РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 июля 2017 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Кулаковой С.А.

при секретаре Жигжитовой М.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании 

гражданское дело № по иску АО «Банк» к Д.М.В. о взыскании задолженности по кредиту, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк» обратился с исковым заявлением к Д.М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 312406 руб. 68 коп., расходов по уплате госпошлины 6110 руб. 39 коп. В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась с заявлением о предоставлении потребительского кредита № в сумме 237558 руб. 3 коп., ДД.ММ.ГГГГ на счет клиента была зачислена сумма кредита в размере 237558 руб. 3 коп. на срок 1839 дней, процентная ставка – 36 %. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредиту образовалась задолженность. С учетом уточнений, просит суд взыскать с ответчика Д.М.В. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 291039 руб. 16 коп., в том числе: основной долг – 236231 руб. 45 коп., проценты – 38322 руб. 96 коп., неустойка – 16484 руб. 75 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 6110 руб. 39 коп. 

В письменном отзыве ответчик Д.М.В. исковые требования не признала, по основаниям ст. 333 ГК РФ просила уменьшить размер заявленной ко взысканию неустойки с 16484 руб. 75 коп. до 500 руб.

В судебное заседание истец АО «Банк», извещенный о рассмотрении дела, своих представителей не направил. Представитель истца С.И.В. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ №) ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие истца.

В судебное заседание ответчик Д.М.В., извещенная о рассмотрении дела, не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав представленные доказательства, суд находит иск банка подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу либо независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Д.М.В. обратилась в банк с заявлением № о предоставлении потребительского кредита в размере 237558 руб. 3 коп. с уплатой 36 % годовых за пользование суммой кредита на срок 1839 дней. В данном заявлении Д.М.В. также просила Банк принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов».

Как следует из заявления, Д.М.В. понимает и соглашается с тем, что банк в рамках договора откроет ей банковский счет №; в случае принятия решения о заключении с ней договора, предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту); подтверждает, что ей разъяснено и понятно, что при предоставлении банком потребительского кредита в сумме 100 000 руб. и более, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у нее на дату обращения к банку о предоставлении потребительского кредита обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому кредиту, будет превышать 50 % ее годового дохода, у нее существует риск неисполнения обязательств по договору потребительского кредита и применения к ней штрафных санкций, о чем имеется собственноручная подпись Д.М.В.

Согласно п. 2.1 Условий по обслуживанию кредитов (далее – Условия), договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 рабочих дней с момента получения заемщиком индивидуальных условий от банка. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика индивидуальных условий, ранее переданных банком заемщику. 

Акцептовав заявление ответчика Д.М.В., банк открыл ей счет № и зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 237558 руб. 3 коп., что указывает на заключение между сторонами договора № от ДД.ММ.ГГГГ по правилам ст.ст. 420, 432, 433 ГК РФ. ДД.ММ.ГГГГ произвел перечисление денежных средств по реструктуризированному кредиту № в связи с письменным распоряжением заемщика от ДД.ММ.ГГГГ о направлении денежных средств в размере 237558 руб. 3 коп. на банковский счет №, открытый ответчику в банке в рамках договора №.

Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. заключен на следующих условиях: сумма кредита – 237558,03 руб.; срок действия договора – кредит предоставляется на 1839 дней и подлежит возврату в соответствии с графиком платежей до ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка – 36% годовых; размер и периодичность платежей – 8590 руб. 18 числа каждого месяца с 01.2015 по 12.2019. Последний платеж по договору: 7382,85 руб.; способ исполнения заемщиком обязательств по договору: исполнение заемщиком обязательств по договору осуществляется путем размещения на счете денежных средств и их дальнейшего списания банком в погашение задолженности (с учетом очередности списания денежных средств, определенной в договоре); цели использования кредита: кредит предоставляется для погашения задолженности по заключенному между банком и заемщиком договора: № (п.п. 1, 2, 4, 6, 8, 11 Индивидуальных условий).

Д.М.В. подтверждает, что она полностью согласна с индивидуальными условиями договора потребительского кредита и условиями, понимает содержание обоих документов и их положения обязуется соблюдать. Она подтверждает, что между ней и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита. Также она подтверждает получение ей одного экземпляра настоящего документа и Условий, о чем имеется подпись заемщика Д.М.В. 

В соответствии с п. 2.2 Условий кредит предоставляется банком заемщику в сумме и на срок, указанные в Индивидуальных условиях. Кредит предоставляется Банком заемщику путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. 

За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления заключительного требования – по дату оплаты Заключительного требований. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части (п. 2.3. Условий).

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из материалов дела, ответчик Д.М.В. обязанность ежемесячно размещать на своем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа исполняет ненадлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ банком в адрес ответчика было направлено заключительное требование об оплате задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 291039 руб. 16 коп. в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Указанная задолженность не была погашена, в связи с чем истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с Д.М.В.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 

<

адрес> был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности с Д.М.В. в пользу АО «Банк».

Определением мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ по гражданскому делу № был отменен в связи с поступившими возражениями должника.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

По расчету истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банк составляет 291039 руб. 16 коп., из них: основной долг – 236231 руб. 45 коп., проценты – 38322 руб. 96 коп., неустойка – 16484 руб. 75 коп. Данный расчет судом проверен, признается соответствующим условиям кредитного договора, а также установленным в судебном заседании обстоятельствам. 

Оценивая доводы искового заявления Банк о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). 

По расчету истца, неустойка за пропуск очередного платежа (до выставления заключительного требования) на ДД.ММ.ГГГГ составила 16484 руб. 75 коп.

С учетом заявления ответчика, принимая во внимание размер неустойки, период неисполнения обязательств, суд приходит к выводу о том, что заявленный истцом размер неустойки не соразмерен последствиям нарушения обязательства, находит необходимым уменьшить размер неустойки до 5000 руб. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд учитывает, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

При таких обстоятельствах в пользу истца АО «Банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует взыскать задолженность по основному долгу в размере 236231 руб. 45 коп., процентам за пользование – 38322 руб. 96 коп., неустойку – 5000 руб., а всего 279554 руб. 41 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банк подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 11484 руб. 75 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Банк» удовлетворить в части.

Взыскать с ответчика Д.М.В. в пользу АО «Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу 236231 руб. 45 коп., процентам – 38322 руб. 96 коп., неустойку – 5000 руб., всего 279554 руб. 41 коп.

В удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки в размере 11484 руб. 75 коп. отказать.

Взыскать с ответчика Д.М.В. в пользу АО «Банк» расходы по уплате госпошлины в размере 6110 руб. 39 коп.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в Иркутский областной суд через Кировский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий С.А. Кулакова

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