Дело № 2-221/2020

УИД 22RS0045-01-2020-000292-38

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

(мотивированное решение)

30 июля 2020 года с. Смоленское 

Смоленский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Седойкиной А.В.,

при секретаре судебного заседания Мельниковой Е.В.,

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

у с т а н о в и л:

ПАО «Сбербанк России», действуя через своего представителя ФИО3, в соответствии с выданной ей доверенностью, обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, просили взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 68733 рубля 41 копейка и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2262 рубля 00 копеек. 

В обосновании иска указывая, что между ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключён кредитный договор №. Во исполнение п.1.,2.,4. Индивидуальных условий кредитор предоставил заёмщику кредит в сумме 109000,00 рублей под 22,50 процентов годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Заёмщик обязался возвратить кредитору полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, в размере, в сроки и на условиях договора. В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производиться заёмщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платёжную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производиться в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. В соответствии с п.8 Индивидуальных условий кредитования, п.3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производиться списанием со счёта (отсутствие денежных средств на указанном счёте не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заёмщиком обязательств по договору). Кредит был выдан без обеспечения. Несмотря на принятые заёмщиком на себя обязательства, платежи в счёт погашения задолженности по кредитному договору производились им не в полном объёме и с нарушением сроков, установленных договором. Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). В соответствии с п.п. 4.2.3., 4.3.6. Общих условий кредитования истец направил заёмщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. В настоящее время задолженность не погашена. В силу п.1 ст.14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» № ФЗ, нарушение заёмщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечёт ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа). В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ принятые обязательства по кредитному договору заёмщиком исполнялись ненадлежащим образом. Ежемесячные платежи в погашение долга заёмщиком не производились (производились несвоевременно). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по договору составляет 68733,41 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежаще, в письменном заявлении, содержащемся в тексте иска, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд в соответствии с ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании предъявленные требования признала в полном объеме, дополнительно пояснила, что действительно заключала кредит на получение 109000 рублей. Аннуитетные платежи с января 2018 года вносила не регулярно.

Выслушав пояснение ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819, ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Как следует из материалов дела, кредитный договор между истцом и ответчиком ФИО1 был заключён в письменной форме и подписан сторонами.

Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16-17), ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО «Сбербанк России») - кредитор, с одной стороны и гр. ФИО1 - заёмщик, с другой стороны заключили кредитный договор, по которому кредитор обязуется предоставить заёмщику кредит в сумме 109000 рублей под 22,50% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяцев, с даты его фактического предоставления, а заёмщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора.

Как следует из п.3.1 Общих условий кредитования- погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком ежемесячными аннуитетными платежами в платёжную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платёжной даты-в последний календарный день месяца). Уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком в платёжные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п.3.2).

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий кредитования, п.3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производиться списанием со счёта (отсутствие денежных средств на указанном счёте не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заёмщиком обязательств по договору).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий, за несвоевременное перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). 

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, а согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заёмщика досрочно возвратить всю задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользованием кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заёмщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

В подтверждение получения заёмщиком от кредитора денежных средств по кредитному договору представлены: заявление заёмщика ФИО1 на зачисление кредита от ДД.ММ.ГГГГ, распорядительная надпись филиала (дополнительного офиса) ОАО Сбербанк России о зачислении на счёт по вкладу открытому на имя ФИО1 суммы кредита 109000 рублей ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15, 15 оборот). Указанное не оспаривалось ответчиком в ходе подготовки дела к судебному разбирательству.

Таким образом, согласно представленным истцом письменным документам, кредитный договор был заключён между ним и ответчиком в надлежащей форме, между заёмщиком и кредитором достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора и условия кредитного договора выполнены кредитором в полном объёме. Факт заключения кредитного договора и получение денежных средств по договору ответчиком подтверждается также и тем, что ответчиком частично производилось гашение по договору - по уплате основного долга, процентов за пользование выданным кредитом и пени и не оспаривался ответчиком в порядке подготовки дела к судебному разбирательству. 

Как установлено в судебном заседании из письменных материалов дела, представленных истцом, гашение заёмщиком кредита производилось не регулярно, не в полном объёме, допускались просрочки в уплате долга, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик денежные средства в погашение кредита больше не вносила. В связи с чем, у истца возникло право потребовать от заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользованием кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора.

Согласно представленному истцом расчёту (л.д.22-25) ФИО1 07.10. 2014 выдан кредит в сумме 109000 рублей на 60 месяцев под 22,50 % годовых.

