Дело № 2-727/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 апреля 2017 года г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе: 

председательствующего судьи Бромберг Ю.В., 

при секретаре Федоровой Р.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Коммерческий Банк Дельта Кредит» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

установил:

АО «КБ ДельтаКредит» - далее Банк, обратилось в суд с исковым заявлением, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от хх.хх.хх в размере 1 739 644,85 руб., из них: сумма невозвращенного кредита 1 604 521,47 руб., сумма начисленных и неуплаченных процентов 97 776,32 руб., пени – 37 347,06 руб., расторгнуть кредитный договор № от хх.хх.хх, обратить взыскание на заложенное имущество в виде квартиры по адресу: ..., кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, определить начальную продажную цену заложенного имущества – выше указанной квартиры в размере 1 200 075,20 рублей. Также просит взыскать с ответчиков расходы по оплате госпошлины в размере 22 898,22 руб., по оплате услуг оценщика в размере 5 000 руб.

Представитель истца АО «КБ ДельтаКредит» по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями согласился частично. Не согласен с суммой пени, считает ее завышенной. Пояснил, что задолженность имеется, не оплачивал кредит, поскольку потерял работу.

Суд, заслушав пояснения сторон, изучив письменные материалы гражданского дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статьям 810, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

На основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что хх.хх.хх между ЗАО «КБ ДельтаКредит» и ФИО1 заключён кредитный договор № по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 1 670 000 руб. под 14 % годовых на срок 182 месяца для приобретения квартиры, находящейся по адресу: ... (л.д. 18-29). 

Обеспечением исполнения обязательства заемщика по договору является ипотека (залог) в силу закона квартиры по адресу: ..., права первоначального залогодержателя по кредитному договору, были удостоверены закладной (л.д. 30-33). 

Банк свое обязательство по перечислению денежных средств в сумме 1 670 000 рублей выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской из банковского счета (л.д. 12).

Право собственности на квартиру по адресу: ... зарегистрировано за ФИО1 хх.хх.хх (л.д. 34, 106-109).

Согласно п. 3.1. договора за полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты по ставке, определенной с учетом ее снижения на 0,5 % в соответствии с выбранной заемщиком программой и при оплате заемщиком за указанное снижение ставки кредитором платежа в размере 16 700 руб. за снижение процентной ставки по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 14 % годовых. Проценты на кредит начисляются ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности, учитываемой кредитором на ссудном счете заемщика (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в п. 3.1, и фактического количества дней временного периода для начисления процентов (п. 3.2.).

Ежемесячно заемщик уплачивает платеж в размере 22 240,08 руб.

хх.хх.хх Банк направил ФИО1 требование о досрочном возврате кредита (л.д. 35), в связи с допущенными просрочками внесения очередных платежей.

На хх.хх.хх задолженность по невозвращенному кредиту составляет 1 604 521,47 руб., начисленные и неуплаченные проценты – 97 776,32 руб., пени – 37 347,06 руб., что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 11). 

Разрешая требования истца о взыскании пени, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований в данной части.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Вместе с тем, суд считает, что удовлетворение требований о взыскании с ответчика всей суммы штрафных санкций (неустойки) не будет отвечать принципам разумности, соразмерности и справедливости.

При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь положениями статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также что, что у ответчика сложилось тяжелое материальное положение, полагает, что заявленная ко взысканию сумма пени подлежит снижению до 17 000 рублей. 

Таким образом, сумма задолженности по кредиту, процентам, пеням, подлежащая взысканию с ответчиков, составляет 1 719 297 руб. 79 коп. (1 604 521,47 руб. + 97 776,32 руб. + 17 000 руб.). 

Разрешая требования АО «КБ ДельтаКредит» о расторжении кредитного договора № от хх.хх.хх, суд учитывает следующее.

Согласно статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. 

В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 существенно нарушил условия договора, и, следовательно, требование истца о расторжении кредитного договора основано на законе и подлежит удовлетворению. 

Согласно пункту 1 статьи 50 ФЗ «Об ипотеке (залог недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. 

