Дело № 2-1726/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Тамбов 26 октября 2018 года

Ленинский районный суд г.Тамбова в составе :

председательствующего судьи Макаровой Е.В.,

при секретаре Коллегиной А.Д., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ ( ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 31.05.2016,

У С Т А Н О В И Л:

Банка ВТБ ( ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 31.05.2016, указав, что 31.05.2016 г. ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор *** о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО)» (далее - «Правила») и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт» (далее -«Тарифы»). Подписав и направив банку Анкету-Заявление на получение международной банковской карты, Согласие на установление кредитного лимита и получив банковскую карту (что подтверждается Распиской в получении карты), ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с ВТБ 24 (ПАО) путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО)». Условия данного договора определены в «Правилах», Условиях предоставления и использования банковских карт (далее - Условия), «Тарифах», с которыми согласился Ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты.

В соответствии с п. 21 Условий, Договор состоит из Правил, Тарифов, Условий предоставления и использования банковских карт, Анкеты-Заявления.

Ответчиком была подана в адрес ВТБ 24 (ПАО) подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта ***, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карты.

На основании п.3.5 Правил Ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Согласно Условиям Ответчику был установлен лимит в размере 648 000,00 рублей.

Исходя из п.п. 5.4, 5.5 Правил, п. 6 Условий, Заемщик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке:

- ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем

предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) - погасить не менее 3% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом;

- не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в Расписке о получении карты - погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом.

Ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать Истцу в счет возврата кредита 3% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Однако, ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Исходя из п.5.7 Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а Заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами.

Таким образом, ответчик обязан уплатить банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. До настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

Сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на 22.05.2018 г. составляет 778 481,71 рублей. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/ задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.

По состоянию на 22.05.2018 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 733 096,33 рублей, из которых:

- 614 941,76 рублей - основной долг;

- 113 108,26 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом;

- 5 046,31 рублей - пени по просроченному долгу.

Просит суд взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, судебные расходы по оплате государственной пошлины - 10530,96 руб. 

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями согласился частично, пояснив, что истцом завышены плановые проценты. Кроме того, допущенная им просрочка платежей не принесла серьезных негативных последствий для кредитора. Считал, что банк намеренно длительное время не обращался с иском в суд, имея намерение увеличить размер процентов. Просил снизить размер взыскиваемых плановых процентов за пользование кредитом до 10000 рублей.

Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствиями с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.819, п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По смыслу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 30 Федерального закона N395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (абз. 2 ст. 30 указанного Закона).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В судебном заседании установлено, что 31.05.2016 г. ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор *** о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО)» (далее - «Правила») и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт» (далее -«Тарифы»). Подписав и направив банку Анкету-Заявление на получение международной банковской карты, Согласие на установление кредитного лимита и получив банковскую карту (что подтверждается Распиской в получении карты), ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с ВТБ 24 (ПАО) путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО)». Условия данного договора определены в «Правилах», Условиях предоставления и использования банковских карт (далее - Условия), «Тарифах», с которыми согласился Ответчик путем направления Анкеты-Заявления и получения банковской карты.

В соответствии с п. 21 Условий, Договор состоит из Правил, Тарифов, Условий предоставления и использования банковских карт, Анкеты-Заявления.

Ответчиком в адрес ВТБ 24 (ПАО) подана подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта ***, что подтверждается соответствующим заявлением и Распиской в получении карты (л.д. 16-20).

В силу п.3.5 Правил Ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Согласно Условиям Ответчику был установлен лимит в размере 648 000,00 рублей.

Исходя из п. п. 5.4, 5.5 Правил, п. 6 Условий, Заемщик обязан возвратить сумму кредита (овердрафта) и уплатить проценты за пользование кредитом в следующие сроки и порядке:

- ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем

предоставления кредита (месяцем пользования кредитом) - погасить не менее 3% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом;

- не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в Расписке о получении карты - погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом.

Таким образом, ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать Истцу в счет возврата кредита 3% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Исходя из ст. ст. 819, 850 ГК РФ, п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный Банком Ответчику кредит.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору, выдав ответчику банковскую карту ***, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты.

Согласно условиям договора, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами, погашение задолженности осуществляется путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и не оспорены ответчиком.

На основании решения общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 10.11.2017г, а также решения общего собрания акционеров ВТБ 24 (ПАО) от 07.11.2017г. N 02/17 ВТБ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО), о чем 01.01.2018г. в ЕГРЮЛ внесена соответствующая запись.

В силу ч.2 ст.58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Таким образом, с 01.01.2018г. Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником ВТБ 24 (ПАО) по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами, что подтверждается передаточным актом и уставом Банка ВТБ (ПАО).

С учетом изложенного кредитором по обязательствам, возникшим из кредитного договора *** от 25.07.2016 г. в настоящее время является Банк ВТБ (ПАО).

В связи нарушением ответчиком принятого на себя обязательства истцом в его адрес было направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности в срок до 18.05.12018г. (л.д.33). Однако указанное требование заемщиком исполнено не было.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии со ст. ст. 811, 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Исходя из п. 5.7 Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а Заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами.

Сумма задолженности ответчика перед Банком по состоянию на 22.05.2018 г. составила 778 481,71 рублей.

В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. 

Истец, пользуясь предоставленным законом правом, снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/ задолженность по пени), предусмотренные договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций.

По состоянию на 22.05.2018 года включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 733 096,33 рублей, из которых:

- 614 941,76 рублей - основной долг;

- 113 108,26 рублей - плановые проценты за пользование Кредитом;

- 5 046,31 рублей - пени по просроченному долгу.

Задолженность по кредиту ответчиком до настоящего времени не погашена.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доводы ответчика о завышенном размере плановых процентов за пользование кредитом несостоятельны, поскольку плановые проценты за пользование кредитом установлены договором между сторонами. Договор был заключен и подписан сторонами на условиях платности, срочности, возвратности, сторонами не оспорен.

Оснований для удовлетворения ходатайства ответчика о снижении размера начисленных процентов не имеется, поскольку рассчитанная сумма процентов согласуется с условиями договора и соответствует последствиям допущенного нарушения обязательства.

Представленный истцом расчет произведен исходя из условий кредитного договора и периода просрочки по погашению кредита, в связи с чем, суд принимает его.

Довод ответчика о том, что банк, злоупотребляя своим правом, длительное время не предъявляя иск о взыскании долга, правового значения не имеет. В соответствии с положениями ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Принимая во внимание, что обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполняются, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований и о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу ВТБ (ПАО) задолженности по кредиту в размере 733096,33 руб.

В соответствии с ч. 1ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судом установлено, что истцом понесены расходы на уплату государственной пошлины в размере 10530,96 руб., что подтверждается платежным поручением ( л.д. 6), которые подлежат возмещению истцу за счет ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Банка ВТБ ( ПАО) удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ ( ПАО) задолженность по кредитному договору от 31.05.2016г. *** в общей сумме по состоянию на 22.05.2018 года включительно 733096,33 руб., из которых 614941,76 руб.- основной долг, 113108,26 руб. – плановые проценты за пользование Кредитом; 5046,31 руб. – пени по просроченному долгу; а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10530,96 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Ленинский районный суд г. Тамбова в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Макарова 

Мотивированное решение изготовлено 31.10.2018г.

Судья Е.В. Макарова