В погашение основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было внесено в уплату срочной и просроченной задолженности общая сумма 59199 рублей 25 копеек (20266,36+38932,89= 59199,25), отсюда основной долг по кредиту составляет 49800 рублей 75 копеек (109000 – 59199,25= 49800,75). 

Указанный расчёт судом проверен, является арифметически правильным. Ответчиком свой расчёт в подтверждение размера задолженности по основному долгу не предоставлен. В связи с чем, данный расчёт признаётся верным, а требование истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере 49800 рублей 75 копеек, подлежащим удовлетворению.

Погашение процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ производилось ответчиком не регулярно, с нарушением сроков, установленных договором. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислено процентов в размере 84325 рублей 58 копеек, погашено срочных и просроченных процентов в общем размере 67769 рублей 40 копеек (18610,68+148,25+41,66+48747,13+221,68=67769,40). Отсюда задолженность по процентам составляет 16556 рублей 18 копеек (84325,58-67769,40 = 16556,18).

Судом, представленный истцом расчёт проверен, является арифметически верным. Размер задолженности по процентам исчислен верно, ответчиком, свой расчёт долга по процентам не представлен, следовательно, требования истца в данной части также являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истцом была начислена неустойка за просрочку уплаты процентов в сумме 892 рубля 27 копеек и начислена неустойка за просрочку уплаты основного долга в сумме 1623 рубля 48 копеек, а в общей сумме 2515 рублей 75 копеек, исходя из размера 20 % с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором.

Ответчиком внесено платежей в погашении неустойки 139 рублей 27 копеек. Отсюда общая задолженность по неустойке составляет 2376 рублей 48 копеек (2515,75-139,27= 2376,48). (852, 67+1523,81=2376,48).

Разрешая вопрос о соразмерности начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства, и об определении размера неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, суд приходит к следующему. 

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность соглашения о неустойке. 

Исходя из представленного кредитного договора, следует, что стороны определили ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств в форме неустойки в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. 

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Критериями для установления несоразмерности могут быть в каждом конкретном случае: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от ДД.ММ.ГГГГ №-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина ФИО4 на нарушение его конституционных прав частью 1 статьи 333 ГК РФ», гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной её несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями для установления несоразмерности могут быть в каждом конкретном случае: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства. 

Судом установлено, что сумма основного долга и процентов, подлежащая взысканию с ответчика составляет 66356 рублей 93 копейки, сумма общей неустойки, заявленной к взысканию истцом составляет 2376 рублей 48 копеек. 

Судом также установлено, что размер неустойки, определённый соглашением о кредитовании в размере 20 % годовых не превышает размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа), установленный п. 21 Федерального закона № от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)». Учитывая, что ответчиком платежи по уплате основного долга и процентов не вносятся длительное время, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, о каких-либо уважительных причинах, препятствующих исполнению обязательств по кредитному договору ответчиком, в порядке подготовки дела к судебному разбирательству не сообщалось, требование о снижении размера неустойки не заявлялось. Исходя из чего, суд приходит к выводу о том, что исчисленная истцом неустойка является соразмерной последствиям нарушения обязательства, и не имеется оснований для её снижения. В связи с чем, требование истца о взыскании неустойки подлежит удовлетворению в заявленном размере в общей сумме 2376 рублей 48 копеек. 

Таким образом, как следует из документов, представленных истцом, заёмщик ФИО1 не надлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, поэтому требования истца, заявленные к заёмщику о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору основаны, как на законе (п.2 ст.811 ГК РФ), так и договоре (п.4.2.3) и подлежат удовлетворению в размере, установленном судом. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчика также подлежит взысканию уплаченная им государственная пошлина при обращении в суд с иском пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 2262 рубля 00 копеек, что подтверждается платёжным поручением на л.д.4-5, в связи с чем, государственная пошлина подлежит возмещению в заявленном размере в сумме 2262 рубля 00 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 68733 рубля 41 копейка, в том числе: по основному долгу 49800 рублей 75 копеек, по процентам 16556 рублей 18 копеек, по неустойке за просроченные проценты и просроченный основной долг в общей сумме 2376 рублей 48 копеек и уплаченную истцом государственную пошлину в сумме 2262 рубля 00 копеек. Всего в сумме 70995 (семьдесят тысяч девятьсот девяносто пять) рублей 41 копейка.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Смоленский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня изготовления мотивированной части решения, которая будет изготовлена 31.07.2020.

Судья А.В. Седойкина