В силу части 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Закладная к спорному кредитному договору соответствует указанной норме закона. Право обращения взыскания на предмет залога возникает у АО «КБ ДельтаКредит» при неисполнении или ненадлежащим исполнении заёмщиком его обязательств по спорному кредитному договору, погашению кредита, процентов за его пользование.

Поскольку судом установлено, что ответчиком ФИО1 ненадлежащим образом исполнялись обязательства по договору по возврату суммы кредита, то истец правомерно предъявил исковое заявление в суд и воспользовался правом на обращение взыскания на предмет залога.

Согласно части 2 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд (во внесудебном порядке) допускается на основании соглашения залогодателя с залогодержателем, если иное не предусмотрено законом. 

В силу статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу пункта 2 статьи 6 Закона «Об ипотеке (залог недвижимости)» не допускается ипотека имущества, изъятого из оборота, имущества, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание, а также имущества, в отношении которого в установленном федеральным законом порядке предусмотрена обязательная приватизация либо приватизация которого запрещена.

Согласно пункту 1 статьи 79 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» взыскание не может быть обращено на принадлежащее должнику-гражданину на праве собственности имущество, перечень которого установлен Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 446 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Из содержания указанных норм следует, что наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки (договорной или законной).

Из материалов дела следует, что ипотека имущества, по договору, заключенному между Банком и ФИО1 носит договорный характер, следовательно, на это имущество может быть обращено взыскание независимо от того, что оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением для залогодателя и членов его семьи.

В соответствии со статьей 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. 

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). 

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

При это суд считает, что положения п. 1 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», пунктов 2,3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской федерации при удовлетворении требований истца по обращению взыскания на заложенное имущество, будут соблюдены, поскольку размер неисполненного ответчиком обязательства составляет более 5% от размера оценки предмета залога, нарушение обеспеченного залогом обязательства соразмерно стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства составляет более трех месяцев. 

Согласно части 2 статьи 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в частности, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика;

Факт принадлежности заложенного имущества ответчикам подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости (л.д. 106-109). 

Согласно отчету об оценке № от хх.хх.хх (л.д.81), рыночная стоимость ... на дату оценки хх.хх.хх составляет 1 500 094 руб. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества в размере 80 % от 1 500 094 руб., то есть в размере 1 200 075,20 руб. 

Поскольку залогом обеспечивается возврат суммы кредита, процентов, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения обязательств по договору, расходы на взыскание и реализацию предметов залога, то суд полагает возможным обратить взыскание по договору на заложенное имущество, определить способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

Расходы по оплате услуг оценки в силу статьи 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, должны быть отнесены к издержкам, связанным с рассмотрением дела, и подлежат возмещению по правилам части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Поэтому в силу закона с ответчика ФИО1 в пользу истца взысканию подлежат расходы по оплате услуг оценки 5 000 руб. (л.д. 42).

Согласно платежному поручению (л.д. 5) АО «КБ ДельтаКредит» оплатило государственную пошлину при подаче искового заявления в сумме 22 898,22 руб. Таким образом, с ответчика следует взыскать в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 898,22 руб. 

Руководствуясь статьями 194-1997 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Коммерческий Банк ДельтаКредит» удовлетворить частично:

Расторгнуть кредитный договор № от хх.хх.хх.

Взыскать с ФИО1 (... ) в пользу акционерного общества «Коммерческий Банк ДельтаКредит» (ИНН 

<

***>, дата регистрации 04 февраля 1999 года) № от хх.хх.хх в размере 1 719 297 руб. 79 коп. (из которой: 1604521,47 руб. – сумма невозвращенного кредита, 97776,32 руб. – сумма начисленных и неуплаченных процентов, 17000 руб. – пеня), расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 898 руб. 22 коп., расходы по оплате услуг оценщика в размере 5 000 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество квартиру, находящуюся по адресу: ..., кадастровый №, путем продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную цену заложенного имущества – квартиры по адресу: ..., кадастровый №, в размере 1 200 075 руб. 20 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения судом путем подачи жалобы через Металлургический районный суд г. Челябинска.

Председательствующий Ю.В. Бромберг