счета истца N № подтверждается перечисление банком ДД.ММ.ГГГГ суммы в размере 79 157 рублей на счет ответчика (л.д. 24-28).

Таким образом, письменная форма кредитного договора и договора банковского счета между истцом и ответчиком соблюдена, банк, получивший оферту, в срок, установленный для ее акцепта, выполнил действия по открытию счета и предоставлению кредита.

По условиям договора гашение задолженности по кредиту и уплата процентов в соответствии с условиями договора должна осуществляться ежемесячно аннуитетными платежами, включающими часть основного долга и проценты. Согласно графику гашения кредита, являющегося приложением к заявлению на получение кредита, сумма ежемесячного взноса 3 514 рублей включает в себя сумму гашения процентов, сумму основного долга (л.д. 16). Внесение денежных средств для погашения кредитной задолженности на БСС клиент должен осуществлять в календарном месяце, следующего за месяцем, в котором был предоставлен кредит, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ –3 478 рублей 24 коп.

Последний платеж по погашению кредита осуществлен ответчиком 09.03.2016 года в сумме 1 800 рублей.

Согласно выписке из лицевого счета, обязательства по возврату кредитной задолженности и процентов за пользование заемными денежными средствами перестали выполняться ФИО1 после 08.04.2016 года, при этом она допускала погашение ссуды не в установленном по соглашению сторон ежемесячном размере и не в даты по графику погашения кредита, в связи с чем, образовалась задолженность за период с 08.04.2016 года по 18.06.2018 г. (л.д. 24-28).

Неисполнение ответчиком обязательств по погашению кредита привело к образованию задолженности: оплате основного долга 59 016 рублей 80 коп., по оплате процентов за пользование кредитными средствами – 21 426 рублей 57коп.(л.д. 7-9).

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Договором также предусмотрена неустойка за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности в виде ставки, начисляемой за просроченную задолженность в % годовых соответствующих стандартным процентным ставкам данного продукта.

Истцом за период с 09.06.2015 года по 18.06.2018 года начислена неустойка в размере 23 237 рублей 86 коп. по ставке 33,5 % годовых, ответчиком погашено 45 рублей 14 коп., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами составила 23 192 рубля 72 коп. (л.д. 8-9).

Из материалов дела следует, что гашение задолженности осуществлялось за пределами согласованного срока, а сумма платежа не всегда соответствовала сумме ежемесячного взноса, определенного при подписании договора кредитования. Данное обстоятельство не оспорено ответчиком. Кроме того, на основании возражений ФИО1 22.11.2016 был отменен судебный приказ № от 07.11.2016 года (л.д. 11).

Принимая во внимание, что договором кредитования предусмотрена неустойка за образование просроченной задолженности, суд соглашается с представленным истцом расчетом взыскиваемой задолженности, не находит оснований для применения ст. 333 ГК РФ.

Пунктом 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, к которым присоединился заемщик, подписав заявление о заключении договора кредитования, предусмотрено, в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и /или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшиеся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ФИО1 не выполняет обязательство о ежемесячном возврате очередной части кредита и ежемесячной уплате процентов на сумму кредита в установленном договором размере и в установленный договором срок, поэтому, истец вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов. 

Суд, проверив выписку из ссудного счета, представленный расчет задолженности по кредитному договору и его методику, считает его обоснованным, правильным, соответствующим положениям ст. ст. 810, 330 ГК РФ, начисление процентов и неустойки производилось истцом правомерно. 

Установив фактические обстоятельства, определяя размер задолженности, суд принимает во внимание расчет, представленный истцом, поскольку он соответствует требованиям ст. ст. 809-811, 330 ГК РФ и условиям договора, и взыскивает с ответчика кредитную задолженность.

На основании решения общего годового собрания акционеров Банка в Едином государственном реестре юридических лиц 13.10.2014 года зарегистрирована новая редакция устава с новым фирменным наименованием Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк», сокращенное наименование ПАО КБ «Восточный» (л.д. 38-40).

При таких обстоятельствах, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию: задолженность по кредиту в размере 59 016 рублей 80 коп., проценты за пользование кредитом 21 426 рублей 57 коп., неустойка 23 192 рубля 72 коп., всего 103 636 рублей09 коп.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, в силу ст. 98 ГПК РФ, п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 272 рубля 72 коп., подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 18 июня 2018 года: основной долг 59 016 рублей 80 коп., проценты в размере44 619 рублей 29 коп., всего 103 636 рублей09 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 3 272 рубля 72 коп., всего взыскать 106 908 рублей81 коп. (сто шесть тысяч девятьсот восемь рублей81 коп.)

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Красновишерский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья